39MS0045-01-2020-005993-44 Дело № 2-305/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 марта 2021 года г. Советск 

Советский городской суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Ганага Ю.Н..

при секретаре Швецовой М.И..

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Феникс» обратилось к мировому судье первого судебного участка Советского судебного района Калининградской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих доводов истец указал, что 08.02.2008 между АО «ОТП Банк» и ответчицей был заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты №. В связи с ненадлежащим исполнением принятых по договору обязанностей у ФИО1 возникла задолженность. Права требования к ответчице на основании договора от 26.09.2017 № уступлены ООО «Феникс». Размер перешедшего права составляет 84 042 рубля 16 копеек. Ответчику 26.09.2017 направлялось требование о погашении задолженности. В счет погашения долга оплаты не поступало. На основании изложенного, ссылаясь на ст. 307, 309, 310, 809-811 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 84 042 рублей 16 копеек, в том числе 18 197 рублей 56 копеек – основной долг, 65 844 рубля 60 копеек – проценты, а также сумму уплаченной государственной пошлины – 2 721 рубль 26 копеек.

Определением и.о. мирового судьи первого судебного участка Советского судебного района Калининградской области от 11.12.2020 дело передано для рассмотрения по подсудности в Советский городской суд Калининградской области.

В судебное заседание истец, несмотря на надлежащее извещение о времени и месте рассмотрения дела, не явился представителя не направил, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности от 27.02.2021 в судебном заседании с требованиями искового заявления не согласился. Пояснил, что его доверительница кредитную карту в данном банке не получала, доказательств активации карты нет. Если такой договор и имел место быть, то по взысканию задолженности пропущен срок исковой давности. В действительности кредитный договор ответчиком был заключен 25.07.2007 на покупку телефона, сроком на 6 месяцев, срок взыскания по нему также пропущен.

Заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела в совокупности с представленными доказательствами и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 432 и ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ - лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Судом установлено, что ФИО1 25.07.2007 оформила заявление на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк» №.

Как следует из содержания заявления, заемщик, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», просила открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту для осуществления операций по банковскому счету и Тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 Заявления; предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях – размер кредитного лимита до 150 000 рублей, проценты, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также просил предоставить Банку право неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах. Открытие банковского счета и предоставление кредитной услуги в виде овердрафта просила осуществить только после получения карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному в карте. Уведомлена, что активация карты является добровольной, и она вправе ее не активировать. После получения карты и в случае ее активации просила банк направить ей ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 Заявления. В случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления кредитной услуги в виде овердрафта ответчица присоединяется и обязуется неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы.

Согласно информации о полной стоимости кредита, содержащейся в том же заявлении, при размере кредитного лимита 150 000 рублей процентная ставка составляет 58,3%.

Данное заявление ФИО1 является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также на предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету.

С существенными условиями договора кредитной карты, тарифами и действующими условиями банковского обслуживания была ознакомлена, что подтверждается её личной подписью в заявлении, до момента активации кредитной карты вся необходимая информация об оказываемых банком услугах была ей предоставлена.

Из представленных истцом доказательств установлено, что ОАО «ОТП Банк» совершил действия по акцепту оферты, открыл банковский счет, выпустил на имя ФИО1 банковскую карту, которая была активирована ответчицей, и предоставил кредитную услугу в виде овердрафта для совершения операций с использованием карты.

Таким образом, между сторонами 08.02.2008 был заключен кредитный договор №.

В соответствии с п. 8.1.9.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» (далее – Правила) клиент обязан погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные Тарифами и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов.

В силу п. 8.1.9.3 Правил в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей такое требование должно быть исполнено в течение трех рабочих дней.Согласно Основным терминам и определениям, п. 10.1 Правил договор о выпуске и обслуживании банковской карты, заключенный между банком и клиентом, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей Правила, Тарифы, Заявление, вступает в силу с момента одобрения банком заявления клиента (с момента, указанного в заявлении клиента) и является бессрочным.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, ответчица погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита.

