Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2019 года 

<

адрес>

Судья Магасского районного суда Республики Ингушетия Хашагульгова Х.Ю.,

при секретаре Харсиеве И.Ю., 

с участием представителя истца ФИО1, 

представителя ответчиков ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Ингушского регионального филиала к ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6 и ФИО7 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

Ингушский региональный филиал АО «Россельхозбанк» обратился в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице Ингушского регионального филиала, ФИО3 и ФИО4 был заключен кредитный договор №(далее - Кредитный договор). По условиям Кредитного договора истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 700000 рублей, а ответчик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование ими в размере 14,5% годовых. ОАО «Россельхозбанк» в лице Ингушского регионального филиала выполнило свои обязанности, предоставив заемщикам указанный кредит. В нарушение условий Кредитного договора ответчики ненадлежащим образом выполнили принятые на себя обязательства. Так, ответчиками своевременно не были произведены погашение основного долга и процентов. В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между ОАО «Россельхозбанк», ФИО5, ФИО6 и ФИО7 заключены договоры о поручительстве от ДД.ММ.ГГГГ №, № и №. Просит суд взыскать солидарно с ответчиков в пользу ОАО «Россельхозбанк» в лице Ингушского регионального филиала 1803562,86 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 17217,81 руб. и расторгнуть кредитный договор.

ДД.ММ.ГГГГ от представителя истца поступило заявление об изменении размера исковых требований, в котором просит суд взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 2052777,55 руб.: просроченный основной долг – 700000 руб., проценты за пользование кредитом – 559832,75 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 518814,38 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов – 274127,42 руб. 

В судебном заседании представитель истца ФИО1 поддержал требования, изложенные в заявлении, просил их удовлетворить в полном объеме по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении, считает, что банком была соблюдена процедура выдачи кредита в безналичном порядке, денежные средства по кредиту были перечислены на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером № от 18.07.2011г. 

Ответчики, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, однако для представления своих интересов направили в суд представителя по доверенности ФИО2

Представитель ответчиков ФИО2 в судебном заседании возражала против заявленных исковых требований банка о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору в полном объеме, пояснив, что кредитный договор подписан заемщиками, однако никаких денежных средств в банке они не получали, как и копию самого договора, текущий счет ФИО3 не открывала, распоряжений о переводе кредита на текущий счет и выдаче наличных денежных средств со счета не выдавала. Поскольку денежные средства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГг. ФИО3 и ФИО4 фактически не получали, оспаривает данный договор по безденежности. 

Выслушав мнение сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

Обязанность заёмщика по возврату суммы займа и процентов по нему установлена статьями 809, 810 ГК РФ.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от их исполнения не допускается (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено в ходе судебного заседания и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице Ингушского регионального филиала, ФИО3 и ФИО4 был заключен кредитный договор №. По условиям Кредитного договора истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 700000 рублей, а ответчик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование ими в размере 14,5% годовых. Пунктом 1.5 Кредитного договора установлен срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. 

Факт подписания кредитного договора ФИО3 и ФИО4 не оспаривался, данное обстоятельство подтверждается их представителем. 

В обоснование выполнения своих обязательств по кредитному договору по предоставлению заемщикам кредита, истец ссылается на банковский ордер № от 18.07.2011г. и указывает, что выдача кредита производилась в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика, открытый у кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования, указанными в кредитном договоре. 

В соответствии с Инструкцией по кредитованию физических лиц №-И ОАО «Россельхозбанк», этап выдачи кредита предполагает открытие счета заемщику в порядке, изложенном в Правилах совершения в ОАО «Россельхозбанк» операций по текущим счетам физических лиц 174-П, а также формирование расходного кассового ордера, заявления на разовое перечисление денежных средств, платежного поручения и/или прием от заемщика (представителя заемщиков) на бумажном носителе заявления на разовое/периодическое перечисление денежных средств. В соответствии с п. 2.5.4.2 указанной Инструкции, кредит предоставляется заемщику на основании его письменного заявления в безналичном порядке, путем единовременного зачисления всей суммы кредита на банковский счет заемщика, открываемый в банке до выдачи кредита. Использование средств кредита осуществляется путем выдачи наличных денежных средств или безналичных переводов с банковского счета заемщика, осуществляемых в общеустановленном для таких операций порядке.

