УИД 38RS0003-01-2023-003345-28

№ 2-3039/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Братск 09 ноября 2023 года

Братский городской суд Иркутской области в составе

председательствующего судьи Никулиной Е.Л.,

при секретаре Забродской А.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, почтовых расходов, судебных расходов на составление искового заявления,

УСТАНОВИЛ:

истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование», при этом в описательной и просительной частях иска истец указывает на ответчика Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»). В связи с чем суд расценивает указание истцом ФИО2 в иске на ответчика Страховая компания «Сбербанк Страхование», как описка. 

С учетом уточненного иска истец ФИО2 просила взыскать в ее пользу с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уплаченную страховую премию в размере 276 167,88 рублей, неустойку в размере 276 167,88 рублей, штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований в размере 138 083,94 рублей, почтовые расходы в размере 391,98 рубль, судебные расходы за составление искового заявления в размере 10 000 рублей.

В обоснование требований истец указал, что 17.07.2021 между ООО «Сетелем Банк» и ФИО2 был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства *** в размере 1 980 907,88 рублей, (далее по тексту - Договор). 

Согласно условиям указанного договора сумма кредита состоит из 1 700 000 рублей на оплату транспортного средства и 280 907,88 рублей на оплату иных потребительских услуг. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор добровольного страхования жизни *** СП2 на срок с 17.02.2021 по 17.07.2026. 

При заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал ей для подписания заявление на присоединение к договору страхования и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни. При оформлении страховки кредита право выбора страховой компании по своему усмотрению ей не предоставлялось. Включение в кредитный договор суммы страховых взносов в размере 276 167,88 рублей фактически увеличило сумму кредита, что привело к увеличению ежемесячных платежей и процентов по кредиту тогда как она своего согласия на это не давала. Так она не давала согласия быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», расчет стоимости услуг страховщика до её сведения не доводился, ей не были разъяснены Условия страхования, Правила страхования. Сам же кредитный договор представляет собой бланк типовой формы и является договором присоединения. Предоставление кредита было обусловлено необходимостью обязательного приобретения другой услуги - личного страхования. В силу п.1 Договора стоимость страхования включена и оплачена в день подписания договора. А в силу п.4.8 договора страхования страховая премия рассчитана и уплачена в размере 276 167,88 рублей.

28.03.2022 она обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о досрочном расторжении договора добровольного страхование жизни №04106049532 СП2 от 17.07.2021 и возвратом уплаченной страховой премии. Указанное заявление было получено ответчиком.

22.04.2022 от ответчика в её адрес поступило уведомление 04-01-01-01/5310 о расторжении договора страхования и об отказе в возврате суммы страховой премии.

26.07.2022 истцом в полном объём исполнено обязательство перед кредитором ООО «Сетелем». 

В связи с соблюдением досудебного порядка урегулирования спора, ей было подано обращение от 22.06.2023 в службу финансового уполномоченного, на которое ей было дано Решение об отказе в удовлетворении требований. 

Согласно Закону РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», неустойка за неисполнение её требования исчисляется со дня прибыли письма с заявлением о расторжении договора страхования в почтовое отделение получателя 04.04.2022 по дату вынесения судебного решения. Таким образом, на дату подачи искового заявления стоимость неустойки за каждый день просрочки составляет 276 167,88 рублей.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании поддержала заявленные требования по изложенным в иске доводам, просила удовлетворить иск, дополнительно пояснила, что договор действительно был заключен. Кредитные обязательства истец погасила менее чем через 1 год с момента заключения кредитного договора. На момент выплаты кредита страховая сумма составляла такую же сумму, что и при заключении кредита.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не направил своего представителя, был извещен надлежащим образом, предоставив пояснения по делу.

Финансовый уполномоченным по правам потребителей ФИО6 извещен надлежащим образом, предоставил письменные объяснения, просил отказать в удовлетворении исковых требований в части рассмотрения финансовым уполномоченным по существу.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Судом установлено, что 17.07.2021 между ООО «Сетелем Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор ***, согласно индивидуальным условиям, которого истцу был предоставлен кредит на сумму 1 980 907,88 рублей на срок до 17.07.2023 под 13,90% годовых (п. п. 1 - 4 индивидуальных условий). П. 4 индивидуальных условий предусмотрено, что если кредитору не поступили документы АС и/или АС не принято в залог, согласно п. 17 ИУ, применяется процентная ставка 19.90% годовых.

