РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июня 2017 года г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Куреновой А.В., при секретаре судебного заседания Бахтиной Д.П., 

с участием ответчика (истца по встречному иску) ФИО1,

в отсутствие представителя истца (ответчика по встречному иску), 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1144/2017 по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании незаконным взыскании комиссии за выдачу наличных денежных средств, взыскании комиссии за обслуживание карты, незаконной страховой премии, незаконной услуги «СМС-банк», взыскании денежных средств, 

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований истец указал о том, что **/**/**** между сторонами был заключен кредитный договор № № с лимитом задолженности ~~~ рублей, по которому ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии п. 1.1.1 Общих условий расторг договор **/**/**** путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банка указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих Условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет ~~~ рублей, из которых: сумма основного долга ~~~ рублей – просроченная задолженность по основному долгу; ~~~ рублей просроченные проценты, ~~~ рублей штрафные проценты. В последующем при уточнении исковых требований Банк указа на поступление от ответчика денежных средств в размере ~~~ рублей, в связи с чем уменьшил сумму задолженности. С учетом чего просил взыскать с ответчика имеющуюся задолженность: ~~~ рублей просроченную задолженность по основному долгу, ~~~ рублей просроченные проценты, ~~~ рублей штрафные проценты, расходы по уплате государственной пошлины в размере ~~~ рублей.

Не согласившись с исковыми требования ответчик ФИО1 предъявила встречные исковые требования, указав следующее. В исковом заявлении о взыскании задолженности по договору кредитной карты банк, указывает сумму задолженности, начисленную заемщику в соответствии с очередностью списания задолженности (погашения требований кредитора), установленной договором кредитной карты, а не Гражданским кодексом РФ. В Заявлении Анкете не указана абсолютная стоимость кредита, я не получала на руки и не подписывала ни тарифов банка, ни полных условий кредитования, ни уведомления о полной стоимости кредита по продукту кредитная карта. В Анкете Заявление не указана ставка рефинансирования по кредитам и взносам, не указаны сроки обработки платежных документов, ни других существенных условий кредитования. Все это не было с истцом согласовано, что свидетельствует о недоступности акцепта оферты банком. Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п.1 ст. 432 ГК РФ). С предъявленным иском АО «Тинькофф Банк» не согласна в части размера задолженности. Не признает размер задолженности, рассчитанный банком, в связи с тем, что Договор кредитной карты содержит условия, противоречащие действующему законодательству, следовательно, должны быть признаны не действительными, а размер основной задолженности уменьшен, учитывая, что за весь период пользования кредитной картой были использованы денежные средства в размере ~~~ рублей, а внесены денежные средства в размере ~~~ рублей. Требование Банка о взыскании с меня еще ~~~ рублей считает незаконным. В период действия Анкеты-Заявления Банк незаконно удерживал комиссии за выдачу наличных денежных средств, которые взимались за каждую операцию получения наличных денежных средств. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора и совершается Банком, прежде всего в своих интересах. Порядок выдачи на территории РФ банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлены в Положении об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком 24.12.2004г. №266. В пункте 2.3 данного Положения определено, что клиент - физическое лицо при использовании банковской карты может осуществлять, в том числе такую операцию, как получение наличных денежных средств в валюте РФ. Согласно п.1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться в том числе наличными деньгами (ст. 140 ГК РФ) без ограничения суммы. Согласно пункту 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011г. №147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применении ем положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре» банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание.. самостоятельной услуги клиенту. Организация кредита является действием банка, направленным на исполнение обязательства по предоставлению кредита, в процессе которой возникают расходы, которые должны были учитываться при расчете процентной ставки по кредиту, а возложение уплаты таковых на потребителя заемщика неправомерно, поскольку заемщик уже уплачивает проценты за полученный кредит. При этом заемщик лишен возможности в полном объеме реализовывать свои права на получение заемных денежных средств в размере, установленном договором, без внесения дополнительной платы, что существенно ущемляет права потребителя на получение услуги в том виде и ; объеме, как это предусмотрено существенными условиями договора. Выдача наличных денежных средств по карте не является самостоятельной услугой, а является неотъемлемой частью исполнения банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, без осуществления которой заемщик просто не может воспользоваться денежными средствами и, в свою очередь, приступить к исполнению обязательств по своевременному возвращению банку денежной суммы с уплатой процентов за нее. Пунктом 2 ст. 5 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в том числе в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Указанный вид комиссии не предусмотрен ни нормами ГК, ни Законом о защите прав потребителей, ни другим и федеральными законами и иными нормативными правовыми актами России. Таким образом, включение в договор, заключенный с потребителем, условия о взимании комиссии за каждую операцию получения наличных денежных средств противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя, являющегося наиболее незащищенной и экономически слабой стороной при заключении договора. А согласно Закону о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются действительными. В ходе судебного разбирательства выяснилось, что банк незаконно удерживал комиссии за снятие наличных денежных средств на общую сумму ~~~ руб., согласно выписке по счету, предоставленной банком. В период действия Анкеты-Заявления Банк незаконно удерживал с меня комиссии за обслуживание карты в размере ~~~ рублей. Поскольку Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденное Банком России 31.09.1998г. №54-П, не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита, а из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что

размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, следовательно, установление дополнительных платежей по договору (комиссии за предоставление и обслуживание -:карты, за предоставление и обслуживание при ее перевыпуске), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Предоставление и обслуживание карты не является самостоятельным видом банковских граций, так как карта является средством совершения операций ее держателем в рамках договора банковского счета. При подписании анкеты - заявления истец была включена в программу «Страхование жизни и здоровья заемщиков» стоимость страховой премии составлялась из расчета ~~~% от суммы задолженности на дату формирования Счета выписки.

В соответствии со ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, :предусмотренных законом и иными правовыми актами, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. В соответствии с ч. 1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) цри наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки з связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы. Из ч.1,2 ст.940 ГК РФ следует, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме и может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Согласно положениям гражданского законодательства (глава 48 ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором

сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Заметит, что в соответствии с главой 48 Гражданского кодекса РФ, страхование относится отдельным видам обязательства. Статьей 927 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страхование может носить обязательный характер только в случая, предусмотренных :законом. В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Кроме того, в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждён Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года сказано, что включение в кредитный договор условия об обязанности заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора» (п. 4.1) и требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе» (п. 4.2). Как следует из ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество iприобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Факт списания всех сумм ежемесячных страховых премий в размере ~~~ рублей подтверждается копией выписки по счету. Банк в нарушение о защите прав потребителей не законно списывал со счета 9 раз денежные средства в размере 39 рублей за услугу «SMS банк». ~~~ рублей = ~~~, что подтверждается выпиской по номеру договора. В силу абзаца четвёртого пункта 2 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы. процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положение договора о кредитной карте, о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит статье 10 Закона о защите прав потребителей. Таким образом, в силу положений гражданского законодательства, регламентирующего данные правоотношения, единственной обязанностью заемщика является возврат в обусловленные кредитным договором сроки полученной им суммы кредита и уплата кредитов за пользование кредитными денежными средствами. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Банк фактически обусловил приобретение услуг Банка по кредитованию, обязательным обретением иных услуг, не предусмотренных нормами гражданского законодательства ~предоставлении кредита. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Просит взыскать с АО «ТинькоффБанк» ~~~ рублей - незаконная комиссия за выдачу наличных денежных средств, которая взималась за каждую операцию получения наличных денежных средств; взыскать с АО «Тинькоффбанк» незаконную комиссию за обслуживание карты в размере ~~~ рублей; взыскать с АО «Тинькоффбанк» незаконную страховую премию в размере ~~~ рублей; взыскать с АО «Тинькоффбанк» денежные средства за незаконную услугу «SMS банк» в размере ~~~.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) в судебное заседание не явился. Согласно заявлению просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя.

В судебном заседании ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 с исковыми требованиями не согласилась, встречные исковые т требования поддержала по доводам, изложенным в ее иске.

