Дело № 2-923/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 27 августа 2019 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Проводовой И.В.,

при секретаре Карповой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу ограниченной ответственности «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику Обществу ограниченной ответственности «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что .. .. ....г. между КБ «Ренессанс Банк» (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор №.... При заключении договора обязательным условием было одновременное заключение договора страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь», в связи с чем, был выдан договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №... от .. .. ....г., и оплачена страховая премия в размере 64 791,67 рублей. В адрес ответчика по почте России .. .. ....г. было направлено заявление о возврате страховой премии в связи с отказом от договора страхования №... от .. .. ....г.. На сегодняшний день, денежные средства в добровольном порядке не возвращены, ответ на заявление не представлен. Считает, что за нарушение установленных сроков исполнения требований потребителя исполнитель обязан уплатить неустойку. Заявление о возврате страховой премии должно быть рассмотрено не позднее .. .. ....г.. Период просрочки с .. .. ....г. по .. .. ....г. составляет 243 дня. Таким образом, размер неустойки за нарушение сроков о возврате денежной суммы в связи с отказом от договора страхования и возврате страховой премии составляет: 64 791,67 руб. (страховая премия) х 3% (размер неустойки) х 243 дня (просрочка) = 472 331 рублей, по не более цены договора, то есть 64 791,67 рублей.

Просит взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца страховую премию в связи с отказом от исполнения договора страхования в сумме 64 791,67 рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в сумме 64 791,67 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, а также компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей.

Истец ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте слушания дела извещена, направила в суд своего представителя.

В судебном заседании представитель истца, ФИО2, действующая на основании нотариальной доверенности №... от .. .. ....г. сроком на три года (л.д.113), поддержала заявленные требования, просила их удовлетворить в полном объеме, дала аналогичные иску пояснения, суду дополнила, что письмо было направлено в адрес ответчика в ул.....г...... На дату направления в ул.....г..... находился филиал ответчика. Они отказались получать письмо. Адрес нашли в сети интернет, в «Дубль Гис». Полисные условия нашла в сети интернет от .. .. ....г.. Повторную претензию направили в ул.....г...... Адрес ответчика на полисных условиях указан ул.....г...... Если юридическое лицо не получает корреспонденцию, это их не освобождает от ответственности.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ФИО3, действующий на основании доверенности №... от .. .. ....г. сроком по .. .. ....г. (л.д.113), в суд не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом в соответствии со ст. 113 ГПК РФ, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменное возражение (л.д.71-75), согласно которому считает исковые требования незаконными и необоснованными, подлежащими отказу в их удовлетворении, поскольку истец не уложился в «период охлаждения», предусмотренный договором страхования, заключенным .. .. ....г., и последний день обращения в «период охлаждения» .. .. ....г.. У ответчика имеется единственный адрес: ул.....г....., указанный в договоре страхования и Полисных условий, по которому он принимает корреспонденцию и заявления страхователей по фактам расторжения договоров страхование. Агентства, которые находятся у ответчика в регионах, не обладают полномочиями юридического лица, соответственно, заявления клиентов, направленные не по указанному адресу, не считаются поданными в срок и надлежащим образом. Представленное истцом заявление от .. .. ....г. в адрес ответчика (ул.....г.....) не направлялось, а было направлено в адрес агента в ул.....г....., которое не обладает полномочиями юридического лица. Претензия истца от .. .. ....г. была направлена по указанному адресу ответчика уже за сроком «периода охлаждения». Полагает, что безусловным основанием для отказа в удовлетворении искового заявления является факт пропуска истцом срока для обращения с требованием об отказе договора страхования. В случае удовлетворения требований истца просит уменьшить размер неустойки. 

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» в суд не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом в соответствии со ст. 113 ГПК РФ, причины неявки суду неизвестны. 

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

При отсутствии такого соглашения, условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что .. .. ....г. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключили кредитный договор №... на предоставление кредита в сумме 397 056,67 рублей по ставке 20 % годовых со сроком действия до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок кредита 39 месяцев (л.д.5-6). 

При заключении кредитного договора ФИО1 заключила с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования №... от .. .. ....г. по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. ФИО1 оплатила страховую премию в размере 64 791,67 рублей, которую Банк обязался перечислить страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни, как изложено в пункте 2.1.1 кредитного договора.

