Дело № 2-287/2025

УИД 77RS0015-02-2024-014456-67

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 февраля 2025 года г. Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Романовой О.В.,

при секретаре Козловой А.А., 

с участием законного представителя ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала- Московский банк ПАО Сбербанк к ФИО4 в лице законного представителя ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества, расторжении кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк - в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк, (далее ПАО Сбербанк, Банк, Истец) обратилось в Люблинский районный суд 

<

адрес> с исковыми требованиями к наследственному имуществу ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества, расторжении кредитного договора.

Истец просит суд: расторгнуть кредитный договор № от 10 октября 2023 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО5; взыскать в пределах стоимости наследственного имущества ФИО5 задолженность по указанному кредитному договору, за период с 10.11.2023 по 04.07.2024 (включительно), в размере 151254,83 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины, в сумме 10225,10 рублей. 

В обоснование иска указано, что Банк на основании кредитного договора № от 10 октября 2023 года выдал заемщику ФИО5 кредит в сумме 128073,77 рублей, на срок 12 месяцев, под 24,7 % годовых. 

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Указали, что 21.10.2016 должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. Должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условиях ДБО и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. 21.10.2016, должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание, в рамках которого просил выдать ему дебетовую карту Maestro Социальная № счета карты №. Впоследствии карта была перевыпущена с номером № и получена истцом 07.11.2019. При перевыпуске карты номер ее счета оставался неизменным №, вид карты стал МИР Социальная. Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. 

10.10.2023 должнику в отделении банка к его банковской карте МИР Социальная № счета карты № была подключена услуга «Мобильный банк».

16.08.2021 должник самостоятельно, через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» подключился к системе «Сбербанк – Онлайн».

10.10.2023 должником было начато обслуживание у сотрудника банка. 

Согласно выписке из журнала СМС –сообщений в системе «Мобильный банк», 10.10.2023 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. 

Согласно выписке из журнала СМС –сообщений в системе «Мобильный банк» 10.10.2023 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. 

Согласно выписке по счету по банковской карте клиента МИР Социальная № счета карты № 10.10.2023 банком выполнено зачисление кредита в сумме 128073,77 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 

Указали, что поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 10.11.2023 по 04.07.2024 (включительно), образовалась задолженность, которая составляет 151254,83 руб., в том числе: просроченные проценты – 23181,06 руб., просроченный основной долг – 128073,77 руб. 

Заемщик ФИО5 умер 27.10.2023. Согласно информации с официального сайта, к имуществу должника ФИО5 открыто наследственное дело № нотариусом ФИО7

Со ссылкой на положения ст. 309, 819, 811, п. 2 ст. 450 ГК РФ просили взыскать образовавшуюся задолженность в пределах стоимости наследственного имущества ФИО5 в пользу Банка и расторгнуть кредитный договор. 

Определением Люблинского районного суда 

<

адрес>, вынесенным в протокольной форме 12.11.2924 к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в лице ее законного представителя ФИО1

Определением Люблинского районного суда 

<

адрес> от 12.11.2024 гражданское дело передано по подсудности в Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области ( л.д. №).

Определением от 25.12.2024 гражданское дело принято к производству Гусь-Хрустального городского суда Владимирской области.

Определением судьи от 10.01.2025 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ( л.д. №).

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, что подтверждается Уведомлениями о вручении заказных почтовых отправлений с почтовыми идентификаторами № В исковом заявлении, представитель истца просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 5).

ФИО1, являющаяся законным представителем несовершеннолетнего ответчика ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в судебное заседание явилась. Не возражала против удовлетворения исковых требований. В данных суду пояснениях указала, что ФИО2 является умершего ФИО5 О том что 10.10.2023 ФИО5 был взят кредит в ПАО Сбербанк она знала, так как на тот период времени они проживали вместе. После смерти ФИО5 вступила в права наследования. Наследство состоит из доли квартиры и машины. Со стоимостью наследственного имущества, которая указана в материалах дела она согласна и ее не оспаривает. Также ФИО1 пояснила что ей известно о том что ФИО5 при оформлении кредитного договора был заключен договор страхования. После смерти ФИО5 она обращалась в страховую компанию и на счет дочери страховой компанией была перечислена страховая выплата, однако она эти денежные средства потратила на другие цели. 

