Дело №2-241/2025

73RS0002-01-2024-007781-76

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ульяновск 4 февраля 2025 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе судьи Кезиной О.А., 

при секретаре Мурзакове М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «СОВКОМБАНК» о признании недействительными отдельных условий договора потребительского кредита, о признании незаконными действий, о возложении обязанности произвести перерасчет платежей, совершить действия, о взыскании денежных средств, уплаченных по договору потребительского кредита, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, о возмещении судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «СОВКОМБАНК» о признании недействительными отдельных условий договора потребительского кредита, о признании незаконными действий, о возложении обязанности произвести перерасчет платежей, совершить действия, о взыскании денежных средств, уплаченных по договору потребительского кредита, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, о возмещении судебных расходов. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 700 000 руб. под 9,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства Chevrolet Captiva, 2007 года выпуска, идентификационный номер: №. Договор заключался в электронной форме. Истец указывает, что в индивидуальных условиях договора потребительского кредита в верхней части указана полная стоимость кредита 9,751 % годовых и полная стоимость кредита 218 156 руб. 46 коп. Истец полагает, что ответчик при заключении договора предоставил недостоверную информацию об условиях предоставления кредита, введя потребителя в заблуждение. Так, из п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что процентная ставка 9,9 % годовых действует, если заемщик использовал 80 % и более лимита кредитования на безналичные операции в партнёрской сети банка (в том числе онлайн покупки в течение 25 дней с даты перечисления транша). В ином случае, процентная ставка устанавливается в размере 18,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Данное условие не соответствует нормам Федерального закона «О потребительском кредите», является ничтожным, не может быть основанием для изменения процентной ставки. В связи с вышеизложенным истец указывает, что договор потребительского займа заключен на условиях процентной ставки, равной 9,9 % годовых. Каких-либо дополнительных соглашений об изменении процентной ставки по договору потребительского кредита истец с ответчиком не заключала. Также истец указывает на не представление банком подробного графика платежей, его отсутствие. Предоставленный банком график поименован, как информационный, согласно которому ежемесячный минимальный обязательный платеж составляет 21 470 руб. 95 коп. В п. 6 договора потребительского кредита размер ежемесячного минимального обязательного платежа составляет 17 804 руб. 93 коп. При составлении расчета по кредиту в приложении калькулятора на сайте банка размер ежемесячного платежа составляет 14 838 руб. 51 коп. Согласно п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщику был открыт банковский счет (бесплатно). Согласно выписке по счету производилось взимание комиссии за карту, которая по данному кредиту не выпускалась и не выдавалась заемщику. Также производилось взимание платы за пакет расчетно-гарантийных услуг. В соответствии с п. 17 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите» в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно. Истец указывает, что взимание платы за указанные комиссии незаконно, услуга является ничтожной, подлежит возврату истцу. Также истец указывает, что при поступлении платежей по договору потребительского кредита банком было произведено такое распределение денежных средств, при котором не вся сумма платежа поступала в погашение займа, что также не соответствует нормам действующего законодательства. Дополнительные платежи не должны оплачиваться из платежей по кредитным обязательствам. Платежи по договору страхования не могут оплачиваться за счет кредитных средств, средств, поступивших от потребителя в счет погашения кредитных обязательств. Информация по дополнительным услугам также не доводилась до потребителя – истца по делу. Истец указывает, что включая в кредит оплату следующих услуг: Программа добровольной финансовой и ФИО3 защиты заемщиков, Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, Гарантия минимальной ставки, кредитор действовал исключительно в собственных интересах, получая за них вознаграждение, не создавая отдельного имущественного блага для заемщика в данном случае. Суммы, уплаченные по подключенным услугам подлежат зачету в оплату кредитных обязательств или возврату заемщику. 

Истец, с учетом уточненных исковых требований, принятых к производству суда, просит признать недействительными Индивидуальные условия договора потребительского кредита №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ФИО3» и ФИО1, указанные в п. 4 о действии процентной ставки в размере 9,9 % в случае использования заемщиком 80 % и более лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, указанные в п. 6 о размере ежемесячного обязательного платежа, об информационном графике, признать недействительными во всех заявлениях по потребительскому кредиту согласия на оказание дополнительных услуг в связи с проставлением банком в тексте кредитного договора типографическим способом отметки о таком согласии за него, признать незаконными действия ответчика по начислению и взиманию комиссий по договору потребительского кредита, платы за Программу добровольной финансовой и ФИО3 защиты, платы за Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, платы за Гарантию минимальной ставки, признать незаконными действия ответчика по распределению обязательных платежей, об определении места хранения транспортного средства, возложить на ответчика обязанность указать в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита достоверную информацию о кредите в соответствии со ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите», произвести перерасчет платежей по процентной ставке 9,9 % годовых с даты установления лимита кредитования, предоставить полный график платежей с учетом очередности обязательных платежей с даты установления лимита кредитования с указанием ежемесячной суммы остатка кредита, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средств в размере 68 167 руб. 00 коп. в качестве оплаченных комиссий, денежные средства в размере 81 900 руб. 00 коп. в качестве платы за незаконные возмездные услуги банка, компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб. 00 коп., штраф, взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате юридических услуг в размере 7 000 руб. 00 коп.

Судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены акционерное общество «ФИО3 СТРАХОВАНИЕ», общество с ограниченной ответственностью «ФИО4 КОМПАНИЯ «РЕНЕССАНС ФИО6» (далее по тексту – ООО «СК «РЕНЕССАНС ФИО6»), акционерное общество «ФИО3 ФИО6».

В судебном заседании представитель истца ФИО1 - ФИО12 уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, привела суду доводы, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении. Указала, что банком потребителю финансовой услуги (истцу) не была предоставлена полная информация о кредите. Порядок заключения договора потребительского кредита с использованием информационно-телекоммуникационного сервиса должен обеспечивать безопасность дистанционного предоставления банковских услуг и соблюдение установленных законом гарантий прав потребителей, включая право на осознанный выбор финансовых услуг. Также в заявлении о получении потребительского кредита и договор потребительского кредита включается информация только о тех услугах кредитора, которые являются обязательными для заемщика (необходимыми для заключения кредитного договора). Предоставление банком в тексте кредитного договора типографическим или иным способом отметки о согласии заемщик на оказание ему дополнительных услуг ставит последнего в заранее невыгодное положение, нарушает его права как потребителя и свидетельствует о недействительности такого согласия. При подписании спорного кредитного договора согласие на заключение договоров страхования и получения дополнительных услуг проставлено банком заранее типографским способом, а не ФИО1 собственноручно, в связи с чем подписание ФИО2 заявления о предоставлении кредита и других заявлений по кредиту не отражает ее воли в части приобретения дополнительных услуг, в том числе и по личному страхованию, соответственно, согласие ФИО1 на предоставление данных услуг банком при заключении спорного кредитного договора получено не было. Также банк не имеет полномочий на изменение места хранение транспортного средства, в отношении которого оформлен залог. 

Представитель ответчика ПАО «ФИО3» ФИО14 в судебном заседании исковые требования не признала, указав, что индивидуальные условия договора потребительского кредита соответствуют требованиям Федерального закона «О потребительском кредите (займе). В заявлении о предоставлении транша ФИО1 подтвердила и согласилась с условиями предоставления транша-суммы. Указала также, что договор просроченной ссуды это техническое название в случае выхода клиента на просрочку. Согласно правил ведения бухгалтерского учета клиенту открывается банковский счет по учету просрочки. В программе обеспечения это отображается как отдельный договор, у банка нет обязанности подписывать с клиентом документы на открытие банковских счетов по учету задолженности. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «СК «РЕНЕССАНС ФИО6» в судебном заседании не участвовал, просил дело рассмотреть в свое отсутствие. 

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещались судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. 

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы гражданского дела №, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 55, 56 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся деле доказательств. 

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Статья 45 Конституции Российской Федерации закрепляет государственные гарантии защиты прав и свобод и право каждого защищать свои права всеми не запрещёнными законом способами.

Гражданским законодательством, в частности ст.12 ГК РФ предусмотрены способы защиты гражданских прав, однако данный перечень не является исчерпывающим.

Согласно ст.3 ГПК РФ лицо вправе, в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов. 

Возможность судебной защиты гражданских прав служит одной из гарантий их осуществления. Право на судебную защиту является правом, гарантированным ст.46 Конституции Российской Федерации. 

Суд принимает решение, в силу ст.196 ГПК РФ, в пределах заявленных истцом требований.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Как указано в ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. 

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор); к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанных договорах, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. 

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.ст. 432-434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта; договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма; договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющее достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

По смыслу ст. ст. 807-811 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Так, в силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч.1 ст. 330 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ФИО3» и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита лимит кредитования составляет 700000 руб. 00 коп.

Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимит кредитования. 

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита срок лимита кредитования составляет 60 месяцев, 1826 дней.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита процентная ставка в процентах годовых составляет 9,9 % годовых. Также п. 4 предусматривает применение переменной процентной ставки. В данном пункте указано, что ставка в размере 9,9 % годовых действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 18,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Предусмотрена комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банка. 

