№2-61/2025

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Буденновск 16 января 2025 года

Буденновский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Казанаевой И.Н.,

при секретаре судебного заседания Беляшкиной С.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки),

установил:

Публичное акционерно общество «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО Сбербанк России) обратилось в Буденновский городской суд Ставропольского края с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит:

- расторгнуть кредитный договор № от 15.02.2024;

- взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 15.02.2024 за период с 15.05.2024 по 01.11.2024 (включительно) в размере 2732965,65 рублей, в том числе: просроченные проценты – 154177,80 рублей, просроченный основной долг – 2573352,14 рублей, неустойку за просроченный основной долг – 194,61 рубля, неустойку за просроченные проценты – 5241,10 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 62330 рублей, а всего взыскать 2795295,65 рублей;

- обратить взыскание в пользу ПАО Сбербанк России на имущество ФИО1, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на:

- земельный участок, площадью 883+/- 5.94 кв.м., адрес: 

<

адрес> кадастровый №, Запись в ЕГРН № от 16.02.2024, Ипотека в силу закона;

- жилой дом, площадь 71,6 кв.м., адрес: 

<

адрес>; кадастровый №, запись в ЕГРН: № от 16.02.2024, Ипотека в силу закона;

установить начальную цену продажи предмета залога в размере 1725600 рублей. Определить способ реализации путем продажи с публичных торгов.

В обоснование иска указано, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 15.02.2024 выдало ипотечный кредит ФИО1 в сумме 2576000,00 рублей на срок 360 месяцев под 17,1% годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: земельный участок, жилой дом, расположенные по адресу: 

<

адрес>.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, предоставив заемщику денежные средства.

Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. В нарушение условий кредитного договора заемщиком ежемесячные платежи на погашение кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 15.05.2024 по 01.11.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 2732965,65 рублей.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

На стадии подготовки искового заявления в суд, истцом проведена оценка рыночной стоимости данного объекта недвижимости. Согласно заключению о стоимости имущества от 09.10.2024 рыночная стоимость объекта недвижимости составляет 2157000 рублей.

Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 1725600 рублей.

Кредитор имеет право потребовать в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, обратить взыскание на залог, а также расторгнуть кредитный договор, что и послужило основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, о чем отражено в исковом заявлении.

С учетом положений ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца ПАО «Сбербанк России».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме и пояснила, что в связи с трудным материальным положением длительное время не исполняет обязанности по погашению кредитной задолженности, не возражает о том, что начальная продажная цена заложенного имущества должна быть установлена в размере 1725600 рублей.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы настоящего гражданского дела, доказательства с учётом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности, как в отдельности, так и в совокупности, а установленные судом обстоятельства с учётом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из п.п. 2-3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; те же правила в силу ст. 819 Кодекса применяются и к отношениям по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор является возмездным, должен быть заключён в письменной форме.

Договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 15.02.2024 ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно условиям которого банк предоставил заемщику ипотечный кредит в сумме 2576000,00 рублей на срок 360 месяцев под 17,1% годовых (п.1, 2, 3, 4 Договора).

Кредит предоставлен для приобретения объектов недвижимости: жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: 

<

адрес> (п.12 договора). 

Согласно п. 11 договора указанные объекты недвижимости предоставлены кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательства (ипотека). 

Исполнение обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в количестве 360 в платежную дату: 15 числа месяца, начиная с 15.05.2024 (п. 7 договора).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования), заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 16 % годовых с суммы просроченного платежи за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 13 кредитного договора).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Ответчик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Свои обязательства по кредитному договору кредитор выполнил в полном объеме и в срок, установленный кредитным договором, предоставил заемщику кредит в указанной сумме. Заемные средства перечислены на банковский счет ответчика, что подтверждается представленной истцом справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита (л.д. 24). 

Между тем, взятые на себя обязательства по кредитному договору ответчик не исполнила, кредит в предусмотренный срок и проценты по нему вовремя не погашала. В связи с чем, по кредитному договору образовалась задолженность.

На основании п. 2 ст. 811, ст. 450 ГК РФ кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, и неустойки, вследствие нарушения условий договора и расторгнуть договор, письменно известив об этом заемщика.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиками условий договора, 30.09.2024 в адрес ответчика ФИО1 банком направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое ответчиком оставлены без удовлетворения.

Согласно представленному истцом расчета, у ответчика за период с 15.05.2024 по 01.11.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 2732965,65 рублей, которая сложилась из: просроченного основного долга – 2573352,14 рубля, просроченные проценты – 154177,80 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 194,61 рубля, неустойка за просроченные проценты – 5241,10 рублей.

