РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 сентября 2017 года Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре судебного заседания Тарасенко Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3222/2017 по исковому заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, расходов по оплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 110 873, 73 руб., в том числе 100 592 руб. – просроченный основной долг, 8 616, 50 руб. – начисленные проценты, 1 665, 23 руб. – штрафы и неустойки, 0 руб. - комиссия за обслуживание счета, 0 руб. – несанкционированный перерасход, расходов по оплате госпошлины в размере 3 417, 47 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными №№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии со ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 166 000 руб. 

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от 19.06.2014г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 166 000 руб., проценты за пользование кредитом – 29,49% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 12-го числа каждого месяца в размере 9 300 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. 

Сумма задолженности ФИО1 составляет 110 873, 73 руб., в том числе 100 592 руб. – просроченный основной долг, 8 616, 50 руб. – начисленные проценты, 1 665, 23 руб. – штрафы и неустойки.

Указанная задолженность образовалась за период с 12.04.2016г. по 12.07.2016г.

Просит суд взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ2015г. в размере 110 873, 73 руб., в том числе 100 592 руб. – просроченный основной долг, 8 616, 50 руб. – начисленные проценты, 1 665, 23 руб. – штрафы и неустойки, расходы по оплате госпошлины в размере 3 417, 47 руб.

В судебном заседании истец ОАО «АЛЬФА-БАНК», извещенный о дате, месте и времени судебного заседания, отсутствует, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1, извещенная о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие, при возможности снизить размер штрафных санкций в связи с тяжелым материальным положением.

Исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №–1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением на получение кредита наличными в сумме 150 000 руб. сроком на 24 месяца, в котором указала, что просит АО «АЛЬФА-БАНК» рассмотреть возможность заключения с ней договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (договор выдачи кредита наличными) на условиях, изложенных в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также, установить и согласовать с ней индивидуальные условия кредитования.

В заявлении ФИО2 указала, что в случае принятия банком решения о возможности выпуска ей кредитной карты АО «Альфа-Банк» MasterCard Standart в срок, указанный в п.1 заявления на выпуск кредитной карты, просит банк установить индивидуальные условия кредитования, в том числе, лимит кредитования, в порядке установленном банком, но не более 150 000 руб.

ФИО2 выданы Индивидуальные условия №№ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, в соответствии с которыми АО «АЛЬФА-БАНК» предлагает ФИО2 заключить договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными на следующих условиях: сумма кредита – 166 000 руб., срок действия договора – 24 месяца, начиная с даты предоставления кредита, процентная ставка – 29,49% годовых, количество ежемесячных платежей – 24, сумма ежемесячного платежа – 9 300 руб., дата осуществления ежемесячного платежа – 12 число каждого месяца, дата перевода суммы кредита на текущий счет в рублях – 16.04.2015г., в случае подписания заемщиком Индивидуальных условий выдачи кредита наличными – 16.04.2015г.

Из п.14 Индивидуальных условий следует, что с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными ФИО2 ознакомлена и согласна.

Индивидуальные условия подписаны лично ФИО2, где она указала, что с Договором выдачи кредита наличными ознакомлена и согласна, обязуется выполнять его условия.

Акцептовав заявление ответчика, банк 16.04.2015г. открыл ФИО2 текущий потребительский счет, осуществил перечисление денежных средств в размере 166 000 руб., что указывает на заключение между сторонами соглашения о кредитовании на получение персонального кредита по правилам ст.ст. 420, 432, 433, 435, 438 ГК РФ. 

В соответствии с п. 3.1. Общих условий, Банк в случае заключения договора выдачи кредита наличными, обязуется перевести сумму кредита по письменному указанию (поручению) заемщика.

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита (п. 2.8 Общих условий).

Проценты на сумму основного долга (далее именуются «проценты) начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения (п. 2.9 Общих условий).

В соответствии с п.2.10 Условий, проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного клиента и зачисления суммы процентов на счет банка.