Кредитный договор был заключен в целях оплаты автотранспортного средства, дополнительного оборудования/страховых платежей/ дополнительных услуг (работ) и иных потребительских нужд (п. 11 индивидуальных условий).

Согласно п. 9 индивидуальных условий договора (обязанности заемщика заключить иные договоры) заемщик обязан заключить договор банковского счета и договор залога с кредитором. 

Согласно п. 10 индивидуальных условий договора (обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению) исполнение обязательств заемщика обеспечивается залогом автотранспортного средства.

Согласно п. 14 Договор состоит из Заявления на кредит, ИУ, графика платежей, а также размещенных на сайте и в местах обслуживания клиентов Общих условий и Тарифов.

Согласно агентскому договору № 1СБС от 13.11.2013 между ООО «Сетелем Банк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор, предметом которого является осуществление Банком от имени и за счет Страховщика деятельности, направленной на содействие заключению физическими лицами-заемщиками Банка по договорам о предоставлении целевых потребительских кредитов….и по договорам о предоставлении целевых потребительских кредитов на приобретение автотранспортных средств, договоров страхования со Страховщиком. 

17.07.2021 ФИО2 был выдан страховой полис *** СП2, страховщиком по которому являлось ООО СК «Сбербанк страхование жизни», согласно которому страхователь ФИО2 являлась застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору, а в случае его смерти выгодоприобретателями являлись наследники страхователя. Срок действия договора страхования был установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми рисками по договору являлись: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, временная нетрудоспособность. Приложением к договору страхования являлся график уменьшения страховой суммы

28.03.2022 истец подала в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Указав в графе отказ от договора страхования причину «по личным соображениям».

22.04.2022 уведомлением 04-01-01-01/5310 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило ФИО2 о расторжении договора страхования и об отказе в возврате суммы страховой премии. Последний день действия договора страхования является 28.03.2022.

Согласно справке ООО «Сетелем Банк» ФИО2 26.07.2022 полностью досрочно погасила задолженность по кредитному договору от *** от 17.07.2021.

22.06.2023 ФИО2 обратилась в службу финансового уполномоченного. 

12.07.2023 № У-23-67875/5010-003 решением об отказе в удовлетворении требований финансовым уполномоченным по правам потребителей ФИО6 в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с ООО «Сетелем Банк» части страховой премии при досрочном расторжении добровольного страхования отказано.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу ч. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования находится в сфере договорных отношений сторон по договору. 

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019) указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 8 Обзора).

Вместе с тем, в соответствии с заявлением на страхование, утвержденными страховщиком Условиями участия в программе страхования страховая сумма по названным в нем рискам является единой и неизменной (не подлежит перерасчету соразмерно остатка задолженности) в течение всего периода страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Из п. 4 договора страхования следует, что по рискам 1, 2, 3, 4 в день заключения договора страхования страховая сумма равна 1 704 740 рублей, при этом, страховая сумма по рискам 1, 2, 3, 4 является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы.

Страховая премия в размере 276 167,88 рублей за весь срок страхования заявителем уплачивается единовременно (п.4.8).

Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Правилами страхования № 0075.СЖ.01.00, утвержденными приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 03.09.2020.

