18RS0027-01-2024-001964-20 Дело № 2-1299/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 октября 2024 года с. Вавож УР

Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе: 

председательствующего судьи Торхова С.Н., 

при секретаре судебного заседания Никитиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятского Банка к Ш.А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятского Банка (далее по тексту – ПАО Сбербанк, Банк, истец) обратилось в суд с иском о расторжении кредитного договора *** от ***, взыскании задолженности по договору в размере 3394974,66 рублей, в том числе: основной долг – 3145137,96 рублей, проценты в размере 213944,63 рублей, неустойка за неисполнение условий договора – 29191,35 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 189,85 рублей, неустойка за просроченные проценты – 6510,87 рублей; расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 2400 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 31174,87 рублей, а так же истец просит обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, кадастровый ***, адрес: ***, площадь ***; земельный участок, кадастровый ***, местоположение: ***, площадь ***; установив начальную продажную цену для реализации с торгов жилого дома – 0,80 рублей, земельного участка – 226787,2 рублей. 

Требования обоснованы тем, что между ПАО Сбербанк и Ш.А.А. *** был заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 3146500 руб. на срок 360 месяцев под ***% годовых. Кредит выдавался на приобретение жилого дома и земельного участка по адресу: ***. Заключение договора подтверждается Индивидуальными условиями кредитования, Общими условиями кредитования. 

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и пунктом 18 Индивидуальных условий кредитования, в соответствие с которыми Банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств, кредитор имеет право требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, а также обратить взыскание на заложенное имущество (п. 4.3.4 Общих условий кредитования).

Заемщиком систематически нарушаются условия кредитного договора, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору за период с 17 января 2024 года по 23 июля 2024 года в размере 3394974,66 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство, согласно которому истец просит настоящее гражданское дело рассмотреть без его участия.

Ответчик Ш.А.А. в судебное заседание не явился. В соответствии с положениями ст.ст. 113, 115 ГПК РФ извещение о судебном заседании было направлено ответчику посредством почтового отправления с уведомлением о вручении. Почтовое уведомление возвращено в суд с отметкой «Истек срок хранения». Регистрация ответчика по адресу: ***, подтверждена адресной справкой МО МВД России «Увинский». Указанные обстоятельства свидетельствуют об отказе адресата получать извещение. На основании вышеизложенного и в соответствии со ст.ст. 117, 118 ГПК РФ в данном случае почтовая корреспонденция считается доставленной, а ответчик - надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела. Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика, при наличии имеющихся в материалах дела доказательствах.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Так, согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею. В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ). 

Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ обязательство подлежит исполнению в предусмотренный им день исполнения или в любой момент в пределах установленного периода исполнения. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что *** между ПАО Сбербанк и Ш.А.А. заключен кредитный договор ***, по условиям которого ответчику предоставлен кредит по продукту «Приобретение готового жилья» в сумме 3146500 рублей под ***% годовых на срок 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий кредитования. Кредит выдан на приобретение жилого дома и земельного участка по адресу: ***. Документ-основание приобретения объекта недвижимости – договор купли-продажи от *** (л.д. 64-68). 

Право собственности Ш.А.А. на указанное недвижимое имущество зарегистрировано в установленном законом порядке.

Согласно Выпискам из Единого государственного реестра недвижимости от 21 июня 2024 года, жилой дом площадью *** кв.м, расположенный по адресу: ***, и земельный участок площадью ***, местоположение: ***, принадлежат на праве собственности Ш.А.А. (л.д. 18-22).

Поскольку жилой дом, земельный участок приобретены Ш.А.А. в собственность с использованием кредитных средств, 16 октября 2023 года произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона.

ПАО Сбербанк обязательства по предоставлению Ш.А.А. кредита в размере 3146500 рублей были исполнены путем зачисления денежных средств на банковский счет Ш.А.А., указанный в пункте 18 кредитного договора, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита (л.д. 153).

Однако платежи в счет погашения основного долга и уплату процентов производились не в полном объеме, что привело к образованию задолженности, которая по расчету истца по состоянию на 23 июля 2024 года составила 3394974,66 рублей, в том числе: основной долг – 3145137,96 рублей, проценты в размере 213944,63 рублей, неустойка за неисполнение условий договора – 29191,35 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 189,85 рублей, неустойка за просроченные проценты – 6510,87 рублей. 

Требование ПАО Сбербанк о досрочном возврате суммы кредита, процентов, уплате неустойки и расторжении договора оставлено ответчиком без исполнения (исх. письмо от 20 июня 2024 года) (л.д. 154-156).

В силу статей 450, 451 ГК РФ, договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон договора по решению суда только при существенном нарушении условий договора другой стороной.

