Производство № 2-1611/2024

УИД 28RS0004-01-2023-013498-30

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

« 13 » февраля 2024 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Гололобовой Т.В., 

при секретаре Кузьменко Н.Н.,

с участием представителя заявителя ФИО1, представителя заинтересованного лица Автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» ФИО2, представителя заинтересованного лица ПАО «Сбербанк» ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк Страхование жизни» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-23-113231/5010-005 от 17.11.2023 года по обращению ФИО4, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Сбербанк Страхование жизни» обратилось в суд с настоящим заявлением, в обоснование указав, что 03.09.2020 года между ФИО4 и ПАО Сбербанк был заключён договор потребительского кредита 

<

***>. При заключении кредитного договора ФИО4 выразила согласие приобрести программу страхования жизни и здоровья, о чём подписала заявление на участие в указанной программе. 24 июля 2023 года задолженность по кредитному договору была полностью погашена, договор закрыт. Требование ФИО4 о досрочном прекращении программы страхования и возврате неиспользованной части страховой премии оставлены ПАО Сбербанк без удовлетворения. 

В связи с досрочным погашением кредитного договора ФИО4 обратилась в банк с требованием о досрочном прекращении программы страхования и возврате части денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору. Поскольку условиями программы страхования возврат денежных средств не предусмотрен, ФИО4 было отказано в удовлетворении заявления.

Решением № У-23-113231/5010-005 от 17.11.2023 года с ООО «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ФИО4 были взысканы денежные средства в размере 9 487 рублей 95 копеек. 

Данное решение ООО «Сбербанк Страхование жизни» считает необоснованным, поскольку финансовым уполномоченным был сделан ошибочный вывод о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Квалифицируя заключенный договор страхования между ПАО Сбербанк (Страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) обеспечительной сделкой Финансовый уполномоченный указал на следующие признаки: - основным выгодоприобретателем по договору страхования выступает ПАО Сбербанк; - в расчет полной стоимости кредита подлежала включению страховая премия, что свидетельствует о том, что кредитором предлагались разные условия кредитования. Между тем, в своем решении Финансовый уполномоченный подтверждает, что индивидуальные условия кредитования не содержат условий об обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору. Полагают, что ошибочен и не обоснован вывод Финансового уполномоченного относительно того, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита. Между тем, заемщиком не уплачивалась страховая премия, так как договор страхования с согласия потребителя был заключен непосредственно с ПАО Сбербанк, которое выступает страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию. Рассматриваемая конструкция заключения договора страхования предусмотрена ст. 934 ГК РФ. Кроме того, выгодоприобретателем по договору страхования является как банк, так и сам потребитель. После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам потребитель. Пункт 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ не применим к рассматриваемым правоотношениям, так как заемщик является выгодоприобретателем по договору страхования. 

Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО4, так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк. В Условиях участия в программе страхования, которые ФИО4 получила лично, отражено, что услугу по Программе страхования оказывает Банк, ФИО4 оплачивает услугу Банку (п. 3.1), а при желании отказаться от участия в Программе страхования обращается в Банк, и при наличии оснований Банк осуществляет возврат платы (раздел 4 Условий участия в программе страхования). ФИО4 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивала. В рамках программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Страховая компания не оказывала услуг непосредственно застрахованному лицу, соответственно, и оплата за предоставленную услугу была произведена непосредственно исполнителю услуги - ПАО Сбербанк. Банк, оказавший услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Поскольку обращение потребителя касается услуг банка, а не страховщика, Финансовый уполномоченный должен был отказать в принятии обращения к рассмотрению по основанию п. 1 ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ, а приняв обращение к рассмотрению, должен был прекратить рассмотрение на основании п. 1 ч. 1 ст. 27 Закона № 123-ФЗ.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от 30.05.2018 года. ООО «Сбербанк Страхование жизни» не имело возможности принять решение о возврате платы за подключение к программе страхования, поскольку застрахованное лицо не оплачивало страховой компании какие-либо денежные средства. Банк оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к программе страхования, путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования. Страховой полис оформляется ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). В соответствии с п. 3.3. соглашения, сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, застрахованное лицо не является стороной договора. Таким образом, в рамках программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, следовательно, и не осуществляет их возврат. Плата за подключение к программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает клиент банку за то, чтобы банк подключил его к программе страхования. Из размера данной платы некорректно выделять какие-либо «составляющие» («взимание комиссии», «оплату страховой премии» и т.п.). Банк оказывает клиенту не страховые услуги, а услугу по подключению к программе страхования, соответственно, Банк взимает цену именно услуги по подключению к Программе страхования. В силу того, что договор страхования заключается между страховой компанией и банком, получателем страховых услуг (страхователем) является именно банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счёт собственных средств. Таким образом, ни заявление на страхование, ни условия участия в программе страхования не предусматривают какого-либо разделения платы за подключение к программе страхования.

