Дело №2-474/2018г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 сентября 2018 года г.Бологое

Бологовский городской суд Тверской области в составе: 

председательствующего судьи Калько И.Н., 

при секретаре Аверьяновой Ю.С.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Бологовского городского суда Тверской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 и Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ПАО "Сбербанк России" на основании Кредитного договора №... выдало кредит С.Н.И. в сумме 390000,00 руб. на срок 60 мес. под 20.45 % годовых. 06.06.2016г. С.Н.И. умер, что подтверждается свидетельством о смерти. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником по истечении времени, необходимого для принятия наследства. Пункт 13 Постановления Пленума №9 указывает, что при рассмотрении споров о наследовании судам необходимо установить наследников, принявших наследство, и привлечь их к участию в рассмотрении спора в качестве соответчиков. При этом в п.6 Постановления Пленума №9 суд разъяснил о праве истца на обращение с иском к принявшим наследство наследникам, а до принятия наследства - к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. С целью установить наследников, принявших наследство, и состав наследства истцом был направлен запрос нотариусу Бологовской области нотариальной палаты М.Н.В. На запрос поступил ответ, из которого следует что наследственное дело заведено, но действующее законодательство не позволяет нотариусу сообщить Банку информацию о наследниках и стоимости наследственного имущества. Предполагаемым наследником является ФИО1 - жена умершего С.Н.И. Согласно п.3.1. кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п.3.2. кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита, в соответствии с графиком платежей. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на 25.06.2018г. задолженность ответчика составляет 305487,12 руб., в том числе: просроченные проценты - 74945,84 руб.; просроченный основной долг - 230541,28 руб. В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Данное требование до настоящего момента не выполнено. На основании изложенного, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору №... от 11.09.2013г. в размере 305487,12 руб., из которых: просроченные проценты - 74945,84 руб.; просроченный основной долг - 230541,28 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6254,87 рублей.

Определением Бологовского городского суда Тверской области от 15 августа 2018 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве ответчика привлечено Страховое акционерное общество «ВСК».

В судебное заседание истец ПАО «Сбербанк России», будучи надлежащим образом извещенным о дне, времени и месте рассмотрения дела, своего представителя не направило, ходатайств об отложении дела не заявляло, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя. 

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 исковые требования не признала в полном объеме, мотивируя тем, что при заключении кредитного договора ее отцом С.Н.И. был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней с САО «ВСК». В момент заключения договора страхования отцом была уплачена страховая премия за весь период кредитования. Однако страховая премия в размере 9750 рублей была перечислена на счет страховой компании с банковского счета отца, а оставшуюся сумму он оплатил непосредственно в кассу банка. При этом чек на оплату полностью выцвел и предъявить они его не могут. Как объяснили отцу, несмотря на то, что срок действия в договоре страхования указан до ДАТА, договор будет пролонгироваться каждый год на весь период кредитования, в связи с чем отец и доплатил страховую премию в кассу банка в полном объеме за весь период кредитования. В период действия договора страхования отец заболел, в связи с чем ДАТА ему была установлена 1-я группа инвалидности. При таких обстоятельствах выплатить задолженность по кредиту после смерти отца обязана страховая компания, несмотря даже на то, после смерти в наследство вступила ее мать ФИО1, а она и ее брат отказались от наследства в пользу матери. Они обращались в страховую компанию, однако положительного ответа так и н получили. Кроме того, они неоднократно обращались к Президенту РФ с просьбой оказать содействие в решении данного вопроса. На их обращения поступила информация, что договора страхования с таким номером не существует, все номера договоров имеют другую нумерацию. Из этого следует, что в действиях страховой компании имеются признаки мошенничества, и договор страхования является недействительным. На основании изложенного, просила суд отказать в удовлетворении исковых требований к ФИО1 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме по основаниям, изложенным ее представителем ФИО2 При этом пояснила, что доставшийся ей в наследство после смерти мужа дом является ее единственным местом жительства. Она является пенсионером, выплачивает оформленный на нее кредит, и у нее отсутствуют средства, чтобы погасить задолженность по кредиту мужа. Просила в удовлетворении заявленных к ней исковых требований отказать.

Ответчик САО «ВСК», будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, просило суд исковое заявление к САО «ВСК» оставить без рассмотрения или в удовлетворении требований к САО «ВСК» отказать.

Учитывая положения ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2, изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.809, п.1 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с частью 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу положений ст.3 Закона РФ от 27.11.1992г. №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователю), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно п.2 ст.942 ГК РФ, страховой случай определяется соглашением сторон.

В силу ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, действующим в момент его заключения.

Как следует из материалов дела 11 сентября 2013 года между Открытым акционерным обществом "Сбербанк России» и С.Н.И. был заключен кредитный договор №... на сумму 390000 рублей сроком на 60 месяцев под процентную ставку в размере 20.45 процентов годовых.

Заемщик при обращении в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредита выразил желание присоединиться к условиям программы коллективного страхования заемщиков ОАО «Сбербанк России» от несчастных случаев и болезней, подписав соответствующее заявление о включении его в число застрахованных лиц по программе, предлагаемой СОАО «ВСК», по рискам: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования; болезнь, впервые диагностированная в период страхования; установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования или болезни, впервые диагностированной в период страхования.

Согласно справки МСЭ-2014 №... С.Н.И. ДАТА установлена 1-я группа инвалидности по общему заболеванию бессрочно.

ДАТА С.Н.И. умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти, выданной Отделом ЗАГС Администрации МО «Бологовский район» Тверской области.

