Дело №-публиковать

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июня 2019 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска, Удмуртской Республики в составе: 

председательствующего – судьи Арсаговой С.И.,

при секретаре – Руснак А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 

<

дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №ф. В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 руб. сроком погашения до 

<

дата>, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Согласно условиям кредитного договора, размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 54,75% годовых. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем по состоянию на 

<

дата> у него образовалась задолженность в размере 255367,63 руб. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, однако оно проигнорировано. Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от 

<

дата> по делу № А40-154909\2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан банкротом, в отношении банка открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена ГК «Агентство по страхованию вкладов». На основании изложенного, истец просил взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк » в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору №ф от 

<

дата> в размере 205971,37 рублей, в том числе: сумма основного долга – 69786,26 руб., сумма процентов – 93136,36 руб., штрафные санкции – 43048,75 руб.; а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5259,71 руб. 

В судебное заседание истец АКБ « Пробизнесбанк » (ОАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» явку представителя не обеспечил, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в порядке, предусмотренном ч.2 ст. 113 ГПК РФ. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, направила письменные возражения, указывая, что ответственность должника может быть уменьшена на основании ст. 404 ГК РФ, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнение, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Ответчик последнюю оплату по кредитному договору произвел в августе 2015 г., неоднократно пытался произвести оплаты по данному кредитному договору после отзыва лицензии в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», но в отделении банка платежи не принимались, звонки и уведомления от конкурсного управляющего с информацией о новых реквизитах для оплаты не поступали. Обратившись в суд в феврале 2019 года ситце намеренно содействовал увеличению убытков. Вины ответчика в таком поведении не было, в связи с чем ответственность должна быть снята. Просила отказать во взыскании неустойки, применить последствия срока исковой давности, так как требования истца предъявлены за истечением срока давности.

†††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††† Исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства. 

<

дата> между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №ф (далее – кредитный договор), по условиям которог

Исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства. 

<

дата> между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №ф (далее – кредитный договор), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 100 000 руб. со сроком возврата до 

<

дата> под 54,75% годовых (п. 4 кредитного договора).

Стороны достигли соглашения о договорной подсудности споров - Первомайскому районному суду г.Ижевска (п.18 кредитного договора). 

Обязательство по предоставлению ФИО1 кредита исполнено истцом в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету за период с 

<

дата> по 

<

дата>.

Согласно условиям кредитного договора, погашение кредита производится ежемесячными платежами в размере 2% от суммы основного долга по кредиту и процентов, начисленных на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца (п.6 кредитного договора).

Обязательства ответчика перед истцом по возврату кредита и начисленных на него процентов за пользование кредитными средствами исполнялись ненадлежащим образом. Как усматривается из выписки по счету ФИО1. рсачета задолженности, ежемесячные платежи в погашение части основного долга по кредиту и уплате процентов ответчиком производились с нарушением условий кредитного договора.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату кредитной задолженности банком в адрес ответчика заказной почтой направлено требование № от 

<

дата> о погашении задолженности по кредиту, причитающихся процентов и пени, данное требование до настоящего времени ответчиком не исполнено.

В соответствии с расчетом истца задолженность ответчика по состоянию на 

<

дата> по кредитному договору составляет 205971,37 руб., в том числе: - сумма основного долга 69786,26 руб., - сумма процентов 93136,36 руб., - 43048,75 руб.

В соответствии с решением Арбитражного суда 

<

адрес> от 28.10.2015г. по делу № А40-154909\15-101-162 АКБ " Пробизнесбанк " (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами. 

Исследовав представленные доказательства, суд находит требования истца обоснованными по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ (здесь и далее - в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора; далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа. 

Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений. 

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом судом проверен, признан математически верным, соответствующим по применяемым ставкам и периодам начисления процентов условиям кредитного договора, а также требованиям ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству. 

Суду не представлено доказательств погашения ответчиком суммы задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом в связи с чем, суд приходит к выводу, что данные суммы ответчиком не погашены, исковые требования в данной части являются обоснованными, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу по состоянию на 

<

дата> в размере 69786,26 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на 

<

дата> в сумме 93136,36 рублей. 

Доводы ответчика о том, что отсутствует вина ФИО1 в ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, судом отклоняются, поскольку ответчик, ссылаясь на то, что пытался произвести оплату по кредитному договору доказательств в подтверждение указанных обстоятельств не представил. 

Оснований полагать, что имеются основания для применения положений ст. 404 ГК РФ также не имеется, поскольку суду соответствующие доказательства о содействии кредитора увеличению убытков не представлено. Кроме того, в судебном заседании установлено, что истцом на адрес ответчика отправлялось требование о погашении кредита с указанием реквизитов 

<

дата> (согласно почтового штемпеля на соответствующем реестре почтовых отправлений).

При этом, суд отмечает, что доводы ответчика о невозможности погашения кредита в виду отказа банка от приема платежей объективно ничем не подтверждены. В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик была также вправе внести денежные средства в депозит нотариуса в порядке, предусмотренном ч.1 ст. 327 ГК РФ.

Относительно ходатайства ответчика о применении срока исковой давности суд отмечает следующее.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается ст. 196 ГК РФ в три года.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2).