Представленный истцом расчёт задолженности судом проверен и признан соответствующим договорным отношениям сторон, арифметически правильным и юридически обоснованным. При этом суд учитывает позицию ответчика, которая образовавшуюся задолженность не оспорила, иного расчета задолженности в суд не представила.

Согласно положений п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

ФИО1, подписав договор, добровольно приняла на себя права и обязанности, определённые указанным договором.

Доказательств иного суду не представлено, как не представлено и доказательства тому, что предложенные ПАО «Сбербанк России» условия лишали заёмщика таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержат положения, которые являются для заёмщика обременительными.

Суд считает, что в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, истец доказал обоснованность заявленных исковых требований в указанной части.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 15.02.2024 в размере 2732965,65 рублей, из которых: просроченный основной долг– 2573352,14 рубля, просроченные проценты – 154177,80 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 194,61 рубля, неустойка за просроченные проценты – 5241,10 рублей, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Законных оснований для снижения суммы неустойки судом не установлено.

Истец просит расторгнуть кредитный договор № от 15.02.2024, заключённый между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 Требования истца суд считает обоснованными по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Так, в силу п. 2 ст. 452 названного кодекса, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В связи с неоднократным нарушением сроков исполнения обязательств, ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, которое в установленный срок ответчиком не исполнено.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, в соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, суд считает допущенные нарушения заемщиком условий кредитного договора существенными и являющимися основанием для расторжения кредитного договора.

При рассмотрении требований истца об обращении взыскания на имущество, являющееся предметом ипотеки в силу закона, суд учитывает следующее.

Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечивается залогом объектов недвижимости.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 16.07.1998 г. N102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 ГК РФ (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством РФ, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 этого федерального закона.

Как было указано судом ранее, согласно пунктам 11 и 12 кредитного договора, ФИО1 был предоставлен кредит для приобретения объектов недвижимости: жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: 

<

адрес> Указанные объекты недвижимости предоставлены в залог (ипотеку). 

При определении начальной продажной цены заложенного имущества суд исходит из заключения о стоимости имущества № от 09.10.2024 ООО «Мобильный оценщик», поскольку оно является аргументированным, мотивированным, выполнено специалистом, имеющим соответствующую квалификацию и стаж работы в данной области знаний, соответствует требованиям законодательства.

При этом начальная продажная цена заложенного имущества определена в размере 80% от определенной на основании отчета оценщика рыночной стоимости - 2157000 рублей (1992000 рублей (стоимость жилого дома) + 165000 рублей (стоимость земельного участка)). 

Соответственно 80% от рыночной стоимости составляет 1725600 рублей (1593600 рублей (цена жилого дома) + 132000 рублей (цена земельного участка)).

Доказательств, опровергающих данное заключение, ответчиком не представлено.

Установив факт нарушения ответчиком условий кредитного договора по своевременности внесения ежемесячных платежей и их размера, с учетом систематического нарушения заемщиком сроков внесения платежей, и суммы неисполненного обязательства, которая существенно превышает пять процентов от размера оценки предмета залога, отсутствие оснований препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на предмет залога имущество ФИО1, а именно на: земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: 

<

адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену земельного участка с кадастровым номером № в размере 132000 рублей, жилого дома с кадастровым номером № в размере 1593 600 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судом установлено, что истцом уплачена государственная пошлина в размере 62330 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 13.11.2024.

Размер госпошлины определен истцом верно, в соответствии с требованиями ст. 333.19 НК РФ.

Таким образом, суд находит законным и обоснованным взыскать в пользу истца с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в указанном выше размере, поскольку решение суда состоялось в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 15.02.2024, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк России (

<

данные изъяты>) с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (

<

данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от 15.02.2024 за период с 15.05.2024 по 01.11.2024 (включительно) в размере 2732965, 65 рублей, в том числе: просроченные проценты – 154177, 80 рублей, просроченный основной долг – 2573352, 14 рублей, неустойку за просроченный основной долг – 194,61 рубля, неустойку за просроченные проценты – 5241, 10 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 62330 рублей.

Обратить взыскание в пользу ПАО Сбербанк России на предмет залога имущество ФИО1, а именно на:

- земельный участок, площадью 883+/- 5.94 кв.м кадастровый №, расположенный по адресу: 

<

адрес>, 

- жилой дом, площадь 71,6 кв.м кадастровый №, расположенный по адресу: 

<

адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену земельного участка с кадастровым номером № в размере 132000 рублей, жилого дома с кадастровым номером № в размере 1593 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Буденновский городской суд Ставропольского края.

Мотивированное решение изготовлено 28 января 2025 года.

Судья И.Н. Казанаева