Дело №2-865/2024

УИД 02RS0001-01-2024-001323-79

Категория 2.213

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 октября 2024 года с. Кош-Агач

Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи

Ватутиной А.А.,

при секретаре

ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя тем, что 01.09.2023 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №8835835880 на сумму 529 990 рублей 00 копейки под 26,9% годовых сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, №. Банк предоставил кредитные денежные средства ответчику. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 03.05.2024 на 22.09.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 143 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 03.05.2024, на 22.09.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 143 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 124 759 рублей 78 копеек. По состоянию на 22.09.2024 задолженность ответчика перед банком составляет 543 841 рубль 41 копейка, из них: иные комиссии 2 360 рублей, просроченные проценты – 76 133 рубля 62 копейки, просроченная ссудная задолженность 452 201 рубль 75 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 752 рубля 83 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 46 рублей 95 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 4 431 рубль 26 копеек, неустойка на просроченные проценты – 2 195 рублей 00 копеек. Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся задолженности, ответчик проигнорировал досудебное требование банка, задолженность не погашена. На основании изложенного, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору с 03.05.2024 по 22.09.2024 в размере 543 841 рубль 41 копейка, расходы связанные с оплатой государственной пошлины в размере 35 876 рублей 83 копейки. Обратить взыскание на предмет залога: транспортное средство 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, ХТТ №, установив начальную продажную цену в размере 248 964 рубля 45 копеек, способ реализации – с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражает на рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещена надлежащим образом. Каких-либо ходатайств об отложении судебного заседания не поступало.

Согласно ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 01.09.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 заключен договор потребительского кредита №8835835880 на сумму 439 900 рублей под 9,9 % годовых.

В соответствии с п. 2 индивидуальных условий, договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и банком своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: - погашения в полном объеме задолженности по договору, - закрытия банковского счета. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Срок оплаты минимальных обязательных платежей определяется в соответствии с п. 6 ИУ и ОУ договора.

Согласно п. 6 индивидуальных условий, количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (МОП) не менее – 12 209 рублей 82 копейки. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 1 число каждого месяца включительно.

В соответствии с п. 11 индивидуальных условий, целью использования заемщиком кредита: на потребительские цели.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: 2-% годовых – в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 №353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14 индивидуальных условий).

С индивидуальными условиями предоставления кредита под залог недвижимого имущества ПАО «Совкомбанк» ФИО4 был ознакомлен, что подтверждается его подписью в документах, возражений относительно условий с его стороны не поступило.

В судебном заседании установлено, что ответчиком неоднократно нарушались условия кредитного договора, а именно платежи в счет погашения долга вносились несвоевременно либо в недостаточных суммах. 

Из п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства следует, что банк на основании заявления (оферты) предоставляет заемщику кредит на потребительские цели, указанные в индивидуальных условиях, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, а залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным его стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залога обязательства.

Заемщик при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанных в п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п.п. 6.1, 6.3 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства).

Истцом в адрес ответчика направлялась досудебная претензия, где последнему предложено досрочно погасить задолженность по указанному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. Однако задолженность по кредитному договору до настоящего времени ответчиком в полном объеме не погашена.

Из имеющегося в материалах дела расчета следует, что общая сумма просроченной задолженности по состоянию на 22.09.2024 составляет 543 841 рубль 41 копейка, из них: иные комиссии 2 360 рублей, просроченные проценты – 76 133 рубля 62 копейки, просроченная ссудная задолженность 452 201 рубль 75 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 752 рубля 83 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 46 рублей 95 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 4 431 рубль 26 копеек, неустойка на просроченные проценты – 2 195 рублей 00 копеек.

С учетом установленных в суде обстоятельств и условий кредитного договора, поскольку ответчик допустил нарушение установленных кредитным договором сроков погашения ссудной задолженности, у банка возникло право потребовать от него досрочного возврата всей суммы выданного кредита и других обусловленных кредитным договором платежей. 

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств исполнения обязательств по кредитному договору. 

В судебном заседании нашло подтверждение, что заемщик свои обязанности перед кредитором по погашению кредита, уплате процентов за его пользование, по досрочному погашению задолженности по требованию банка, исполнял ненадлежащим образом. В результате чего суд приходит к выводу, что заемщиком были допущены существенные нарушения условий кредитного договора.

Следовательно, задолженность по кредитному договору №8835835880 от 01.09.2023 в размере 543 841 рубль 41 копейка подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч. 3 ст. 348 ГК РФ).

Таким образом, ч. 3 ст. 348 ГК РФ предусмотрена возможность установления сторонами в договоре о залоге условий, при которых следует обращение взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 10 индивидуальных условий Договора потребительского кредита, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, между истцом и ответчиком заключен договор залога в рамках договора потребительского кредита на условиях указанных в Общих условиях договора потребительского кредита. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является транспортное средство: Марка: 

<

данные изъяты>, модель: 

<

данные изъяты>, год выпуска: ДД.ММ.ГГГГ, кузов №, идентификационный номер VIN: №, регистрационный знак: 

<

данные изъяты>. Обеспечение исполнения обязательств по договору предоставляется заемщиком не позднее даты предоставления банком первого транша по заявлению заемщика.

