Дело №

64RS0№-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 июня 2021 года город Саратов

Волжский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Агарковой С.Н.,

при помощнике судьи ФИО3

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ЗЕНИТ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование которого указал, что 25.07.2019 года между Банком и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита № № путем акцепта заемщиком оферты кредитора, а именно путем предоставления заемщиком кредитору собственноручно подписанного настоящего предложения не позднее даты подписания. Согласно условиям кредитного договора истец предоставил ответчику на условиях срочности, возвратности и платности денежные средства в размере 796 724 руб. 65 коп. на приобретение у автодилера общества с ограниченной ответственностью "АВТОКЕЙ" автотранспортного средства под 15,9% годовых сроком на 84 месяца. Указанные денежные средства были предоставлены заемщику. 25.07.2019 года между истцом и ответчиком в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор залога автотранспортного средства, приобретаемого в будущем №, а именно: автомобиля LADA GRANTA, 2019 года выпуска, VIN №, кузов №. Заемщик нарушил обязательства по внесению ежемесячных аннуитентных платежей в погашение кредита, в период 25.09.2020 года платежи не вносил, либо вносил не в полном объеме, в результате возникла просроченная задолженность по оплате основного долга и процентов. По состоянию на 25.07.2021 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 774 634 руб. 33 коп., из которых задолженность по основному долгу- 723 559 руб. 51 коп., задолженность по оплате процентов- 51 074 руб. 82 коп. Задолженность по оплате неустойки истец в качестве исковых требований не предъявляет. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, обратить взыскание на предмет залога. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что он не отказывается платить кредит. Однако, в конце 2020 года у него сложились сложные обстоятельства, а именно, он болел, потерял работу. В настоящее время он вновь трудоустроился, и оплатил истцу по кредитному договору в мае- июне 2021 года 16 000 руб. Также он не согласен с процентной ставкой по кредиту. Просил в иске отказать.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 25.07.2019 года между Банком и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита № № путем акцепта заемщиком оферты кредитора, а именно путем предоставления заемщиком кредитору собственноручно подписанного настоящего предложения не позднее даты подписания. Согласно условиям кредитного договора истец обязался предоставить ответчику на условиях срочности, возвратности и платности денежные средства в размере 796 724 руб. 65 коп. на приобретение транспортного средства сроком на 84 месяца, а ответчик обязался возвратить указанную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 15,9% годовых (п.1,2.4 оферты (предложения заключить договор) Индивидуальные условия потребительского кредита) (л.д.8-9).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется до 25 (26,27) числа каждого месяца в размере 15 779 руб. 25 коп. (п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Приложение № к договору о предоставлении кредита- График уплаты ежемесячных платежей) (л.д.9, 14-16). 

Денежные средства в размере 796 724 руб. 65 коп. были предоставлены банком, что подтверждается платежным поручением от 25.07.2019 года № (л.д.23). 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе)

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Банк выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику.

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 нарушил установленные кредитным договором обязательства по погашению кредита, денежные средства на счет банка в нарушение условий договора с 25.09.2020 года не вносятся, что подтверждается расчетом задолженности (историей погашения кредита), не оспаривается ответчиком. 

Таким образом, заемщиком нарушены условия договора по возврату кредита, что предоставляет право Банку в соответствии требованиями законодательства (ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации) потребовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов.

Поскольку ответчик не возвращает сумму по договору кредита и проценты за пользование денежными средствами по договору в соответствии с условиями договора, то сумма долга по кредитному договору, проценты по договору подлежит взысканию в судебном порядке.

Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

При этом, в силу п.12 Индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (л.д.11).

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности по кредитному договору № № от 25.07.2019 года на 12.03.2021 года составляет 782 386 руб. 97 коп., из которых задолженность по основному долгу- 723 559 руб. 51 коп., задолженность по оплате процентов- 51 074 руб. 82 коп., задолженность по оплате неустойки, начисленной на просроченную ссудную задолженность- 3 454 руб. 33 коп., задолженность по оплате неустойки, начисленной на просроченные проценты- 4 298 руб. 31 коп. (л.д.31-32).

Истцом заявлены требования о взыскании задолженности только по основному долгу и по оплате процентов, а именно о взыскании задолженности в размере 774 634 руб. 33 коп., из которых задолженность по основному долгу- 723 559 руб. 51 коп., задолженность по оплате процентов- 51 074 руб. 82 коп., что является правом истца.

