Дело № 2-5/2020

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

село Новошешминск

16 января 2020 года - вынесена резолютивная часть 20 января 2020 года – составлено мотивированное решение 

Новошешминский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Сахабиевой А.А., при секретаре Юдинцевой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «АК Барс» Банк о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «АК Барс» Банк о защите прав потребителя, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «АК БАРС» Банк заключен договор потребительского кредита №, согласно которому Банк предоставил истцу денежные средства в размере 221 000 рублей под 10, 9 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ При выдаче кредита Банк обусловил получение денежных средств по кредиту присоединением к программе коллективного страхования жизни и здоровья, сумма страховой премии которой составила 21 000 рублей, указанная сумма включена в сумму кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. 

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ПАО «АК БАРС» Банк возвращена истцу страховая премия на его лицевой счет, с одновременным повышением ему процентной ставки по кредиту до 20,4 % годовых.

Полагая действия банка незаконными, ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес филиала ПАО «АК БАРС» Банк досудебную претензию с требованием произвести перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа, исходя из нового остатка ссудной задолженности в размере 200 000 рублей с процентной ставкой 10,9 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ от ПАО «АК БАРС» Банк поступил письменный отказ.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 ответчик выдал ему новый график платежей с процентной ставкой 20,4 % годовых.

Находя указанное повышение процентной ставки дискриминационным, а условия вышеуказанного договора потребительского кредита недействительным в части взимания комиссии (платы) за присоединение к программе страхования, нарушающими его права потребителя, истец просит возложить на ПАО «АК БАРС» Банк обязанность снизить годовую процентную ставку по кредиту до изначальной процентной ставки в размере 10,9 % годовых, снизить размер начисленных процентов по Договору, осуществить перерасчет суммы кредита на сумму в размере 200 000 рублей по процентной ставке в размере 10,9 % годовых с выдачей соответствующего графика платежей, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда 3000 рублей.

Истец ФИО1 судебное заседание не явился, его представитель по доверенности ФИО2 исковые требования поддержала, пояснив в дополнение, что предоставление кредита Банком обусловлено заключением договора страхования. Также в нарушение указаний ЦБ РФ в заявлении на страхование не указан порядок расторжения договора страхования. Из заявления на страхование следует, что комиссия за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья составляет 3,50% в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения ПАО «Ак Барс» Банк, однако как именно распределяется эта сумма неизвестно. Согласие заемщика в договоре страхования с условиями договора отмечены «галочками» машинописным способом, а не собственноручно ФИО1 Согласно ответу ООО «Ак Барс Страхование» за исходящим номером 2757 от ДД.ММ.ГГГГ, истец дал согласие на присоединение к программе страхования на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при этом страховая премия банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не перечислена, хотя банк списал сумму страховой премии еще при выдаче кредита. В договоре отсутствует экономическое обоснование повышения процентной ставки в случае невыполнения страхования. Кроме того, ранее ДД.ММ.ГГГГ истец уже обращался к ответчику с заявлением на присоединение Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков и был застрахован по указанной программе. 

В судебное заседание представители ответчика ПАО «АК БАРС» Банк и третьего лица ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» не явились, в направленных суду возражениях и отзыве на иск просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

В письменных возражениях на иск представитель ответчика ПАО «АК БАРС» Банк, не соглашаясь с иском в полном объеме, ссылается на то, что своей собственноручной подписью истец подтвердил свое согласие на указанное в п. 15 Кредитного договора условие о присоединении его к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков, по которому он будет являться застрахованным лицом, заключенному между ПАО «АК БАРС» Банк и третьим лицом ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ». Пунктом 4 кредитного договора было установлено, что процентная ставка по кредиту составляет 20,4 % годовых при неосуществлении заемщиком страхования жизни и потери трудоспособности в соответствии с требованиями к осуществлению страхования, изложенными в кредитном договоре. В связи с отказом истцом от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ему возвращена сумма страховой премии в размере 21000 рублей на его счет. В связи с неисполнением истцом обязанности по страхованию отсутствуют основания для установления ему льготной процентной ставки в размере 10,9 % годовых и в силу п. 4 Договора подлежит применению стандартная процентная ставка в размере 20, 4 % годовых, указанные пункты кредитного договора недействительными не признавались и не исключались дополнительным соглашением. В случае удовлетворения исковых требований просит о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Представитель третьего лица ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» в письменном отзыве на иск, возражая против иска, ссылается на то, что между ПАО «АК БАРС» Банк и ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов № на основании Правил коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ, в дальнейшем заключены дополнительные соглашения : ДД.ММ.ГГГГ, 22.01.2014г., ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Согласно условиям Договора № сведения о лицах, присоединившихся к программе страхования, передаются от страхователя (банка) к страховщику в виде списка застрахованных лиц за определенный период, при этом денежные средства в счет оплаты премии перечисляются страховщику общей суммой по списку застрахованных за определенный период лиц. Страхователем ПАО «АК БАРС» Банк в адрес ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» был предоставлен список застрахованных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, где заемщик ФИО1 в качестве застрахованного лица в списках не значится и страховая премия за него в адрес страховщика не перечислена. 