В обоснование несогласия с встречным исковым заявлением, представитель Банка в письменных возражениях указал следующее. Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях - в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка, которые имеются в материалах дела. Номер договору присваивается системой автоматически при поступлении Заявления-Анкеты. Номер договора является набором цифр и служит уникальным значением для систематизации и инвентаризации всей информации и документов по данному договору. О заключении Договора, о предоставлении и обслуживании кредитной карты: в соответствии с нормами ст. 1 ГК РФ, Банк и Ответчик являются равноправными участниками гражданских правоотношений, свободны в выборе своих контрагентов, приобретают и осуществляют гражданские права по своей воле и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей, на основании договора, и в определении любых, не противоречащих законодательству. Одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор (ст. 8 ГК РФ). Поскольку Ответчик на момент заключения Договора являлся полностью дееспособным, по правилам ст. 21 ГК РФ, Банк счёл возможным для себя акцептовать оферту Ответчика и заключить с ним договор смешанной кредитной линии. Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты (далее -Заявление-Анкета), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифах Банка. В соответствии с пунктом 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 43 8 ГКРФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом. Ответчик заполнил и подписал Заявление-Анкету, прислал её в Банк, чем выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения Договора (подтверждением чего является собственноручная подпись Ответчика на Заявлении-Анкете), т.е. выставил оферту Банку. В | соответствии с п. 2.3 и 3.1 Общих условий, действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая её активация являются акцептом оферты. Датой начала действия Договора является дата