В соответствии с п. 2.1.2, 2.2, 2.3 "Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка путем разового зачисления денежных средств на банковский счет либо выдачи наличных денег заемщику - физическому лицу.

Как следует из Письма Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 05-13-5/1941 «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств», устанавливая вышеизложенный порядок предоставления денежных средств физическим лицам, Банк России руководствовался нормами главы 42 "Заем и кредит" (в том числе ст. 819 "Кредитный договор") Гражданского кодекса Российской Федерации.

Данным Письмом банкам разъясняется, что п. 2 ст. 819 "Кредитный договор" Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 "Заем и кредит" Гражданского кодекса Российской Федерации, в частности, п. 1 ст. 807 "Договор займа", в соответствии с которым по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, а также п. 3 ст. 812 "Оспаривание договора займа", в соответствии с которой, если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

При рассмотрении спора по существу и оценке доводов ответчиков ФИО3 и ФИО4 о неполучении ими кредитных средств установлено, что сторонами кредитного договора нарушен предусмотренный договором порядок выдачи кредита, а сами денежные средства заемщиками фактически не получены.

Так, в соответствии с нормами, предусмотренными гл. 42 и 45 ГК РФ и п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Постановлением Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ) от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику. Оно также не влечет автоматического заключения договора банковского счета и в силу ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан. 

Законодательством не предусмотрено обязательного открытия счета при предоставлении кредитов физическим лицам.

При этом п. 3.1 кредитного договора от 15.07.2011г. обуславливает выдачу кредита обязательным открытием представителем заемщиков текущего счета в валюте Российской Федерации. Указанный пункт договора предусматривает, что выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет № представителя заемщиков, открытый у кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования, указанными в п. 2.1 Договора. Выдача кредита производится при обязательном выполнении заемщиком следующих условий: предоставления всех документов, предусмотренных правилами кредитора, а также иных документов, затребованных кредитором; открытия представителем заемщиков текущего счета у кредитора в валюте Российской Федерации; получения кредитором надлежащим образом оформленного обеспечения исполнения обязательств заемщика.

Согласно п.п. 3.1, 3.2 Правил совершения в ОАО «Россельхозбанк» операций по текущим счетам физических лиц 174-П, счет открывается банком физическим лицам на основании договора для совершения операций, не связанных с осуществлением физическим лицом предпринимательской деятельности, заключение которого производится путем подачи в банк заявления на открытие счета, подписанного клиентом.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с ч.1 ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

В соответствии с п. 3.17 Правил совершения в ОАО «Россельхозбанк» операций по текущим счетам физических лиц 174-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению оригиналов расчетных документов, подписанных клиентом, осуществляется банком путем проверки наличия и соответствия собственноручной подписи клиента образцам и оттиска печати.

Как разъясняет п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", проверка полномочий лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, производится банком в порядке, определенном банковскими правилами и договором с клиентом. В случаях передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке, а также наличие доверенности, если она является основанием для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете.

Если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Заявление ФИО3 как доказательства ее волеизъявления на открытие у кредитора текущего счета не представлено. 

Вместе с тем, представителем истца в качестве доказательства представлено заявление ФИО8 на разовое перечисление денежных средств на счет покупателя, однако в указанном заявлении отсутствует подпись ФИО3

Изложенное свидетельствует о недоказанности факта открытия ФИО3 текущего счета № и совершения по нему операций по распоряжению денежными средствами, находящимися на нем.

В судебном заседании установлено, что между ОАО «Россельхозбанк», ФИО5, ФИО6 и ФИО7 были заключены договоры о поручительстве от ДД.ММ.ГГГГ №, № и № в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, который фактически не заключался, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований к ответчикам ФИО5, ФИО6 и ФИО7 не имеется. 

Учитывая изложенное суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В силу требований ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, при отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме во взыскании с ответчиков судебных расходов по оплате государственной пошлины, оплаченной при обращении в суд с иском, также следует отказать. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление АО «Россельхозбанк» в лице Ингушского регионального филиала к ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6 и ФИО7 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Ингушетия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий:

Копия верна:

Судья Магасского районного суда Х.Ю.Хашагульгова