Гражданское дело № 2-2078/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июля 2018 года город Омск

Первомайский районный суд города Омска

под председательством судьи Базыловой А.В.,

при секретаре Булучевской А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 10 сентября 2013 года в размере 435424 рублей 83 копеек, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 10 сентября 2013 года в размере 435424 рублей 83 копеек, расходов по оплате государственной пошлины, указав обоснование на то, что 10 сентября 2013 года ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» (в настоящее время далее - ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие») и ФИО1 заключили кредитный договор №. Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, тарифах и условиях предоставления ОАО «Банк Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): 400000 рублей; срок пользования кредитом: 60 месяцев; процентная ставка по кредиту: 31,90% годовых. В заявлении/анкете-заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия, график платежей - являются неотъемлемой частью заявления/анкеты-заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета №. Согласно условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, по счету Клиента. В соответствии с условиями с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями. В нарушение условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения должника от добросовестного исполнения своих обязательств по кредитному договору у него образовалась задолженность. Исходя из расчета цены иска по состоянию на 13 декабря 2017 года, размер задолженности по кредитному договору составляет 435424 рубля 83 копейки, из которых: сумма основного долга – 332163 рубля 62 копейки, проценты за пользование кредитом – 65307 рублей 13 копеек, пени за просрочку уплаты суммы задолженности – 37954 рубля 08 копеек. Таким образом, нарушение ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебное заседание представитель истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», будучи надлежащим образом извещенным о дне и месте судебного разбирательства, не явился, заявлением просил суд рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 6).

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о дне и месте судебного разбирательства, в суд не явился, о причине неявки суду не сообщил, не просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, возражений относительно предъявленных требований и контррасчета суду не представил (л.д. 75).

Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, пришел к следующему.

Статьями 9, 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют гражданские права и свободны в заключении договора.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из материалов дела, 06 сентября 2013 года ФИО1 обратился в ОАО Банк «Открытие», правопреемником которого по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами, является ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», с анкетой на предоставление ОАО Банк «Открытие» потребительского кредита (л.д. 28-29).

07 сентября 2013 года ФИО1 обратился в ОАО Банк «Открытие» с заявлением на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета №-№, по условиям которого заемщику был открыт текущий счет № и предоставлен кредит в сумме 400000 рублей на срок 60 месяцев под 31,9% годовых, полная стоимость кредита 36,99% годовых. Срок возврата кредита 10 сентября 2018 года. Срок платежа по кредиту установлен по 10 число каждого месяца в размере 13413 рублей, последний платеж в размере 13379 рублей 60 копеек (л.д. 45). 

Из пункта 13 заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета заемщик своей подписью в заявлении подтвердил наличие у него второго экземпляра заявления и условий (ТФ-80-13), и то, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, в том числе о полной стоимости кредита и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения кредитного договора.

В соответствии с пунктами 2.1, 2.4, 2.5 Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов кредитный договор заключается путем акцепта банком изложенного в заявлении предложения (оферты) заемщика о заключении кредитного договора в порядке, предусмотренном ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом банка являются действия по открытию заемщику текущего счета, о чем банк сообщает заемщику путем направления sms-сообщения на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете заемщика. Кредитный договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) заемщика. Банк предоставляет заемщику кредит (при условии акцепта банком заявления (п.2.1) в соответствии с условиями, заявлением и тарифами по кредиту, а заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором. Банк предоставляет кредит путем безналичного зачисления суммы кредита на счет(-а) заемщика, указанный в разделе 1 заявления. Кредит предоставляется в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем акцепта банком заявления заемщика.

Пунктом 3.3 Условий предусмотрено, что кредит считается предоставленным банком с момента зачисления банком суммы кредита на счет заемщика, указанный в разделе 1 заявления.

Как следует из абзаца второго пункта 1 ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно кредитному договору № от 10 сентября 2013 года ОАО Банк «Открытие» свои обязательства выполнило, предоставило ответчику денежную сумму в размере 400000 рублей, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 10-23).

Пунктами 4.1, 4.3 Условий предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Размер процентной ставки за пользование кредитом устанавливается тарифами по кредиту и указывается в Заявлении. Проценты на сумму основного долга начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов за пользование кредитом используется фактическое число календарных дней в году (365 или 366) и в расчетном периоде.

Согласно пунктам 3.2 Условий кредит предоставляется в сумме и на срок, указанные в разделе 2 Заявления. Кредит, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные разделом 2 заявления, и иные платежи, предусмотренные условиями кредитного договора, подлежат уплате банку в соответствии с разделом 2 заявления и графиком платежей.

В соответствии со ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик по договору займа обязан возвратить в срок полученную сумму займа и уплатить проценты за пользование кредитом.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий кредитного договора ФИО1 имеет задолженность в размере 435424 рублей 83 копеек, из которых сумма основного долга – 332163 рубля 62 копейки, проценты за пользование кредитом – 65307 рублей 13 копеек, пени за просрочку уплаты суммы задолженности – 37954 рубля 08 копеек, что подтверждается расчетом задолженности, произведенным истцом в соответствии с условиями договора, заключенного с заемщиком, и проверенным судом (л.д. 7-9).

В период с апреля 2014 года по август 2015 года платежи заемщиком ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору вносились не в полном объеме, а с августа 2015 года погашение задолженности ФИО1 фактически не осуществлялось. 