Кроме того, решая взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу потребителя страховую премию в размере 9 487,95 руб., финансовый уполномоченный не учел существо правоотношений сторон, порядок оплаты премии и платы. Размер страховой премии (которую Банк оплатил страховщику за счет собственных средств) значительно больше платы за подключение к программе страхования (которую потребитель оплатил банку) и составляет 1018819241,59 руб., что подтверждается финансовыми документами.

На основании изложенного, заявитель просит суд отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-23-113231/5010-005 от 17.11.2023 года по обращению ФИО4

Представитель заявителя в судебном заседании на удовлетворении заявленных требований настаивала в полном объеме, привела доводы аналогичные доводам искового заявления.

Представитель заинтересованного лица Автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебном заседании возражала относительно удовлетворения заявленных требований, поддержав доводы письменных возражений. Пояснила, что приведенные в обоснование заявления доводы являются несостоятельными, решение Финансового уполномоченного законно и обоснованно. Доводы заявителя о том, страховая премия не подлежит возврату, поскольку договор не является обеспечительным по отношению к кредитному договору, является ошибочным и основан на неверном толковании закона. Как следует из материалов дела, предложенная банком услуга по подключению потребителя к программе страхования является дополнительной. О дополнительном характере услуги свидетельствуют следующие обстоятельства: потребитель обратился в банк с целью получения кредита, о возможности подключиться к программе страхования, он был проинформирован именно при оформлении кредита; возможность подключиться к указанной программе страхования возникает только при условии оформления заемщиком какого-либо кредитного продукта в банке, о чем свидетельствует название самой Программы страхования; кредитный договор и заявление были подписаны одномоментно одной простой электронной подписью (03.09.2020 16:47:59 +03:00), что свидетельствует о предложении данной услуги в момент оформления кредита; согласно условиям Заявления о подключении к программе страхования, размер страховой суммы равняется сумме кредита потребителя по кредитному договору; срок, на который заключен кредитный договор совпадает со сроком страхования; оплата услуги Банка осуществляется за счет заемных средств, предоставленных потребителю банком в рамках кредитного договора, что свидетельствует о принятии потребителем решения о подключении к программе коллективного страхования при оформлении кредита; заявление предусматривает право банка направить выплаченное страховое возмещение на погашение обязательств потребителя по кредитному договору. Таким образом, предоставляемая банком услуга по организации страхования, является дополнительной услугой, которая неразрывно связана с кредитным обязательством заемщика. Банком созданы такие условия предоставления услуги, при которых потребитель обоснованно оценивал ее как дополнительную услугу, оказываемую дня обеспечения кредитного обязательства, направленную на защиту имущественных интересов кредитора при наступлении страхового случая. Согласно пункту 7 заявления на страхование выгодоприобретателем по договору страхования по всем страховым рискам, за исключением риска «Временная нетрудоспособность», является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредитному договору, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). По страховому риску «Временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является застрахованное лицо. При этом страховая защита в отношении страхового риска, «Временная нетрудоспособность», носит «отложенный» характер и начинает действовать лишь по истечении определенного периода времени с момента подключения к программе. Так, в соответствии с пунктом 3.1.2 заявления страхование по страховому риску «Временная нетрудоспособность» действует с даты, следующей за 60-ым календарным днем с даты внесения платы за участие. Обратила внимание, что банк в соответствии с пунктом 43 Общих условий кредитования физических лиц имеет право направить на погашение задолженности по договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Таким образом, даже в случае наступления страхового события по риску «Временная нетрудоспособность», выплату страхового возмещения получит ПАО «Сбербанк», а не потребитель, в связи с чем до полного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем по договору страхования является именно финансовая организация, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником. Соответственно, в силу положений ч. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ плата за участие в программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита. Исходя из системного толкования положений ч.ч. 1 и 4 ст. 6, а также ч. 1 ст. 9 Закона № 353-ФЗ следует, что расчет полной стоимости кредита рассчитывается на момент заключения договора потребительского кредита (займа).

