Дело № 2-254 /2019

Заочное 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 февраля 2019 года город Иваново

Ленинский районный суд г. Иваново в составе: 

председательствующего судьи Андреевой М.Б.,

при секретаре Родионовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии,

установил:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», КБ «ЛОКО-Банк» указав, что 08.08.2017 г. между истцом и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) (далее - Банк) заключен Договор потребительского кредита на сумму 5 436 984, 82 руб., сроком действия 84 месяца, до 08.08.2024 г. с процентной ставкой в размере 14,574 % годовых.

Учитывая условия, содержащиеся в разделе 9 вышеуказанного Договора, а так же исходя из разъяснений Банка для получения потребительского кредита, истец был вынужден первоначально оплатить сумму страховой премии в размере 424 084, 82 руб., после чего с истцом был заключен Договор потребительского кредита, то есть при заключении Договора потребительского кредита истцу была навязана обязанность по заключению с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» дополнительного Договора Страхования (Полиса-оферты).

По состоянию на 01.08.2018 г. все обязательства по вышеуказанному кредитному Договору от 08 августа 2017 г. истцом выполнены в полном объеме (задолженность отсутствует). В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному Договору, а так же нарушением Банком Закона «О защите прав потребителей», истец считает, что имеются основания для возврата части неиспользованной страховой премии, рассчитанной с даты, следующей за датой, когда полностью исполнены обязательства по Договору потребительского кредита, то есть с 02 августа 2018 года, в размере 254 450, 88 рублей.

Истцом 07.08.2018 в адрес ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было направлено заявление с предложением расторгнуть договор добровольного страхования и вернуть часть стоимости оплаченной страховой премии. Ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истцу было отказано в возврате части страховой премии, и указано что необходимо обращаться в банк. Истец 12.09.2018 направил претензию в КБ»Локо-Банк» с предложением признать недействительным и исключить раздел 9 Договора потребительского кредита, которая осталась без удовлетворения.

В связи с чем, истец обратился в суд за защитой своих прав, и просил признать недействительным и исключить раздел 9 Договора потребительского кредита № № от 08.08.2017 г., заключенного между ФИО1 и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) ОО «Отделение в Иваново», обязывающий заемщика заключить Договор страхования (Полис-оферту), признать недействительным Полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 03432/243/025799/7 (Договор страхования), заключенный 08 августа 2017 г. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 с 02 августа 2018 г., взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть стоимости оплаченной, но не оказанной услуги страхования жизни и здоровья заемщика по Договору добровольного страхования от 08.08.2017 г., пропорционально не оказанной услуги за 18 месяцев начиная с 02 августа 2018 г. в размере 254 450, 88 руб., взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» штраф, в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлялся в порядке Главы 10 ГПК РФ, уполномочил на участие в деле своего представителя по доверенности.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании 28.01.2019 года представил отказ от иска в части требований, а именно, о признании недействительным и исключении раздела 9 Договора потребительского кредита № № от 08.08.2017 г., заключенного между ФИО1 и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) ОО «Отделение в Иваново», обязывающий заемщика заключить Договор страхования (Полис-оферту), о признании недействительным Полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № (Договор страхования), заключенного 08 августа 2017 г. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 с 02 августа 2018 г.

Определением Ленинского районного суда г. Иваново от 28.01.2019 производство по указанным требованиям истца было прекращено, в связи с отказом истца от данных требований, в том числе к КБ «Локо-Банк» (АО) в полном объеме.

Таким образом, в окончательном варианте требования истца сформулированы следующим образом, истец просит взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть страховой премии по Договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № от 08.08.2017 в размере 254450,88 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещались в установленном законом порядке о причинах неявки в суд не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания в суд не направил. 

С согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства. 

Представитель третьего лица КБ «Локо-Банк» (АО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлялся в установленном законом порядке. С учетом мнения представителя истца, дело рассмотрено без представителя КБ «Локо-Банк» (АО).

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 08.08.2017 между АО КБ «ЛокоБанк» и истцом Договор потребительского кредита № №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 5436984,82 руб. сроком на 84 месяца до 08.08.2024 с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 14,40% годовых (действует с даты, следующей за датой первого очередного платежа) и 20.40% годовых (действует с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа), а заемщик обязался возвратить кредит в установленные договором сроки, уплатить причитающиеся проценты, а при возникновении просроченной задолженности уплатить банку неустойку (том 1 л.д. 229-246).

В тот же день между истцом и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № 03432/243/025799/7 путем подписания сторонами полиса-оферты страхования клиентов финансовых организаций «Страхование заемщиков потребительских кредитов» Программа 1 (том 1 л.д. 47-50).

Согласно указанного договора, страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязуется за обусловленную полисом-офертой страховую премию осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя в соответствии с условиями полиса-оферты и условиями страхования.

