дело № 2-198/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Воронежская область

р.п. Кантемировка «06» июля 2018 года

Кантемировский районный суд Воронежской области в составе председательствующего по делу судьи Маликина М.А.;

при секретаре Гисиной Т.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования в размере 346072,67 рублей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором указывает, что 21.12.2011 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - Кредитор, Истец) и ФИО1 (далее - Заемщик, Ответчик,) был заключен договор кредитования 

<

***> (далее - Кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 174824,84 (Сто семьдесят четыре тысячи восемьсот двадцать четыре рубля 84 копейки) (далее - Кредит) сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие Ответчика по прекращению оплаты по Договору является неправомерными.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору.

По состоянию на 18.05.2018 г. задолженность по Договору составляет 346072,67 руб. (Триста сорок шесть тысяч семьдесят два рубля 67 копеек) (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 174824,84 руб. (Сто семьдесят четыре тысячи восемьсот двадцать четыре рубля 84 копейки) (задолженность по основному долгу) + 99747,83 руб. (Девяносто девять тысяч семьсот сорок семь рублей 83 копейки) (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 71500,00 руб. (Семьдесят одна тысяча пятьсот рублей 00 копеек) (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) = 346072,67 руб. (Триста сорок шесть тысяч семьдесят два рубля 67 копеек).

Расчет взыскиваемой задолженности с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности прилагается. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 17.02.2015 по 18.05.2018 года.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Просит суд взыскать с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору 

<

***> от 21.12.2011 года в размере 346072,67 руб. (Триста сорок шесть тысяч семьдесят два рубля 67 копеек), в том числе: 174824,84 руб. - задолженность по основному долгу; 99747,83 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 71500,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг; Взыскать с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 6660,73 (Шесть тысяч шестьсот шестьдесят рублей 73 копейки) рублей.

Истец и ответчик о времени, дате и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, представив письменные заявления о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности и снижения размера неустойки в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК РФ. 

Судом из письменных доказательств установлено, что 21.12.2011 года ФИО1 в ОАО «Восточный экспресс банк» было подано заявление на заключение Соглашения о кредитовании счета 

<

***> в ОАО «Восточный экспресс банк» и получение кредитной карты Первая, с лимитом кредитования 175000 рублей, ставкой годовой 24%, полной стоимостью кредита 51%, сроком до востребования, с условием, что моментом заключения договора является дата активации карты, и в случае допущения просрочки минимального обязательного платежа в день - уплачивается неустойка 3 % и штраф в размере 400 рублей /л.д. 10-13/. 

Согласно выписке из лицевого счета № за период с 01.07.2010 года по 18.05.2018 года Заемщик ФИО1 23.11.2011 года произвела активацию кредитной карты в связи с чем производилась Банком выдача денежных средств по кредиту 

<

***> от 21.12.2011 года, на общую сумму 174824,84 рублей /л.д. 14-56/.

Согласно расчету сумм задолженности, следует, что Заемщик ФИО1 несвоевременно и ненадлежащим образом исполняла кредитные обязательства, вытекающие из кредитного договора 

<

***> от 21.12.2011 года в связи с чем за период с 17.02.2015 года по 18.05.2018 года образовалась следующая задолженность: 174824,84 рублей - основной долг; 99747,83 рублей - проценты за пользование кредитными средствами; 71500,00 рублей - неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг /л.д. 57-63/. 

Изучив материалы дела, суд установил, что требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ «1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Как следует из исследованных доказательств по делу, истцом и ответчиком 21.12.2011 года был заключен кредитный договор 

<

***>, по которому Заемщиком ФИО1 была получена сумма кредита в размере 174824,84 рублей на срок до востребования с уплатой процентов по полной стоимости кредита по ставке 51,00 % годовых, с условиями совершения ежемесячных платежей. Денежные средства в виде суммы кредита были предоставлены Банком на расчетный счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. 

Как усматривается из материалов дела, за спорный период вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком кредитных обязательств, образовалось задолженность по оплате основного долга, процентов, и как следствие этого, начислена неустойка/штраф.