Также ФИО1 представлено заявление о признании исковых требований ( л.д. №

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № В представленной в адрес суда информации, представитель ООО СК «Сбербанк страхование» указала что в рамках кредитного договора № от 10.10.2023, случай был признан страховым. В пользу выгодоприобретателя –наследника ФИО2, 07.08.2024 была осуществлена страховая выплата в размере 128073,77 рублей ( л.д. №).

На основании ст. 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителей истца, третьего лица. 

Суд, ознакомившись с исковым заявлением, выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу:

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитор), обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ). В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ). По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

Открытие счета карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 ГК РФ. Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами ( п. 1 ст. 846 ГК РФ).

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ, электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств, подтверждает формирование электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона). Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия) (ч. 2 ст. 6 Закона). Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом. 

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок ( п. 2 ст. 452 ГК РФ). Согласно п.1, 2 ст. 453 ГК РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Судом установлено, что 21.10.2016 ФИО5 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание (л.д. 19). Просил выдать ему дебетовую карту Maestro Социальная ПАО Сбербанк (ОАО «Сбербанк России»). Подписав указанное заявление, ответчик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями Банковского обслуживания физических лиц, с тарифами, процентной ставкой по счету, Памяткой держателя карт, руководством по использованию Сбербанк ОнЛ@йн и Мобильного банка, размещенных на веб- сайте Сбербанка и в подразделениях Сбербанка. Согласился, что настоящее заявление является подтверждением о присоединении к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России», и является документом, подтверждающим факт заключения Договора банковского обслуживания. 

Заявление является документом, подтверждающим факт заключения договора. Также ФИО5 подтвердил свое согласие с «Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк и Тарифами, размещенными на официальном сайте и обязался их выполнять, а также согласился с тем, что настоящее заявление является документом, подтверждающим заключение Договора на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк. 

В соответствии с п.1.16 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее Условия), Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка. Пунктом 1.17 Условий предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае получения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями Условий ДБО ( л.д. №). Как указано в иске должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает что получено согласие на изменение условий ДБО. 

В соответствии с Условиями Мобильное приложение банка представляет собой приложение (программное обеспечение) для мобильного устройства, предоставляющее клиенту возможность доступа к системе «Сбербанк Онлайн». Для установки мобильного приложения банка на мобильное устройство, клиент самостоятельно совершает действия в соответствии с руководством по использованию «Сбербанк Онлайн», размещенном на официальном сайте Банка ( п.2.39 раздела Общие положения) ( л.д. 43 оборотная сторона). 

Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, установлен в Приложении № к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк ( далее Порядок) ( л.д. №). 

В соответствии с п.1.2 Порядка клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получение информации по счетам/вкладам и другим продуктам через удаленные каналы обслуживания (далее УКО). Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является в систем «Сбербанк Онлайн» -подключение клиента к системе «Сбербанк-Онлайн» в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации клиента с использованием средств доступа к которым относится: Логин (идентификатор пользователя) и/или постоянный пароль и(или) одноразовый пароль и (или) Биометрические персональные данные клиента и(или) СберID ( 1.3.1 Порядка). Согласно п. 3.5 Порядка подключение клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты. В соответствии с п. 3.6 Порядка доступ клиента к услугам «Сбербанк онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации. Идентификация клиента осуществляется на основании карты и /или ФИО6 (Идентификатора пользователя) и/или номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к СМС-банку и/или Биометрический персональных данных Клиента и/или СберID.

