№ 2-479/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Аксай 27 февраля 2020 года 

Аксайский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Молотиевского А.Г.,

при секретаре Меркуловой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску:

- ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования, 

установил:

истец в обоснование иска указал, что ... г. был заключен договор № ....№ ... между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) о представлении кредита. Согласно пункту 1.1 данного договора ФИО2 выдан кредит в сумме - 605 882 руб. Кредит предоставлен на срок до ... г.. Процентная ставка по кредиту составила 15.5%.

В рамках заключения данного договора № ....№ ... ФИО2 было подписано согласие от ... г. на взаимодействие с третьими лицами и передачу данных третьим лицам при осуществлении деятельности по возврату по просроченной задолженности.

Истцом также подписано заявление от ... г. на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в Банк ВТБ (ПАО), которым поручено ответчику обеспечить страхование истца по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК " ВТБ Страхование". 

Страховая компания была предложена банком без возможности самостоятельного выбора.

... г. ФИО1 было подано заявление об отказе от договора страхования.

... г. истец получил ответ в ООО "ВТБ Страхование № ..., которым ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" сообщило, что у ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" отсутствуют правовые основания для удовлетворения требования по возврату страховой премии, уплаченной банком.

Истец также обращался в банк с заявлением на закрытие счета о досрочном прекращении договора страхования (полюса) № ... от ... г..

На основании изложенного, истец просил суд:

- взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца сумму комиссии в размере 90882 руб., убытки в виде комиссии в размере – 90 882 руб., штраф, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13115,2 руб.

Истец поддержал исковые требования.

Иные лица в судебное заседание не явились.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 статьи 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Из доказательств, представленных в материалы дела, следует и судом установлено, что ... г. был заключен договор № ....№ ... между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) о представлении кредита. Согласно пункту 1.1 данного договора ФИО2 выдан кредит в сумме - 605 882 руб. Кредит предоставлен на срок до ... г.. Процентная ставка по кредиту составила 15.5%.

В рамках заключения данного договора № ....№ ... ФИО2 было подписано согласие от ... г. на взаимодействие с третьими лицами и передачу данных третьим лицам при осуществлении деятельности по возврату по просроченной задолженности.

Истцом также подписано заявление от ... г. на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в Банк ВТБ (ПАО), которым поручено ответчику обеспечить страхование истца по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК " ВТБ Страхование". 

... г. ФИО1 было подано заявление об отказе от договора страхования.

... г. истец получил ответ в ООО "ВТБ Страхование № ..., которым ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" сообщило, что у ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" отсутствуют правовые основания для удовлетворения требования по возврату страховой премии, уплаченной банком.

Истец также обращался в банк с заявлением на закрытие счета о досрочном прекращении договора страхования (полюса) № ... от ... г..

При подписании данного заявления истец подтвердил, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, сознательно выбрала осуществление страхования у страховщика путем включения его Банком в число участников Программы страхования; при подписании заявления истец ознакомлена и согласна с Условиями страхования, положения которого истцу разъяснены и понятны. Также истец согласился со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает вознаграждение банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, и что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежат.

Установив указанные обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, при этом исходит из того, что досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не является обстоятельством, которое по смыслу ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договорам страхования риски, возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в данном конкретном случае договором страхования (соглашением сторон) не предусмотрен, отказ от договора страхования имел место по истечении срока "охлаждения".

Довод о том, что досрочное исполнение обязательств по кредиту является обстоятельством, прекращающим застрахованные риски, и, как следствие, основанием для возврата страхователю части страховой премии, суд несостоятельным в силу следующего.

На основании п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Застрахованные истцом риски непосредственно не связаны с фактом заключения им кредитного договора, следовательно, досрочное исполнение кредитных обязательств, исходя из существа застрахованных рисков, никак не может исключить возможность наступления страхового случая.

Учитывая, что размер страховой выплаты по спорному договору страхования не поставлен в зависимость от размера задолженности по кредитному договору, досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы) отпала и существование страхового риска прекратилось.

Банком доведена полная информация о приобретаемой услуге по обеспечению страхования, в том числе, ее цене (заявление на страхование). Истец добровольно, своей волей и в своем интересе, сознательно выбрал осуществление страхования у страховщика путем включения его банком в число участников программы страхования. 

Судом установлено, что включение истца в число участников Программы коллективного страхования не являлось обязательным условием предоставления кредита. 

Поскольку основания для удовлетворения исковых требований о возврате произведенных платежей отсутствуют, производные исковые требования о компенсации морального вреда, штрафа, убытков и процентов за пользование чужими денежными средствами, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Аксайский районный суд Ростовской области в течение месяца с момента изготовления решения в окончательном виде.

Решение изготовлено 2 марта 2020 года.

С у д ь я :