Дело № 2-459/2018

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Удомля 02 октября 2018 года 

Удомельский городской суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Галкина С.В.,

при секретаре Марковой А.А.,

с участием истца ФИО1 и её представителя адвоката Бровиной А.Н.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии и компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что 23 октября 2017 года между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключён кредитный договор №625/0051-0516104 на сумму 588 236 рублей на срок по 24 октября 2022 года под процентную ставку 15,5% годовых.

Одновременно с кредитным договором между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключён договор страхования заёмщика от несчастных случаев на срок 60 месяцев.

Страховая премия по договору составила 88 235 рублей, а страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере 588 236 рублей.

Кредитные обязательства по договору истцом досрочно исполнены 28 мая 2018 года.

Истец, полагая, что действие кредитного договора прекратилось в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств, то договор страхования также прекратил своё действие по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что даёт ей право на возврат части страховой премии, уплаченной при его заключении, пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

Поскольку договор действовал с 24 октября 2017 года по 28 мая 2018 года, то согласно расчётам истца, страховщик обязан вернуть часть страховой премии в размере 79 411 рублей 50 копеек.

06 июня 2018 года истцом в адрес ответчика была направлена письменная претензия с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Однако, ООО СК «ВТБ Страхование» в письменном ответе на претензию отказал в выплате части страховой премии.

Истец указывает, что данный отказ нарушает его права, как потребителя, поскольку после прекращения действия кредитного договора страховщик не имеет возможности исполнять обязанность по страховой выплате выгодоприобретателю, следовательно, и сама возможность наступления страхового случая отпадает. 

Истец ссылается на то обстоятельство, что страховая сумма по договору страхования определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей, и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, а в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.

Поскольку страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, то при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Ссылаясь на положения статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 13, 39 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просит расторгнуть договор страхования, заключённый 24 октября 2017 года с ООО СК «ВТБ Страхование», и взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 79 411 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержала заявленные требования по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель истца адвокат Бровина А.Н. в судебном заседании поддержала заявленные требования своего доверителя, дополнительно пояснив, что заключение истцом договора страхования было обусловлено исключительно заключением кредитного договора с банком. Специально обращаться к страховщику и заключать договор страхования её доверитель не собиралась. Поскольку ФИО1 досрочно погасила кредитные обязательства по договору, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что, по мнению стороны истца, в силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для возвращения части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Представитель ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался по правилам части 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Ранее от представителя ответчика поступили письменные возражения, суть которых сводится к следующему. 

Между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) 01 февраля 2017 года заключен договор коллективного страхования от 01 февраля 2017 года № 1235.

23 октября 2017 года ФИО1 путём подачи заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) изъявила своё желание быть застрахованной по договору коллективного страхования в рамках п. 2 ст. 934 ГК РФ. При этом, с Условиями страхования истец была ознакомлена, и согласна с ними, что подтверждается подписью в заявлении. 

В соответствии с положениями статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признаётся договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе, как путём присоединения к предложенному договору в целом.

При обращении ФИО1 с заявлением о включение в число участников договора коллективного страхования в соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации было достигнуто согласие между сторонами, в том числе: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Заявление ФИО1 о включении в договор коллективного страхования было подано на основании свободного волеизъявления, в связи с чем страховщик принял на себя обязательства, в виде страхования имущественных интересов истца, связанных с жизнью, трудоспособностью страхователя.

Договор страхования был заключен в пользу ФИО1, как выгодоприобретателя, при этом доказательств того, что истец не могла отказаться от заключения договора страхования при заключении кредитного договора, суду не представлено.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Между тем, заключённым договором страхования не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора.

Согласно пункту 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» при прекращении договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица, страховая премия возврату не подлежит.

За исключением пункта 6.2. Условий страхования, в соответствии с которым страхование, обусловленное договором, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) заявления на исключение из числа участников программы страхования и документов, подтверждающих наступление вышеуказанных обстоятельств.

Однако истец не заявляет об обстоятельствах, требующихся для выплаты страховой премии.

По мнению ответчика, ссылки истца на Указание Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в возникших правоотношениях необоснованно, поскольку данные Указания Банка России не распространяются на договор коллективного страхования.