Банк вправе по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности при просрочке заемщиком уплаты ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней и в других случаях, предусмотренных законодательством РФ (п.5.9. Условий).

Согласно п. 5.15. Условий обязательства заемщика по уплате задолженности по кредитному договору в виде ежемесячных платежей прекращаются с даты, указанной в требовании банка о досрочном исполнении заемщиком всех денежных обязательств но кредитному договору. Прекращение обязательств по уплате задолженности по кредитному договору в виде ежемесячных платежей не влечет прекращение просроченных обязательств заемщика перед банком, и означает только прекращение обязательств по уплате текущих ежемесячных платежей в сроки, определяемые в соответствии с графиком платежей, В этом случае текущие денежные обязательства заемщика перед банком подлежат исполнению в день прекращения обязательств по уплате текущих ежемесячных платежей. Обязательства заемщика перед банком, возникшие после прекращения обязательств по уплате задолженности по кредитному договору в виде ежемесячных платежей, подлежат исполнению в день их возникновения, если иное не установлено в соответствующем требовании банка.

В адрес ответчика 15 ноября 2015 года банком направлялось требование к заемщику о досрочном погашении кредита в срок не позднее 07 декабря 2015 года (л.д. 51). Требование получено адресатом 25 ноября 2015 года.

Однако на период рассмотрения гражданского дела задолженность по указанному кредитному договору и по процентам заемщиком не погашена. В порядке ст. 56 ГПК РФ ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по уплате суммы кредита и процентов за пользование кредитом, а также расчет задолженности в опровержение доводов истца суду не представлены.

Учитывая, что право требования возврата всей суммы займа и процентов, установленное кредитным договором № от 10 сентября 2013 года, является законным требованием банка, отказ в удовлетворении требований приведет к нарушению прав истца как кредитора, суд находит требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов за пользование кредитом подлежащими удовлетворению.

Как следует из расчета, представленного истцом, штрафные санкции за просрочку уплаты суммы задолженности составляют 37954 рубля 08 копеек.

Пунктами 12.3, 12.4 Условий предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей заемщик уплачивает банку неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа в размере, указанном в заявлении, за каждый календарный день просрочки с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по уплате ежемесячного платежа по дату уплаты непогашенной суммы включительно или но дачу окончания срока, установленного в требовании банка о досрочном исполнении обязательств заемщика для погашения просроченной задолженности, в зависимости от того, какая из дат наступит ранее. Со дня, следующего после истечения указанного в требовании срока, начисление неустойки, предусмотренной настоящим пунктом, прекращается, начинает начисляться неустойка, предусмотренная п. 12.4 Условий. В случае нарушения заемщиком сроков исполнения обязательств по уплате ежемесячных платежей, а также требования банка, с даты, следующей за датой истечения указанного в требовании срока для уплаты просроченной задолженности, заемщик уплачивает начисленную банком неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячных платежей и требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в размере, указанном в заявлении, за каждый календарный день просрочки по дату уплаты непогашенной суммы, указанной в требовании банка, включительно.

В соответствии с разделом 2 заявления неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа (взимание неустойки осуществляется в соответствии с п. 12.3 Условий) – 0,5% от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств, неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа, Требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (взимание неустойки осуществляется в соответствии с п. 12.4 Условий) – 0,3% от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исходя из правовой природы неустойки, установленной законом или договором, как компенсационной меры гражданско-правовой ответственности, законодатель допускает ее уменьшение в судебном порядке в случае явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушенного обязательства, данное право направлено против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. 

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

По смыслу разъяснений, указанных в абз. 3 п. 72 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ.

В соответствии с позицией Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2.2 определения от 15 января 2015 г. № 7-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание длительность не обращения банка с исковыми требованиями в суд, размер основного обязательства, чрезмерно высокий процент неустойки, суд полагает, что сумма неустоек, заявленная ко взысканию, несоразмерна последствиям нарушения обязательства и применительно к правилам ч. 1 ст. 333 ГК РФ считает необходимым снизить размер пени за просрочку уплаты задолженности, исходя из двадцати процентов годовых, до 12000 рублей, что будет соответствовать мере ответственности должника за нарушение денежного обязательства и соблюдению баланса интересов сторон.

Таким образом, размер подлежащей взысканию с ФИО1. в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» суммы задолженности по кредитному договору № от 10 сентября 2013 года составит 409470 рублей 75 копеек, из которых сумма основного долга – 332163 рубля 62 копейки, проценты за пользование кредитом – 65307 рублей 13 копеек, пени за просрочку уплаты суммы задолженности – 12000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что в соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», при разрешении вопроса о взыскании неустойки, уменьшаемой судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, положения о пропорциональном возмещении судебных издержек не применяются, суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 11100 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 234-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору № от 10 сентября 2013 года в размере 409470 (четыреста девять тысяч четыреста семьдесят) рублей 75 копеек, из которых сумма основного долга – 332163 рубля 62 копейки, проценты за пользование кредитом – 65307 рублей 13 копеек, пени за просрочку уплаты суммы задолженности – 12000 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11100 (одиннадцать тысяч сто) рублей.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в Первомайский районный суд города Омска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Омский областной суд через Первомайский районный суд города Омска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение не вступило в законную силу

Решение изготовлено в окончательной форме 30 июля 2018 года.