Производство по делу № 2 - 250/2020

Решение

Именем Российской Федерации

28 сентября 2020 года р.п. Мокшан

Мокшанский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Устименковой О.В., при секретаре судебного заседания Новиковой Е.А., с участием ответчицы ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Мокшанского районного суда гражданское дело № 58RS0022-01-2020-000706-85 по исковому заявлению публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и об обращении взыскания на заложенное имущество, 

установил:

истец ПАО "Сбербанк России" в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и об обращении взыскания на заложенное имущество. Исковое заявление мотивированно тем, что публичное акционерное общество "Сбербанк России" в лице филиала - Пензенского отделения № ПАО Сбербанк и ФИО1, подписав индивидуальные условия кредитования, заключили кредитный договор 

<

***> от 02.10.2018, неотъемлемой частью которого являются "Общие условия предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов". В соответствии с п.п. 1 - 4, п. 11 Индивидуальных условий кредитования банк предоставил заемщику кредит "Приобретение готового жилья" в размере 400900 рублей под 10,5 % годовых на приобретение объекта недвижимости: квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, р.

<

адрес>, на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Кредит был выдан заемщику 22.10.2018 в соответствии с п. 17 индивидуальных условий кредитования путем единовременного зачисления на его счет, открытый в банке. Согласно п. 10 индивидуальных условий кредитования, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору залог (ипотеку) приобретаемого объекта недвижимости. Залогодателем является ФИО1 В соответствии с п. 5 закладной предметом залога является квартира общей площадью 18,6 кв. м, кадастровый №, находящаяся по адресу: 442370, 

<

адрес>, р.

<

адрес>. Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме. Однако, как видно из расчета цены иска, обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполняются заемщиком ненадлежащим образом, задолженность по кредиту погашается несвоевременно, неоднократно нарушался график погашения кредита и процентов, установленный договором. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, подп. "а" п. 4.3.4 общих условий кредитования кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней. 01.06.2020 заемщику было направлено письмо с требованием возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено. По состоянию на 02.07.2020 задолженность ответчика по кредитному договору № от 02.10.2018 составляет 356961 рубль 69 копеек. Как следует из содержания отчета № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость залогового объекта составляет 508000 рублей. Следовательно, начальная продажная стоимость залога с учетом положений п. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" составляет 406400 рублей. Кроме того, за подготовку указанного отчета банком была уплачена сумма денежных средств в размере 579 рублей 14 копеек, которая подлежит возмещению в пользу истца. Истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от 02.10.2018, взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору № от 02.10.2018 в сумме 356961 рубль 69 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12769 рублей 62 копейки, а также расходы по проведению оценки в сумме 579 рублей 14 копеек; обратить взыскание в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" на имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, находящееся в залоге у Публичного акционерного общества "Сбербанк России": квартиру, назначение: жилое, общая площадь 18,6 кв.м, адрес объекта: 

<

адрес>, р.

<

адрес>Д, 

<

адрес>; кадастровый №; путем продажи с публичных торгов в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 406400 рублей.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие, настаивал на удовлетворении исковых требований.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала. Суду пояснила, что в связи с трудным материальным положением обязательства по кредитному договору не исполняла, просила предоставить ей рассрочку по уплате платежей по 20000 рублей ежемесячно 26 числа на 19 месяцев.

Суд, заслушав ответчицу ФИО1, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

На основании статей 819, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик по кредитному договору обязан в размере и на условиях, предусмотренных договором, возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьями 450, 452 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ПАО "Сбербанк России" и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор № (индивидуальные условия кредитования) от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 400900 рублей под 10,5 % годовых на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления на приобретение объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: 442370, 

<

адрес>, р.

<

адрес>. 

Согласно п. 6, п. 8 Индивидуальных условий кредитования исполнение обязательств по кредиту производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

Согласно пункту 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер аннуитетного платежа указывается в графике платежей.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщиком уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в договоре (пункт 3.3 Общих условий кредитования).

Согласно подпункту 1 пункта 12 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 7,5 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

Согласно пункту 4.3.4 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

В соответствии с частью 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 10 индивидуальных условий в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору до выдачи кредита: объект недвижимости (в том числе указанный в п. 11 договора) в залог квартиру, расположенную по адресу: 442370, 

<

адрес>, р.

<

адрес>. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Сторонами в письменной форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которые не противоречат гражданскому законодательству и не нарушают права и законные интересы сторон. Договор сторонами подписан и с момента подписания не изменялся, не дополнялся, не расторгался и не признавался недействительным.

01 июня 2020 года в адрес ФИО1 было направлено письменное требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора, в котором ей предлагалось погасить задолженность по кредитному договору. Требования истца о погашении задолженности заемщиком не выполнены.