Доказательств того, что отпала возможность наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истцом не предоставлено.

В силу того, что со стороны страховщика нарушений прав истца не допущено, полагает, что оснований для применения санкций к ответчику в виде штрафа и компенсации морального вреда не имеется. В связи с чем, просит отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объёме.

На письменный отзыв ООО СК «ВТБ Страхование» сторона истца представила возражения, указав, что в соответствии с пунктом 5.6 договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от договора коллективного страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случая отказа Страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Поскольку условия договора коллективного страхования и положения статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не содержат запрета на возврат части страховой премии в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования, а пункт 5.7 договора коллективного страхования допускает возврат части страховой премии, если застрахованное лицо направит заявление об исключении его из числа участников Программы страхования, просили заявленные исковые требования удовлетворить в полном объёме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, – Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался по правилам части 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. До начала судебного заседания поступил письменный отзыв, из которого следует, что Банк ВТБ не согласен с исковыми требованиями, считая их необоснованными.

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Между истцом и Банком ВТБ был заключён кредитный договор №625/0051-05161104, по которому Банк исполнил свои обязательства, предоставив клиенту денежные средства в размере 588 236 рублей.

Заключённый между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия), и считается заключённым в дату подписания заёмщиком и банком согласия на кредит.

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой.

Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования заёмщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по данному вопросу.

Из пункта 11 согласия на кредит следует, что цель использования денежных средств – на потребительские нужды и на оплату страховой премии. Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на электронном сайте Банка ВТБ.

Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования, ФИО1 подтвердила, что программа страхования предоставляется по её желанию, и не является условием для получения кредита, а также самостоятельно выбрала предложенный вариант страхования.

С учётом требований части 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного коллективного страхования заёмщиков в пользу страхователя, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключён только с письменного согласия застрахованного лица, которое даётся клиентом своей волей и своём интересе путём подписания соответствующего заявления.

Банк надлежащим образом выполнил требования статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», своевременно предоставив клиенту необходимую информацию об услуге, обеспечивающую возможность её правильного выбора.

На основании условий договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 года № 1235 на Банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования. В соответствии с заявлением заёмщика страховая премия была получена страховщиком, следовательно, обязательства Банка ВТБ в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом.

В силу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации спорные денежные средства нельзя квалифицировать как убытки истца, поскольку с момента заключения кредитного договора и до настоящего времени ФИО1 пользуется услугой страхования и выступает застрахованным лицом по программе страхования.

Предоставленная Банком ВТБ услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, и носит возмездный характер в соответствии с положениями гражданского законодательства.

При подаче заявления о выдаче кредита и подписания кредитного договора истец располагала всей необходимой информацией о дополнительной услуге, однако, ФИО1 не выразила отказ от заключения договора, не представила претензий или возражений относительно условий заключаемой сделки, и своими действиями подтвердила намерение заключить договор на предложенных ей условиях.

Изложенные в исковом заявлении требования о компенсации морального вреда Банк ВТБ считает необоснованными и незаконными, поскольку истцом не представлено доказательств, подтверждающих факт причинения морального вреда, противоправность и виновность действий ответчика, в связи с чем, просил в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объёме.

С учётом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счёл возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав объяснения истца и его представителя, исследовав материалы гражданского дела и представленные отзывы, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предметом судебной защиты являются не любые требования, а только те, которые связаны с защитой нарушенных или оспариваемых прав.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По договоренности стороны могут назвать такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом. 

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как установлено судом, 01 февраля 2017 года между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (страхователь) заключён договор коллективного страхования №1235, по условиям которого страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

В соответствии с условиями коллективного договора страхования (пункт 2.2.) приобретение застрахованными лицами услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе, связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров.

Согласно разделу 4 договора коллективного страхования, под страховой суммой понимается денежная сумма, определённая договором страхования, и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Из раздела 5 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (Приложение №1 к договору коллективного страхования №1235) следует, что суммарные выплаты страхового возмещения не могут превышать величину установленной договором страхования и указанной в заявлении на включение страховой суммы или соответствующих лимитов страхового возмещения.

Из материалов дела усматривается, что 23 октября 2017 года между ФИО1 и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключён кредитный договор №625/0051-0516104, по условиям которого клиенту предоставлен кредит в размере 588 236 рублей под 15,50% годовых со сроком возврата кредита до 24 октября 2022 года.