Залогодержатель вправе в случае в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств – обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (п. 8.12.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства).

Пунктом 8.14.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства предусмотрено, что обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке.

Залогодержатель приобретает право обратиться с требованием об обращении взыскания на предмет залога. В соответствии с настоящим пунктом залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем на три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной (п. 8.14.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог). 

Пункт 8.14.3 Общих условий договора предусматривает, что способ и порядок обращения взыскания на предмет залога определяется Залогодержателем. По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве (п. 8.14.4 Общих условий).

Согласно п. 8.14.5 Общих условий, во внесудебном порядке обращение взыскания на предмет залога производится посредством продажи с торгов, проводимых с правилами, предусмотренными Гражданским кодексом РФ.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как указано выше в целях обеспечения кредита, ответчиком предоставлен залог транспортного средства, Марка: 

<

данные изъяты>, модель: 

<

данные изъяты>, год выпуска: ДД.ММ.ГГГГ, № шасси (рамы) №, кузов №, идентификационный номер VIN: №, регистрационный знак: №

При заключении договора залога сторонами согласована залоговая стоимость предмета залога 351 920 рублей. 

Пункт 8.14.9. Общих условий предусматривает, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: - за первый месяц — на 7 (семь) %; - за второй месяц — на 5 (пять) %; - за каждый последующий месяц — на 2 (два) %. Если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмет залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда, с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Доказательств иной стоимости предмета залога, чем согласовано при заключении договора залога, суду представлено не было.

Из информации о собственниках транспортного средства, представленного ДД.ММ.ГГГГ ОГИБДД Отделения МВД России по 

<

адрес> по запросу суда следует, что автомобиль марки: 

<

данные изъяты>, модель: 

<

данные изъяты>, год выпуска: ДД.ММ.ГГГГ, № шасси (рамы) № кузов № идентификационный номер VIN: №, регистрационный знак: №, зарегистрирован ОГИБДД Отделения МВД России по 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ, владелец транспортного средства ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Поскольку предъявленное в установленном порядке требование истца о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору ответчиком не исполнено, следовательно, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки: 

<

данные изъяты>, модель: 

<

данные изъяты>, год выпуска: ДД.ММ.ГГГГ, кузов №, идентификационный номер VIN: №, регистрационный знак: №, принадлежащий ответчику ФИО2, также подлежат удовлетворению. 

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, в случае ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) взыскание может быть обращено на заложенное имущество.

В силу со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку.

Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Таким образом, ФИО4 допущено неоднократное нарушение срока внесения платежей по договору, а размер образовавшейся задолженности составляет более 5% от размера оценки предмета залога по договору о залоге, что в силу ст. 348 ГК РФ, является основанием для обращения взыскания на транспортное средство.

В настоящее время правила п. 1 ст. 350 ГК РФ предусматривают по общему правилу реализацию заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством. Требования об установлении судом начальной продажной цены предмета залога законодательством не установлено.

Порядок проведения публичных торгов, помимо ст. 449.1 ГК РФ, регулируется положениями главы 9 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Таким образом, действующее в настоящее время правовое регулирование не возлагает на суд обязанность по определению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества, подлежащего продаже с публичных торгов, проводимых в соответствии с ФЗ «Об исполнительном производстве».

При таких обстоятельствах, суд полагает, что требования истца в части установления начальной цены продажи заложенного имущества: Марка: 

<

данные изъяты>, модель: 

<

данные изъяты>, год выпуска: ДД.ММ.ГГГГ, кузов №, идентификационный номер VIN: №, регистрационный знак: 

<

данные изъяты>, в размере 248 964 рубля 45 копеек не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО4 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 35 876 рублей 83 копейки. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.233-238 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО4 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 543 841 рубль 41 копейка, расходы по уплате государственной пошлины в размере 35 876 рублей 83 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на движимое имущество, принадлежащее ФИО4, а именно на транспортное средство, имеющие следующие идентификационные признаки: Марка: 

<

данные изъяты>, модель: 

<

данные изъяты>, год выпуска: ДД.ММ.ГГГГ, кузов №, идентификационный номер VIN: №, регистрационный знак: 

<

данные изъяты>, путем его продажи с публичных торгов.

В удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» об установлении начальной продажной цены заложенного имущества – Марка: 

<

данные изъяты>, модель: 

<

данные изъяты>, год выпуска: ДД.ММ.ГГГГ, № шасси (рамы) №, кузов №, идентификационный номер VIN: №, регистрационный знак: №, в размере 248 964 рубля 45 копеек, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Алтай в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Алтай в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья А.А. Ватутина

Мотивированное решение изготовлено 08.11.2024.