РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 октября 2023 года город Узловая

Узловский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Сафроновой И.М.,

при секретаре Жуковой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-1502/2023 (УИД 71RS0021-01-2023-001604-77) по исковому заявлению акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

установил:

акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (далее – АО «СОГАЗ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, мотивируя свои требования тем, что 28.08.2021 года межу АО «СОГАЗ» и ответчиком был заключен договор страхования по программе «Максимум» №ПБ08-63205127, сроком действия с 29.08.2021 года по 28.08.2026 года. 30.03.2023 года ФИО1 обратился с заявлением о наступлении страхового случая – установлении II группы инвалидности в результате заболевания. Как стало впоследствии известно страховщику, при заключении договора страхования ФИО1 утаил информацию о том, что до заключения договора страхования ему в 2018 году была установлена III группа инвалидности. Однако, заключая договор страхования, ФИО1 подтвердил, что не является инвалидом любой группы инвалидности и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу. Согласно п.3.2 Условий страхования договор страхования заключается и страховая премия по программе страхования устанавливается с учетом существенных обстоятельство о лице, принимаемом на страхование, в том числе если страхователь не является инвалидом любой группы инвалидности и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу. Согласно имеющимся сведениям ФИО1 впервые была установлена III группа инвалидности в связи с заболеванием органов зрения. В дальнейшем данная группа подтверждалась в 2020, 2021, 2022 годах. Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основаниям для отказа в выплате страхового возмещения, а также при признании такого договора недействительным.

На основании изложенного, просит признать договор добровольного страхования по программе «Максимум» №ПБ-63205127 от 28.08.2021 года, заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО1, недействительным, взыскать с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» уплаченную государственную пошлины в размере 6000 рублей, с учетом положений ст.410 ГК РФ в указанной части произвести взаимозачет: из размера подлежащей возврату ответчику страховой премии (53278 рублей) вычесть оплаченную истцом сумму госпошлины в размере 6000 рублей.

Представитель истца АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, в просительной части искового заявления просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом. В ранее проведенном собеседовании по делу пояснил, что договор страхования заключал при оформлении кредитного договора в ПАО «Почта Банк» и не отрицал, что на момент заключения договора страхования ему уже была установлена III группа инвалидности в связи с заболеваниями органов зрения. При этом указал, что данную информацию довел устно до сотрудника банка, оформлявшего документы, и поскольку также подписал согласие на обработку персональных данных, полагал, что информацию по наличию или отсутствию у него каких-либо заболеваний банк запросит самостоятельно. После обращения к страховщику в связи с установлением ему II группы инвалидности страховое возмещение не получил. Заявленные исковые требования признал полностью, о чем представил соответствующее заявление. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (п.1 ст.1 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 421п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 данной статьи).

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон. 

В силу требований п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 28.08.2021 года межу АО «СОГАЗ» и ФИО1 был заключен договор страхования по программе «Максимум», о чем застрахованному лицу выдан полис №ПБ08-63205127, сроком действия с 29.08.2021 года по 28.08.2026 года.

Согласно полису страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая и заболевания, инвалидность в результате несчастного случая и заболевания, инвалидность в результате несчастного случая и заболевания, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая/ расстройства здоровья в результате несчастного случая/временного расстройства здоровья в результате несчастного случая, в результате несчастного случая или заболевания, приведших к необходимости экстренной госпитализации, неполучение застрахованным лицом, неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения контракта между застрахованным лицом и контрагентом.

Страховая сумма по всем страховым случаям на весь срок действия страхового полиса составляет 330000 рублей, размер страховой суммы 59400 рублей.

Заключая договор страхования, страхователь ФИО1 подтвердил, что не является инвалидом любой группы инвалидности и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, что подтвердил своей подписью на страховом полисе, где указанные ограничения указаны в типовой форме страхового полиса.

Согласно п.3.2 условий страхования по программе «Максимум» в редакции от 07.07.2021 года договор страхования заключается и страховая премия по программе страхования устанавливается с учетом существенных обстоятельств о лице, принимаемом на страхование. Одним из таких обстоятельств является отсутствие инвалидности у страхователя любой группы и действующего направления на медико-социальную экспертизу. 