Согласно пунктам 9,10 условий кредитного договора на заёмщика возложена обязанность заключить с Банком договор комплексного обслуживания. Обязанность заёмщика заключать иные отдельные договоры не требуется, обязанность заёмщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применимы.

Кроме того, 23 октября 2017 года ФИО1 обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением, в котором просила обеспечить её страхование по договору коллективного страхования, заключённому между Банком ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование», путём включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

При подаче заявления стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям договора личного страхования, а именно: что застрахованным является лицо, оформившее заявление, то есть - ФИО1; срок страхования составляет с 24 октября 2017 года по 24 октября 2022 года; страховая сумма - 588 236 рублей. Стоимость услуг банка по обеспечению застрахованного лица составляет 88 235 рублей, из которых вознаграждение Банка ВТБ 24 составляет 17 647 рублей, и оплата страховой премии страховщику – 70 588 рублей.

Страховыми рисками по заключённому соглашению являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

Таким образом, существенные условия договора страхования сторонами были согласованы, что подтверждается подписями сторон.

Согласно разделу 10 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (Приложение №1 к договору коллективного страхования) при наступлении страхового случая: смерть в результате несчастного случая или болезни, а также инвалидность в результате несчастного случая или болезни, страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% от страховой суммы; при наступлении страхового случая: временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни страховщик осуществляет страховую выплату в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтверждённый день временной нетрудоспособности; при наступлении страхового случая: потеря работы страховщик осуществляет страховую выплату в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтверждённый день нахождения застрахованного в статусе безработного.

До оформления заявления до истца доведена информация, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), и не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путём присоединения к Программе страхования, в том числе, путём самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору; об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на электронном сайте Банка ВТБ.

Подписанием данного заявления ФИО1 подтвердила, что приобретает услуги Банка ВТБ 24 по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своём интересе, сознательно выбирая осуществление страхования у страховщика.

ФИО1 была ознакомлена и согласна со стоимостью услуг Банка по обеспечению её страхования по Программе страхования, а также с тем, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Поданным заявлением истец поручила Банку ВТБ 24 перечислить с её счёта, открытом в банке, денежные средства в сумме 88 235 рублей в счёт оплаты за включение в число участников Программы страхования.

Согласно содержанию заявления о включении в число участников программы коллективного страхования страхователь ФИО1 действует добровольно и в собственных интересах, осознавая, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров.

С Условиями страхования, в том числе с перечнем страховых рисков, с порядком и условиями страховой выплаты, ФИО1 была ознакомлена, все их положения страхователю разъяснены и понятны, о чём свидетельствуют подписи страхователя в заключённом договоре.

В соответствии с пунктом 5.5 условий договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 года и пунктом 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (Приложение №1 к договору коллективного страхования) страхование, обусловленное договором, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). В данном случае возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня представления страхователем (застрахованным) заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования, а также документов, подтверждающих наличие вышеуказанных обстоятельств. 

В силу пункта 5.7 условий договора коллективного страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления от такого застрахованного об исключении из числа застрахованного программы страхования (отказе от страхования) страховщик – ООО СК «ВТБ Страхование» возвращает страхователю – Банк ВТБ 24 (ПАО) страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Из раздела 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (Приложение №1 к договору коллективного страхования №1235) следует, что договор страхования прекращает своё действие в отношении конкретного застрахованного лица в случае исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объёме; прекращения договора страхования по решению суда, а также в иных случаях, предусмотренных законом.

По состоянию на 28 мая 2018 года задолженность по кредитному договору №625/0051-0516104 от 23 октября 2017 года погашена истцом в полном объёме, договор закрыт.

06 июня 2018 года истец направила в адрес ответчика письменную претензию, в которой просила вернуть часть страховой премии в размере 79 411 рублей 50 копеек, и расторгнуть договор страхования.

В ответ на письменную претензию ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1 было отказано в возврате уплаченных денежных средств на том основании, что по договору коллективного страхования страховая премия уплачивается страховщику Банком, который выступает по договору страхователем, следовательно, возврат уплаченной страховой премии (её части) возможен только страхователю, являющемуся стороной по договору страхования. Для отключения от Программы страхования заявителю необходимо обратиться в Банк, так как непосредственно между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался.