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрено общее количество платежей – 60. Минимальный обязательный платеж составляет 17 804 руб. 93 коп. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями кредитования. В данном пункте указано, что при наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 1 850 руб. 00 коп., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, составляющий 2 904 руб. 37 коп. Периодичность оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. Информационный график является Приложением к заявлению на предоставление транша. 

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита у заемщика предусмотрена обязанность по заключению договора банковского счета (бесплатно), по заключению договора залога транспортного средства. 

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита целями использования заёмщиком потребительского кредита – на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций. 

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно неустойка в размере 20 % годовых. 

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями кредитования, согласен с ними и обязуется их соблюдать. 

В соответствии с п. 15 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита не предусмотрены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора. 

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении подключить следующие добровольные платные услуги: 1. Программа добровольной финансовой и ФИО3 защиты заемщиков. 2. Гарантия минимальной ставки. 

Также в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита указано, что заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними. 

В Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита указано, что заемщик ФИО1 просит банк денежные средства, поступающие на открытый ей банковский счет, без дополнительного распоряжения с ее стороны направлять на исполнение ее обязательств по договору потребительского кредита и иных ее обязательств перед банком. 

Договор потребительского займа подписан ФИО1 электронной подписью. 

Из материалов дела следует, что ФИО1 подписан информационный график по погашению кредита и иных платежей. 

В данном графике отражено, что информационный график содержит максимально возможные суммы и количество платежей с учетом нарушения условия использования 80 % и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней от даты выдачи транша и пользования платными услугами (при их получении). 

При соблюдении условия использования 80 % и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней от даты выдачи транша, срок погашения задолженности будет составлять 60 месяцев. 

Из материалов дела следует, что размер ежемесячного платежа составит 17 804 руб. 93 коп. (ставка 9,9 % годовых) при целевом использовании денежных средств (80 % и более от лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней даты заключения договора), размер ежемесячного платежа составит 21 470 руб. 95 коп. (ставка 18,9 % годовых) при нецелевом использовании денежных средств (менее 80 % от лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) или более 25 дней с даты заключения договора).

Из заявления-оферты на открытие банковского счета усматривается, что данное заявление подписано ФИО1 электронной подписью. 

Условия договора банковского счет: срок договора банковского счета – заключен на неопределенный срок, процентная ставка на остаток денежных средств свободных средств) – 4,5 %, первоначальная сумма взноса – 0, периодичность выплаты процентов – ежемесячно. 

В п. 4 данного заявления указано, что клиент просит подключить к банковскому счету «Пакет расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ» в соответствии с условиями, определенными тарифами банка.

По факту подключения Пакета расчетно-гарантийных услуг клиенту будет оказан следующий комплекс расчетно-гарантийных услуг: - начисление процентов на собственные средства, находящиеся на банковском счет согласно тарифам банка; страхование клиента за счет банка от возможности наступления ФИО3 случаев, указанных в Памятке по страхованию, с которой клиент ознакомлен и получил на руки; - осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с Программой страхования; - гарантировать исполнение ФИО3 компанией своих обязательств по выплате ФИО4 возмещения при наступлении ФИО4 случая, включая выплату клиенту ФИО4 возмещения, независимо от поступления денежных средств от ФИО3 компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со ФИО3 компанией в рамках гарантии по Пакету расчетно-гарантийных услуг, в том числе, самостоятельно представляет свои и совместные с клиентом интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между банком и ФИО3 компанией; - осуществить комплекс иных расчётных услуг рамках Программы страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу ФИО3 премий в рамках Программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы страхования. 

В данном заявлении указано, что клиент понимает и согласен с тем, что указанный Пакет расчетно-гарантийных услуг это отдельная добровольная платная услуга банка. 

Также клиент понимает и согласен с тем, что настоящее заявление-оферта, одновременно является заявлением на включение в Программы страхования «Все Включено» от «ФИО3 СТРАХОВАНИЕ» (АО), «ДМС МАКСИМУМ» от «СК «РЕНЕССАНС ФИО6» ООО, «ФИО5 ЗАБОЛЕВАНИЯ» от «СРВКОМБАНК ФИО6» (АО) по договору (договорам) добровольного группового (коллективного) страхования. Клиент предварительно изучил и согласен с условиями страхования, а также с выгодоприобретателями по Программе страхования, которые указаны в Памятке по страхованию. 

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 посредством электронной подписи было подписано заявление о предоставлении транша. 

