Дело №2-2493/2023

29RS0023-01-2023-000599-59

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июля 2023 года

город Северодвинск

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи БарановаП.М.

при секретаре ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северодвинского городского суда гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее – ПАО«Совкомбанк») о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

В обоснование указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком договор потребительского кредита, по которому ей был предоставлен лимит кредитования в размере 343013 рублей 95 копеек и открыт банковский счет. Кредитный договор участвовал в акции «Все под 0», по условиям которой сумма уплаченных ранее процентов по кредитному договору возвращается на счет клиента на следующий день после полного погашения суммы задолженности при соблюдении условий: выполнение условий для перерасчета процентов по сниженной ставке, предусмотренных услугой «гарантия минимальной ставки» (сохранение финансовой защиты, отсутствие просрочек и досрочного погашения кредита); участником акции в течение всего срока действия кредита выполнялась программа балльного кэшбэка. Она выполняла условия акции, однако ДД.ММ.ГГГГ после того, как она пополнила счет на сумму 37000 рублей, банк направил указанные денежные средства на досрочное погашение кредита в отсутствие ее согласия, что считает нарушением условий кредитного договора, в результате чего она была исключена из участия в акции «Все под 0», и у нее образовалась задолженность по процентам в размере 134259 рублей 25 копеек. Просила взыскать с ответчика указанную сумму, а также компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО2 на иске настаивала, ответчик ПАО«Совкомбанк» представителя не направил, третье лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

В соответствии со ст.167 ГПКРФ суд рассмотрел дело при данной явке.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита ....., по которому ответчик предоставил истцу лимит кредитования в сумме 343013 рублей 95 копеек на срок 36 месяцев (1096 дней), срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка составляет 14,9% годовых при условии, что заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло или произошло с нарушениями, процентная ставка устанавливается в размере 22,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования.

Договор заключен посредством дистанционного банковского обслуживания и подписан электронной подписью.

При заключении кредитного договора истцом в банк было подано заявление о предоставлении потребительского кредита, которым ФИО2 просила предоставить ей потребительский кредит с лимитом кредитования в сумме 343013 рублей 95 копеек на срок 36 месяцев под 14,9% годовых на потребительские цели для совершения безналичных (наличных) операций.

В указанном заявлении она просила заключить с ней договор банковского обслуживания, договор банковского счета, просила открыть ей банковский счет (.....), а также просила банк денежные средства, поступающие на открытый ей банковский счет без дополнительного распоряжения с ее стороны направлять на исполнение ее обязательств по договору потребительского кредита и иных ее обязательств перед банком. В том же заявлении она дала согласие на подключение программы добровольной финансовой и страховой защиты.

В том же заявлении ФИО2 просила банк одновременно с предоставлением ей потребительского кредита подключить услугу «Гарантия минимальной ставки 11,9%», которая дает возможность снижения процентной ставки по договору потребительского кредита при соблюдении условий предоставления данной услуги, и дала согласие на удержание комиссии за ее подключение. 

Одновременно, она выразила согласие на участие в акции «Всё под 0!», которая предусматривает установление льготного периода кредитования по договору со ставкой 0% годовых с даты оформления договора до дня полного погашения суммы задолженности при соблюдении условий акции.

Согласно полученному истцом информационному графику платежей договор потребительского кредита участвует в акции «Всё под 0!», по которой сумма ранее уплаченных процентов по кредиту возвращается на счет клиента на следующий день после полного погашения суммы задолженности при соблюдении следующих условий: участник акции выполнил условия для перерасчета процентов по сниженной ставке, предусмотренные услугой «Гарантия минимальной ставки», а именно: сохранение финансовой защиты, отсутствие просрочек и досрочного погашения по кредиту; участником акции в течение всего срока действия кредита выполнялась «Программа балльного кэшбэка» по карте «Халва», а именно совершение от 5 покупок по карте «Халва» ежемесячно собственными средствами или в рассрочку на общую сумму от 10000 рублей, платежи без просрочек.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не оспариваются, у суда сомнений не вызывают и суд полагает их установленными.

В соответствии с п.3 ст.421 ГКРФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст.819 ГКРФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст.810 ГКРФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствии с п.1 ст.845 ГКРФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.1 ст.850 ГКРФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

В силу ст.854 ГКРФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Из материалов дела следует, что на основании заявления истца о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета, в рамках которого ответчик открыл истцу банковский счет ....., и договора потребительского кредита, по которому истцу ответчиком на возвратной и платной основе были предоставлены денежные средства в пределах кредитного лимита.

