Дело №2-993/2024

73RS0013-01-2024-001691-12

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

05 июня 2024 года г.Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Берхеевой А.В., при секретаре Куьминой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском к ответчику ФИО1 в обоснование заявленных требований ссылаясь на то, что 23.07.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №*(№*), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 91151,02 руб. под 12,7% / 44,70% годовых сроком на 260 дней. 

14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк». 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора за нарушение срока возврата кредита уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п.5.2 Индивидуальных условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) процентов продолжительностью (общая продолжительность) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.03.2021, на 01.04.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 1118 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2024, на 01.04.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. 

Ответчик за период пользования кредитом в погашение кредита денежные средства не вносил. 

По состоянию на 01.04.2024 общая задолженность ответчика перед банком составляет 122969,26 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 92117,68 руб., просроченные проценты – 29257,34 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 98,82 руб., неустойка на просроченную ссуду – 61,07 руб., неустойка на просроченные проценты – 1434,35 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность. 

Просит взыскать с ответчика сумму задолженности с 11.03.2021 по 01.04.2024 в размере 122969,26 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3659,39 руб. 

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела. В исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие 

представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. Пояснила, что кредит она не брала, договор не заключала. 

Руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа. 

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из материалов дела следует, что 23.07.2020 между ФИО1 и ПАО «КБ «Восточный» заключил договор потребительского кредита №*, согласно которому ФИО1 ему был предоставлен лимит кредитования 94118 руб., на срок - в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования, ставка % годовых за проведение безналичных операций 12,70 % годовых, за проведение наличных операций – 44,70% годовых. 

Размер минимального обязательного платежа – 4116 руб. Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС. 

Из п.20 Индивидуальных условий следует, что ФИО1 дала распоряжение осуществить перевод суммы кредита находящейся на счете №*: в размере 9375,26 руб. в счет полного досрочного погашения кредита ПАО КБ «Восточный» по договору №* от (ДАТА) с закрытием Лимита кредитования по указанному договору кредитования; в размере 82742,42 руб. в счет полного досрочного погашения кредита В ПАО КБ «Восточный» по договору №* от (ДАТА) с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования. 

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора за нарушение срока возврата кредита уплачивается неустойка за каждый календарный день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа: 0,0548.

Договор подписан электронно-цифровой подписью. 

Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что требование о письменной форме договора считается соблюденным, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В соответствии с указанной нормой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом (акцепт путем исполнения).

Поскольку применение правила об "акцепте путем исполнения" не ограничено только сферой документооборота на бумажных носителях, правило п. 3 ст. 438 ГК РФ может применяться и в случае оформления заявления клиента о предоставлении кредита (оферты) в электронной форме. В этом случае "акцепт путем исполнения" оферты может быть выражен, например, в действиях банка по зачислению суммы кредита на счет заемщика, указанный в оферте.

Таким образом, акцепт оферты в виде совершения акцептантом действий, направленных на выполнение указанных в оферте условий договора (п. 3 ст. 438 ГК РФ), допускается и тогда, когда оферта получена акцептантом в электронной форме.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в акцепте банку на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

Согласно протоколу электронной подписи, 23.07.2020 10:51:42 на телефон №* было направлен СМС с кодом. 23.07.2020 10:55 отправлено обратное СМС с подтверждением кодом. 

Из Банковского ордера №* от 23.07.2020 следует, что ФИО1 23.07.2020 предоставлен кредит в сумме 9375,26 руб. по договору №*.

Из Банковского ордера №* от 23.07.2020 следует, что ФИО1 23.07.2020 предоставлен кредит в сумме 82742,42 руб. по договору №*.

Из выписки по лицевому счету №* (кредитный договор №*Р/402109 от 29.06.2017) следует, что 23.07.2020 произошло погашение кредита в размере 9375,23 руб.

Из выписки по лицевому счету №* (кредитный договор №* от 27.10.2019) следует, что 23.07.2020 произошло погашение кредита в размере 82742,42 руб.

С учетом указанного, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор №* от 23.07.2020 между ФИО1 был заключен, денежные средства переведены на счет ФИО1 Указанными денежными средствами произведено погашение ранее взятых ей кредитов. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на 01.04.2024 общая задолженность ответчика перед банком составляет 122969,26 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 92117,68 руб., просроченные проценты – 29257,34 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 98,82 руб., неустойка на просроченную ссуду – 61,07 руб., неустойка на просроченные проценты – 1434,35 руб.

Суд признает расчет банка не верным. 

Как следует из индивидуальных условий договора, процентная ставка за проведение безналичных операций составляет 12,70 % годовых, за проведение наличных операций -44,70% годовых. 

Из материалов дела следует, что банк по распоряжению клиента в безналичной форме перевел денежные средства с ее счета на её счета в погашения иных кредитов. Таким образом, должна быть применена процентная ставка 12,70% годовых, поскольку операций по снятию наличных денежных средств ФИО1 не совершала. 

Из расчета задолженности следует, что банк начисляет проценты за период с 24.07.2020 по 09.04.2021 на сумму 92117,68 руб. 

Таким образом, расчет процентов за период с 24.07.2020 по 09.04.2021 должен быть произведен следующим образом: 92117,68*12,70%/365*260 дн.= 8333,50 руб. 

Неустойка на просроченные проценты начислена за период с 08.09.2020 по 09.04.2021. При этом она начисляется на сумму минимального платежа 4116 руб., который ответчик должна была оплачивать каждый месяц. 

С учетом указанного, размер задолженности ФИО1 перед банком составит: 92117,68 руб. – основной долг, 8333,50 руб. - проценты за период с 24.07.2020 по 09.04.2021, просроченные проценты на просроченную ссуду – 98,82 руб., неустойка на просроченную ссуду – 61,07 руб., неустойка на просроченные проценты – 1434,35 руб., итого 102045,42 руб. 

Ответчиком каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору, отсутствия указанной в иске задолженности либо ее наличия в меньшем размере не представлено, тогда как в соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений.

Поскольку судом установлено, что ответчик надлежащим образом не производил платежи по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами, руководствуясь ст.196 ГПК РФ, имеются основания для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору от 23.07.2020 №* в размере 102045,42 руб. 

Поскольку судом исковые требования удовлетворены частично на 82,98%, с ответчика в пользу истца в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, надлежит взыскать в возмещение расходов по оплате государственной пошлины при подаче иска 3036,56 руб. (3659,39*82,98%) 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (№*) удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 23.07.2020 №* в размере 102045,42 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3036,56 руб., всего взыскать 105081,98 руб. 

В удовлетворении исковых требований о взыскании процентов в большем размере, чем взыскано судом, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме - 13 июня 2024 года.

Председательствующий судья А.В.Берхеева