Дело № 2-471/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 мая 2019 года г. Иркутск

Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе: 

председательствующего судьи Глебовой Е.П., при секретаре Замбаловой Ю.Я., 

с участием представителя ответчика – ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и по встречному иску ФИО2 к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора незаключенным, недействительным, ничтожным и о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

в обоснование исковых требований указано, что Дата между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 123 711 рублей сроком на ........ месяцев. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на Дата задолженность по договору составляет: основной долг в размере 79 526,87 рубля, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 67 128,02 рублей. 

Истец просит суд взыскать с ФИО2 задолженность по договору № от Дата в размере 146 654,89 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 133,10 рубля. 

Определением суда от Дата принято к производству встречное исковое заявление ФИО2 к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора незаключенным, недействительным, ничтожным и о расторжении кредитного договора.

В обоснование встречного искового заявления с учетом уточнений указано, что ответчик кредитный договор с истцом не заключал и не подписывал. К существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. Ответчик соглашения с истцом по всем существенным указанным условиям кредитного договора не достигал, оферту и/или акцепт истцу не направлял и/или акцепт не совершал. Денежных средств ответчик от истца не получал и платежи с целью оплаты кредита не осуществлял. Факт заключения кредитного договора достоверными доказательствами не подтвержден. Факт выдачи истцом денежных средств ответчику отсутствует. В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. В соответствии с п.3 ст.812 ГК РФ, если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Доказательства выдачи суммы денежных средств отсутствуют.

ФИО2 просит суд признать кредитный договор от Дата № незаключенным, недействительным, ничтожным; расторгнуть кредитный договор.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 требования не признал, просил отказать в их удовлетворении, поддержал доводы, изложенные в возражения на исковое заявление. Встречные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении и уточнениях к нему, просил требования удовлетворить. Пояснил, что после предоставления истцом оригиналов документов ответчик не будет просить о назначении судебной почерковедческой экспертизы. Просил суд уменьшить ответственность должника ФИО2 по причине ухудшения материального положения. 

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ. 

Исследовав представленные доказательства, выслушав представителя, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Из материалов дела судом установлено, что Дата между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 путем акцепта заявления ответчика о заключении договора был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 123 711 рублей сроком на ........ месяцев, то есть, до Дата, с уплатой процентов в размере ........% годовых.

Существенные условия кредитного договора содержатся в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета.

ФИО2 приняла на себя обязательство ежемесячно Дата числа каждого месяца вносить аннуитетные платежи в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом в размере 5 925 рублей в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей. 

Дата банк перечислил на счет ответчика № сумму кредита в размере 123 711 рублей.

ФИО2 воспользовалась предоставленными денежными средствами. Между тем, обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование суммой кредита ею исполнялись ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета № ФИО2

Из выписки по счету следует, что ФИО2 производилось погашение задолженности по основному долгу и процентам путем внесения денежных средств на счет и последующее их списание банком.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по договору кредитования банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по договору в размере 124 020,23 рублей, государственной пошлины.

Дата мировым судьей по № судебному участку Адрес был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору в размере 124 020,23 рубля, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 840,20 рублей. Определением мирового судьи судебного от Дата судебный приказ №, вынесенный Дата, отменен.

Рассматривая встречные исковые требования ФИО2, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).

В силу п. 2 ст. 812 ГК РФ, если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам.

Таким образом, договор займа, заключенный в соответствии с п. 1 ст. 808 ГК РФ в письменной форме, может быть оспорен заемщиком по безденежности с использованием любых допустимых законом доказательств. В то же время заем не может оспариваться по безденежности путем свидетельских показаний. Изъятие из этого правила установлено лишь для случаев, когда договор займа был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В силу изложенных правовых норм в случае возникновения сомнений в достоверности договора займа, доказать факт его безденежности должен заемщик, при этом, п. 2 ст. 812 ГК РФ исключена возможность доказывания безденежности договора займа свидетельскими показаниями, за исключением указанных в законе случаев.