Таким образом, ФИО1 заключила с ООО СК «Ренессанс Жизнь» выданный ей договор страхования, как следует из искового заявления и не оспорено стороной истца в суде.

Суд не может согласиться с доводами истца о том, что при заключении кредитного договора обязательным условием было одновременное заключение договора страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь», поскольку доказательств в обоснование своих доводов истец не представил, представленный истцом кредитный договор данных условий не содержит. 

Договор страхования заключается на основании Полисных условий, утвержденных приказом генерального директора №...-од от .. .. ....г. (л.д.53-54).

Согласно пункту 6.3 Полисных условий (л.д.55-61), страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным страхователем собственноручно, и поданным в офис страховщика по адресу, указанному в договоре страхования, средствами почтовой либо курьерской связи.

Данные условия предусмотрены Полисными условиями в соответствии с п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

.. .. ....г. ФИО1 направляла адресату ООО СК «Ренессанс Жизнь» ценное письмо с уведомлением по адресу: ул.....г....., которое было возвращено отправителю в связи с отказом адресата от получения письма, как следует из сведений ....... О. (л.д.12,13,14), что соответствует требованиям, изложенным в пп. Б п. 21.3 Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений, утвержденного Приказом ФГУП «Почта России» от 17.05.2012 № 114-п, о том, что возврат неврученных почтовых отправлений в объектах почтовой связи места назначения по обратным адресам, указанным на этих отправлениях, производится в следующих случаях: при отказе адресата (его уполномоченного представителя) от его получения.

Таким образом, заявление об отказе от договора страхования было направлено истцом по адресу: ул.....г....., указанному на конверте, что подтверждается представителем истца в суде. В результате чего, заявление истца об отказе от договора страхования было возвращено отправителю, то есть получено адресатом не было. Тогда как, у ответчика имелся единственный адрес, по которому он принимает корреспонденцию, в том числе заявления страхователей по фактам расторжения договоров страхование, поскольку Агентства, которые находятся у страхователя в регионах, не обладают полномочиями юридического лица.

Пунктом 5.9 Полисных условий предусмотрено направление всей корреспонденции в связи с договором страхования по адресам, которые указаны в договоре (Полисе). В случае изменения адресов и/или реквизитов сторон, стороны обязуются заблаговременно в письменном виде известить друг друга этом. Если сторона не была извещена об изменении адреса и/или реквизитов другой стороны заблаговременно, то вся корреспонденция, направленная по прежнему адресу, будет считаться полученной на дату ее поступления по прежнему адресу.

Согласно представленной истцом и ответчиком выписке из ЕГРЮЛ, почтовый адрес страховщика ООО СК «Ренессанс Жизнь»: ул.....г..... (л.д.15-18, 30-52), который также отражен в договоре страхования, выданного истцу при заключении кредитного договора .. .. ....г.. Иного адреса у ответчика не имеется.

Доводы стороны истца о том, что на дату направления заявления по адресу: ул.....г....., находился филиал ответчика, и который указан на полисных условиях, суд считает необоснованными, поскольку в обоснование данных доводов истец не представил каких-либо доказательств.

При указанных обстоятельствах суд полагает, что отправляя заявление об отказе от договора страхования, по адресу: ул.....г....., истец не проявил должной осмотрительности и осторожности при направлении важной для него корреспонденции в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь», почтовый адрес которого: ул.....г...... Тем самым, пропустив срок, 14 календарных дней, для аннулирования договора страхования, предусмотренный п. 6.3 Полисных условий.

Исследовав представленные доказательства в их совокупности, судом достоверно установлен факт пропуска истцом срока для обращения с требованием об аннулировании договора страхования, из чего следует, что нарушения прав истца со стороны ответчика отсутствуют.

В силу положений ст. 11 ГК РФ и ст. 3 ГПК РФ, защите подлежит только нарушенное право.

Поскольку судом не установлено нарушение ответчиком прав истца, как потребителя, оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии не имеется, как не могут быть удовлетворены требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд, 

Р Е Ш И Л:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Обществу ограниченной ответственности «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.В. Проводова 

Мотивированное решение изготовлено 30.08.2019.

Судья И.В. Проводова