РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 мая 2018 года г. Губкин

Губкинский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи С.В. Спесивцевой,

при секретаре О.В. Адониной,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, представителя Управления Роспотребнадзора по Белгородской области ФИО3, в отсутствие представителя ответчика Банк ВТБ (ПАО), представителя третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование»

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ публичное акционерное общество о признании договора недействительным в части и защите прав потребителей

установил:

29.05.2017 года между ФИО1 и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №* (далее кредитный договор). Согласно условиям кредитного договора ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 143971 рубля на срок 37 месяцев под 16% годовых, определен ежемесячный платеж по кредиту в сумме 4954,88 рублей, согласован график платежей. Целью кредита явились потребительские нужды и оплата страховой премии. Денежные средства были засчитаны на счет №*, открытый ФИО1 в Банке ВТБ 24 (ПАО)

29.05.2017 года ФИО1 подписала заявление Банк ВТБ 24 (ПАО) с просьбой обеспечить страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование)

Согласно данному заявлению стоимость услуг Банка по обеспечению страхования по Программе за весь срок страхования составила 4794,20 рублей

Согласно выписке по лицевому счету №* за 29.05.2017 года ФИО1 в счет оплаты страховой премии уплачено 23971 рубль.

ФИО1 обратилась в Управление Роспотребнадзора по Белгородской области, где ей была разъяснена возможность отказа от договора страхования и возврата страховой премии.

29.01.2018 года ФИО1 направила в адрес банка ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» претензии, в которых указала на нарушение ее прав в части отсутствия в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования условия о возможности отказа от договора страхования и возврате страховой премии. Полагала, что Банк и страховая компания ввели ее в заблуждение не сообщив ей полную и достоверную информацию, тем самым лишили ее возможности своевременно отказаться от договора страхования и вернуть уплаченную страховую премию. Кроме того, считала, что Банк неосновательно удержал в качестве страховой премии сумму в размере 23971 рубль, вместо согласованных 4794,20 рублей.

В ответ на претензию Банк ВТБ 24 (ПАО) указал, что оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется. Полагал, что Указания ЦБ РФ в данном случае на него как страхователя не распространяйся. Считал, что ФИО1 заключила договор страхования на основе выраженного в заявлении собственного волеизъявления.

В ответе на претензию ООО СК «ВТБ Страхование» указало на отсутствие правовых оснований для удовлетворения требования о возврате страховой премии.

Дело инициировано иском ФИО1, в котором она просит признать условие пункта 2 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от 29.05.2017 года устанавливающего, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит, ущемляющим и недействительным; взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) сумму оплаты за подключение к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в размере 23971 рубль; взыскать проценты за неправомерное удержание денежных средств за период с 09.02.2018 года по 06.04.2018 года в размере 281,25 рублей; взыскать компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 10000, а также штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебном заседании истец и его представитель ФИО2 уточнили требования в части правильного указания ответчика., сославшись, что с 01.01.2018 года Банк ВТБ 24 (ПАО) реорганизовано путем присоединения к Банк ВТБ (ПАО), в связи с чем требования необходимо предъявлять к Банк (ПАО).

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на исковое заявления, приобщенные к материалам дела, исковые требования не признал, просил в иске отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ страхование» в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, приобщенный к материалам дела, возражал против удовлетворения заявленных требований.

Исследовав представленные доказательства, выслушав объяснения стороны истца и заключение представителя Управления Роспотребнадзора по Белгородскойй области ФИО3, полагавшего необходимым удовлетворить заявленные требования суд пришел к следующему.

Отношения по добровольному личному страхованию граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ), Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона об организации страхового дела страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 29.05.2017 года при получении кредита в ВТБ 24 (ПАО), истец подписала заявление на включение её в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» (далее Заявление) в ВТБ 24 (ПАО) по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (далее – договор коллективного страхования).

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита в рамках кредитного договора № * (далее кредитный договор), перечислив на счет № * открытый в Банке ВТБ денежные средства в размере 143971 рубль. Данные кредитные средства предоставлены ФИО1 сроком на 37 месяцев под 16% годов на потребительские нужды, а также для оплаты страховой премии (п.11 кредитного договора). (л.д. 7-11). Данный факт стороной истца не оспаривался.

Также стороной истца не оспаривался факт подписания Заявления. Вместе с тем истец полагала о том, что Банк ввел ФИО1 в заблуждение касательно условий договора страхования, возможности отказа от договора страхования и получения уплаченной страховой премии.

Ссылалась, что абзац 10 пункта 2 заявления, предусматривающего что оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит является ущемляющим ее права в связи с чем является недействительным.

С данными доводами суд согласиться не может полагает что они основаны на неверном толковании условий заключенного договора страхования.