В обоснование встречного искового заявления ответчик указала, что договор она не заключала, подпись в договоре ей не принадлежит, денежные средства она не получала.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Применительно к положениям статьи 10 ГК РФ и статьи 56 ГПК РФ именно ответчик К. (истец по встречному иску), обратившийся в суд с иском о признании кредитного договора незаключенным, обязан был предоставить суду допустимые и относимые доказательства, в данном случае - доказательства безденежности кредитного договора.

На основании статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Условия, при соблюдении которых договор считается заключенным, предусмотрены статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно данной правовой нормы договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (пункт 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункты 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из пункта 1 статьи 435, пункта 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.

Как ранее установлено судом, договор кредитования заключен в офертно-акцептной форме.

ФИО2 подписала заявление о заключении договора кредитования, чем выразила свою волю и согласие на заключение договора кредитования, в соответствии с Тарифами и Общими условиями банка, с которыми была ознакомлена до момента заключения договора, что подтверждается собственноручной подписью ФИО2 на заявлении, то есть выставила оферту банку.

Суд отмечает, что в материалы дела банком представлены оригиналы заявления о заключении договора кредитования, заявления на добровольное страхование от несчастных случае и болезней, согласия на дополнительные услуги, анкеты заявителя, расписки о получении кредитной карты.

Оспаривая заключение кредитного договора, ответчик ссылается на то, что она какие-либо документы не подписывала.

Данные доводы ответчика опровергаются исследованными в судебном заседании материалами дела, оригиналами документов, послуживших основанием для заключения между сторонами договора кредитования. Доказательств, опровергающих данные обстоятельства, ответчиком суду не предоставлено, ходатайство о проведении по делу судебной почерковедческой экспертизы не заявлялось. Представитель ответчика пояснил, что истец предоставил оригиналы документов, в связи с этим ответчик не намерена заявлять ходатайство о назначении судебной почерковедческой экспертизы. 

При таких обстоятельствах суд находит не обоснованными доводы ответчика о том, что она не подписывала письменных соглашений с банком о предоставлении ей кредита.

Составными частями заключенного договора являются заявление о заключении договора о кредитовании, подписанное ответчиком, Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета, правила выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифы банка.

Указанный Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями потребительского кредита и банковского специального счета, а также ст. 434 ГК РФ считается акцепта банком предложения (оферты) клиента. Акцептом предложения (оферты) клиента является совокупность действий банка по открытию клиенту банковского специального счета, зачисления на открытый счет клиента суммы кредита.

Согласно выписке из лицевого счета, ПАО КБ «Восточный» выполнило свои обязательства по договору кредитования, предоставив заемщику Дата денежные средства в размере 123 711 рублей, зачислив их на счет, открытый на имя ответчика. Таким образом, заявление - оферта ФИО2 на получение кредита была акцептована банком, следовательно, между сторонами был заключен письменный договор о предоставлении кредита путем акцепта банком оферты ответчика в виде заявления-оферты на получение кредита в соответствии с положениями ст. ст. 432, 433 ГК РФ.

Гражданский кодекс Российской Федерации прямо предусматривает реальную конструкцию займа, соответственно, договор считается заключенным именно с момента передачи денежных средств. Это означает, что обещание займа, даже сделанное в письменной форме (подписанный договор займа), никаких обязанностей не порождает. Заем считается предоставленным, если из документа следует, что деньги фактически переданы.

Следовательно, для установления факта заключенности договора необходимо предоставление доказательств, подтверждающих непосредственную передачу истцом ответчику денег в размере, обусловленном договором. Обязанность доказать заключение договора займа лежит на истце.

Факт надлежащего исполнения банком своих обязательств по договору - предоставление кредитных средств заемщику подтвержден выпиской по лицевому счету, в связи с чем доводы ответчика о неполучении денежных средств признаются судом несостоятельными.

