Дело № 2-1101/2019 (24RS0040-01-2019-001047-09) 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

город Норильск Красноярского края 15 мая 2019 года

Норильский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Захаровой Н.В., при секретаре судебного заседания Кустовой М.И., с участием истца ФИО1, представителя третьего лица ПАО «Сбербанк» ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя, взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк» был заключен договор кредитования, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере 502600 рублей сроком на 60 месяцев под 15,15% годовых. В этот же день между истцом и ответчиком был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредита, стоимость услуги по страхованию составила 52521,7 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию с просьбой расторгнуть договор страхования в связи с досрочным исполнением обязательств перед Банком и погашением кредитной задолженности в полном объеме. Ответчиком данная претензия получена ДД.ММ.ГГГГ, в ответ получил ответ о необходимости обращения по данному вопросу в Банк. Поскольку ответчиком требования до настоящего времени не удовлетворены, просит взыскать с ООО «Сбербанк Страхование жизни» в его пользу денежные средства в размере 52521,7 рублей.

В судебном заседании ФИО1 настаивал на исковых требованиях, пояснил, что исковое заявление ему составили в Роспотребнадзоре, где указали о взыскании всей уплаченной суммы по договору страхования, однако он понимает, что часть в этой сумме является платой банка за оказанные услуги, к Банку он претензий не имеет, поскольку тот услугу по заключению в его интересах договора страхования оказал в полном объеме. Также истец не просит взыскать всю сумму страховой премии, а только пропорционально неиспользованному времени, поскольку кредит погашен им досрочно и он в услугах страхования не нуждается. От указанных в иске требований о расторжении договора страхования, взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа в пользу потребителей он отказался при подаче иска в суд, но переделать исковое заявление не смог. 

В судебном заседании, проведенном в соответствии со ст. 155.1 ГПК РФ по ходатайству представителя третьего лица с использованием системы видеоконференц-связи, представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» ФИО2 просила в удовлетворении исковых требований отказать, пояснила, что досрочное погашение кредита в соответствии со ст.958 ГК РФ не является основанием для прекращения договора страхования и взыскания денежных средств в размере 52521,70 руб., кроме того, поскольку истец не является стороной договора страхования, он не обладает правами, предоставленными страхователю (Банку), в силу чего не может заявлять требования о выплате (возврате, взыскании) денежных средств в связи с прекращением договора страхования на основании п.3 ст.958 ГК РФ.

Представитель ответчика ООО «Сбербанк Страхование жизни» П., действующий на основании представленной в дело доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, представил возражения на исковое заявление, в котором указал, что только Банк как страхователь по договору страхования обладает правом требовать у Страховщика возврата страховой премии, истец при заполнении заявления на участие в программе страхования был ознакомлен со всей необходимой и существенной информацией о страховщике и страховой услуге, о порядке и сроках возврата платы за подключение к программе страхования, однако в предусмотренный срок застрахованное лицо правом на возврат уплаченных денежных средств не воспользовалось. Поскольку досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для взыскания денежных средств, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания.

Учитывая пояснения истца и представителя третьего лица, доводы сторон, изложенные в исковом заявлении и отзыве на него, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор, по условиям которого ему предоставлен кредит на сумму 502600 руб. на 60 месяцев под 15,15% годовых, данный кредитный договор не содержит условий о необходимости заключения заемщиком договора страхования в обеспечение кредитных обязательств (л.д. 10-12).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 написал заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому истец выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 13-15).

Из данного заявления следует, что страховыми рисками будет являться смерть застрахованного лица, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, временная нетрудоспособность и дистанционная медицинская консультация. Страховая сумма по рискам смерть застрахованного лица, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая в течение всего срока действия договора страхования остается неизменной – 502600 руб., по страховому риску «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» в размере 50% от страховой суммы; по риску «временная нетрудоспособность» - за каждый день нетрудоспособности (начиная с 32-го календаронго дня по последний день нетрудоспособности) в размере 0,5% от страховой суммы, но не более 2000 рублей за каждый день; по страховому риску «Дистанционная медицинская помощь» страховщик в счет страховой выплаты организовывает оказание Застрахованному лицу медицинских и иных услуг в порядке, объеме и на условиях, которые предусмотрены Программой ДМС, размещенной на сайте страховщика. Срок договора страхования - 60 месяцев. В качестве выгодоприобретателя по договору страхования между банком и страховщиком, по рискам смерть застрахованного лица, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным банком, истец назначил ПАО «Сбербанк»; в остальной части, а также в случае досрочного погашения задолженности застрахованным лицом по всем действующим кредитам выгодоприобретателем по договору страхования является истец (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). По страховым рискам «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» выгодоприобретателем является Застрахованное лицо. Данное заявление подписано лично ФИО1

Также в данном заявлении указано, что ФИО1 ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставляемого в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего Заявления, действие данного договора страхования е зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. 

Согласно главе 4 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления…При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве Платы за подключение к Программе страхования производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: при подаче физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в Программе страхования; либо при подаче физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечение 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен (л.д. 16-19). 

Обязательства по кредитному договору истец выполнил досрочно – ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой о задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес страховщика заявление о возврате части страховой премии (л.д. 6, 8).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Также страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, заключая договор страхования, ФИО1 был ознакомлен и согласен с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, данный договор является самостоятельным и не зависит от условий заключенного между истцом и ПАО «Сбербанк» кредитного договора, продолжает действовать, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность 1 или 2 группы, нетрудоспособность и т.д., которые могут наступить после досрочного исполнения застрахованным лицом кредитных обязательств, то есть возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось. Выгодоприобретателем по договору страхования будет являться застрахованное лицо, а в случае его смерти- его наследники. При этом, у страхователя имеется возможность отказаться от договора страхования в любое время, однако, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, поскольку договором иное не предусмотрено. Доказательств того, что до наступления срока, на который был заключен договор страхования, после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истцом в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено.

В силу п. 1 Указании Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания N 3854-У).

Таким образом, страховщик (страховая компания) обязан предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии. 

При этом из преамбулы к приведенным Указаниям следует, что настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Как следует из материалов дела, договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ, соответственно 14 дней, предусмотренные п.1 Указании Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», истекли с учетом переноса на рабочий день ДД.ММ.ГГГГ. Заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии направлено истцом ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами установленного срока, в связи с чем оснований для возврата страховой премии у ответчика не имелось.

Исходя из изложенного, поскольку Условиями участия в программе добровольного страхования жизни здоровья заемщика не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при отказе от договора страхования и указанные условия были приняты истцом, доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай не представлено, а заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии подано ФИО1 за пределами срока, установленного Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исковые требования о взыскания в пользу истца страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя, взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Н.В. Захарова

Решение в окончательном виде принято 21 мая 2019 года.