В соответствии с Общими условиями кредитования транш – это любая из частей кредита в случае, когда предоставление кредитных средств в рамках договора осуществляется несколькими частями. 

В соответствии с заявлением о предоставлении транша заемщик просил банк одновременно с предоставлением транша включить ее в Программу добровольной финансовой и ФИО3 защиты заемщиков, подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, подключить услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9 %». По подключенным услугам в заявлении имеется отметка о том, что заемщик понимает и подтверждает, что подключение осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, и является отдельной услугой, от которой заемщик может отказаться. 

Статьей 166 ГК РФ предусмотрена недействительность сделки по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с ч. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком (часть 9).

В соответствии с частью 9, частью 10 статьи 5 Федерального закона от "О потребительском кредите (займе)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе:

процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Как указывалось выше, пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Указанными нормами закона, а также положениями главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации не установлены императивные нормы о порядке, способах и условиях предоставления и возврата кредитных денежных средств. Данные условия являются диспозитивными и могут быть определены сторонами сделки путем их согласования при заключении договора.

Пунктом 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита установлена процентная ставка по кредиту - 9,9%. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 18,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Как следует из установленных по делу обстоятельств, при заключении кредитного договора заемщик была ознакомлена с его условиями, согласилась с ними и приняла решение о заключении кредитного договора в порядке и на условиях, указанных в них, подписав соответствующие заявления. При наличии сомнений в содержании отдельных условий сделки, истец не лишена была отказаться от подписания договора.

Также суд полагает необходимым отметить, что Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" не содержит запрета на установление в договоре потребительского займа нескольких процентных ставок. 

Подписав договор кредитования, ФИО1 дала согласие на заключение кредитного договора на условиях, указанных в кредитном договоре, а также Общих условиях, с которыми она была ознакомлена.

Применение той или иной процентной ставки из указанных в кредитном договоре обусловлено выбором заемщиком определенного варианта поведения, процентные ставки были с заемщиком согласованы, необходимые для правильного выбора банковского продукта сведения были ей предоставлены.

При этом суд полагает необходимым отметить, что договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы, подписан со стороны ФИО1 простой электронной подписью.

В соответствии с преамбулой Закона о защите прав потребителей и разъяснениями, данными в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.) (подпункт "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17).

При этом Закон о защите прав потребителей регулирует также предоставление потребителю надлежащей информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах).

Так, в соответствии со статьей 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей).

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей).

Согласно статье 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения (пункт 2).

Правила, предусмотренные пунктом 2 данной статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (пункт 3).

В пункте 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что, если стороне переговоров ее контрагентом предоставлена неполная или недостоверная информация либо контрагент умолчал об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны были быть доведены до ее сведения, и сторонами был заключен договор, эта сторона вправе потребовать признания сделки недействительной и возмещения вызванных такой недействительностью убытков (статьи 178 или 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно позиции, изложенной в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 14-П "По делу о проверке конституционности пунктов 2 и 3 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобой гражданина М.", как следует из пунктов 9 и 10 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации "О свободе договора и ее пределах", рассматривая споры о защите от несправедливых договорных условий по правилам статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд должен оценивать спорные условия в совокупности со всеми условиями договора и с учетом всех обстоятельств дела: он должен определить фактическое соотношение переговорных возможностей сторон и выяснить, было ли присоединение к предложенным условиям вынужденным, а также учесть уровень профессионализма сторон в соответствующей сфере, конкуренцию на соответствующем рынке, наличие у присоединившейся стороны реальной возможности вести переговоры или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях и т.д.

Выравнивание положения сторон обеспечивается и посредством процессуальной деятельности суда, распределяющего бремя доказывания наличия необходимых материально-правовых оснований для применения соответствующих законоположений.

Согласно части 1 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Таким образом, деятельность суда заключается в даче правовой оценки заявленным требованиям и в создании условий для объективного рассмотрения дела, что обусловливает необходимость правильного установления предмета и основания иска.

В рассматриваемом деле истцом не доказано, что ПАО "ФИО3" при заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ N 6577535167 действовало недобросовестно, обманывало, вводило истца в заблуждение.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 подписан информационный график по погашению кредита и иных платежей, в котором указано, что информационный график содержит максимально возможные суммы и количество платежей с учетом нарушения условия использования 80 % и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней от даты выдачи транша и пользования платными услугами (при их получении). Размер ежемесячного платежа при соблюдении условий банка для начисления процентов по ставке 9,9 % годовых в размере 17 804 руб. 93 коп. отражен в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. 