АО «ОТП Банк» и ООО «Феникс» 26.09.2017 заключили договор уступки прав требования (цессии) №, в том числе права требования по кредитному договору от 08.02.2008 №, заключенному с ФИО1, в размере 84 042 рублей 16 копеек, в том числе 18 197 рублей 56 копеек – основной долг, 65 844 рубля 60 копеек – проценты.

На основании договора уступки прав (требований) ООО «Феникс» направляло в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке прав требования и досудебное требование о погашении задолженности.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указал, что задолженность ФИО1 по кредитному договору от 08.02.2008 № не погашена и составляет 84 042 рубля 16 копеек.

В соответствии с п. 1.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк» (далее – Порядок) минимальный платеж представляет собой сумму платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период.

Платежный период – период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с Тарифами банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания расчетного периода (п. 1.2 Порядка).

Расчетный период – период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма минимального платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Первый расчетный период начинается с даты активации клиентом первой карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца. Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода (п. 1.4 Порядка).

Согласно п. 2.1 Порядка на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода.

Клиент в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода (п. 2.6 Порядка).

Исходя из приведенных положений Правил, суд приходит к выводу, что кредитная карта является кредитным продуктом с возобновляемым кредитным лимитом. Задолженность в рамках кредитного лимита формируется, в том числе, путем неоднократных транзакций в пользу должника. Расчет задолженности по кредитным картам осуществляется на периодической основе и предполагает наличие минимального ежемесячного платежа, который зависит от суммы основного долга на дату расчета и процентов.

Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» размер минимального платежа определен в размере 5% от суммы кредитного лимита, но не более полной задолженности.

По условиям договора ФИО1 обязана обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей.

Разрешая заявленное ответчицей ходатайство о применении последствий срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 названного кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из правовой позиции, изложенной в п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

По смыслу ст. 201 ГК РФ, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности»).

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п. 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности»).

Поскольку по заключенному между сторонами договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из выписки по счету следует, что ФИО1 платежи в счет погашения задолженности не вносила. После 31.05.2014 какие-либо операции с использование банковской карты ответчицей не осуществлялись.

Принимая во внимание приведенные выше положения Правил, Порядка, суд приходит к выводу, что расчетный период, по кредитному договору от 08.02.2008 №, составлял с 08 числа текущего месяца по 07 число следующего месяца, а платежный – с 08 числа месяца, в котором истекал расчетный период, по 07 число следующего месяца, то есть, например, за расчетный период с 08.02.2008 по 07.03.2008 платежный период исчислялся с 08.03.2008 по 07.04.2008.

Таким образом, учитывая не внесение ответчицей платежей, суд приходит к выводу, что АО «ОТП Банк» становилось известно о нарушении своего права ежемесячно, начиная с 08.03.2008. Кроме того, как следует из расчета задолженности, составленного банком по состоянию на 26.09.2017, задолженность по основному долгу по кредитному договору в заявленном к взысканию размере 18 197 рублей 56 копеек сформировался у ФИО1 перед АО «ОТП Банк» 31.05.2014, то есть на данную дату кредитору было достоверно известно о невнесении ответчицей минимальных платежей в предусмотренном договором размере и, как следствие, неисполнении принятых на себя обязательств по погашению задолженности по кредиту в полном объеме и уплате начисленных на основной долг процентов, неустоек, штрафов.

Ввиду изложенного суд приходит к выводу, что срок исковой давности для взыскания задолженности подлежал исчислению ежемесячно, начиная с 08.03.2008 по 31.05.2014, и соответственно истекал ежемесячно с 08.03.2011 по 31.05.2017.

К мировому судье первого судебного участка Советского городского округа Калининградской области с заявлением о вынесении судебного приказа ООО «Феникс» обратилось лишь в декабре 2018 года, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте, то есть за пределами срока исковой давности.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Отказать Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 08.02.2008 № 1628716262, заключенному с АО «ОТП Банк».

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения вынесена в совещательной комнате.

Мотивированное решение изготовлено судом 29.03.2021.

Судья Ю.Н. Ганага