02 августа 2018 года ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с аналогичной письменной претензией, в которой также просила расторгнуть с ней договор страхования, и вернуть часть страховой премии.

В ответ на данную письменную претензию Банком ВТБ ФИО1 также было отказано в возврате уплаченных денежных средств на том основании, что возникшие между Банком, страховщиком и заявителем правоотношения соответствуют положениям части 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации. По условиям заключённого договора страхования страхователем является БАНК ВТБ, а застрахованным – лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении, и заключившее договор потребительского кредитования. При этом заёмщики Банка не заключают отдельные договоры, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными по уже заключённому Банком коллективному договору страхования. В случае полного досрочного погашения договора потребительского кредитования, Программа страхования продолжает своё действие в течение всего срока страхования и в соответствии с Условиями страхования. При этом Программа страхования позволяет освободить полностью либо частично от обязанности по исполнению договора только в случае наступления страхового случая. В связи с чем, у Банка ВТБ отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований.

Полагая свои права нарушенными, истец обратилась в суд с заявленными требованиями к ООО СК «ВТБ Страхование», указывая на то, что именно страховщик незаконно отказал ей в возврате части страховой премии.

Разрешая заявленные требования, суд принимает во внимание, что отказ истца от страхования не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, а также то, что в Правилах добровольного страхования прямо предусмотрено, что в случае отказа от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

При рассмотрении дела не нашли своего подтверждения доводы истца о том, что страховая сумма по договору страхования определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей, и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, а в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.

Как следует из заявления ФИО1 на подключение к Программе страхования и Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (Приложение №1 к договору коллективного страхования №1235), страховая сумма застрахованного составляет 588 236 рублей, а страховые выплаты производятся исходя из страховой суммы, указанной в заявлении.

Само по себе установление срока действия договора страхования на тот же срок, что предусмотрен для погашения кредита по условиям кредитного договора, не свидетельствует о том, что после погашения кредита отпадает возможность наступления страхового случая по договору страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении застрахованного лица и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия может быть возвращена только в том случае, если это предусмотрено договором.

Между тем, условия договора страхования не предусматривают возврат застрахованному лицу страховой премии в случае отказа от договора страхования.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Однако, доказательств обращений истца с заявлением о расторжении договора страхования, направленных в адрес страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в материалах дела не имеется.

Доказательств того, что отпала возможность наступления страхового случая, и прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истцом не представлено.

Как следует из условий договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 года, заключённого между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), а также Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (Приложение №1 к договору коллективного страхования), Программа страхования продолжает своё действие в течение всего срока действия договора страхования, в том числе, и в случае досрочного погашения кредитного договора.

В силу требований пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишает того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. 

Таким образом, в данном случае застрахованное лицо может требовать расторжения договора страхования в одностороннем порядке при существенном нарушении договора со стороны страховщика.

Между тем, доказательств того, что ООО СК «ВТБ Страхование» каким-либо образом нарушило условия заключённого договора, суду не представлено. Напротив, как установлено при рассмотрении дела, истец была ознакомлена с условиями заключённых договоров, и собственноручно подписала их, данные договоры соответствуют закону и не нарушают прав и законных интересов ФИО1

При разрешении заявленных требований суд также считает необходимым отметить, что истец не является стороной договора коллективного страхования, а является лишь застрахованным лицом (п. 1 ст. 927, ст. 934 ГК РФ). Страхователем по договору коллективного страхования является БАНК ВТБ. При этом отдельного договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» истец не заключала.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что законных оснований для удовлетворений заявленных требований о расторжении с ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования, и взыскания с заявленного ответчика части страховой премии в данном случае не имеется.

Ввиду отказа в удовлетворении основного требования о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии, не установления судом нарушений прав истца со стороны ответчика, требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа, также не подлежат удовлетворению, как вытекающие из основного требования.

На основании изложенного, и, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, заключённого 24 октября 2017 года, взыскании части страховой премии и компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Удомельский городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Галкин

В окончательной форме решение суда изготовлено 08 октября 2018 года.

Председательствующий С.В. Галкин