Принимая во внимание вышеизложенное, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что на момент расчета полной стоимости кредита (заключения Кредитного договора) и до полного погашения задолженности по Кредитному договору, Банк является единственным выгодоприобретателем по договору страхования, что, согласно части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, указывает на необходимость включения в расчет полной стоимости кредита по Кредитному договору сумму платежа за подключение Потребителя к Программе коллективного страхования.

Обязанность Банка по включению платы за подключение к Программе страхования, свидетельствует о предоставлении различных условий потребительского кредита (займа), поскольку для тех заемщиков, которые не заявляют об участии в Программе страхования условия договора потребительского кредита в части полной стоимости, отличаются от условий договора с заемщиками, заявившими об участии в Программе страхования на сумму страховой премии, которая оплачивается Потребителем из заемных средств

Представитель заинтересованного лица ПАО «Сбербанк России» поддержала заявленные требования ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», привела доводы аналогичные доводам письменных возражений на заявление. Пояснила, что 03.09.2020 года между ФИО4 и ПАО Сбербанк был заключён договор потребительского кредита 

<

***>. При заключении кредитного договора ФИО4 выразила согласие приобрести программу страхования жизни и здоровья, о чём подписала заявление на участие в указанной программе. Согласно пункту 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита условиями договора потребительского кредита обеспечение по кредиту не предусмотрено. Условиями оказания услуги подключения к программе страхования предусматривается, что ФИО4 согласна оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 81 818 рублей 18 копеек. Услуга подключения к программе страхования состоит в том, что банк по просьбе ФИО4 организует её страхование путём заключения договора страхования со страховщиком (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») на оговорённых в заявлении условиях, касающихся страховых рисков (раздел 1 заявления), срока страхования (раздел 2 заявления), страховых сумм (разделы 4, 5 заявления), выгодоприобретателей (раздел 6 заявления). ФИО4 является застрахованным лицом и выгодоприобретателем по указанному договору страхования. Сторонами договора страхования (лицами, заключившими договор), является банк (страхователь, лицо, внёсшее страховую премию) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик). ФИО4 также подтвердила, что ознакомилась с условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования производится банком только в случаях:- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты списания/внесения платы за участие; - подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты списания/внесения платы за участие, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Аналогичные условия изложены в разделе 4 условий участия в программе страхования. Более того, в пункте 3.5 условий участия в программе страхования особо оговорено, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. В связи с досрочным погашением кредитного договора ФИО4 обратилась в банк с требованием о возврате части денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору. Поскольку, условиями программы страхования возврат денежных средств не предусмотрен, ФИО4 было отказано в удовлетворении заявления. Удовлетворяя требования ФИО4 Финансовый уполномоченный вопреки п. 10 индивидуальных условий кредитного договора квалифицирует Программу страхования к которой подключилась ФИО4 как сделку в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Вопреки выводам Финансового уполномоченного плата за участие в программе страхования не подлежала включению в полную стоимость кредита на основании п. 6 ч. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ. В соответствии с п. 7.1 заявления на участие в программе страхования банк является выгодоприобретателем лишь в части непогашенной задолженности по кредитному договору, а в остальных случаях – застрахованное лицо ФИО4 В настоящее время единственным выгодоприобретателем является ФИО4 (или ее наследник). Участие в программе носило самостоятельный характер и не являлось дополнительной услугой к кредитному договору. Таким образом, поскольку услуга ПАО «Сбербанк России» по подключению к программе страхования не является способом обеспечения исполнения обязательства в связи с чем досрочный отказ застрахованного лица от договора страхования, в том числе при погашении кредита не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии. В этой связи решение Финансового уполномоченного подлежит отмене. 

