Дело № г. КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

10 октября 2017 года 

<

адрес>

Калининский районный суд 

<

адрес> в составе:

Председательствующего судьи Белоцерковской Л.В.

При секретаре Шевандроновой Б.Д. 

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А.Ю. к Банк ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о прекращении договора страхования, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально в суд с иском обратилась А.Ю. к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя, мотивировав свой иск тем, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 265823 руб., сроком на 60 месяцев, с уплатой 22% годовых. При заключении договора истцом было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). Одновременно со счета А.Ю. была списана страховая премия по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55823 руб. Таким образом, при заключении кредитного договора истцу была навязана страховка. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было сдано заявление о возврате платы за подключение к программе страхования, однако плата за подключение к программе страхования истцу не возвращена ответчиком. В связи с тем, что плата за страхование не была возвращена в сроки, предусмотренные Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», следовательно, удержание данной суммы, следует признать неосновательным обогащением. На сумму удержанной платы ответчиком начислялись проценты в соответствии с процентной ставкой по кредиту 22% в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 402 руб., что является убытками истца. В связи с нарушением прав потребителя, потерей времени на ожидание исполнения обязательства, за переживания, отрицательные эмоции, испытанные истцом в результате факта обмана со стороны Банка ВТБ 24 (ПАО), за навязывание услуги, истец оценивает компенсацию морального вреда в 20000 руб. Банк не обладает полномочиями по заключению договоров страхования на основании ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности», ст.2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». При заключении договора страхования Банк ВТБ 24 (ПАО) не предоставил А.Ю. информации о том, на каком основании он действует, представляя страховщика, не предоставили информации об услугах страховщика, его тарифах, правилах страхования и возможности выбора условий страхования. Таким образом, ответчик нарушил требования ст.ст. 8 и 10 Закона «О защите прав потребителей», не предоставив информации о страховой компании, о существе услуг страхования, о страховых тарифах, определяющих стоимость страхования. Просит расторгнуть договор страхования, заключенный в отношении А.Ю. между ПАО ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать с ПАО ВТБ 24 в пользу А.Ю. денежные средства в размере 56225 руб., в том числе: 55823 руб. – неосновательное обогащение, 402 руб. – убытки в виде процентов начисленных банком и уплаченных заемщиком на сумму комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.

В дальнейшем, истец А.Ю. уточнила исковые требования и указала, что по кредитному договору № была списана страховая премия в размере 55823 руб., состоящая из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 11164,60 руб. и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования о страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 44658,40 руб. Банком ВТБ 24 (ПАО) не соблюдены условия, предусмотренные Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, а также не выполнены условия договора коллективного страхования, а именно п.5.7, что привело к ущемлению прав потребителя. Просит взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу А.Ю. денежные средства в размере 49981 руб., в том числе: 44658,40 руб. – сумма уплаченной страховой премии, 323 руб. – убытки в виде процентов, начисленных банком и уплаченных заемщиком на сумму премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. и штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований (л.д.118-119).

Определением Калининского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика было привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебное заседание истец А.Ю. не явилась, была извещена надлежащим образом о месте и времени рассмотрения данного гражданского дела.

В судебном заседании представитель истца А.Ю. – Е.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком на три года (л.д.23) отказалась от иска в части того, что услуга по присоединению к договору коллективного страхования была навязана танком и что ПАО ВТБ 24 нарушил требования ст.ст.8 и 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» в части предоставления информации, последствия, предусмотренные ст.ст.220, 221 ГПК РФ разъяснены и понятны, в остальной части исковые требования поддержала в полном объеме, дала аналогичные пояснения.

Представитель ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» - В.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком на три года (л.д.89) в судебном заседании иск не признала, поддержала доводы, изложенные в возражениях (л.д.99-100).

Представитель ответчика – ПАО ВТБ 24 - А.В., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21) в судебном заседании иск не признал, поддержал доводы, изложенные в возражениях (л.д.19-21, 92-94).

Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу:

В судебном заседании представитель истца А.Ю. – Е.А. отказалась от иска в части того, что услуга по присоединению к договору коллективного страхования была навязана танком и что ПАО ВТБ 24 нарушил требования ст.ст.8 и 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» в части предоставления информации, последствия, предусмотренные ст.ст.220, 221 ГПК РФ разъяснены и понятны.

Суд принимает отказ от иска в части, полагая, что отказ от иска в части не нарушает права и законные интересы других лиц, не противоречит закону.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО ВТБ 24 и А.Ю. был заключен кредитный договор №, что подтверждается уведомлением о полной стоимости кредита (л.д.13-17), по которому истцу был предоставлен кредит в сумме 265823 руб., срок действия договора – 60 месяцев, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 22% годовых; из п.11 уведомления также усматривается, что целями использования заемщиком потребительского кредита являются – потребительские нужды/ оплата страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ А.Ю. также было подано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) (л.д.11-12), из которого усматривается, что А.Ю. уведомлена, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита; в связи с чем А.Ю. просит включить ее в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» - «Финансовый резерв Лайф +», срок страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ про 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ; страховая сумма 265823 руб.; плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования: 55823 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 11164,60 руб. и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 44658,40 руб.; с условиями страхования ознакомлена и согласна, уведомлена, что условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru.

Данные обстоятельства подтверждаются и заявлением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.95-98).

ДД.ММ.ГГГГ со счета № А.Ю. было перечислено в Банк ВТБ 24 (ПАО) 55823 руб. – страховая премия по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.67, 28).

Согласно справки ООО СК «ВТБ Страхование» А.Ю. является страхователем по программе Финансовый резерв, программа Профи, номер договора страхования – 1№ от ДД.ММ.ГГГГ, период действия договора страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма оплаченной страховой премии – 44658,40 руб. (л.д.68).

ДД.ММ.ГГГГ А.Ю. обратилась с заявлениями в ПАО ВТБ 24, в ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.24-27), в которых просила считать договор страхования, заключенный с ООО СК «ВТБ Страхование» прекратившим свое действие и вернуть уплаченную плату за подключение к программе страхования в размере 558923 руб. в течение 10 рабочих дней.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Таким образом, суд, проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, приходит к выводу о том, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, при этом суд отмечает и то обстоятельство, что положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании.

Ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования в интересах и с добровольного согласия заемщиков. 

В заявлении на включение в число участников программы страхования А.Ю. выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ПАО ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование».

Таким образом, банк действовал как агент страховой компании на основании заключенного договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым истец включен в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Истцом произведена оплата за подключение к программе страхования в размере 55823 руб.

Данная плата в заявлении на присоединение к программе страхования указана как комиссия банка в размере 11164,60 руб., и расходы банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере 44658,40 руб.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Сумма платы за включение в число участников программы страхования в размере 55823 руб. была предоставлена истцу одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность истца.

В соответствии со ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Однако из представленного уведомления о полной стоимости кредита не усматривается, что предоставление кредита было обусловлено заключением договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», доказательств обратного истцом представлено не было, при этом суд учитывает и то обстоятельство, что представитель истца в судебном заседании указала, что отказывается от основания иска в части того, что истцу была навязана услуга страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 17 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" указанный закон вступил в силу с ДД.ММ.ГГГГ, в силу ч. 2 ст. 17 Закона, его положения применяются к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, а потому указанный нормативный акт подлежит применению к спорным правоотношениям.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите (займе) потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

При этом, в соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (ч. 1 ст. 12 Закона "О защите прав потребителей").

Подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст.ст. 5, 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-I "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Истец А.Ю. добровольно выразила согласие на включение ее в число участников программы страхования, при этом выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договора страхования.

А.Ю. в анкете-заявлении подтвердила, что до нее доведена информация об условиях страхового продукта "Финансовый резерв" и действующих в рамках него программах страхования; о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита.