Оценив исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд считает установленным, что ответчик ФИО1 02.10.2018 заключила кредитный договор №, согласно которому она получила от истца денежные средства в сумме 400900 рублей на срок 60 месяцев под 10,5 % годовых. Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме. Свои обязательства по своевременному погашению кредита ответчик надлежащим образом не исполнял, платежи производил несвоевременно, допускал просрочку уплаты основного долга и процентов по кредитному договору.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору по состоянию на 02.07.2020 составила 356961 рублей 69 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 333318 рублей 90 копеек; просроченные проценты - 13141 рублей 29 копеек; неустойка за просроченный основной долг - 972 рубля 50 копеек; неустойка за просроченные проценты- 248 рублей 90 копеек; неустойка за неисполнение условий договора - 9280 рублей 10 копеек.

Суд, проверив данный расчет, находит его правильным, поскольку он основан на условиях кредитного договора, арифметически верен. Ответчик каких-либо возражений относительно данного расчета суду не представили.

Систематическое нарушение ответчиками условий кредитного договора - просрочка платежей и последующее прекращение платежей в погашение кредита расценивается судом как основание для досрочного взыскания всей задолженности с причитающимися процентами на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Оснований для уменьшения неустойки в соответствии со статьёй 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает.

Поскольку ответчик не возвратил полученный кредит и не уплатил проценты в срок, предусмотренный договором, то есть не исполнил принятые обязательства, что является существенным нарушением условий кредитного договора, суд полагает, что требование истца о расторжении кредитного договора также подлежит удовлетворению.

При разрешении требований истца об обращении взыскания на предмет залога суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). 

В соответствии со статьёй 337 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно статье 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со статьёй 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального Закона № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16 июля 1998 года залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Согласно пункту 5 статьи 54.1 Федерального Закона № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16 июля 1998 года если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в решении суда об обращении взыскания на предмет ипотеки надлежит указывать начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

По представленным суду данным, заложенное имущество находится в собственности ответчицы ФИО1

Согласно пункту 10 индивидуальных условий в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору до выдачи кредита: объект недвижимости (в том числе указанный в п. 11 договора) в залог квартиру, расположенную по адресу: 442370, 

<

адрес>, р.

<

адрес>. 

Согласно закладной от 02.10.2018 (пункт 5а), залоговая стоимость предмета залога с применением поправочного коэффициента установлена по соглашению сторон в размере 540000 рублей. 

Согласно отчету об оценке рыночной и ликвидационной стоимости 

<

адрес> от 09.06.2020 рыночная стоимость объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: 442370, 

<

адрес>, р.

<

адрес>, составляет 508000 рублей.

Оценочная стоимость квартиры ответчиком не оспаривается. Возражений относительно указанной стоимости от ответчика не поступило.

С учетом изложенного, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество: квартиру, расположенную по адресу: 442370, 

<

адрес>, р.

<

адрес>, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества 

<

адрес> рублей (в размере 80 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Что касается ходатайства ответчицы ФИО1 о предоставлении ей рассрочки исполнения решения суда, то данный вопрос может быть решен судом после вступления решения в законную силу в порядке его исполнения с указанием на обстоятельства, носящие исключительный характер и препятствующие исполнению решения суда, то есть ответчица должна представить доказательства, подтверждающих трудное имущественное положение, свидетельствующих о невозможности исполнения судебного решения в установленные законом сроки.

К судебным расходам статьёй 88 Гражданского процессуального кодекса РФ отнесены государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела. 

Статья 94 Гражданского процессуального кодекса РФ содержит перечень издержек, связанных с рассмотрением дела, и относит к таким издержкам расходы на оплату услуг представителей; суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. К судебным расходам отнесена государственная пошлина, которая подлежит взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца в общем размере 12769 рублей 62 копейки. 

К судебным расходам отнесены расходы по проведению оценки в сумме 579 рублей 14 копеек, которые на основании статьи 94 Гражданского процессуального кодекса РФ также подлежат взысканию с ответчика.

К судебным расходам отнесена государственная пошлина, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 12769 рублей 62 копеек. 

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 02 октября 2018 года, заключенный между публичным акционерным обществом "Сбербанк России" в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 02 октября 2018 года в сумме 356961 (триста пятьдесят шесть тысяч девятьсот шестьдесят один) рубль 69 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 333318 рублей 90 копеек; просроченные проценты - 13141 рубль 29 копеек; неустойка за просроченный основной долг - 972 рубля 50 копеек; неустойка за просроченные проценты- 248 рублей 90 копеек; неустойка за неисполнение условий договора - 9280 рублей 10 копеек.

Обратить взыскание на объект недвижимости: квартиру, общей площадью 18,6 кв.м, расположенную по адресу: 

<

адрес>, р.

<

адрес>, кадастровый номер №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную цену в размере 406400 (четыреста шесть тысяч четыреста) рублей. 

Определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с торгов в форме открытого аукциона.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк расходы по оплате госпошлины в размере 12769 (двенадцать тысяч семьсот шестьдесят девять) рублей 62 копейки, а также расходы по проведению оценки в размере 579 (пятьсот семьдесят девять) рублей 14 копеек.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Мокшанский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья О.В. Устименкова

Мотивированное решение составлено 28.09.2020.

Судья О.В. Устименкова