С учетом условий договорных отношений между сторонами, неоднократным нарушением ответчиком условий и сроков возврата кредита, суд полагает исковые требования о взыскании с ответчика суммы в размере 174824,84 рублей - основной долг и 99747,83 рублей - проценты за пользование кредитом, обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

В части взыскания штрафный санкций (неустойка/штраф), суд руководствуется, следующим, так согласно условиям Кредитного договора фактически договорная неустойка составляет 1095 % годовых = (3% х 365 дней), плюс штраф в размере 400 рублей за просрочку ежемесячного минимального обязательного платежа.

Пунктом 1 статьи 333 ГК РФ предусмотрено, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п. 69).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

В этом случае, суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). 

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.75).

Из материалов гражданского дела следует, что договорная неустойка составляет 1095 % годовых или 91,25 % в месяц = (1095% : 12 месяцев), что значительно в несколько раз превышает средний размер платы по потребительским кредитам до востребования, выдаваемым физическим лицам кредитными организациями по которым ставка равняется 18,48 % в месяц за период с 17.02.2015 года по 18.05.2018 года (39 месяцев), определена путем суммирования ежемесячных ставок по кредитам до востребования за период просрочки и ее деления на количество месяцев (полных 39 месяцев), составляющих период просрочки. Значения ежемесячных средневзвешенных процентных ставок, рассчитаны по ставкам ЦБ РФ (см. официальный источник http://www.cbr.ru/statistics/?PrtID=int_rat). Расчет (сумма средневзвешенных процентных ставок за 2015 года с февраля по декабрь – 226,7%, за 2016 год – 222,72%, за 2017 год – 206,85%, за 2018 год с января по апрель включительно – 64,81), далее (226,7% + 222,72% + 206,85% + 64,81% = 721,08% : 39 месяцев = 18,48 %). 

При этом размер убытков, которые могли возникнуть вследствие нарушения кредитного обязательства, с учетом среднего значения платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, значительно ниже начисленной неустойки в 4,9 раза = (91,25 % : 18,48 %). 

На основании изложенного, судом усматриваются основания для снижения размера договорной неустойки за несвоевременную оплату кредита в 4,9 раза относительно заявленных сумм, то есть заявленная неустойка в размере 71500 рублей подлежит снижению до 14591,83 рублей = (71500 рублей : 4,9%).

Оценивая ходатайство ответчика в части применения последствий пропуска срока исковой давности с учетом сведений о дате последнего платежа по кредиту (14.01.2015 года, обязательства уплаты следующего платежа по кредиту в срок до 17.02.2015 года), выдачи судебного приказа от 23.12.2017 года, об отмене судебного приказа 10.01.2018 года и даты предъявления в суд настоящего иска (30.05.2018 года), разъяснений ВС РФ, содержащихся в абз. 2, п. 18 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», суд приходит к выводу, что истцом пропуск срока исковой давности по заявленным требованиям не допущен, в связи с чем доводы ответчика удовлетворению не подлежат, также как и ходатайство о снижении процентов за пользование кредитом, так как их снижение, действующим законодательством не предусмотрено. 

В связи с тем, что исковые требования подлежат удовлетворению, то судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 6660,73 рублей, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца (ст. 98 ГПК РФ, п. 21 Постановление Пленума ВС РФ от 21.01.2016 года № 1). 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, зарегистрированной по адресу: 

<

адрес>, в пользу ПАО КБ «Восточный», 675000, 

<

...>, ИНН 

<

***>, дата регистрации 12.05.1991 года денежные средства в виде задолженности по кредитному договору 

<

***> от 21.12.2011 года в размере 289164,50 рублей, в том числе: основной долг – 174824,84 рублей; задолженность по уплате процентов за период с 17.02.2015 года по 18.05.2018 года – 99747,83 рублей; задолженность по уплате неустоек за период с 17.02.2015 года по 18.05.2018 года - 14591,83 рублей, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 6660,73 рублей, всего: 295825,23 рублей. 

Настоящее решение может быть обжаловано Воронежский областной суд путем принесения апелляционной жалобы через районный суд, в течение одного месяца с момента принятия решения судом в окончательной форме. 

Судья М.А. Маликин