Заключение кредитного договора и получение ФИО2 кредитных средств подтверждается также тем обстоятельством, что ФИО2 производилось погашение задолженности по основному долгу и начисленным процентам путем внесения денежных средств на лицевой счет, открытый в банке на ее имя на основании кредитного договора.

Иные доводы ответчика не могут повлиять на выводы суда, поскольку опровергаются исследованными материалами.

Что касается требования о расторжении кредитного договора, суд полагает, что оно не подлежит удовлетворению в связи со следующим.

Так, в соответствии со ст. 450 ГК Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 ГК Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Исходя из содержания ст. 451 ГК Российской Федерации лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении. При отсутствии добровольного соглашения сторон, расторжение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке ст. 451 ГК РФ возможно лишь в судебном порядке только при наличии исключительных обстоятельств.

Волеизъявление ФИО2 на получение кредита зафиксировано в тексте заявления на получение кредита от Дата, из которого видно, что ФИО2 ознакомлена со всеми условиями договора, и дала согласие на его заключение, ею получена информация о размере суммы кредита, процентной ставке, размере платежей и сроках их внесения, размере штрафа за просрочку обязательств по кредиту и выразил согласие с ними, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ. 

При указанных обстоятельствах, поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению сторон, заемщик ФИО2 взяла на себя обязательства по возврату кредита, приняла на себя риск ответственности в случае ненадлежащего исполнения условий договора, основания для расторжения кредитного договора отсутствуют. Каких-либо доказательств, в нарушение требований ст. 56 ГПК Российской Федерации, свидетельствующих о том, что со стороны кредитора имело место нарушение существенных условий договора не представлено. Более того, действующее законодательство не предусматривает возможности расторжения договора по требованию стороны, которая сама допустила его существенное нарушение, если на это не получено согласие другой стороны договора.

До настоящего времени ответчик обязательства по договору кредитования не исполнил, не предпринял никаких действий по погашению просроченной задолженности по основному долгу, начисленным процентам. 

Тяжелое материальное положение не является основанием для уменьшения ответственности должника. Кроме того, истец в настоящем споре не просил взыскать с ответчика штрафные санкции. 

По состоянию на Дата задолженность по договору за период с Дата по Дата составляет: основной долг в размере 79 526,87 рубля, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 67 128,02 рублей.

Оценив представленные по делу доказательства, установив факт заключения между истцом и ответчиком договора кредитования, предоставление ответчику денежных средств, учитывая, что факт нарушения ФИО2 условий договора кредитования подтвержден представленными в материалы настоящего гражданского дела доказательствами, суд, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 811, 819, Гражданского кодекса РФ, а также условиями кредитного договора, приходит к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по основному долгу вместе с причитающимися процентами по договору.

Суд для определения размера задолженности ответчика перед банком принимает во внимание расчет, представленный истцом, который проверен судом, признан обоснованным, арифметически верным, расчет соответствует условиям договора, закону не противоречит. При расчете задолженности истцом учтены все суммы, внесенные ответчиком в счет погашения кредитных обязательств. Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору ответчиком не оспорен, иного расчета задолженности, подлежащей взысканию, ответчиком суду не представлено (ст.56 ГПК РФ). 

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от Дата № за период с Дата по Дата включительно: основной долг в размере 79 526,87 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 67 128,02 рубля.

Проценты за пользование заемными средствами, размер которых установлен договором, не подлежат уменьшению в силу закона. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Банком были понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 133,10 рублей, что подтверждается платежным поручением № от Дата.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 969,50 рублей (3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей).

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л :

исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить. 

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору от Дата № за период с Дата по Дата включительно: основной долг в размере 79 526,87 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 67 128,02 рубля; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 133,10 рублей.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО2 к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора от Дата № незаключенным, недействительным, ничтожным и о расторжении кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Судья Е.П. Глебова