РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 февраля 2019 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре Скопич А.В.,

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании 

гражданское дело № 2-457/2019 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, 

УСТАНОВИЛ:

истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 219645 руб. 31 коп., в том числе основной долг – 195162 руб. 87 коп., плата за пропуск платежей по графику – 24482 руб. 44 коп., расходы по уплате госпошлины 5396 руб. 45 коп. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 247881 руб. 78 коп., ДД.ММ.ГГГГ на счет клиента зачислена сумма кредита - 247881 руб. 78 коп., на срок 2558 дней, процентная ставка – 36 %. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредиту образовалась задолженность в размере 219645 руб. 31 коп. Просит суд, с учетом уточнений, взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 213206 руб. 89 коп., расходы по уплате госпошлины 5396 руб. 45 коп.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о рассмотрении дела, своих представителей не направил. Представитель ФИО6 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ №) ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, указав, что не оспаривает, что получала кредит, подписи на заявлении и других документах ее, на основании судебного приказа с нее была взыскана задолженность по указанному кредитному договору, она обратилась с заявлением о его отмене, какого-либо определения об отмене судебного приказа не получала, списания с ее пенсии продолжаются до настоящего времени.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд находит требования банка подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась в банк с заявлением № о предоставлении потребительского кредита в размере 247881 руб. 78 коп. с уплатой 36 % годовых за пользование суммой кредита на срок 2558 дней. Согласно п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит предоставляется банком заемщику для погашения задолженности по заключенному ранее между банком и заемщиком договорам №, №. 

В соответствии с п. 6.5 Условий по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт» в случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями. 

Поставив свою подпись в условиях предоставления потребительских кредитов, заемщик ФИО1 согласилась с условиями по обслуживанию кредита, являющимися общими условиями договора потребительских кредитов, а также подтвердила, что ознакомлена с данным документом и понимает его содержание, подтвердила получение на руки ДД.ММ.ГГГГ условий по обслуживанию кредитов. 

Согласно п. 2.1 Условий по обслуживанию кредитов договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику. 

Акцептовав заявление ответчика ФИО1 , банк открыл ей счет № и ДД.ММ.ГГГГ зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита 247881 руб. 78 коп., что указывает на заключение между сторонами договора № от ДД.ММ.ГГГГ по правилам ст.ст. 420, 432, 433 ГК РФ. 

В соответствии с п. 2.2 Условий по обслуживанию кредитов кредит предоставляется банком заемщику в сумме и на срок, указанные в индивидуальных условиях. Кредит предоставляется банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. 

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (п.2.3)

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 обязанность ежемесячно размещать на своем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа исполняет ненадлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ банком выставлено заключительное требование об оплате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 306167 руб. 50 коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

По расчету истца, задолженность ответчика по основному долгу составляет 188724 руб. 45 коп., плата за пропуск платежей по графику - 24482 руб. 44 коп.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 

<

адрес> был отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ по делу № о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» в связи с поступившими возражениями должника.

Оценивая доводы ответчика о неполучении ею копии определения мирового судьи об отмене судебного приказа, что до настоящего времени продолжаются взыскания с ее пенсии, суд учитывает, что при определении размера задолженности по кредиту все платежи, поступавшие по судебному приказу из пенсии ответчика, истцом были учтены.

Так, как следует из материалов исполнительного производства №-ИП, ДД.ММ.ГГГГ Усольским РОСП УФССП России по Иркутской области возбуждено исполнительное производство в отношении ответчика ФИО1 на основании судебного приказа № о взыскании задолженности по кредитным платежам в размере 309298 руб. 34 коп. 

Согласно справке ГУ-УПФР в 

<

адрес> и 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по исполнительному производству 7987/17/38034-ИП (общая сумма задолженности – 309298 руб. 34 коп., удержано – 39924 руб. 13 коп.) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из пенсии истца ежемесячно удерживались суммы: январь – 4133 руб. 9 коп., февраль – 4133 руб. 9 коп., апрель 2018 – 1567 руб. 23 коп., мая – 4133 руб. 9 коп., июнь – 826 руб. 62 коп., июль – 826 руб. 62 коп., август – 840 руб. 95 коп., сентябрь – 840 руб. 95 коп., октябрь – 841 руб. 33 коп., ноябрь – 841 руб. 33 коп., декабрь – 841 руб. 33 коп., январь – 1367 руб. 47 коп., 

Как следует из материалов исполнительного производства №-ИП, ДД.ММ.ГГГГ обращено взыскание на пенсию и иные доходы должника ФИО1 в пределах 330949 руб. 22 коп., из них основной долг – 309298 руб. 34 коп., исполнительский сбор – 21650 руб. 88 коп. 