Учитывая период просрочки исполнения обязательства, сумму просроченной задолженности, суд приходит к выводу о существенном нарушении условий кредитного договора Ш.А.А., что является основанием для расторжения кредитного договора *** от ***.

Расчет суммы основного долга, начисленных процентов, представленный истцом, судом проверен и сомнений не вызывает. Кроме того, ответчиком суду не представлены доказательства неверно произведенного истцом расчета суммы долга, а также своих возражений по расчету.

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности, рассчитанная за период с 17 января 2024 года по 23 июля 2024 года в размере 3394974,66 рублей.

Кроме того, истец просит обратить взыскание на предмет залога (ипотеки) путем продажи с публичных торгов – жилой дом площадью *** кв.м, расположенный по адресу: Удмуртская Республика, ***, д. Поршур-Тукля, ***, земельный участок площадью 2164+/-16, местоположение: ***, д. Поршур-Тукля, ***, установив начальную продажную стоимость жилого дома – 0,80 руб., земельного участка – 226787,2 руб.

Право собственности заемщика Ш.А.А. на жилой дом площадью 187 кв.м, расположенный по адресу: Удмуртская Республика, ***, д. Поршур-Тукля, ***, и земельный участок площадью 2164+/-16, местоположение: ***, зарегистрировано в установленном законом порядке 16 октября 2023 года. Обременение права в виде ипотеки в силу закона зарегистрировано также 16 октября 2023 года, соответственно, указанные объекты недвижимого имущества находятся в залоге у кредитора - ПАО Сбербанк.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В силу положений ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Основания для обращения взыскания на заложенное имущество определены в статье 348 ГК РФ, в соответствии с положениями которой, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно пункту 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Кроме этого, Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» также установлено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом (пункт 1 статьи 56 Закона «Об ипотеке»).

В силу пункта 3 статьи 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу статьи 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. Залогодержателем по данному залогу является Банк, предоставивший заемщику кредит на приобретение жилого помещения.

Учитывая, что заемщик свои обязательства по своевременному возврату кредита и процентов по нему не выполнил, суд считает, что в силу вышеприведенных правовых норм и условий заключенного кредитного договора, требование истца об обращении взыскания на заложенное в силу закона недвижимое имущество подлежит удовлетворению.

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Отчет об оценке *** от 03 апреля 2024 года, изготовленный ООО «***», подтверждает рыночную стоимость объектов оценки: жилого дома площадью *** кв.м, расположенного по адресу: ***, - 1,00 рубль; земельного участка площадью ***, местоположение: ***, - 283484 рубля. 

С учетом положений ст. 54 Закона «Об ипотеке» суд полагает возможным установить начальную продажную стоимость недвижимого имущества равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости в размере 226788 рублей: стоимость жилого дома - 0,80 рублей; стоимость земельного участка – 226787,20 рублей.

В силу ст.ст. 94 и 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат возмещению издержки, связанные с рассмотрением дела и судебные расходы. 

Истец заявил о взыскании в качестве судебных издержек расходов по оплате услуг эксперта в размере 2400 руб. (в подтверждение оплаты представлены договор об оказании услуг (л.д. 23-35), уведомление ООО «Мобильный Оценщик» (л.д. 147)), расходов по оплате государственной пошлины в размере 31174,87 руб. (платежное поручение *** от *** (л.д. 12), которые подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятского Банка, ИНН ***, к Ш.А.А., паспорт серия ***», о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор ***, заключенный *** между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Ш.А.А..

Взыскать с Ш.А.А. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятского Банка задолженность по кредитному договору *** от ***, исчисленную за период с 17 января 2024 года по 23 июля 2024 года в размере 3394974,66 рублей, в том числе: основной долг – 3145137,96 рублей, проценты в размере 213944,63 рублей, неустойка за неисполнение условий договора – 29191,35 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 189,85 рублей, неустойка за просроченные проценты – 6510,87 рублей. 

В целях удовлетворения исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятского Банка по кредитному договору *** от *** обратить взыскание на заложенное имущество: 

- жилой дом, кадастровый номер ***, адрес: ***; 

- земельный участок, кадастровый номер ***, местоположение: ***, принадлежащие на праве собственности Ш.А.А., установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 226788 рублей: стоимость жилого дома – 0,80 рублей, стоимость земельного участка – 226787,20 рублей. 

Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с Ш.А.А. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятского Банка расходы по оплате стоимости оценки имущества в размере 2400 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 31174,87 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики через Увинский районный суд УР в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 05 ноября 2024 года.

Председательствующий судья С.Н. Торхов