От заинтересованного лица ФИО4 поступил отзыв на заявление, в котором она указала, что решение Финансового уполномоченного не подлежит отмене. Между ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» и ФИО4 в рамках кредитного договора 

<

***> от 03.09.2020 года был заключен договор страхования жизни и здоровья № *** от 03.09.2020 года. Выгодоприобретателями по данному договору являются ПАО Сбербанк и ФИО4 В связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, ФИО4 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о досрочном прекращении программы коллективного страхования, однако в удовлетворении заявления было отказано. Претензия о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщика и возврате страховой премии также оставлена без удовлетворения. В силу положений ст. 958 ГК РФ право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования не может быть ограничено. В случае досрочного погашения заемщиком кредита на основании заявления заемщика, ему обязаны возвратить страховую премию за вычетом части денежных средств пропорционально времени в течение которого он являлся застрахованным лицом. Размер неиспользованной части страховой премии составляет 34 090 рублей 91 копейка. 

В судебное заседание не явились заинтересованное лицо ФИО4, извещенная судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения участвующих в деле лиц, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Из дела следует, что 3 сентября 2020 года между ФИО4 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 681 818 рублей 18 копеек на срок 60 месяцев со ставкой 11,09 % годовых. Кредитный договор подписан заявителем посредством использования простой электронной подписи.

Кроме того, 3 сентября 2020 года ФИО4 посредством использования простой электронной подписи было подписано заявление на участие в программе страхования, в котором заявитель выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе. Плата за участие в программе рассчитанная в соответствии с условиями п. 4 заявления составила 81 818 рублей 18 копейки.

Из дела также следует, что 30 мая 2018 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 (далее соглашение № ДСЖ-5), в рамках которого ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних (заявлений на страхование).

При заключении кредитного договора, на основании письменного заявления от 3 сентября 2020 года ФИО4 была подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, за что последней оплачено банку (ПАО «Сбербанк России») 81 818 рублей 8 копеек.

Задолженность по кредитному договору 

<

***> от 3 сентября 2020 года была досрочно погашена ФИО4 24 июля 2023 года.

25 июля 2023 года ФИО4 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования и возврате неиспользованной части страховой премии по договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, в удовлетворении которого было отказано.

10 августа 2023 года ФИО4 через ПАО Сбербанк обратилась в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» с требованием о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору в размере 34 090 рублей 91 копейка. ПАО Сбербанк уведомило заявителя об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

Повторно направленная 10 сентября 2023 года претензия ФИО4 также оставлена без рассмотрения.

Полагая свои права нарушенными, в порядке досудебного урегулирования ФИО4 обратилась с заявлением к Финансовом уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-23-113231/5010-005 от 17.11.2023 года требования ФИО4 о взыскании с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» части страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика удовлетворены частично. С ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу ФИО4 взыскана страховая премия в размере 9 487 рублей 95 копеек. Требование о расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья, взыскании платы за подключение к договору страхования оставлены без рассмотрения.

Не согласившись с решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» обратилось в суд с настоящим заявлением.

Рассматривая заявленные требования по существу, суд приходит к следующим выводам. 

Частично удовлетворяя требования ФИО4, Финансовый уполномоченный исходил из того, что договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в отношении ФИО4 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору 

<

***> от 3 сентября 2020 года, поскольку в зависимости от его заключения заемщику кредитором предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа) в части полной стоимости потребительского кредита (займа), в связи с чем, при досрочном погашении кредитной задолженности, страховщик на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по данному договору обязан возвратить ФИО4 денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплаченной страховщику по указанному договору личного страхования, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования. Поскольку плата за подключение к программе страхования состоит из страховой премии в отношении заявителя по договору страхования и вознаграждения банка, требование о возврате части вознаграждения банка за подключение заявителя к договору страхования должно быть предъявлено к ПАО Сбербанк, в связи с чем требования о возврате части платы за подключение к договору добровольного страхования оставлены без рассмотрения.

Между тем суд не может согласиться с данными выводами в силу следующего.

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора..

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхов

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019 года) указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (пункт 7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется пункт 1 статьи 958 ГК РФ (пункт 8 Обзора).

Из пункта 10 индивидуальных условий кредитного договора следует, что условиями кредитного договора не предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору. 

В соответствии с пунктом 1 заявления на страхование страховыми рисками по договору признаются: «Смерть» (п. 1.1.1); «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания» (п. 1.1.2); «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая» (п. 1.1.3); «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» (п. 1.1.4); «Временная нетрудоспособность» (п. 1.1.5).