Оценивая исследованный в судебном заседании договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 330 ГК РФ является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Пунктом 5.1 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных в п. 3.3 настоящих общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления банком суммы процентов, не уплаченным в срок, на счет банка (п.5.2.).

Согласно п.12 Индивидуальных условий, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов Заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Обязательства по кредитному договору ответчиком ФИО2 исполняются ненадлежащим образом, задолженность по кредитному договору не погашена, что не оспорено в судебном заседании ответчиком.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, истец обратился к мировому судье судебного участка №8 Кировского района г.Иркутска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. 

29.03.2017г. мировым судьей судебного участка №8 Кировского района г.Иркутска с выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка №8 Кировского района г.Иркутска от 04.05.2017г. судебный приказ № от 29.03.2017г. отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1

После отмены судебного приказа обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, задолженность по кредитному договору не погашена.

Согласно представленному расчету задолженность по кредитному договору задолженность по соглашению о кредитовании за период с 12.04.2016г. по 12.07.2016г. составляет 110 873, 73 руб., в том числе 100 592 руб. – просроченный основной долг, 8 616, 50 руб. – начисленные проценты, 1 665, 23 руб. – штрафы и неустойки.

Суд, проверив представленный банком расчет задолженности по договору, полагает, что он соответствует имеющимся в материалах дела доказательствам и установленным в судебном заседании обстоятельствам. Ответчик в судебном заседании расчет не оспорил, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязанностей по кредитному договору, а также несоответствия расчета банка исковых требований положениям договора, Условиям предоставления кредита на неотложные нужды суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Ответчиком заявлено о применении ст. 333 ГК РФ, снижении размера неустойки, в связи с трудным материальным положением, нахождением на иждивении малолетних детей.

По мнению суда размер неустойки (штрафа) подлежит снижению, в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательств. При этом суд исходит из следующего.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно Правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000г. №-О, в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Начисление пени и ее взыскание не должны влечь разорения либо непомерных расходов гражданина по ее уплате, поскольку общий смысл гражданского законодательства не преследует таких целей. Поэтому взыскание пени, предусмотренной договором требует учета фактической способности гражданина к ее уплате в полном размере начисленной суммы и не должно влечь лишения гражданина гарантий, предусмотренных ст. 7 Конституции Российской Федерации.

При решении вопроса о взыскании пени необходимо принимать во внимание соразмерность суммы пени размеру основного долга, причины несвоевременной уплаты основного долга и соблюдать принцип справедливости вынесенного судебного решения.

С учетом данных положений, срока неоплаты кредита, суд находит возможным, применить к спорным правовым отношениям сторон норму ст. 333 ГК РФ, в силу которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

При этом согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Общий размер начисленной неустойки по кредитному договору составляет 1 665, 23 руб. Данная выплата в целом повлечет дополнительные обременения, усугубляющие материальное положение ответчика, что повлияет на погашение основного долга по займу, а в совокупности вызовет для него затруднение реализации социальных гарантий, установленных ст. 7 Конституции РФ. 

При таких условиях, оценивая соразмерность предъявленной ко взысканию суммы неустойки в размере 1 665, 23 руб. последствиям неисполнения обязательств, в целях соблюдения баланса интересов сторон, учитывая компенсационную природу неустойки, обстоятельства настоящего дела, учитывая общий правовой смысл ст. 7 Конституции РФ, применяя положения ст. 333 ГК РФ, пункта 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», размер основного долга, период просрочки обязательств, последствия нарушения обязательств, суд находит возможным снизить размер пеней, подлежащих взысканию с ответчика по кредитному договору в пользу истца до 500 руб.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по соглашению о кредитовании частично в размере 109 708, 50 руб., в том числе: основной долг – 100 592 руб., проценты – 8 616, 50 руб., неустойка – 500 руб.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу банка подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 417, 47 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 109 708, 50 руб., в том числе: основной долг – 100 592 руб., проценты – 8 616, 50 руб., неустойка – 500 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 3 417, 47 руб.

В большей части исковые требования оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья A.M. Тимофеева

.