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, размер страховой премии были доведены до сведения заемщика.

Отдельно А.Ю. подано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО), из содержания которого следует, что, подписывая данное заявление А.Ю. была уведомлена, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. В заявлении содержится информация о сроке страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, о страховой сумме в размере 265823 руб., размере платы за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования в сумме 55823 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 11164,60 руб. (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" в размере 44658,40 руб. 

Услуга по страхованию А.Ю. осуществлена Банком ВТБ 24 (ПАО) на основании договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО).

По информации страховой компании, А.Ю. застрахована ООО СК "ВТБ Страхование", страховая премия по застрахованному лицу составила 44658,40 руб., поступила на расчетный счет страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.68).

Таким образом, истицей собственноручно подписано заявление на включение в число участников программы страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми истец согласилась, возражений не представила.

Доказательств того, что возможность получения заемных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования не представлено.

В силу ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Подключение к Программе страхования и взимание Банком ВТБ 24 (ПАО) соответствующей платы за данную услугу не противоречит положениям ст. 779 ГК РФ. В соответствии со ст. 781 ГК РФ, ст. 37 Закона "О защите прав потребителей" заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре оказания услуг. Таким образом, если указанная услуга потребителю фактически оказана, она подлежит оплате. Суду представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Следовательно, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за включение в число участников программы страхования, Банк ВТБ 24 (ПАО) действовал по поручению заемщика. Данная услуга, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Включение истца в число участников программы страхования является сделкой по возмездному оказанию услуг, а, следовательно, права и обязанности сторон, связанных с исполнением договора возмездного оказания услуг, в том числе и по определению их цены, регулируются нормами главы 39 ГК РФ. 

В соответствии со статьей 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1). Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

А.Ю. обосновывает свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) и в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениями об отказе от услуги включения в число участников программы страхования, которые оставлены ответчиками без удовлетворения.

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. 

В силу пункта 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Таким образом, А.Ю. воспользовалась правом отказа от включения в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной суммы премии.

Поскольку при заключении кредитного договора истец А.Ю. была присоединена банком к Программе страхования, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключала. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор коллективного страхования №, по которому страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора (п.5.6); из п.5.7 данного договора следует, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возмещает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумму премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (л.д.71-78).

Из Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» следует, что настоящие условия являются приложением к договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между страховщиком и Банком ВТБ 24 (ПАО) (п.1.1); договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях:… прекращения договора по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п.п.6.1, 6.1.2-6.1.3).

Вышеуказанными условиями не предусмотрено, что в случае отказа застрахованного лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, страховая премия не подлежит возврату (п.3 ст.958 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 6 и 7 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 

<

данные изъяты> страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Учитывая то обстоятельство, что договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) предусмотрен порядок возврата страховой премии (п.5.7), по которому Банк ВТБ 24 (ПАО) при получении заявления застрахованного лица обращается с заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование», чего ответчиком – Банком ВТБ 24 (ПАО) сделано не было, несмотря на то обстоятельство, что А.Ю. в течение пяти рабочих дней – ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчикам с заявлениями о прекращении действия договора страхования и возврате суммы страховой премии, следовательно, страховая премия не была возвращена страховщиком истцу в силу бездействия ответчика – Банка ВТБ 24 (ПАО), что по мнению суда является убытками А.Ю., которые подлежат взысканию с последнего.

Доводы представителя ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) о том, что обращение в ООО СК «ВТБ Страхование» является правом банка, по мнению суда не заслуживают внимания, так как из буквального толкования в силу ст.431 ГК РФ п.5.7 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, не усматривается, что Банк ВТБ 24 (ПАО) имеет право по своему усмотрению обращаться к страховщику с отказом от страхования в отношении конкретных застрахованных лиц, так как это ухудшает положение застрахованных лиц по отношению друг к другу.