Из пункта 7 заявления следует, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам (за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность») – ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица). По страховому риску «Временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо. 

Исходя из условий кредитного договора, заявления на участие в программе страхования, условий участия в программе страхования следует, что заключение договора страхования не влияло на условия кредитования, не влекло за собой изменения процентной ставки по договору, договор страхования имеет фиксированную сумму, которая не зависит от остатка задолженности по кредиту. Банк является выгодоприобретателем лишь в части непогашенной задолженности по кредитному договору, а в остальных случаях застрахованное лицо (либо его наследники). При досрочном погашении кредита, единственным выгодоприобретателем является ФИО4 Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что договор страхования заключен ФИО4 в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита, вопреки доводам финансового уполномоченного судом не установлено.

Поскольку страховая сумма не связана с суммой задолженности по кредитному договору, оснований для применения к правоотношениям сторон пункта 1 статьи 958 ГК РФ не имеется.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ, вступившего в силу с 01.09.2020 и действовавшего на момент заключения сторонами договора) предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредиторомпредлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Таким образом, договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: (1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и (2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из условий договора страхования следует, что, страховые риски (события, на случай наступления которых производится страхование) прямо связаны с жизнью, здоровьем и временной нетрудоспособностью застрахованного лица, что застрахованы не имущественные риски неисполнения обязательств по кредитному договору, а именно, связанные с его жизнью, здоровьем застрахованного лица; следовательно, страховой риск сохраняется до наступления страхового случая или до окончания срока договора страхования; услуга по страхованию жизни и здоровья в ПАО «Сбербанк России» является самостоятельной услугой, выбор которой не обусловлен предоставлением кредита, возможен по волеизъявлению страхователя, не является способом обеспечения исполнения обязательств ФИО4, в связи с чем, досрочный отказ от договора страхования, в том числе и при погашении кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии. Кроме того, индивидуальные условия кредитного договора не содержат условий об обеспечении обязательств заемщика заключением договора личного страхования.

Полная стоимость кредита с размером платы за участие в программе страхования Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не противоречит и не свидетельствует о предложении со стороны кредитора разных условий потребительского кредита.

Оснований для возврата заемщику части страховой премии, предусмотренных частью 10 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите» не имеется.

Кроме того, суд отмечает, что плата за подключение к программе страхования уплачена заемщиком непосредственно ПАО Сбербанк из кредитных средств. Банк, предлагая своим клиентам участие в программе страхования, выступает от собственного имени, является страхователем.

Таким образом, финансовым уполномоченным при принятии решения, данное обстоятельство учтено не было, между тем оно является юридически значимым для определения надлежащего ответчика по спору о взыскании страховой премии.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то как было указано ранее в силу пункта 3 данной статьи при отказе застрахованного лица от договора страхования страховая премия возвращается лишь в случае, если это предусмотрено договором.

Из пункта 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 31.05.2020 года) следует, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

4.1.1. подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования;

4.1.2. подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом условиями участия в программе предусмотрено, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по Кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (пункт 3.4 Условий).

В заявлении на участие в программе страхования ФИО4 подтвердила, что ознакомлена и согласна с данными условиями участия в программе страхования. 

Между тем, в предусмотренный договором срок ФИО4 с таким заявлением в ПАО «Сбербанк России» не обратилась.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований ФИО4 о взыскании с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» части страховой премии у финансового уполномоченного не имелось.

С учетом установленных судом обстоятельств, исходя из согласованных сторонами условий договора страхования, которыми предусмотрена возможность прекращения действия этого договора досрочно с возвратом денежных средств на основании письменного заявления страхователя, поданного в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления, а в случае отказа от договора страхования по истечении указанного времени возврат страховой премии условиями договора не предусмотрен, требования ФИО4 не подлежали удовлетворению Финансовым уполномоченным.

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг», утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ от 18.03.2020 года (вопрос № 5), в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о необходимости отмены решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-23-113231/5010-005 от 17.11.2023 года по обращению ФИО4

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

заявление Общества с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк Страхование жизни» удовлетворить.

Отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-23-113231/5010-005 от 17.11.2023 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд Амурской области в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Гололобова Т.В. 

Решение в окончательной форме принято 13 марта 2024 года.