Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

дело № 2-312/2024

город Новосибирск

08 июля 2024 года

Октябрьский районный суд г. Новосибирска 

в составе:

судьи Котина Е.И.

при секретаре Григорьеве А.И.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-312/2024 по исковому заявлению ООО "НБК" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО "НБК" обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору. С учетом поступления сведений о наследниках, принявших наследство после смерти ФИО3, судом к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что 18.03.2020 г. между ФИО3 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик принял на себя обязательства по возврату суммы кредита в размере 300 000 руб. выданного под 10,858 % годовых.

ПАО "БАНК УРАЛСИБ" (Цедент) и ООО «НБК» (Цессионарий) заключили Договор уступки прав требования (Цессии) 

<

адрес> (далее - «Договор Цессии»). Согласно п. 1.1 Договора Цессии «В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации Цедент передает (уступает), а Цессионарий принимает права требования (далее - «Права требования») по кредитным договорам, заключенным Цедентомс физическими лицами (далее — «Должники» или «Заемщики») и указанным в Реестрах Должников, составленном по форме Приложения № к Договору Цессии являющемся неотъемлемой частью Договора Цессии. 

ФИО3 умер. Круг наследников и факт принятия наследства истцу не известны.

В соответствии со ст. 5 «Законодательства Российской Федерации о нотариате» сведения о совершивших нотариальных действиях выдаются по требованию суда, прокуратуры, органов следствия, в связи с находящимися в их производстве уголовными, гражданскими или административными делами, а также по требованию судебных приставов- исполнителей в связи с находящимися в их производстве материалами по исполнению исполнительных документов, по запросам органа, осуществляющего государственную регистрацию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, в связи с государственной регистрацией и по запросам органов, осуществляющих государственные и муниципальные услуги и исполняющих государственные и муниципальные услуги и исполняющих государственные и муниципальные функции, в порядке, установленном частью 6 статьи 34.4 настоящих Основ, и нотариусов в связи с совершаемыми нотариальными действиями.

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет 285 545,14 руб.

Просит суд (с учетом расчета, л.д.204-295):

взыскать с наследников ФИО3 в пользу ООО «НБК» задолженность по кредитному договору №, переданную на основании акта приема-передачи прав (требований) в размере 285 545,14 руб.:

основной долг в размере 281 568,53 руб.;

проценты в размере 963 руб.;

задолженность по понесенным банком судебным расходам в размере 3 012,66 руб.;

взыскать с наследников ФИО3 в пользу ООО «НБК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 055 руб., 

взыскать с наследников ФИО3 в пользу ООО «НБК» расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание явилась, а также в судебное заседание направила своего представителя ФИО4, которые исковые требования не признали. Пояснили, что так как пришли документы о том, что наследодатель подписывал документы об отказе от страховки, требования оставляют на усмотрение суда. Просят отказать в части судебных расходов, так как стороной никаких доказательств этого не представлено. Ранее направляла заявление (л.д. 114) в котором, при оформлении кредитного договора с умершим ФИО3 18.03.2020 г. был подписан с АО «Страховой группой «УралСиб» также Полис добровольного страхования №, по условиям которого ФИО3 определены страховые случаи (п.4): смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание инвалидом 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни, обращение застрахованного лица вследствие расстройства здоровья или при необходимости получения медицинской помощи. Страховая сумма указана 350 000 рублей. Однако, после смерти ФИО3 ответчик, как правопреемница умершего не обращалась в страховую компанию для оформления страхового случая, и не получала страховые суммы.

Третье лицо Нотариус ФИО5 в судебное заседание не явилась, судом извещена.

Представитель третьего лица АО "ПСК" в судебное заседание не явился, судом извещен. Направил отзыв на исковое заявлени,е в котором указали, что информирует суд, что АО "Страховая группа "УралСиб" изменил название на АО ПСК.

18.03.2020 между ФИО3 и ПАО БАНК УРАЛСИБ заключен кредитный договор.

Кредитный договор не содержит обязанности по заключению договора страхования и получение кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования.

В действительности договор страхования № от 18.03.2020 являлся договором личного страхования.

Выгодоприобретателем по договору являлся только страхователь или его наследники. В связи с этим, договор страхования не являлся мерой обеспечения кредита.

Сумма страховой премии составила 41 646,58 руб.

09.04.2020 в период 14 дней с момента заключения договора страхования поступило заявление Страхователя от 26.03.2020 об отказе от договора в период охлаждения.

17.04.2020 премия в полном объеме возвращена Страхователю.

Договор № от 18.03.2020 прекращен с момента заключения.

ФИО6 были предоставлены все гарантии защиты прав Страхователя.

Истец имел возможность отказа от договора с возвратом премии по закону и Условиям договора страхования.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) «О МИНИМАЛЬНЫХ (СТАНДАРТНЫХ) ТРЕБОВАНИЯХ К УСЛОВИЯМ И ПОРЯДКУ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ»: При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Порядок досрочного отказа от договора с условием возврата премии в течении 14 календарных дней с момента заключения указан в п.23.4 Условий страхования:

Если Страхователь-физическое лицо отказался от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае договор страхования прекращает действовать с даты его заключения и по нему обязательство Страховщика по страховой выплате не возникает. Уплаченная страховая премия подлежит возврату Страхователю в полном объеме.

Заявитель воспользовался предоставленной возможностью. Обязательства АО "Страховая группа "УралСиб" (АО ПСК) прекращены по инициативе Страхователя.