Пунктом 3.8, раздела 3 (предоставление услуг через систему «Сбербанк онлайн» и проведение операций в сети интернет) Порядка, установлено, что аналогом собственноручной подписи клиента, используемой для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю». Простая электронная подпись клиента, используемая для целей подписания Электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия ( приложение № к условиям банковского обслуживания). Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде. Указанные документы, являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок) ( л.д. №

В соответствии с Правилами электронного взаимодействия ( л.д. 55, оборотная сторона -56) документы в электронном виде подписываются в Мобильном приложении Банка простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов: посредством нажатия клиентом на кнопку «подтвердить» или «согласиться и подтвердить»; посредством ввода клиентом команды подтверждения; посредством произнесения клиентом команды подтверждения; посредством нажатия клиентом на кнопку «подтвердить» или «согласиться подтвердить» и проведения успешной Аутентификации клиента на основании вода/ произнесения клиентом корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции, в порядке, определенном в п. 4 настоящих Правил; посредством ввода клиентом команды подтверждения и проведения успешной Аутентификации клиента на основании вода/ произнесения клиентом корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции, в порядке, определенном в п. 4 настоящих Правил; посредством произнесения клиентом команды подтверждения и проведения успешной Аутентификации клиента на основании вода/ произнесения клиентом корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции, в порядке, определенном в п. 4 настоящих Правил. 

Правилами предусмотрено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью со стороны клиента и/или усиленной неквалифицированной электронной подписью со стороны Банка, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и/или работника Банка соответственно, порождает аналогичные документу на бумажном носителе права и обязанности Клиента и Банка и может служить доказательством в суде. Для определения лица, подписывающего электронный документ простой электронной подписью, в состав подписи включаются: сведения о ФИО (при наличии) клиента, номере операции в автоматизированной системе Банка, дате и времени проведения операции, коде авторизации, маскированном номере карты, использовавшейся при формировании подписи и обеспечивающей аутентификацию клиента, либо маскированном номере мобильного телефона клиента, подключенного к услуге «Мобильный банк» или указанного в заявлении на банковское обслуживание или в заявлении об изменении информации о клиенте, на который был направлен код в СМС-сообщении с номера 900. В правилах указано, что Клиент и Банк принимают на себя исполнение всех обязательств, вытекающих из Электронных документов, подписанных в соответствии с настоящими Правилами, по продуктам и услугам Банка, предоставляемым Клиенту. 

Таким образом, при получении карты Банка, ответчик также получил возможность совершать определенные Договором банковского обслуживания операции по своим счетам, картам, счетам вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания, что предусмотрено п. 1.10 Условий. 

Судом установлено, что 21.10.2016 ФИО5, обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, в рамках которого просил выдать ему дебетовую карту Maestro Социальная № счета карты № в последствии карта была перевыпущена с номером № и получена клиентом 07.11.2019. При перевыпуске карты номер ее счета остался прежним - № вид карты стал МИР социальная ( л.д.№

10.10.2023, ФИО5 в отделении банка к его банковской карте МИР Социальная № счета карты № была подключена услуга «мобильный банк» (л.д.№ 16.08.2021 ФИО5 самостоятельно через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» подключился к системе «Сбербанк Онлайн». 

10.10.2023 ФИО5, как указано в иске, было начато обслуживание у сотрудника Банка. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в Системе «Мобильный банк» 10.10.2023 заемщику поступило сообщение о предложении подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи на устройстве сотрудника Банка. Согласно выписке из Журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 10.10.2023 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита и указаны сумма кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так получение кредита и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи на устройстве сотрудника Банка ( л.д. 21-28). 

Таким образом, 10.10.2023 между ПАО Сбербанк и ФИО5 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 128073,77 рублей, под 24,75 % годовых, на срок 12 месяцев, с даты его фактического предоставления (п.1-4 Индивидуальных условий) (л.д.№). В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий погашение кредита производится: 12 ежемесячными аннуитетными платежами, в размере 12157,14 рублей. Индивидуальными условиями установлена Платежная дата - 10 число месяца. Первый платеж 10.11.2023. 

Для перечисления кредитных денежных средств, заемщиком указан счет №, открытый у кредитора (п.18 Индивидуальных Условий). 

В соответствии с п. 21 Индивидуальных условий, они оформлены клиентом в виде электронного документа ( л.д. 17, оборотная сторона). 

Согласно п. 2.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит ( далее Общие условия) ( л.д. № кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты, принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет кредитования. 