Заслушав представителя истца, изучив доводы сторон и третьего лица, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Пунктом 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1«О защите прав потребителей» предусмотрено, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях, полную сумму, подлежащую выплате, график погашения этой суммы.

Согласно статье 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено, что 04. 10.2019 между истцом и ПАО «АК БАРС» Банк заключен договор потребительского кредита №, согласно которому Банк предоставил истцу денежные средства в размере 221 000 рублей под 10, 9 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (тридцать шесть месяцев).

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Договора процентная ставка по кредиту составляет 10,9 процентов годовых при осуществлении заемщиком страхования жизни и потери трудоспособности в соответствии с требованиями к осуществлению страхования, изложенными в Индивидуальных условиях, а при невыполнении обязанности по страхованию – 20, 4 % годовых, начиная с первого календарного дня, следующего за месяцем неисполнения заемщиком указанной обязанности. 

Согласно пункту 15 Договора Банк оказывает заемщику услугу по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по Договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков, по которому заемщик будет являться застрахованным лицом. Заемщик согласен с тем, что размер комиссии за присоединение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков составляет 3,5 % в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения Банка за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования, ч то подтверждается собственноручной подписью заемщика ФИО1

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ истец выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, заключенному между ПАО «АК БАРС» Банк и ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» № АББ000001/13/1600-16/191/10 от ДД.ММ.ГГГГ в пределах неисполненного им денежного обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем назначен ПАО «АК БАРС» Банк (л.д. 9). 

В данном заявлении истец также выразил согласие с условиями Пакета №, по которому он будет застрахован по рискам: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1,2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая. Ему разъяснено и он согласен с тем, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по Пакету 1 составляет 3,50 % в год от суммы кредиты и состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения ПАО «АК БАРС» Банк за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования. Он уведомлен, что присоединение к Договору страхования является добровольным и не является обязательным условием для получения кредита, заявляет, что изучил и согласен выполнять условия договора коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов. Также ему известно, что оплата страховой премии может быть произведена за счет его собственных средств либо за счет кредитных денежных средств. Он ознакомлен с тем, что вправе не присоединяться к данному Договору страхования и вправе не страховать предлагаемые данным договором риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Условия коллективного страхования ФИО1 получил, с изложенными в них условиями согласен.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдан график платежей с процентной ставкой по договору в размере 10,90 % (л.д. 8).

Условиями договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33-38) предусмотрено, что уплата страховой премии Страхователем в отношении каждого застрахованного лица осуществляется в соответствии с подписанным сторонами Списком застрахованных и уплачивается страхователем одним платежом (единовременно) за весь срок страхования застрахованного, в течение пяти рабочих дней с даты подписания Страховщиком Списка застрахованных, в котором указан данный Застрахованный (п.3.5).

В соответствии с п.8.4 договора коллективного страхования, в случае досрочного прекращения срока страхования по инициативе застрахованного лица, страховая премия, уплаченная за страхование, возврату не подлежит.

Согласно разделу 2 Правил коллективного страхования жизни, страховым случаем признается: «установление Застрахованному инвалидности I или II группы» или «установление Застрахованному I группы инвалидности по любой причине», «смерть Застрахованного» или «смерть Застрахованного в результате несчастного случая и болезни» или «смерть Застрахованного в результате несчастного случая», финансовый риск, а именно возникновение у застрахованного убытков, в связи с его увольнением.