Лицо, не соответствующее, в том числе, указанному существенному обстоятельству, принимается на страхование на индивидуальных условиях, включая страховую премию, в офисах страховщика после заполнения им заявления на страхование с предусмотренного ст.945 ГК РФ права страховщика на оценку страхового иска.

Наличие индивидуальных условий страхования, установленных страховщиком страхователю ФИО1, не установлено. 

Согласно п.6.9 условий страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем, страховой случай. Об указанных обстоятельствах страхователь должен уведомить страховщика.

В случае установления застрахованному лицу в период действия страхования инвалидности I или II группы, не вызванной происшедшим во время страхования несчастным случаем или заболеванием, на случай которых осуществлялось страхование, договор страхования прекращает свое действие в части указанного риска со дня присвоения застрахованному лицу соответствующего статуса (п.6.9 условий страхования).

Пунктом 6.10 условий страхования установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.6.9 условий страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При наступлении страхового случая «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая», «Инвалидность I или II группы в результате болезни» при установлении II группы инвалидности выплата осуществляется в размере 30% от страховой суммы.

30.03.2023 года ФИО1 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением на страховую выплату по случаю установления ему с 20.01.2023 года инвалидности II группы, представив соответствующие документы, подтверждающие установление инвалидности, в том числе сведения, предоставленные территориальным фондом обязательного медицинского страхования Тульской области за период с 14.08.2018 года, об обращениях в медицинские организации, акт медико-социальной экспертизы от 13.12.2018 года, справку МСЭ по установлению в 2018 году III группы инвалидности.

Страховое возмещение ФИО1 не получил, поскольку страховщиком установлено, что при заключении договора страхования 28.08.2021 года страхователь уже имел III группу инвалидности, что противоречит условиям страхования и послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском. 

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

В соответствии с ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, в том числе, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе.

Как следует из Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019 года, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в части 1 статьи 944 данного Кодекса. При этом страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных частью 2 статьи 179 ГК РФ (часть 3 статьи 944 настоящего Кодекса). Однако для этого необходимо, чтобы заболевание, в связи с которым наступил страховой случай, в частности, инвалидность, было получено до заключения договора.

Из положений пункта 2 статьи 179 ГК РФ следует, что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Согласно части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учётом представленных доказательств, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1 сообщил истцу недостоверные сведения, повлиявшие на оценку страхового риска.

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований и признает заключенный истцом и ответчиком 28.02.2021 года договор страхования недействительным.

Разрешая требования о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расхода, которые в соответствии со ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Поскольку заявленные исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей, уплата которой подтверждается платежным поручением №2109 от 07.09.2023 года.

При этом, как указано выше, в соответствии с п.6.10 условий страхования в виду досрочного прекращения договора страхования в связи с признанием его недействительным, страхователю ФИО1 подлежит возврату часть уплаченной им страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, что согласно расчету истца составляет 53278 рублей. Размер суммы, подлежащей возврату, ответчиком не оспорен.

Согласно ст.410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. В случаях, предусмотренных законом, допускается зачет встречного однородного требования, срок которого не наступил. 

Как разъяснено в п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 11.06.2020 N 6 "О некоторых вопросах применения положений Гражданского кодекса РФ о прекращении обязательств» в целях применения ст.410 ГК РФ предметы активного и пассивного требований должны быть однородны, то есть стороны после осуществления зачета должны оказаться в том же положении, как если бы оба обязательства были прекращены исполнением. Статья 410 ГК РФ допускает в том числе зачет активного и пассивного требований, которые возникли из разных оснований. 

Руководствуясь указанными разъяснениями, суд приходит к выводу о необходимости произвести взаимозачет суммы уплаченной истцом госпошлины в размере 6000 рублей (платежное поручение №2109 от 07.09.2023 года) и суммы страховой премии, подлежащей возврату ответчику, в размере 53278 рублей, на основании чего на истца должна быть возложена обязанность уплатить ответчику денежную сумму в размере 47278 рублей (53278 руб. - 6000 руб.).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, удовлетворить.

Признать договор страхования №ПБ08-63205127, заключенный 28.08.2021 года межу акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО1, недействительным.

Взыскать с акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

данные изъяты> (ИНН №), порядке взаимозачета часть уплаченной страховой премии в размере 47278 рублей 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Узловский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27 октября 2023 года.

Председательствующий И.М. Сафронова