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктами 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 

<

дата> N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", судам разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Из условий кредитного договора следует, что задолженность должна погашаться путем внесения ежемесячных платежей в счет погашения задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом ежемесячно, до 20 числа каждого месяца.

Согласно расчету задолженности по кредиту, задолженность ответчика сформирована истцом за период с 

<

дата> по 

<

дата> (последний внесенный в погашение кредита платеж ответчика от 

<

дата> в сумме 3488,85 рублей погасил задолженность по плановому платежу, приходящемуся на 

<

дата>) 

В соответствии с ч.ч.1-2 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. 

В соответствии с разъяснениями п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 

<

дата> N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Из копии конверта, имеющейся материалов гражданского дела № мирового судьи судебного участка № Первомайского района г.Ижевска следует, что 

<

дата> (согласно штемпеля на почтовом конверте) истцом в суд подано заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. 

<

дата> в отношении ФИО1 был вынесен судебный приказ о взыскании в пользу истца задолженности по состоянию на 

<

дата> в сумме 174455,07 рублей по кредитному договору №ф

С рассматриваемым иском истец обратился в суд 

<

дата> (согласно почтового штемпеля).

В соответствии с разъяснениями п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Таким образом, с учетом того, что срок исковой давности не тек с 

<

дата> по 

<

дата>, срок исковой давности истцом не пропущен, так как по самому раннему просроченному платежу, подлежащему уплате 

<

дата>, срок исковой давности по общему правилу должен был истечь 

<

дата>, но поскольку он не тек на протяжении 3 месяцев 15 дней (с 

<

дата> по 

<

дата>), к дате подачи рассматриваемого иска – 

<

дата> –с учетом удлинения оставшейся части срока исковой давности до 6 месяцев - указанный срок давности не истек. Аналогичным образом, не истекли сроки давности и по иным повременным платежам, предъявленным истцом ко взысканию в рамках рассматриваемого иска.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки – штрафные санкции 43048,75 руб.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (пени) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Условиями кредитного договора (п.12) предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременную уплату ежемесячного платежа в виде уплаты пени в размере: 

- с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности;

- начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности (п. 12 кредитного договора). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 

<

дата> № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее по тексту - постановление Пленума ВС РФ от 

<

дата> №) при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

В соответствии с ч.21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из расчета, представленного истцом, следует, что им в период начисления процентов за пользование кредитом по ставке, установленной кредитным договором, производилось начисление неустойки в размере, превышающем 20%, что противоречит вышеуказанному ограничению, установленному ч.21 ст. 5 Федерального закона от 

<

дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Неустойка за период за заявленным истцом период ввиду начисления процентов за пользование кредитом в указанном периоде, не может превышать 20% годовых.

Однако, истцом за период с 

<

дата> по 

<

дата> исчислена неустойка на просроченные проценты на сумму 1987,73руб. по ставке 22% годовых, а также за период с 

<

дата> по 

<

дата> на сумму 1767,98 по ставке 21%.

Данная неустойка подлежит снижению до 20%, то есть, в соответствующих периодах в 1,1 раза (с 22% до 20 %) и в 1,05 раза (с 21 до 20%): 

- 1987,73:1,1= 1807,03 рублей, то есть на сумму 1987,73-1807,03=180,7 рублей от истребуемого истцом 

- 1767,98:1,05=1683,71 рублей, то есть на сумму 1767,98-1683,71=84,27 от истребуемого истцом 

Кроме того, аналогичным образом подлежит снижению неустойка, начисленная на просроченный основной долг за период с 

<

дата> по 

<

дата>, начисленная истцом по ставке 22% годовых и за период с 

<

дата> по 

<

дата>, начисленная истцом по ставке 21% годовых, из расчета: 

- Начислено неустойки по ставке 22%: 854,87 рублей;

854,87: 1,1=777,15 рублей

854,87-777,15=77,72 рублей

- Начислено неустойки по ставке 21%: 762,4 руб.

762,4:1,05=726,09 рублей

762,4 – 726,09 =36,31 рублей

Таким образом, по изложенным выше причинам, неустойка, истребуемая истцом, подлежит снижению, исходя из расчета по ставке не более 20% годовых, то есть всего на сумму: 180,70+84,27+77,72+36,31=379 рублей.

Исходя из периода просрочки, суммы просроченного к исполнению обязательства, оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает

На основании изложенного, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 42669,75 рублей (из расчета 43048,75 рублей заявленной истцом ко взысканию неустойки - 379 рублей - установленный судом размер снижения).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст. 88 ГПК РФ). 

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 5259,71 руб., что подтверждается платежными поручениями № от 

<

дата>, № от 

<

дата>.

Суд учитывает, что требование истца о взыскании с ответчика суммы долга по кредитному договору было удовлетворено судом частично, на общую сумму 205592,37 руб.(99,82%).

Следовательно, государственная пошлина подлежит частичному возмещению в размере 5242,26 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №ф от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 205592,37 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 69786,26 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 93136,36 рублей, неустойка - 42669,75 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5242,26 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 1 месяца со дня изготовления мотивированного решения через Первомайский районный суд г. Ижевска УР.

В окончательной форме решение изготовлено 

<

дата>.

Судья С.И. Арсагова