При наступлении одного из указанных страховых случаев страховая выплата осуществляется назначенному застрахованным лицом выгодоприобретателю в размере страховой суммы, равной размеру задолженности, согласно разделу 7 указанных правил.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ПАО «АК БАРС» Банк и страховщику ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» с заявлением о возмещении убытков, причиненных ему по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере уплаченной им страховой премии в размере 21000 рублей, путем перечисления на его лицевой счет в десятидневный срок (л.д. 15-17).

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ПАО «АК БАРС» Банк возвращена истцу страховая премия на его лицевой счет, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 87).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес филиала ПАО «АК БАРС» Банк досудебную претензию с требованием произвести перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа, исходя из нового остатка ссудной задолженности в размере 200 000 рублей с процентной ставкой 10,9 % годовых (л.д. 18-20).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «АК БАРС» Банк ответил истцу отказом (л.д. 22). 

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 ответчик выдал ему новый график платежей с процентной ставкой 20,4 % годовых (л.д. 25).

Как следует из письменных пояснений представителя ответчика, сумма страховой премии не могла быть перечислена в страховую компанию ранее установленного указанием ЦБ РФ 14-дневного срока (период охлаждения). Страховая премия в страховую компанию не перечислялась по причине отказа истца от договора страхования.

В силу пункта 5.19 Общих условий предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ПАО «АК БАРС» Банк при изменении процентной ставки в соответствии с условиями кредитного договора осуществляется перерасчет суммы ежемесячного платежа в соответствии с п. 6 Индивидуальных условий и заемщику предоставляется новый график платежей в порядке, установленном п. 16 Индивидуальных условий. 

Как усматривается из пункта 4.14.10 Единых Тарифов по обслуживанию физических лиц в ПАО «АК БАРС» Банк в случае присоединения к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезни по потребительскому кредитованию на срок от 25 до 36 месяцев при сумме кредита от 100 до 300 тысяч рублей сумма комиссии составляет 4,5 процентов годовых от суммы кредита, и состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения банка, комиссия взимается в день подписания документов.

Судом из материалов дела установлено, что текст кредитного договора и заявление на страхование не содержат условия, обязывающего заемщика заключить договор страхования.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования в любой страховой компании по своему усмотрению, в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, может иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

С условиями страхования заемщик ознакомлен, получил их на руки, размер платы за присоединение к программе страхования доведен до заемщика.

Материалами дела не подтверждается, что Банк обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, доводы истца о вынужденном характере страхования не нашли своего подтверждения, поскольку совокупность имеющихся в деле доказательств позволяет сделать вывод о том, что ФИО1 не был лишен возможности заключить кредитный договор и на иных условиях, без заключения договора страхования. Доказательств того, что заключение договора страхования было обусловлено заключением кредитного договора, истцом не представлено.

Определяя плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ.

Таким образом, на стадии заключения договора ФИО1 располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения.

При этом, ФИО1 добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о размере процентной ставки по кредиту при условии страхования жизни и здоровья и при отсутствии таковой. 

Кроме того, в соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. Разница между процентными ставками по кредиту, в случае кредитования без добровольного страхования и при наличии такого условия, по мнению суда, не носит дискриминационного характера, следовательно, имеет своей целью заинтересовать клиента в приобретении услуги, а не определить его выбор.

Суд находит несостоятельными также доводы стороны истца о том, что ранее ДД.ММ.ГГГГ истец уже обращался к ответчику с заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования жизни и здоровья и был застрахован по указанной программе, поскольку истец был застрахован по Программе коллективного страхования в связи с заключением им иного кредитного договора: № от ДД.ММ.ГГГГ и в пределах неисполненного заемщиком денежного обязательства по указанному кредитному договору.

Поскольку факт нарушения прав потребителя не установлен, оснований для возложения на ПАО «АК БАРС» Банк обязанности снизить годовую процентную ставку по кредиту до изначальной процентной ставки, снизить размер начисленных процентов по Договору, осуществить перерасчет суммы кредита на сумму в размере 200 000 рублей по процентной ставке в размере 10,9 % годовых с выдачей соответствующего графика платежей, а также для удовлетворения производного от основных требования о взыскании компенсации морального вреда по делу не имеется. 

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «АК Барс» Банк о признании кредитного договора недействительным в части, возложении обязанности снизить годовую процентную ставку по кредиту, снизить размер начисленных процентов по договору, осуществить перерасчет суммы кредита и взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Новошешминский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья

Решение вступило в законную силу: «____» _____________ 2020 года