Из копии наследственного дела №... следует, что к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти С.Н.И., состоящего из земельного участка, жилого дома и автомашины, обратилась его супруга ФИО1, наследники Ш.О.Н. и С.Д.Н. отказались от наследства в пользу своей матери ФИО1 

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Таким образом, анализ приведенных правовых норм приводит к выводу, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, в связи с чем к ФИО1, как наследнику заемщика С.Н.И., перешел долг последнего по кредитному договору, по которому она несет ответственность в пределах стоимости перешедшего к ней по наследству имущества.

В соответствии с п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В силу ч.1 ст.418 ГК РФ в связи со смертью должника прекращаются только те обязательства, исполнение которых не может быть произведено без личного участия должника либо обязательства иным образом неразрывно связанные с личностью должника.

Обязательства заемщика по кредитному договору заключаются в возврате полученной по кредитному договору денежной суммы и уплате на нее процентов (п.1 ст.819 ГК РФ).

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

На основании п.1 ст.1175 ГК РФ по долгам наследодателя отвечают в солидарном порядке наследники, принявшие наследство.

С учетом указанных норм права, суд приходит к выводу, что смерть С.Н.И. не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, а наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства в пределах стоимости наследственного имущества. 

Из материалов дела следует, что наследником по закону является супруга заемщика ФИО1, которая в установленный законом срок приняла наследство после смерти С.Н.И., следовательно, в порядке универсального правопреемства к ней перешли обязательства С.Н.И., вытекающие из кредитного договора №... от ДАТА.

Как следует из показаний представителя ответчика ФИО2, ее мать ФИО1 обращалась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения на основании того, что в период действия договора страхования отец умер в результате болезни, но страховщиком выплата произведена не была. 

Однако из представленного суду договора страхования №... от 11 сентября 2013 года, заключенного между СОАО «ВСК» (в настоящее время – САО «ВСК») и С.Н.И., усматривается, что срок действия данного договора составляет с 11 сентября 2013 года по 10 сентября 2014 года, положения о ежегодной пролонгации указанный договор не содержит. При заключении договора страхования страхователем в адрес страховщика внесена оговоренная в договоре страховая премия в сумме 9750 рублей 00 копеек, что также подтверждается распечаткой банковского счета заемщика С.Н.И. 

Доводы представителя ответчика ФИО2 о том, что в действиях страховой компании имеются признаки мошенничества, и договор страхования является недействительным, не подтверждены надлежащими доказательствами, в связи с чем суд не принимает их во внимание при рассмотрении данного спора. 

При таких обстоятельствах, учитывая, что инвалидность С.Н.И. была установлена в ДАТА года, то есть по истечении срока действия договора страхования, а доказательств того, что данный договор пролонгировался каждый год, и заемщиком была оплачена страховая премия за весь период действия кредитного договора, суду не представлено, суд считает, что обязанность по страховой выплате в данном случае у САО «ВСК» не наступила. 

Оценив в совокупности добытые по делу доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с САО «ВСК», поскольку установленные обстоятельства не свидетельствуют о наступлении страхового случая. 

Согласно материалам наследственного дела №... наследственное имущество, которое приняла после смерти С.Н.И. его супруга ФИО1, состоит из: 

<

....>. 

Пунктом 58 постановления Пленума Верховного суда РФ №9 от 29.05.2012г. "О судебной практике по делам о наследовании" установлено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Анализ установленных по делу обстоятельств в совокупности с приведенными нормами, свидетельствует о том, что обязательство С.Н.И., возникшее из кредитного договора от 11 сентября 2013 года, на время открытия наследства (ДАТА) уже имелось. В этой связи наследник умершего заемщика С.Н.И. – ФИО1 обязана отвечать перед ПАО «Сбербанк России» за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору №... от 11.09.2013г. в пределах стоимости наследственного имущества.

В соответствии с положениями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Исполнение истцом обязательств по предоставлению кредита подтверждается выпиской с лицевого счета заемщика.

Факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору №... от 11.09.2013г. подтверждается расчетом задолженности по договору, согласно которому общая задолженность по договору составляет 305487 рублей 12 копеек, из них: просроченные проценты – 74945 рублей 84 копейки и просроченный основной долг – 230541 рубль 28 копеек. 

Поскольку стоимость перешедшего к ФИО1 наследственного имущества превышает размер задолженности по кредитному договору №... от 11.09.2013г., что подтверждается кадастровой справкой и кадастровым паспортом, имеющимся в материалах наследственного дела, она должна нести ответственность перед кредитором ПАО "Сбербанк России" в пределах стоимости наследственного имущества.

В адрес ответчика 11 мая 2018 года истцом было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование в срок не позднее 10 июня 2018 года.

Руководствуясь положениями статей 309, 310, 363, 809-811 ГК РФ, исходя из установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что задолженность по кредитному договору №... от 11.09.2013г. в сумме 305487 рублей 12 копеек подлежит взысканию с ответчика ФИО1

Доводы ответчика САО «ВСК» о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора, обязывающего суд оставить исковое заявление без рассмотрения, суд не принимает во внимание, поскольку в ходе рассмотрения дела оснований для удовлетворения исковых требований к САО «ВСК» судом не установлено. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенных требований.

Согласно платежного поручения №... от ДАТА истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 6254 рубля 87 копеек. 

На основании изложенного, суд взыскивает с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №... от 11.09.2013г. в сумме 305487 рублей 12 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6254 рубля 87 копеек, в удовлетворении исковых требований к САО «ВСК» отказывает в полном объеме.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 и Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Сумной Н.М. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №... от 11.09.2013г. в размере 305487 рублей 12 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6254 рубля 87 копеек, а всего 311741 рубль 99 копеек.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бологовский городской суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья: И.Н.Калько

Мотивированное решение составлено 07 сентября 2018 года.