Из материалов дела следует, что погашение кредита осуществлялось ежемесячными платежами, размер которых указан в информационном графике платежей, до июня 2022 года, когда ДД.ММ.ГГГГ со счета ..... было произведено списание задолженности по кредиту в размере 12274 рублей 02 копеек и списание процентов в размере 983 рублей 58 копеек, что подтверждается выпиской по указанному счету.

Из информационного графика платежей следует, что после указанного погашения размер задолженности по кредиту составлял 38297 рублей 62 копейки.

Согласно выписке по счету ..... истцом на счет ДД.ММ.ГГГГ были переведены денежные средства в сумме 37000 рублей, после чего остаток средств на счете составил 40224 рубля 59 копеек, из которых в тот же день 38297 рублей 62 копейки были перечислены в счет погашения задолженности по кредиту и 48 рублей 06 копеек перечислены в счет уплаты процентов. Таким образом, произошло полное погашение кредита.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита истец просил банк денежные средства, поступающие на открытый истцу банковский счет без дополнительного распоряжения истца направлять на исполнение обязательств по договору потребительского кредита и иных обязательств перед банком.

В соответствии с общими условий договора потребительского кредита списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом при полном досрочном погашении происходит в любую дату, при условии достаточности суммы денежных средств на банковском счете для полного исполнения кредитных обязательств, путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта, что подтверждается ответом Управления службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в Южном федеральном округе Центрального банка Российской Федерации на обращение истца.

Согласно п.1 ст.438 ГКРФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии со ст.6 Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств.

Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.

Согласно п.2.9.1 положения Центрального банка Российской Федерации от 29.06.2021 №762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» заранее данный акцепт плательщика дается в договоре, заключенном между банком плательщика и плательщиком, и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленных плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и о договоре, заключенном между плательщиком и получателем средств, с указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также с указанием иных сведений. Заранее данный акцепт дается в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств.

При наличии заранее данного акцепта плательщика изменение его условий или его отзыв осуществляются плательщиком в порядке, установленном договором, до поступления распоряжения получателя средств в банк плательщика.

Аналогичные правила содержались и в п.2.9.1 ранее действовавшего положения Центрального банка Российской Федерации от 19.06.2012 №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».

Таким образом, при заключении договора истцом был заранее дан акцепт на списание денежных средств с банковского счета ..... в целях полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ..... в любую дату при поступлении на счет денежных средств в сумме, достаточной для полного исполнения кредитных обязательств. 

Поскольку имел место заранее данный акцепт, отдельного распоряжения истца для перечисления денежных средств для полного досрочного погашения задолженности по спорному кредитному договору не требовалось.

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ на банковский счет истца поступили денежные средства в сумме 37000 рублей, в результате чего остаток средств на счете превысил остаток задолженности по кредитному договору, в связи с чем банк в соответствии с условиями договора произвел списание денежных средств в целях полного погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, начисленных на день его возврата.

Поскольку задолженность по кредитному договору была погашена досрочно, это не соответствует условиям акции «Всё под 0!», в связи с чем уплаченные за пользование кредитом проценты возврату заемщику не подлежат.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика неправомерно списанные денежные средства в размере 134259 рублей 25 копеек.

Вместе с тем, указанная сумма представляет собой проценты, предусмотренные кредитным договором, которые в соответствии со статьями 809 и 819 ГКРФ являются платой за пользование заемными средствами. Обязанность уплаты процентов предусмотрена указанными нормами гражданского законодательства и условиями кредитного договора, в связи с чем их списание неправомерным не является.

При этом данные проценты уплачивались истцом в период пользования кредитом, и после полного погашения задолженности по кредитному договору, задолженности на эту (или иную) сумму у истца перед ответчиком, вопреки доводам искового заявления, не возникло.

Кроме того, в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору сумма фактически уплаченных процентов меньше заявленной истцом, поскольку проценты по кредитному договору начисляются на остаток задолженности по основному долгу и только за период фактического пользования кредитом, то есть до дня его досрочного возврата.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требования истца о взыскании указанных денежных средств суд не находит.

Соответственно, не имеется оснований и для удовлетворения производного требования истца о взыскании компенсации морального вреда (ст.15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ ..... «О защите прав потребителей»).

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО2 (

<

данные изъяты>) к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

ФИО1

В окончательной форме решение составлено 03.08.2023