В соответствии с п. 3.1 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии платежной даты в календарном месяце –в последний календарный день месяца). Аннуитетные платежи, включающие в себя денежные суммы, направляемые в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, устанавливаются начиная со второй платежной даты после установления или изменения платежной даты (п.3.2 Общих условий). В соответствии с п. 3.3 Общих условий уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом п. 3.2 Общих условий), а также при досрочном погашении кредита или его части. Согласно п. 3.3.1 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту включительно. 

В обязанности кредитора, согласно п.4.1.1. Общих условий входит произвести выдачу клиенту кредита, путем зачисления суммы на счет кредитования, а в обязанности заемщика, согласно п. 4.3.1 Общих условий возвратить кредит в соответствии с условиями договора. 

Согласно п. 4.2.3 Общих условий, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Согласно п. 4.4. Общих условий, обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору. Договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п. 6.1 Общих условий). 

Ответчик ФИО5, как указано в п. 14 Индивидуальных условий, подтверждает, что ознакомлен и согласна с содержанием Общих условий кредитования (л.д.№

Судом установлено, что Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, выполнив зачисление кредита 10.10.2023, в сумме 128073,77 рублей, на счет клиента №, что подтверждается Справкой о зачислении суммы кредита ( л.д. 18). 

ФИО5 воспользовался предоставленным ему кредитом.

Факт заключения ФИО5 кредитного договора на вышеприведенных условиях, предоставление кредита, ФИО1, действующей от имени ФИО2 не оспаривалось. 

Вместе с тем установлено, что заемщик ФИО5 умер 27.10.2023, о чем Отделом ЗАГС администрации МО 

<

адрес> 30.10.2023 составлена запись акта о смерти №, на основании которой выдано свидетельство о смерти серии № от 30.10.2023 (л.д.№).

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. В силу положений п. 1 ст. 416 ГК РФ обязательство также прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Наследство открывается смертью гражданина (ст.1114 ГК РФ). Местом открытия наследства, является последнее место жительства наследодателя (ст.1115 ГК РФ). Согласно ст.1112 ГК РФ имущественные права и обязанности наследодателя входит в состав наследства. 

Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (ст. 1152 ГК РФ). Способы принятия наследства установлены ст. 1153 ГК РФ. Так, согласно положений данной статьи наследник считается принявшим наследство, если он подал по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, либо наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Общий срок для принятия наследства установлен ст. 1154 ГК РФ и составляет 6 месяцев. На основании п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ( далее постановление Пленума ВС РФ), смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Пунктом 60 указанного постановления Пленума ВС РФ отмечено, что принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическим принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416). Согласно разъяснениям, данным в п. 63 постановления Пленума Верховного суда РФ при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Исходя из вышеуказанных правовых норм, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, а при отсутствии наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению и должны быть прекращены невозможностью исполнения полностью.

Ответчик ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является ФИО5 и ФИО1 что подтверждается свидетельством о рождении серии №, выданным 09.07.2021 Отделом ЗАГС администрации МО 

<

адрес> Владимирской области (повторное) (л.д.№).

Судом установлено и подтверждается материалами наследственного дела №, открытого ДД.ММ.ГГГГ, нотариусом 

<

адрес> городской нотариальной палаты ФИО7, к имуществу ФИО5, умершего 27.10.2023, законный представитель несовершеннолетней ФИО2 - ФИО1, 22.01.2024 обратилась к нотариусу с заявлением о принятии по всем основаниям наследования, наследства, оставшегося после смерти ФИО5 (л.д.№).

06.05.2024 законный представитель несовершеннолетней ФИО2 - ФИО1 обратилась к нотариусу с заявлениями о выдаче свидетельств о праве на наследство по закону (л.д. №). 

ФИО206.05.2024 нотариусом ФИО8, врио нотариуса 

<

адрес> ФИО7, выданы свидетельства о праве на наследство по закону. Наследство на которые выданы свидетельства состоит из: ? доли квартиры, находящейся по адресу

<

адрес>( свидетельство о праве на наследство по закону от 06.05.2024, р. № автомобиля марки (модель) ( свидетельство о праве на наследство по закону от 06.05.2024, р. №

Таким образом, ответчик ФИО10. является наследником ФИО5 являвшегося заемщиком по кредитному договору № от 10.10.2023, иных наследников, кроме ответчика, принявших в соответствии с законом наследство, открывшееся после смерти ФИО5, судом не установлено и материалы наследственного дела таких данных не содержат. 