Застрахованным по вышеуказанному договору является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору, таким образом, на правоотношения между застрахованным лицом, с одной стороны, и страхователем, страховщиком, с другой стороны распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей», и фактически застрахованное лицо выступает в данных правоотношениях как страхователь, с объемом правомочий, предоставленных ему действующим законодательством, а следовательно, имеет право, в том числе на отказ от договора добровольного страхования со взысканием в его пользу суммы страховой премии и на прекращение договора страхования с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что необходимо прекратить действие договора страхования в части включения в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» А.Ю. и взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу А.Ю. уплаченную сумму страховой премии в размере 44585,03 руб., так как при возврате уплаченной страховой премии ответчик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 73,37 руб.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Истец А.Ю. просит взыскать с ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. в связи с тем, что ей причинены нравственные страдания.

Суд приходит к выводу о том, что действительно неправомерными действиями ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) истцу причинены нравственные страдания, так как длительное время в добровольном порядке ответчиком не были выполнены законные требования истца, однако по мнению суда учитывая принципы разумности и справедливости необходимо взыскать компенсацию морального вреда в размере 2000 руб. 

Исходя из положения ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

П. 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

На основании изложенного в пользу А.Ю. с Банка ВТБ 24 (ПАО) необходимо взыскать штраф в размере 23292,52 руб.

Вместе с тем, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении требований истца А.Ю. о взыскании убытков в виде уплаченных процентов на сумму страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 323 руб., необходимо отказать по следующим обстоятельствам.

В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцу А.Ю. был предоставлен кредит в размере 265823 руб., что подтверждается информацией о счете (л.д.28), при этом судом установлено, что кредит был предоставлен А.Ю. на потребительские нужды и на оплату страховой премии (л.д.13-17).

Таким образом, сумма платы за включение в число участников программы страхования в размере 55823 руб. была предоставлена истцу одновременно с суммой кредита и включена в общую кредитную задолженность истца, в связи с чем на сумму кредита в размере 265823 руб. обоснованно начислялись проценты за пользование кредитом исходя из расчета процентной ставки – 22 % годовых, так как согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

То обстоятельство, что данным решением суда в пользу А.Ю. взыскана сумма страховой премии в размере 44585,03 руб., не является основанием для уменьшения размера суммы кредита, а следовательно, не является основанием и для перерасчета размера процентов за пользование кредитом.

При этом суд отмечает и то, что истцом А.Ю. не представлены доказательства, свидетельствующие об уплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Судом также было установлено, что Банк ВТБ 24 (ПАО) своевременно не обратился к страховщику – ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате уплаченной А.Ю. страховой премии в связи с поступлением от истца заявления о прекращении договора страхования и возврате уплаченной суммы страховой премии, в связи с чем, истец понесла расходы на восстановление нарушенного права и с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу А.Ю. взысканы убытки в виде части страховой премии в размере 44585,03 руб., что не свидетельствует об уменьшении размера кредита – 265823 руб., так как распоряжений от А.Ю. о перечислении полученной суммы страховой премии в счет погашения суммы основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в Банк ВТБ 24 (ПАО) не поступало.

В соответствии с требованиями ч.3 ст.17 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, с ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в доход местного бюджета необходимо взыскать государственную пошлину в размере 1837,55 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск А.Ю. удовлетворить частично.

Прекратить действие договора страхования в части включения в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» А.Ю..

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу А.Ю. уплаченную сумму страховой премии в размере 44585,03 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 23292,52 руб., а всего – 69877,555 руб.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1837,55 руб. 

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Калининский районный суд 

<

адрес>.

Судья: (подпись) Белоцерковская Л.В.

Решение суда изготовлено в окончательном виде ДД.ММ.ГГГГ.

КОПИЯ ВЕРНА:

Подлинник решения суда находится в материалах гражданского дела №г. Калининского районного суда 

<

адрес>.

Решение суда не вступило в законную силу «___» ________________________2017г.

Судья: Белоцерковская Л.В.

Секретарь: Шевандронова Б.Д.