Дело № 2-54/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 марта 2019 года г. Заринск

Заринский районный суд Алтайского края в составе: 

председательствующего Чубуковой Л.М.

при секретаре Ковтун Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность в размере 262 315,18 руб., а также сумму уплаченной госпошлины в размере 5 823,15 руб. 

В обоснование заявленных требований указано, что 04.05.2017 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

№. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 185 201,67 руб. под 28,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 05.10.2017, на 25.01.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 478 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 05.10.2017, на 25.01.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 478 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 43 200 руб. 

По состоянию на 25.01.2019 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 262 315,18 руб., из них:

- просроченная ссуда 171 552,8 руб.;

- просроченные проценты 40 287,91 руб.;

- проценты по просроченной ссуде 10 466,58 руб.;

- неустойка по ссудному договору 32 971,94 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду 7 035,95 руб.;

- штраф за просроченный платеж 0 руб.;

- комиссия за смс-информирование 0 руб.;

Банк отправил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, пояснил, что кредитный договор он подписал, не читая его. На руки получил 150 000 руб., хотя в иске указано, что 185 201,67 руб.

Он просит снизить все проценты, о которых просит банк, поскольку выплатить заявленную ко взысканию сумму он не в состоянии.

Ознакомившись с иском, выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению в связи со следующим:

Как следует из материалов дела, до обращения в Заринский районный суд с настоящим иском ПАО «Совкомбанк» направлял письменное заявление в адрес мирового судьи судебного участка Заринского района о вынесении судебного приказа на взыскание с должника 

ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору 

№. Определением мирового судьи судебного участка Заринского района Алтайского края принятый судебный приказ был отменен, поскольку от должника поступили возражения относительно его исполнения ( л.д. 10).

Нормами законодательства, действующими на момент возникновения правоотношений, было предусмотрено следующее:

В п. п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как указано в ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно положениям ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. 

от 03.07.2016, действующая на дату заключения договора ) "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств ( п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ). 

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления ( ч.ч1 -3 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ). 

Как следует из материалов дела и установлено судом, 04.05.2017 между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк на условиях платности, срочности и возвратности предоставил ответчику кредит в сумме 185 201,67 под 10% годовых сроком на 36 месяцев. Срок возврата кредита - 04 мая 2020 г. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора) в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой ( с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора) в размере, менее 80% от суммы денежных средств, без учета суммы платы за подключение к программе страхования, процентная ставка равна 28,90% годовых. Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита неустойка за нарушение обязательств по возврату кредита и уплате процентов составляет 20% годовых, размер ежемесячных платежей по кредиту - 6 783,68 руб., дата ежемесячного погашения задолженности - по 04 число каждого месяца ( л.д. 13).

Также заемщик был ознакомлен с графиком погашения платежей, в том случае если он решит расходовать денежные средства в первом месяце пользования кредитом не в безналичной форме, а путем совершения операций в наличной форме ( если сумма наличного расходования денежных средств превысит 20% суммы кредита) ( л.д. 14).

В п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что Заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать их. Общие условия Договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий Договора потребительского кредита

Заключая договор о потребительском кредитовании, заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с Графиком оплаты, что согласуется с пунктом 3.5 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели ( л.д. 19).

Также заемщик подписал заявления на включение его в программу добровольного страхования и на включение его в программу добровольного личного страхования от несчастных случаев. При этом указал, что плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков производится за счет кредитных средств ( л.д.15), и просил списывать с его банковского счета денежные средства, согласно Тарифам, за оформление и обслуживание банковской карты ( л.д. 16).

Кроме того, ФИО2 обратился к истцу с письменным заявлением - офертой на открытие банковского счета и выдачи расчетной ( дебетовой карты), в п. 10 которого указано, что он предоставляет акцепт на удержание комиссии за оформление и обслуживание банковской карты «MasterCard» и иных комиссий в соответствии с действующим Тарифным планом «Идентификационная карта» ПАО «Совкомбанк» с его банковского счета, просил Банк взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке, согласно Тарифов банка на день совершения операции ( л.д. 16).

Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил в полном объеме. Согласно выписке по счету с 4.05.2017 по 25.01.2019 денежные средства в сумме 185 201,67 руб. были предоставлены заемщику 04.05.2017, из которых 44 500,90 руб. были зачислены на счет ФИО1 по его заявлению ; удержана комиссия за карту в сумме 5 199 руб., а также плата за включение в программу страховой защиты заемщиков - 30 002,67 руб. Денежная сумма в размере 105 499,10 руб. была выдана со счета наличными ( л.д. 8), поэтому процентная ставка по кредиту была изменена банком на 28,9% в соответствии с условиями договора потребительского кредита, с которыми ответчик согласился. График внесения платежей также был изменен, размер аннуитетного платежа составил 7 758,37 руб., с чем заемщик также согласился, что подтверждается его подписью в графике ( л.д. 14).