Согласно Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита не предусмотрены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора. Также заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении подключить следующие добровольные платные услуги: 1. Программа добровольной финансовой и ФИО3 защиты заемщиков. 2. Гарантия минимальной ставки (п. 15, п. 17). 

Все заявления на подключение Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9 %», к банковскому счету «Пакета расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ», на включение в Программы страхования «Все Включено» от «СОВКОМБАНК СТРАХОВАНИЕ» (АО), «ДМС МАКСИМУМ» от «СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» ООО, «КРИТИЧЕСКИЕ ЗАБОЛЕВАНИЯ» от «СОВКОМБАНК ЖИЗНЬ» (АО) по договору (договорам) добровольного группового (коллективного) страхования, в Программу добровольного страхования заемщиков кредитов подписаны ФИО1, имеется отметка о согласии заемщика с условиями предоставлении данных услуг. 

При этом, суд полагает необходимым отметить, что в силу ч. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (редакция на момент заключения договора) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование ФИО6 и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного ФИО4 интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается. 

Пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

По смыслу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 5, 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Проставление кредитором отметки о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг в кредитном договоре означает, что согласие заемщика на получение данных услуг является условием заключения договора потребительского кредита (займа), которое ставит его в невыгодное положение и нарушает права как потребителя.

Потребитель должен выразить в письменной форме свое согласие на заключение дополнительного договора и (или) на оказание дополнительной платной услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Причем такое согласие должно быть выражено потребителем очевидным образом.

В рамках настоящего дела суд приходит к выводу, что заемщик, подписывая заявление о предоставлении транша, дала согласие на предоставление кредита на условиях, перечисленных в данной анкете. Обязательный характер заключения каких-либо договоров на предоставление банком дополнительных услуг не предусмотрен Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Заключение договора потребительского кредита не было поставлено в зависимость от согласия заемщика на такое присоединение.

Более того, суд полагает необходимым отметить, что вопрос о несогласии заемщика с начисленной оплатой за дополнительные услуги возник после обращения банка за взысканием задолженности по заключенному договору потребительского займа. Возможность отказа заемщика от дополнительных услуг также предусмотрена в заявлениях на подключение к данным дополнительным услугам. Договор заемщиком исполнялся, сомнений в законности договора не возникло. 

В соответствии с ч. 20 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции на момент заключения договора) сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Также суд полагает необходимым отметить, что положения частей 20 и 20.1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции настоящего Федерального закона от 19.12.2023 N 607-ФЗ "О внесении изменений в статьи 5 и 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" применяются к правоотношениям, возникшим из договоров потребительского кредита (займа), которые заключены после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, то есть после ДД.ММ.ГГГГ. 

Из материалов гражданского дела № усматривается, что банк, обращаясь с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности, также ходатайствовал о принятии мер по обеспечению исковых требований путем наложения ареста на транспортное средство, в отношении которого был оформлен залог, что также не противоречит нормам действующего законодательства. 

С учетом всех обстоятельств по делу, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «ФИО3» о признании недействительными отдельных условий договора потребительского кредита, о признании незаконными действий, о возложении обязанности произвести перерасчет платежей, совершить действия, о взыскании денежных средств, уплаченных по договору потребительского кредита, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, о возмещении судебных расходов.

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (статья 123 Конституции Российской Федерации) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса по представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «СОВКОМБАНК» о признании недействительными Индивидуальных условий договора потребительского кредита №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «СОВКОМБАНК» и ФИО1, указанных в п. 4 о действии процентной ставки в размере 9,9 % в случае использования заемщиком 80 % и более лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, указанных в п. 6 о размере ежемесячного обязательного платежа, об информационном графике, о признании недействительными согласий на оказание дополнительных услуг, о признании незаконными действий по начислению и взиманию комиссий по договору потребительского кредита, платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты, платы за Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, платы за Гарантию минимальной ставки, о признании незаконными действий по распределению обязательных платежей, об определении места хранения транспортного средства, о возложении обязанности указать в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита достоверную информацию, произвести перерасчет платежей по процентной ставке 9,9 % годовых с даты установления лимита кредитования, предоставить график платежей с учетом очередности обязательных платежей с даты установления лимита кредитования с указанием ежемесячной суммы остатка кредита, о взыскании денежных средств в размере 68 167 руб. 00 коп., денежных средств в размере 81 900 руб. 00 коп., компенсации морального вреда в размере 100 000 руб. 00 коп., штрафа, о взыскании расходов по оплате юридических услуг в размере 7 000 руб. 00 коп. отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.А. Кезина

Дата изготовления мотивированного решения суда – 18.02.2025.