активации Банком кредитной карты Ответчика. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления Ответчика, в соответствии с п. 3.2 Общих условий. При этом Ответчик, в соответствии с п. 2.4 Общих условий, имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения Договора и, в соответствии со ст. 821 ГК РФ, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично. Ответчик произвел активацию кредитной карты Банка в дату заключения Договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ, Договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 о платности оказываемых услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре. Пункт 1.5. Положения ЦБ РФ №54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления(размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые к «пользованием банковских пластиковых карт банка. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемых с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 г. №266-П). Денежные средства размещаются Банком, в соответствии с требованиями ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», от своего имени и за свой счёт. Установление Банком комиссий по договору кредитной линии, хотя и не предусмотрено ГК РФ в ст. 819, однако не противоречит нормам гражданского законодательства и предусмотрено п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт от 24 декабря 2004 г. №266-П, а также ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Тарифы, установленные Банком и Ответчиком при заключении Договора, не противоречат нормам действующего законодательства, являются полностью легитимными (ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности). Ответчик выразил волю на заключение Договора именно с Тарифами по тарифному плану, указанному в заявлении-Анкете, некоторое время оплачивал комиссии по утвержденным сторонами Тарифам. Доказательств иного суду не представлено. Обращает внимание, что договор, являясь смешанным, содержит в себе условия о выдаче кредитов (траншей) и оказании иных услуг, таких как: получение наличных денежных средств через банкоматы других кредитных организаций (Банк не имеет сети своих банкоматов); распоряжение денежными средствами по телефону и получение информации о состоянии -ценности клиента на мобильный телефон (услуга «SMS-Банк» и «SMS-Инфо»); услуга обслуживания по телефону. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком условий Договора Банк по собственной инициативе и в соответствии с п. 11.1 Общих условий, расторг Договор **/**/****. На момент расторжения Договора размер задолженности Истца перед Банком составил сумму мере ~~~ руб. О - доведении до потребителя достоверной и полной информации об условиях предоставления, кредитования и возврата потребительского кредита. В соответствии со ст. 421 ГК РФ, Договор является смешанным, содержащим в себе договор :кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. Ответчик пришёл к неправильному выводу, что до него не были доведены существенные условия договора. В соответствии со ст. 8 Закона «О защите прав потребителей», необходимая и достоверная :информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных -сферах обслуживания. В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. В России более 250 кредитных организаций осуществляют эмиссию кредитных карт. При этом ответчик пожелал заключить Договор именно с Ответчиком. До заключения Договора (до момента активации Ответчиком кредитной карты) Ответчик получил :необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой), -информация была представлена Ответчику в наглядной и доступной форме. Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка по адресу ~~~. Любое лицо может получить необходимую информацию по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в Счетах-выписках. Кредитная карта была передана Ответчику не активированной. Это позволяет клиенту ещё раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту. После активации кредитной карты никакие комиссии Банк не начисляет до момента получения суммы первого кредита (транша). В Заявлении-Анкете, указан текст следующего содержания, под которым подписался Ответчик: Я, нижеподписавшийся (далее Клиент),.. .предлагаю «Тинькофф Кредитные Системы» Банку (закрытому акционерному обществу), лицензия Банка России № 2673 от 28/01/1994 г., имеющему местонахождение по адресу ...., (далее Банк), заключить со мной договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты (далее Договор) на условиях, установленных настоящим предложением; Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: акцептом настоящего Предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации Кредитной карты; настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам (далее Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие Условия) в совокупности являются неотъемлемой частью Договора; если в настоящем заявлении-Анкете специально не указано мое несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то я согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также поручаю Банку включить меня в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с меня плату в соответствии с Тарифами; я подтверждаю, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице ~~~, понимаю их и в случае включения Договора обязуюсь их соблюдать; Я выражаю свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с Общими условиями, тарифным планом и Заявлением - Анкетой.___В зависимости от периода заключения Договора текст Заявления-Анкеты может незначительно отличаться. Подпись Ответчика в Заявлении-Анкете доказывает факт его ознакомления со всеми существенными условиями Договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Доказательств обратного, а также того, что Ответчик был введен в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, Ответчиком не представлено. Ответчик в течение 51 расчетных периодов (расчетный период - это период, за который формируется счет выписка) пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал Счета-выписки, в соответствии с п. 5.1 Общих условий, из которых следует, какие услуги были оказаны ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по Счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объёмом и качеством услуг, Претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчётном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался. Фактически услуги были оказаны Ответчику. Отказ от CMC-Банк, СМС-Инфо, участия в Программе страховой защиты предусмотрен условиями договора и мог быть осуществлен Ответчиком круглосуточно, семь дней в неделю путем обращения в банк по телефону. А в отношении комиссии за получение наличных денежных средств, Ответчик мог оплачивать любые покупки и услуги в безналичном порядке, а не получать наличные денежные средства в банкоматах других кредитных организаций. Подключение услуг при заключении Договора не является обязательным условием для получения денежных средств, ничем не обусловлено со стороны Банка. Оферта принята Банком на условиях, предложенных самим Ответчиком. Нарушение норм ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» отсутствует. Полная стоимость кредита (далее - ПСК) была доведена до Ответчика до момента заключения I: говора путем указания в Заявлении-Анкете. Согласно Указания Банка России от 13.05.2008 №2008-О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита», кредитные организации обязаны информировать заемщиков-физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору, в соответствии со статьей 9 ГК РФ, и по договору банковского счета - при кредитовании последнего, в соответствии со статьей ! 5 J ГК РФ. При этом, согласно п. 2.1, в расчёт ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Несмотря на то, что указанное положение не распространяется на правоотношения, вытекающие из договора кредитной линии, Банк довёл до Ответчика размер ПСК, а именно указал эффективную процентную ставку в Заявлении-Анкете, а также указал, что в случае использования Ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается, что полностью соответствует выводам, изложенным в п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров. ПСК вытекающая из Договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения Ответчика. График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и Банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено Ответчиком в кредит, в каком размере Ответчик будет осуществлять их погашение. Таким образом, право Ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было. Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах. Ответчик своими активными действиями (активация карты, снятие денежных средств в банкоматах, т.д.) показал, что он действительно хотел заключить с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) договор о карте, был согласен с Условиями и Тарифами по карте. О сумме кредита. В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности, который впоследствии был увеличен до ~~~ рублей РФ. Начальный лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий, в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит. Согласно п. 6.2. Общих условий, Банк вправе, но не обязан отказать Клиенту или Держателям волнительных кредитных карт в совершении операции сверх Лимита Задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение Лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх Лимита задолженности осуществляются за счет Кредита. Договором предусмотрено право Ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком, в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом Ответчику Счете-выписке. Дата, в которую формируется Счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на следующий ближайший рабочий день (п. 6.1 Общих условий). Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка Увеличение суммы основного долга по отношению к сумме предоставленного лимита в рамках заключенного договора происходит из-за того, что, согласно п. 7.1 «Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)», Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/ плат/штрафов, предусмотренных Договором и Тарифами за исключением:

- платы за обслуживание;

- штрафа за неоплату Минимального платежа,

- процентов по Кредиту,

- иных видов комиссий/ плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и специально оговоренных " Тарифах. Т.е. комиссии/ платы/ - комиссия за снятие наличных денежных средств п. 7 «Тарифа по кредитной карте ТКС Банка (ЗАО)» - Далее (Тариф Банка), плата за SMS-Банк п. 12 Тарифа Банка, плата за включение в Программу страховой защиты п. 13 Тарифа Банка, плата за превышение лимита задолженности п. 14 Тарифа Банка и т.д. являются кредитуемыми и включаются в сумму основного долга, а согласно п. 6.1 и п. 6.2 «Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка соответственно - «Банк устанавливает по Договору Лимит задолженности. Клиент и держатели Дополнительных Кредитных карт должны совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке». Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх Лимита задолженности осуществляются за счет кредита. Клиент вправе был отказаться от услуги CMC-Банк и от Программы страховой защиты. О СанПин. Ответчик обращает внимание Суда на то, что текст в Заявлении-Анкете является нечитаемым, что не позволило ему должным образом ознакомиться с условиями Договора. Тем самым, Истец нарушил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей». Ответчик утверждает, что, исходя из содержания Заявления-Анкеты, которая содержит текст-условия Договора, написанные мелким шрифтом, не поддающимся прочтению, что является нарушением требований п. 3.2.4 СанПиН 1.1253-03 «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых», следовательно и нарушением требований, содержащихся с ст. ст. 8,10 Закона «О защите прав потребителей», согласно которым потребитель имеет право на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация доводится до сведения потребителей в наглядной и доступной форме при включении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации. Таким образом, услуга и информация по предоставлению этой услуги Банком должна быть доступна для потребителя услуги. Доводы Ответчика о несоответствии Заявления-Анкеты требованиям СанПиН 1.2.1253-03 не может служить обоснованием не ознакомления с условиями Договора, поскольку, указанный СанПи «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых" не распространяет свое действие на лиц, осуществляющих деятельность по оказанию финансовых услуг. Указанные санитарные правила предназначены и являются обязательными для лиц, занимающихся издательской деятельностью, устанавливают требования к книжным изданиям, к числу которых договоры с потребителями не относятся. Кроме этого, Ответчиком не представлено доказательств, что представленные Суду Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), на которых Истец основывает свои требования на момент подписания Договора, либо представлены на бумажном носителе Ответчику для ознакомления при заключении договора, не соответствуют размещённым в сети Интернет. Согласно нормам Положения ЦБ РФ №266-П эмиссия банковских карт возможна без открытия судного счета, поскольку текущего счета по Договору не открывается, то ссудный счет не является счетом Клиента. Указанное положение не противоречит действующему законодательству РФ и отражено в п. 1.8 ПОЛОЖЕНИЯ ОБ ЭМИССИИ БАНКОВСКИХ КАРТ И ОБ ОПЕРАЦИЯХ, СОВЕРШАЕМЫХ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ N 266-П от 24 декабря 2004 г. ЦБ РФ «Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором». Просил исковые требования удовлетворить, во встречных исковых требованиях отказать.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от **/**/**** № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от **/**/**** N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей » изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Абзац 4 части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно заявлению – анкете от **/**/**** ФИО1 обратилась в Тинькофф Банк с заявлением на оформление кредитной карты «Тинькофф платинум».

Из заявления следует, что заемщик понимает и соглашается с тем, что: акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением договора будут являться действия Банка по активации Кредитной карты; настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью Договора; если в настоящем заявлении-Анкете специально не указано мое несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то я согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также поручаю Банку включить меня в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с меня плату в соответствии с Тарифами; я подтверждаю, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице ~~~, понимаю их и в случае включения Договора обязуюсь их соблюдать; Я выражаю свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с Общими условиями, тарифным планом и Заявлением - Анкетой._

Заключенный между сторонами договор является смешанным, поскольку содержит существенные условия как кредитного договора, так и договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты, а в том случае, если предоставляемые банком клиенту денежные средства зачисляются на банковский счет, также и договора банковского счета. Существенным условием договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты является перечень таких операций.