В соответствии с пунктом 5.2.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности в случаях несвоевременности платежа более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей ( если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней). Исходя из графика осуществления платежей и выписки по счету ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору, а именно: несвоевременно вносил на счет платежи в счет погашения задолженности, просроченная задолженность составила более 478 дней.

На основании пункта 5.3 Общих условий кредитования банк 09.11.2018 направил заемщику досудебное уведомление о досрочном возврате ответчиком суммы задолженности 

( л.д.22-24).

Требование банка в тридцатидневный срок, указанный в уведомлении, исполнено не было, что послужило поводом к обращению банка в суд.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о наличии у истца права требования задолженности по кредитному договору. 

При этом то обстоятельство, что заемщик не прочел договор, на что он указал в судебном заседании, не освобождает его от обязательств по исполнению подписанного им кредитного договора.

Оснований для снижения размера процентов за пользование кредитными средствами у суда не имеется, поскольку стороны кредитного договора согласовали между собой размер процентной ставки, о чем подтверждает их подпись в договоре. При этом на основании положений п. 2 ст. 809 ГК РФ проценты по договору займа, выплачиваемые ежемесячно до дня возврата суммы займа, не являются мерой ответственности должника за неисполнение обязательств, а представляют собой плату за пользование заемными средствами, установленную договором.

С доводами ответчика, изложенными в письменных возражениях, о незаконности платы за программу добровольной страховой защиты заемщиков в размере 30 002,67 руб. и незаконности списании комиссии за карту в сумме 5 199 руб. суд находит необоснованными, поскольку комиссия являлась платой заемщика за оказанные ему Банком дополнительные услуги в соответствии с Тарифами Банка, также заемщик добровольно обратился с заявлением о страховой защите.

Проверив предоставленный расчет задолженности, выполненный банком на дату 25.01.2019, суд соглашается с ним в части взыскания суммы основного долга в размере 171 552,80 руб., просроченных процентов - 40 287,91 руб., процентов по просроченной ссуде - 10 466,58 руб. 

Относительно взыскания неустойки суд приходит к следующему:

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и ( или ) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредита (займе). 

На всю сумму оставшейся задолженности основного долга банк был вправе начислить неустойку лишь по истечении срока для добровольного удовлетворения требований, изложенных в досудебном уведомлении и направленных заемщику 09.11.2018 ( л.д. 22,24), то есть по истечении 10.12.2018 когда вся сумма долга могла быть выставлена на просрочку, однако согласно расчетам после 10.12.2018 банк неустойку не начислял.

Но в расчете неустойки по ссудному договору за период с 08.10.2017 по 10.12.2018 банк начисляет неустойку на всю сумму остатка основного долга, а не на остаток просроченной задолженности ( л.д. 7), что не соответствует установленному ч. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки, в связи с чем в части, превышающей определенный законом предельный размер неустойки (20% годовых от суммы просроченной задолженности), применению не подлежит. Учитывая изложенное, оснований для взыскания с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 32 971,94 у суда не имеется, поскольку данная неустойка начислена на остаток непросроченной задолженности.

С размером неустойки на просроченную ссуду, 7 035,95 руб., суд соглашается. Неустойка на просроченную ссуду в размере 7 035,95 руб. не противоречит требованиям закона и, вопреки доводам ответчика не является завышенной.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пунктах 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут заключаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Для применения ст. 333 ГК РФ необходимо установление наличия явной несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства, причем, на основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Поскольку ответчиком не представлены доказательства явной несоразмерности предъявленной к взысканию неустойки на просроченную ссуду, учитывая период просрочки исполнения обязательства по кредитному договору, суд оснований для снижения неустойки в размере 7 035,95 руб., заявленной к взысканию банком с ответчика, не усматривает.

С учетом того, что исковые требования банка подлежат удовлетворению частично в размере 92,34%, принимая во внимание требования ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 87,43%.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк», заявленные к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 04.05.2017 по состоянию на 25 января 2019 года, включительно, в размере 229 343 ( двести двадцать девять тысяч триста сорок три ) рубля 24 копеек из которых:

- 171 552, 80 руб. - просроченная ссуда;

- 40 287,91 руб. - просроченные проценты;

- 10 466,58 руб. - проценты по просроченной ссуде;

- 7 035,95 руб. - неустойка на просроченную ссуду.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в счет компенсации расходов по оплате государственной пошлины 5 091 руб.

В удовлетворении оставшейся части заявленных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Заринский районный суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья Л.М. Чубукова 

В окончательной форме решение изготовлено 01.04.2019

Судья Л.М. Чубукова