Из раздела 7 Правил страхования «Прекращение действия договора страхования» следует: 7.1. Действие Договора страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия. 7.2. Если иное не предусмотрено соглашением Сторон, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: 7.2.1. выполнение Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме (как это предусмотрено настоящими Правилами); 7.2.2. отказ Страхователя от Договора страхования после даты начала действия страхования по Договору страхования (даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования) в течение установленного Договором страхования Периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки Страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления Страховщику с заявлением о досрочном отказе от Договора страхования в течение установленного Договором страхования Периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок); 7.2.3. отказ Страхователя от Договора страхования по истечении установленного Договором страхования Периода охлаждения; 7.2.4. отказ Страхователя от Договора страхования заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) при условии полного досрочного исполнения заемщиком (Страхователем) обязательств по договору потребительского кредита. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). 7.2.5. в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. 7.3. Если соглашением Сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения Договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 и 7.2.4 настоящих Правил страхования, возврат Страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по Договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении Договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера Страхового тарифа по Договору страхования и, соответственно, размера Страховой премии. 7.4. В случае досрочного прекращения Договора страхования по основанию, предусмотренному п.7.2.2 настоящих Правил страхования, выплате Страхователю подлежит Страховая премия, уплаченная по Договору страхования, в полном объеме. 7.5. В случае досрочного прекращения Договора страхования по основанию, предусмотренному п.7.2.4 настоящих Правил страхования, выплате Страхователю подлежит часть страховой премии уплаченной по Договору страхования в размере, определяемом по следующей формуле: (1 – (количество дней действия Договора страхования до дня, предшествующего дате его досрочного прекращения (включительно)) / (срок действия Договора страхования, в днях)) * Страховая премия…. 7.9. В случае отказа Страхователя от Договора страхования Договор страхования прекращает своё действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования или с даты почтовой отправки заявления об отказе от Договора страхования в зависимости от того что наступит раньше.

При заключении договора страхования сторонами согласованы все существенные условия договора, предусмотренные ч. 2 ст. 942 ГК РФ: застрахованное лицо - страхователь ФИО2, а в случае смерти - наследники страхователя; страховой случай – смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы; дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы; временная нетрудоспособность; травмы в результате несчастного случая, травмы в ДТП. Таким образом, договор страхования по форме и содержанию соответствует требованиям закона.

Условия договора страхования также соответствуют указаниям Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусматривающим возможность отказа страхователя от договора в течение 14-ти дней с даты его заключения с возвращением суммы страховой премии и не предусматривающими возможность возвращения страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе Страхователя по истечении 14-ти дней с даты заключения договора.

Истцом не представлено доказательств обращения с заявлением о расторжении договора страхования в течение 14-ти дней с даты заключения договора *** СП2 от ДД.ММ.ГГГГ.

Со всеми условиями и Правилами страхования истец ознакомлен, что подтверждается подписью истца и не оспаривается им. Кроме того, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования истец имела возможность отказаться от участия в программе страхования. Однако своим правом отказаться от договора страхования в течение периода охлаждения истец также не воспользовалась.

При этом, частью договора страхования являются Правила страхования, утвержденные Приказом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от ДД.ММ.ГГГГ *** СП2, в соответствии с положениями которых был заключен договор страхования.

Пунктом 7.3 Правил предусмотрено, что если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения Договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 и 7.2.4 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии не производится. При этом, выкупная сумма по Договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении Договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера Страхового тарифа по Договору страхования и, соответственно, размера Страховой премии. 

Вместе с тем, положения ст. 7 Федерального закона РФ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не могут быть применены к последствиям расторжения Договора страхования, поскольку на дату расторжения Договора страхования (28.03.2022), кредитная задолженность истцом погашена не была, в связи с чем ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвело расторжение договора страхования на основании пункта 7.2.3 Правил страхования – в связи с отказом страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования периода охлаждения.

Таким образом, заключенный между истцом и ответчиком договор страхования был расторгнут по заявлению страхователя ФИО2 от 28.03.2022 (последний день действия договора страхования является 28.03.2022), не в период охлаждения (как предусмотрено 7.2.2 Правил страхования), договор страхования не был прекращен по основаниям предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, при этом в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страхования премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. В договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие, как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора, напротив, в п.7.3 договора страхования *** СП2 от 17.07.2021 указано, что в случае досрочного прекращения договора страхования, не предусматривается возврат страховой премии (ее части), за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 и 7.2.4 настоящих Правил страхования, в связи чем оснований для возврата ответчиком истцу части страховой премии не имелось.

На основании изложенного, заявленные требования о взыскании части страховой премии, а также производные от него требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, процентов - не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, почтовых расходов, судебных расходов на составление искового заявления - отказать.

Требования ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование» о взыскании неустойки, штрафа - оставить без рассмотрения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Братский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме. 

Судья Е.Л. Никулина

Мотивированно решение изготовлено 16 11.2023.

Судья Е.Л. Никулина