Исходя из содержания Заявления и условий договора коллективного страхования суд приходит к выводу, что услуга Банка по обеспечению страхования по программе коллективного страхования является самостоятельной услугой.

Так при подписании Заявления истица и Банк согласовали оказание Банком данной услуги, определили ее стоимость 4794,20 рублей (л.д.12-13).

Банк исполнил принятые на себя обязательства в рамках подписанного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» надлежащим образом. 23.06.2017 года Банк произвел перечисление страховой премии в размере 19176,80 рублей на счет Страховщика – ООО СК «ВТБ Страхование» Данный факт подтверждается письмом ООО СК «ВТБ Страхование» и выпиской по счету, предоставлено истцом.

Таким образом по состоянию на 29.01.2018 года, когда истица обратилась к Банку и Страховой компании с претензиями, ФИО1 была подключена к программе коллективного страхования. 

Доказательств ненадлежащего оказания Баком услуги по обеспечению страхования по программе коллективного страхования стороной истца не представлено.

Доводы истца о том, что сумма 4794, 20 рублей является страховой премии основана на неверном толковании Заявления и условий договора коллективного страхования, с условиями которого она была ознакомлена, о чем имеется ее подпись в Заявлении.

Расчет страховой премии произведен в соответствии с разделом 4 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года. Расчет страховой премии был произведен по формуле, в основу которой положены следующие условия: размер страховой суммы, период страхования, размер страхового тарифа. Истцом не предоставлен иной расчет страховой премии, данный расчет не оспорен.

Таким образом действия Банка по удержанию 4794,20 рублей в счет оплаты услуг по обеспечению страхования по программе коллективного страхования являются правомерными.

Доводы истицы, что абзац 10 пункта 2 Заявления, устанавливающего, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежат, являются ущемляющим и недействительным при установленных фактических обстоятельствах суд считает необоснованными. Истец не предоставил доказательств, подтверждающих ненадлежащее исполнение Банком услуги по обеспечению страхованию, повлекшей нарушение прав

Ссылка на то, что заявление не предусматривает условие о возможности отказа от договора страхования в течение 5 рабочих дней от даты заключения договора, что является нарушением Указания ЦБ РФ № 3854-У, само по себе не является основанием для удовлетворения истца.

Указания ЦБ РФ №3854-У предусматривают право страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

Вместе с тем с претензией в адрес Банка и Страховой компании истец обратилась только 29.01.2018 года после получения соответствующие юридической консультации.

В своем заявлении истица просила от отключении от программы коллективного страхования и возврата суммы страховой премии.

Возврат страховой премии произведен не был.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Таким образом, в силу приведенных положений Указанием Центрального Банка Российской Федерации по договорам добровольного страхования, заключенным с физическими лицами, страхователь – физическое лицо имеет право в течение пяти рабочих дней отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 1.2 договора коллективного страхования№ 1235 от 1 февраля 2017 г., заключенного между Банком (Страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование», застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Согласно пункту 2.1 договора страхования, объектами страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного.

Как указано в Заявлении на включение в число участников Программы страхования, платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено прекращение договора страхования в отношении конкретного Застрахованного по его заявлению на исключение из числа участников Программы страхования до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельства иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в указанном случае предусмотрен возврат части страховой премии Страхователю в течение 15 дней со дня представления Страхователем (застрахованным) соответствующего заявления и документов, подтверждающих прекращение возможности наступления страхового случая.

Пунктом 5.6. договора коллективного страхования № 1235 от 1 февраля 2017 г. оговорено право Страхователя отказаться от договора. При этом уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев предусмотренных п.5.7 договора

Пунктом 5.7. договора предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Исходя из содержания Указания ЦБ РФ и содержания договора коллективного договора суд приходит к выводу, что в данном случае надлежащим ответчиком в части требования о возврате страховой премии по делу является ООО СК «ВТБ Страхование», поскольку является Страховщиком по договору.

В судебном заседании судом с учетом позиции ответчика и третьего лица был поставлен на обсуждение вопрос о составе лиц участвующих в деле, а также о замене ненадлежащего ответчика.

Сторона истца настаивала о рассмотрении дела в составе заявленном ее лиц, полагала, что обязанность оп выплате страховой премии должна быть осуществлена именно Банком ВТБ. 

Однако, в связи с тем что Банк исполнил свои обязательства по обеспечению страхования, перечислил страховую премию в ООО СК «ВТБ Страхование», тем самым оснований для взыскания страховой премии с Банка ВТБ не имеется.

Руководствуясь ст.ст 194-199 ГПК РФ

решил:

иск ФИО1 к Банку ВТБ публичное акционерное общество о признании недействительным договора в части и защите прав потребителей, признать необоснованным и не подлежащим удовлетворению

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Губкинский городской суд. 

Судья С.В. Спесивцева