Страховыми рисками по условиям договора страхования являются смерть застрахованного лица, инвалидность I и II группы в течение срока страхования. Страховая сумма составила 5436984,82 руб., страховая премия по полису составила 424084,82 руб., срок действия договора страхования 30 месяцев. Страховая премия в полном объеме уплачена истцом 08.08.2017, что подтверждается платежным поручением № 340 (том 1 л.д. 46).

Согласно информации, представленной КБ «Локо-Банк» (АО) все обязательства по Кредитному договору № № от 08.08.2017 выполнены истцом в полном объеме 01.08.2016, задолженность по кредитному договору полностью погашена (том 1 л.д. 18).

В связи с погашением кредита досрочно, отсутствием правового интереса в продолжении договора страхования посредством почтовой связи в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 07.08.2018 направил заявление с требование о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии (том 1 л.д. 19-20).

В ответ на заявление письмом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21.08.2018 истцу разъяснено, что в настоящее время договор страхования является действующим, досрочный возврат кредита срока действия договора не прекращает и не влечет обязанности страховщика возвратить страховую премию. В случае намерения расторгнуть договор страхования с учетом указанных обстоятельств страхователю предложено дополнительно сообщить об этом (том 1 л.д. 23).

12.09.2018 истцом была направлена в адрес ответчика претензия, в которой он повторно просил расторгнуть договор добровольного страхования и вернуть часть страховой премии (том 1 л.д. 24-27). 

Ответчик в своем письме от 02.10.2018 сообщил, что в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховая премия не подлежит возврату, погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку, по Договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск не возврата кредита, договор страхования может быть расторгнут на основании пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае отказа страхователя от договора страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Согласно п. 7.2 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в полном объеме; отказа Страхователя от Договора страхования; ликвидации Страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке; признания Договора страхования недействительным по решению суда; если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Из пояснений представителя истца в судебном заседании и материалов дела следует, что договор страхования от 08.08.2017 года заключался как обеспечительная мера исполнения истцом обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору № № от 08.08.2017 года. 

Данное обстоятельство подтверждается и тем, что и кредитный договор, и договор страхования были заключены в один день, в Полисе-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № №7 «Страхование заемщиков потребительских кредитов» указан Кредитный договор № № от 08.08.2017, страховая сумма полностью совпадает с суммой выданного кредита 5436984,82 руб. 

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что правовой интерес истца в данной ситуации состоял не в заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья, а получение кредита, что подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № № от 08.08.2017, где в п. 9 установлена обязанность заемщика заключить договор добровольного страхования его жизни и здоровья в целях получения кредита.

Кроме того, из условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 30.05.2016 г. N 55, застрахованным является физическое лицо, в отношении которого Страхователь и Страховщик заключили Договор страхования в соответствии с настоящими Условиями, являющееся клиентом финансовой организации, заемщиком кредита, займа, поручителем по кредитному договору, созаемщиком, держателем банковской карты и т.п. Если по договору страхования застрахованы жизнь и здоровье самого страхователя - физического лица, то он одновременно является и застрахованным. В рамках настоящих Условий страхования Застрахованным является страхователь, если иное не предусмотрено договором страхования.

При таких обстоятельствах, нельзя рассматривать договор страхования клиентов финансовых организаций, как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, договор страхования имеет дополнительный характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в страховом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.

Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие договора страхования от 08.08.2017 прекратилось досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых, проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При изложенных обстоятельствах, требования истца о возврате ему части страховой премии являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Общая сумма страховой премии, уплаченная за весь период страхования за 30 месяцев, составляет 424084,82 рублей, истец погасил кредит 01.08.2018 года, период, в течение которого действовало страхование с 08.08.2017 года по 01.08.2018 года. 

Таким образом, часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком не представлено доказательств в опровержение доводов истца, расчет не оспаривался.

При таких обстоятельствах, у суда нет оснований к отказу в удовлетворении иска по требованиям истца, заявленным к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Поскольку, сумма страховой премии в части страхования жизни и здоровья составляет 424084,82 рублей, то размер страховой премии, подлежащей возврату истцу, составляет 254450,88 руб. за 18 месяцев (08.08.2018 по 08.08.2020).

На основании пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2008 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца о возврате страховой премии не были удовлетворены ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» добровольно в установленный срок, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца штрафа. В данном случае размер штрафа составляет 127225,44 руб. (254450,88 / 2).

Ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявлено ходатайство о применении ст.333 ГК РФ к размеру взыскиваемого штрафа, как законной неустойки.

Суд, учитывая последствия нарушения страховщиком своих обязательств по возврату истцу страховой премии, находит размер штрафа явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства и полагает необходимым уменьшить его размер до 50000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

С учетом того, что от уплаты государственной пошлины истец был освобожден на основании п.3 ст.17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета муниципального образования город Иваново подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5745 рублей. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-244 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию по Договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № от 08.08.2017 в размере 254450,88 руб., штраф в размере 50000 руб., всего взыскать 304450,88 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в бюджет муниципального образования город Иваново государственную пошлину в размере 5745 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд г. Иваново в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья Андреева М.Б.

Мотивированное решение составлено 12.02.2019 года.