Согласно Общим условиям, являющихся неотъемлемой частью договора, банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссии/плат/штрафов, предусмотренных тарифами. На сумму предоставленного кредита начисляются проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита. При совершении такой операции банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору. Банк вправе по своему усмотрению изменять очередность погашения в рамках задолженности.

Из материалов дела следует, что банк свои обязательства по договору выполнил путем выпуска на имя ФИО1 кредитной карты с установленным лимитом задолженности ~~~ рублей. 

Согласно выписке по лицевому счету заемщика с учетом уточнений ответчика, имеется задолженность: ~~~ рублей – просроченная задолженность по основному долгу, ~~~ рублей – просроченные проценты, ~~~ рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Расчет судом проверен и принимается, поскольку соответствует условиям кредитного договора.

Таким образом, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу, что ответчиком обязательства по возврату денежных средств, предоставленных на основании кредитного договора, не исполняются надлежащим образом, в связи с чем, сумма задолженности по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика. 

При этом суд не усматривает оснований согласиться с доводами встречного искового заявления, поскольку удержание Банком комиссии за выдачу наличных денежных средств за каждую операцию получения наличных денежных средств не противоречит действующему законодательству. 

Так из Положения Центрального Банка РФ N 266-П от 24.12.2004 "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт" следует, что клиент совершает операции с использование расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Согласно п. 1.5 Положения кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения ее держателем операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, осуществляет ее техническую поддержку, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства.

Обеспечение получения наличных денежных средств с использованием Карты физическими лицами Банком осуществляется в рамках расчетно-кассового обслуживания, являющегося самостоятельной, отличной от кредитования банковской операцией (п. 5 ст. 5 ФЗ N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), за которую банк вправе взимать комиссию.

Учитывая коммерческую цель деятельности любого банка, совершение банковских операций, является возмездным. Соответственно. Банк вправе взимать плату за такую банковскую операцию, как операция по получению наличных денежных средств с использованием Карты.

Согласно статьям 421, 424 ГК РФ и ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Таким образом, выдача наличных денежных средств в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) это необязательная при предоставлении кредита банковская операция, осуществляемая банком исключительно по волеизъявлению клиента. Плата выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом вознаграждением за оказанные банковские услуги.

Доводы встречного искового заявления о взыскании страховой премии в размере ~~~ рублей, также не подлежат удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)

На основании пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 ГК РФ).

В то же время положения статей 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, поскольку по смыслу абзаца 4 пункта 2 статьи 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

В силу подпунктов 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При этом требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора (п. 4.1 Обзора).

Согласно подпунктам 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно анкете- заявлению заемщик не выразила своего несогласия с пунктом Договора, обозначенного в верхнем правом углу анкеты, что указывает на ее волеизъявление получать быть застрахованным по Программе страховой защиты заемщиков банка.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что банком правомерно произведено удержание денежных средств в размере ~~~ рублей в счет возмещения страховой премии.

Доводы о том, что заемщик не согласен с удержанной комиссии в размере ~~~ рубль за незаконную услугу по смс-уведомлению, с комиссией за обслуживание карты в размере ~~~ рублей, не могут быть приняты во внимание, поскольку указанные условия также согласованы сторонами договора. 

Заключение договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, о чем свидетельствует оферта заемщика и акцепт ее Банком, в связи с чем суд не усматривает оснований согласиться в доводами встречного искового заявления.

При изложенных обстоятельствах встречное исковое заявление не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору в размере ~~~ рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ~~~ рублей.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании незаконным взыскании комиссии за выдачу наличных денежных средств, взыскании комиссии за обслуживание карты, незаконной страховой премии, незаконной услуги «СМС-банк», взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Судья А.В. Куренова