Доказательств, опровергающих доводы истца и свидетельствующих об исполнении взятого на себя обязательства по погашению кредита либо об отсутствии обязанности по его исполнению, ответчиком не представлено, в связи с чем, суд приходит к выводу о наличии задолженности заемщика перед истцом в указанном истцом размере.

Представленный расчет, по мнению суда, является правильным и обоснованным, соответствующим условиям заключенного между сторонами кредитного договора и положениями вышеприведенного законодательства. 

Доказательств в опровержение представленного расчета ответчиком не представлено, возражений не заявлено.

Вместе с тем, довод ответчика о несогласии с размером процентной ставки по кредиту- 15,90%, и необходимости ее уменьшения, суд считает необоснованным, поскольку данная ставка устанавливается соглашением сторон, ответчик согласился с условиями договора о размере процентов за пользование кредитом, по соглашению сторон данная ставка не изменялась, не изменялась она и решениями судов по изменению условий договора. Проценты за пользование кредитом не являются штрафной санкцией и снижению не подлежат.

При этом, истцом не заявлено требований о взыскании неустойки.

Доказательств того, что истец обращался в Банк с заявлением об отсрочки, рассрочки платежа либо реструктуризации долга по различным обстоятельствам, в том числе, по болезни, и Банк согласился с данными предложениями ответчика, в суд ФИО1 не представлено.

Задолженность ответчика рассчитана истцом на 12.03.2021 года, и составила вышеуказанную сумму, соответственно, все внесенные позднее суммы, будут распределены Банком и учтены при перерасчете долга, а поэтому оснований для снижения суммы задолженности на внесенную ответчиком в погашение кредита сумму после определения размера задолженности и перерасчете ее на день вынесения решения суда в настоящее время не имеется.

Доказательств наступления страхового случая по договору страхования жизни и здоровья в соответствии с договором страхования ответчиком в суд не представлено.

Истец рассчитывал на возврат суммы кредита, а также получение ежемесячного погашения части кредита, получение процентов по кредиту. Невыплата суммы кредита и неуплата соответствующих процентов наносит ущерб истцу и лишает его того, на что он вправе был рассчитывать при заключении договора. 

Таким образом, суд находит требования банка обоснованными и с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 25.07.2019 года на 12.03.2021 года в размере 774 634 руб. 33 коп., из которых задолженность по основному долгу- 723 559 руб. 51 коп.

На основании ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как устанавливается ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Правила пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают по общему правилу реализацию заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданского кодекса Российской Федерации и процессуальным законодательством. Требования об установлении судом начальной продажной цены предмета залога законодательством не установлено.

В целях своевременного исполнения обязательств в Индивидуальных условиях между Банком и ответчиком ФИО1 предусмотрен залог автомобиля LADA GRANTA, 2019 года выпуска, №, кузов № (п.10 Индивидуальных условий, договор залога автотранспортного средства от 25.07.2019 года №

При этом, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге (залоговая стоимость транспортного средства- 696 000 руб. (п.2.3 договора залога автотранспортного средства от 25.07.2019 года № №; размер задолженности по кредиту и процентам без учета неустоек- 774 634 руб. 33 коп., то есть превышает залоговую стоимость автомобиля), при этом рыночная цена автомобиля согласно предоставленной истцом оценки- 430 000 руб., при которой сумма неисполненного обязательства превышает стоимость автомобиля; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца (с октября 2020 г.).

В связи с этим, суд находит обоснованными требования истца об обращении взыскания на транспортное средство- автомобиль LADA GRANTA, 2019 года выпуска, №, кузов №, путем продажи с публичных торгов.

Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает 30 000 руб.

Следовательно, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на судебного пристава-исполнителя.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке. В связи с чем, суд в решении не определяет начальную продажную цену автомобиля, в части определения начальной продажной цены автомобиля решением суда следует отказать.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и вздержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая данные положения закона, удовлетворение судом заявленных исковых требований в полном объеме, наличие доказательств понесенных истцом судебных расходов, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 946 руб. 34 коп. (774 634 руб. 33 коп.- 200 000)х1%+5200+6000 (требования неимущественного характера)

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ЗЕНИТ (публичное акционерное общество) задолженность по договору о предоставлении кредита № № от 25 июля 2019 года по состоянию на 12.03.2021 года в размере 774 634 руб. 33 коп., из которых задолженность по основному долгу- 723 559 руб. 51 коп., задолженность по оплате процентов- 51 074 руб. 82 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 946 руб. 34 коп.

Обратить взыскание на транспортное средство – автомобиль LADA GRANTA, 2019 года выпуска, №, №, путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Волжский районный суд г. Саратова.

Судья Агаркова С.Н.