Исходя из изложенного, с учетом вышеприведенного правового регулирования, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО2 является должником перед кредитором ФИО5 – ПАО Сбербанк, а следовательно на нее законодательством возложена обязанность отвечать по долгам наследодателя ФИО5 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО5 кредитному договору ФИО5 взял на себя обязательства возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размерах и на условиях установленных настоящим договором, а следовательно данное обязательство в силу вышеприведенных положений закона перешло и к ответчику ФИО2

Исходя из разъяснений, данных в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ № от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств наследник, принявший наследство становится должником и несет обязанность по исполнению кредитного договора со дня открытия наследства как в части исполнения обязанности по возврату денежной суммы, так и уплате процентов на нее, при этом проценты, начисленные по ст. 395 ГК РФ взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В связи с нарушением заемщиком ФИО5 обязательств по возврату долга, задолженность по кредитному договору № от 10.10.2023, за период с 10.11.2023 по 04.07.2024, составила 151254,83 руб., в том числе: просроченные проценты – 23181,06 руб., просроченный основной долг – 128073,77 руб., что подтверждается представленным истцом в материалы дела расчетом задолженности ( л.д. №

Суд признает расчет задолженности, произведенный истцом, верным и соответствующим условиям договора. Иного расчета задолженности ответчиком суду не представлено.

Кадастровая стоимость объекта недвижимости- квартиры, перешедшей к ответчику в порядке наследования, на дату открытия наследства ( на 27.10.2023-дата смерти ФИО5), составляет 8670905,43 рублей ; что подтверждается выпиской из ЕГРН от 22.01.2024 имеющейся в материалах наследственного дела ( л.д. № рыночная стоимость автомобиля марки (модель) на дату 27.10.2023 составляет 610000рублей, что подтверждается отчетом ООО «Атвилон» об оценке рыночной стоимости объекта оценки от 24.01.2024, находящимся в материалах наследственного дела (л.д№).

В ходе рассмотрения дела законный представитель ответчика ФИО1 не возражала против данной оценки стоимости наследственного имущества.

Следовательно, стоимость перешедших к ответчику 1/2 долей в праве общей долевой собственности на жилое помещение – квартиру, составляет 4335452,72 рубля, стоимость автомобиля 610000 рублей. 

Таким образом, стоимость наследственного имущества, перешедшего к ответчику ФИО2 составляет 4945452,76 рублей ( 4335452,72 + 610000), что превышает размер заявленных исковых требований - 151254,83 рублей. 

Как следует из материалов наследственного дела ПАО Сбербанк на имя нотариуса 

<

адрес> ФИО7 заказным почтовым отправлением была направлена претензия-кредитора от 25.01.2024 № № в которой сообщалось о наличии задолженности по кредитному договору, заключенному между банком и ФИО3, которая по состоянию на 25.01.2024 составляла 136054,49 рублей ( л.д. №). В материалах дела имеется письмо нотариуса, адресованное кредитору, в котором нотариус сообщает что указанная информация о наличии претензии будет доведена до сведения наследников ( л.д.№). 

Также банком по месту регистрации заемщика по месту жительства, указанному в анкете регистрируемым почтовым отправлением (ШПИ №) направлялось требование (претензия) от 03.06.2024 во возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора, общая сумма задолженности составляла, как указано в претензии на 31.05.2024 148310,19 рублей ( л.д.№

Кроме того, судом установлено, что при заключении договора заемщиком ФИО5 было подписано заявление на участие в программе страхования, которым он выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него Договор страхования по программе страхования № «Защита жизни заемщика», в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе страхования №. В п. 6 Заявления указано что по всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо (в случае его смерти –наследники застрахованного лица). В соответствии с п. 4 Заявления, страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении: 128073,77 рублей. В соответствии с п. 5 Заявления размер страховой выплаты по страховым случаям, наступившим по страховым рискам, перечисленным в настоящем заявлении указан в п. 3.6 Условий участия. Согласно п. 1 Заявления, одним из страховых рисков является «смерть» ( л.д. №). Согласно п. 3.6 Условий участия в Программе страхования № «Защита жизни заемщика» ( л.д. №) размер страховой выплаты по страховым случаям, наступившим по страховым рискам «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» устанавливается равным 100% страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении застрахованного лица (указанной в п. 34 Заявления на участие в программе страхования). 