ДД.ММ.ГГГГ обращено взыскание на заработную плату и иные доходы должника (постановление от ДД.ММ.ГГГГ, основной долг – 232042 руб. 67 коп., исполнительский сбор 21650 руб. 88 коп.). ДД.ММ.ГГГГ обращено взыскание на заработную плату и иные доходы должника (получатель ООО частное охранное предприятие «РН-ОХРАНА-АНГАРСК», исполнительский сбор).

В рамках исполнительного производства произведено распределение поступивших в погашение задолженности от ответчика сумм: ДД.ММ.ГГГГ-4406 руб. 15 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 4406 руб. 15 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 4406 руб. 15 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 3213 руб. 32 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 3229 руб. 19 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 3229 руб. 17 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 3229 руб. 19 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 6052 руб. 97 коп.,ДД.ММ.ГГГГ – 3229 руб. 19 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 12365 руб. 57 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 4133 руб. 9 коп.; ДД.ММ.ГГГГ – 4133 руб. 9 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 826 руб. 62 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 58 руб. 95 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 840 руб. 95 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 60 руб. 38 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 840 руб. 95 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 841 руб. 33 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 60 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 841 руб. 33 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 841 руб. 33 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 1367 руб. 47 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 2486 руб. 96 коп. Как следует из постановления судебного пристава-исполнителя Усольского РОСП УФССП России по 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, взыскатель АО «Банк Русский Стандарт», должник ФИО1 , предмет исполнения – задолженность по кредитным платежам (кроме ипотеки) – 309298 руб. 34 коп., сумма долга по исполнительному производству составляет 218824 руб. 69 коп., сумма исполнительского сбора – 21650 руб. 88 коп. 

Согласно выписке из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО1 предоставлены денежные средства по договору № в размере 247881 руб. 78 коп., за период с сентября 2018 года на счет истца поступили денежные средства: ДД.ММ.ГГГГ – 60 руб. 38 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 840 руб. 95 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 841 руб. 33 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 60 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 841 руб. 33 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 841 руб. 33 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 2486 руб. 96 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 1367 руб. 47 коп. 

По расчету истца, задолженность ответчика ФИО1 перед Банком составляет 213206 руб. 89 коп., из них: 188724 руб. 45 коп. – сумма основного долга, неустойка – 24482 руб. 44 коп. Данный расчет судом проверен, признается соответствующим условиям кредитного договора, а также установленным в судебном заседании обстоятельствам. Суд учитывает, что произведенные в погашение задолженности по судебному приказу вплоть до февраля 2019 года удержания из пенсии ответчика были учтены в расчете задолженности банка.

Оценивая доводы искового заявления банка о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно выписке из лицевого счета № за расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику начислялась неустойка за пропуск оплаты платежа по графику. Всего сумма неустойки начислена – 24482 руб. 44 коп.

Согласно индивидуальным условиям по кредитам п. 12 предусмотрена плата за пропуск очередного платежа (до выставления заключительного требования), при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). 

С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. 

После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов. 

Судом установлено, что банк направил ответчику заключительный счет-выписку об оплате задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе неустойка – плата за пропуск платежей по графику. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание размер неустойки, период неисполнения обязательств, с учетом положений п. 6 ст. 395 ГК РФ, что сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что заявленный истцом размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства. В связи с чем подлежит снижению до 2448 руб. 24 коп.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Исходя из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, учитывая установленный судом факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по основному долгу в размере 188724 руб. 45 коп., неустойку (штраф за пропуск платежей по графику) – 2448 руб. 24 коп. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 5396 руб. 45 коп. пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить в части.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по основному долгу в размере 188724 руб. 45 коп., неустойку - 2448 руб. 24 коп., всего 191172 руб. 69 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 5396 руб. 45 коп.

В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки в большем размере отказать.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято 25 февраля 2019 года