Суд рассматривает дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав сторону ответчика, оценив позицию истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 18.03.2020 г. путем подачи ответчиком ФИО3 заявления о предоставлении кредита, анкеты между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО3 заключен Кредитный договор №, согласно которому банком заемщику был предоставлен кредит в сумме 300000 руб. под 10,9% годовых. Согласно договору погашение осуществляется ежемесячными платежами по 9 580 руб. в срок по 18.04.2023 г. (л.д. 8-13, 207).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,05 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,05 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Свои обязательства Банк выполнил в полном объеме путем выдачи заемщику суммы кредита в размере, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, указанные обстоятельства в судебном заседании не оспорены.

23.11.2022 г. ООО «НБК» заключило с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» договор уступки права требования (цессии) № №, в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору № от 18.03.2020 г., заключенному между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО7, перешло от ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к ООО «НБК». Своей подписью Заемщик подтвердил право Банка уступить право требования.

Как следует из искового заявления и не оспаривается ответчиком, сумма кредита с процентами не была возвращена кредитору заёмщиком либо его правопреемниками в установленные договором сроки. Согласно справке о размере задолженности по состоянию на 28.07.2016 года задолженность по договору №-№ составила 285 545,14 копеек:

основной долг в размере 281 568,53 руб.;

проценты в размере 963 руб.;

задолженность по понесенным банком судебным расходам в размере 3 012,66 руб. (расчет, л.д.204-205).

Судом установлено, что /дата/ в г. Новосибирске умер ФИО3, о чем 26.06.2020 г. составлена запись акта о смерти № (л.д. 61).

Также судом установлено, что согласно ответу нотариусу ФИО5 от 12.07.2023 г., 02.07.2020 г. выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию после смерти ФИО3 на имя ФИО2 (сестры наследодателя) на следующее имущество: ? доли в праве общей долевой собственности на комнату, расположенной по адресу: 

<

адрес> кадастровая стоимость – 486 031,8 руб., денежные вклады в подразделении ПАО Сбербанк (л.д. 62-64, 81-82).

Согласно выписке из ЕГРН от 03.12.2020 г. ФИО8 в период до 25.06.2020 г. принадлежала 1/*2 доли в праве жилое помещение (комната) по адресу: 

<

адрес> (л.д. 67-68).

В материалы дела представлен договор страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней от 18.03.2020 г. (л.д. 140-143), заключенный между АО «Страховая компания «УралСиб» и ПАО «БАНК УРАЛСИБ», согласно п. 2.2 которого застрахованными являются лица, заключившие со Страхователем кредитный договор, на условиях, предусматривающих осуществление Страховщиком страхования их жизни трудоспособности, и выразившие свое согласие на страхование Банком их жизни, трудоспособности по форме согласно приложению № к настоящему Договору (оригинал указанного Согласия хранится в Банке) и включенные в Списки Застрахованных, представленные Страхователем по форме согласно Приложению № к Договору.

Согласно п. 3.2 данного договора страховыми рисками, на случай наступления которых проводится страхование в соответствии с настоящим Договором, являются:

смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

постоянная полная потеря Застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением I группы или II группы инвалидности, ограничением способности к трудовой деятельности 3 степени.

Согласно п. 11.2 данной Программы страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

На основании данного заявления, переданного банком страховщику, истец был включен в программу страхования, став застрахованным лицом.

В представленном в дело заявлению на отказ страхователя от договора добровольного страхования (л.д. 145), при заключении кредитного договора между ФИО3 и ПАО «Банк Уралсиб» № от 18.03.2020г., ему выдали Полис № от 18.03.2020г., на общую сумму 41 646 руб. 58 коп., страховая компания АО «Страховая группа «УралСиб». В соответствии с п.1 Указания №-№ от 20.11.2015года (с изменениями и дополнениями от 01.06.2016, 21.08.2017г.) просит произвести возврат уплаченной страховой премии в размере 41 646 руб. 58 коп. в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования. Возврат подтверждается платежным поручением (л.д. 147).

В силу п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в п. 59 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 60 данного постановления, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Согласно п. 61 данного постановления Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства было установлено, что наследником ФИО3 стала ФИО2, в силу ст. 1152, 1153 ГК РФ ее надлежит считать принявшей наследство, оставшееся после смерти ФИО3, в том числе надлежит считать ответственной по долгам наследодателя, а именно по договору № с ПАО «БАНК УРАЛСИБ», при том, что стоимости наследственного имущества согласно свидетельству о праве на наследство по закону достаточно для удовлетворения требований кредитора. Ходатайств о проведении оценочной экспертизы стоимости наследственного имущества не поступало.

От страхования кредита умерший заемщик отказался добровольно.

Следовательно, в порядке указанных норм закона с ответчика надлежит взыскать в пользу ООО «НБК» задолженность по договору №, а именно сумму основного долга в размере 281 568 рублей 53 копейки, сумму процентов размере 963 рублей 95 копеек. 

Истцом также заявлено требование о взыскании задолженности по понесенным банком судебным расходам в размере 3 012,66 руб.

Вместе с тем в порядке ст. 56, 57 ГПК РФ каких-либо доказательств, обосновывающих данную задолженность, истцом не представлено. При этом суд отмечает, что расходы истца по оплате госпошлины по данному иску взыскиваются судом при рассмотрении настоящего дела. Оснований для взыскания с ответчика помимо данных расходов задолженности по понесенным банком судебным расходам в размере 3 012,66 руб. не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца полежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 025 рублей 32 копеек – пропорционально удовлетворённым требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «НБК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «НБК» задолженность по кредитному договору от 18.03.2020 г., а именно основной долг в размере 281 568 рублей 53 копеек, проценты в размере 963 рублей 95 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 025 рублей 32 копеек. 

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Новосибирска в течение месяца.

Судья Е.И. Котин

/подпись/

Подлинник хранится в гражданском деле № 2-312/2024 Октябрьского районного суда г. Новосибирска