Установлено что 02.11.2023 ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая ( л.д. №).

Согласно информации, поступившей в адрес суда из ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в рамках кредитного договора № от 10.10.2023 случай был признан страховым, в пользу выгодоприобретателей - наследников ФИО11 07.08.2024 была осуществлена страховая выплата в размере 128073,77 руб. (л.д.№

Факт получения страховой выплаты в указанном размере, законным представителем ответчика ФИО2 –ФИО1 не отрицался и подтверждается представленной ею в материалы дела выпиской из лицевого счета открытого на имя ФИО2, из которой следует что 07.08.2024 произведено зачисление на счет суммы в размере 128073,77 рублей ( л.д. №).

Вместе с тем до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. Как следует из пояснений законного представителя ответчика колосовой А.А. страховая выплата была ею израсходована на иные цели. 

В соответствии с ч. 1 ст. 39, ст. 173 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. При признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

От законного представителя ответчика ФИО2 - ФИО1, в суд поступило письменное заявление о признании исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору № от 10.10.2023, заключенному с ФИО5, за период с 10.11.2023 по 04.07.2024 (включительно), в пределах стоимости наследственного имущества, в сумме 151254 рублей 83 копеек и расторжении кредитного договора. 

Судом законному представителю ответчика ФИО1 разъяснены последствия признания иска, предусмотренные ч. 1 ст. 39, ч. 3 ст. 173 ГПК РФ, законный представитель ответчика в данных суду пояснениях указала, что последствия признания иска ей разъяснены и понятны. 

С учетом изложенного суд принимает признание иска ответчиком ФИО2, в лице ее законного представителя ФИО1 Признание иска не противоречит закону и не нарушает права и охраняемые законом интересы третьих лиц.

Таким образом, проанализировав имеющиеся доказательства, в их совокупности, а также с учетом признания иска ответчиком, исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору № от 10.10.2023, за период с 10.11.2023 по 04.07.2024 (включительно), подлежат удовлетворению в полном объеме- в пределах стоимости перешедшего к ответчику наследственного имущества. 

Следовательно, с ФИО2, в лице ее законного представителя ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 10.10.2023, заключенному с ФИО5, за период с 10.11.2023 по 04.07.2024 (включительно), в пределах стоимости наследственного имущества, в сумме 151254 рублей 83 копеек.

Также суд приходит к выводу, что допущенные ответчиком нарушения обязательств по кредитному договору, в части возврата кредита и уплаты процентов по нему, являются существенными для банка, а следовательно в силу положений ст. 450, ст.452 ГК РФ, требования истца о расторжении кредитного договора № от 10 октября 2023 года, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО5, также подлежат удовлетворению. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в связи с удовлетворением исковых требований, с ФИО2, в лице ее законного представителя ФИО1 в пользу истца ПАО Сбербанк, также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины за подачу истцом в суд искового заявления, в размере 10225,00 руб., которые подтверждаются платежными поручением № от 26.07.2024, на сумму на сумму 10225,10 рублей (л.д.№

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала- Московский банк ПАО Сбербанк к ФИО2 в лице законного представителя ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества, расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 10.10.2023, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО5. 

Взыскать с ФИО2 (СНИЛС №) в лице законного представителя ФИО1 (паспорт серии №) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала –Московский Банк ПАО Сбербанк ( ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 10.10.2023, заключенному с ФИО5, за период с 10.11.2023 по 04.07.2024 (включительно), в пределах стоимости наследственного имущества, в сумме 151 254 (сто пятьдесят одна тысяча двести пятьдесят четыре) рублей 83 копеек, и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10225 ( десять тысяч двести двадцать пять) рублей 10 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В.Романова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 06 марта 2025 года.