Дело № 2-981/2019 

УИД 58RS0017-01-2019-001843-27 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кузнецк Пензенской области 13 сентября 2019 года

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Афанасьевой Н.В.,

при секретаре Ионовой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк к индивидуальному предпринимателю ФИО1, ФИО2 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к индивидуальному предпринимателю ФИО1, ФИО2 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что индивидуальный предприниматель ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк заключили кредитный договор № от 19.04.2018 по условиям которого, банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. на срок по 10.04.2020. Заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях кредитного договора (п. 1 договора). 

Даты погашения по кредитному договору установлены в соответствии с Приложением №, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, 20-го числа каждого месяца, начиная с мая 2018 года (включительно) по март 2020 года (включительно) в размере 

<

данные изъяты> руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 2 кредитного договора банк перечислил заемщику кредит в полном размере единовременным зачислением на расчетный счет заёмщика, открытый в банке, на основании распоряжения заемщика по форме Приложения №, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора. Факт перечисления денежных средств на счет заемщика подтверждается прилагаемой копией платёжного поручения, а также выпиской по счёту заёмщика.

В соответствии с п. 4 кредитного договора заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом за период с даты выдачи кредита (не включая эту дату) по 05.10.2018 (включительно) по ставке 16% годовых; за период с 06.10.2018 (включительно) по дату полного погашения кредита - по ставке 16% при доле кредитовых оборотов по расчётному счёту заёмщика свыше 80% (включительно) за истекший календарный квартал, по ставке 17% - при доле кредитовых оборотов до 80% (не включительно). Процентная ставка устанавливается ежеквартально в соответствии с таблицей, приведенной в п. 4 кредитного договора. Заёмщик обязан производить уплату процентов по ставке, определяемой в соответствии с условиями кредитного договора, вне зависимости от факта получения уведомления банка. Как видно из приложенного к настоящему исковому заявлению расчета задолженности, проценты за весь период действия кредитного договора начислялись по ставке 16% годовых.

Согласно п. 5 кредитного договора, первая уплата процентов производится 20.05.2018 за период с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету (включительно), по 20.05.2018 (включительно), в дальнейшем - 20-го числа каждого календарного месяца за период с 21-го числа предшествующего месяца (включительно) по 20-е число текущего месяца (включительно). В дату полного погашения кредита проценты уплачиваются за период с 21-го числа календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по дату полного погашения (включительно).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных кредитным договором. Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 процента, начисляемую на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 7 договора).

В соответствии с п.п. 3.6 и 4.11 Общих условий предоставления и обслуживания обеспеченных кредитов, являющихся, согласно п. 13 кредитного договора, Приложением № к кредитному договору и его неотъемлемой частью банк имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан в течение 5 рабочих дней с даты получения требования банка досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договоров, а также неустойки, начисленные на дату погашения (при этом банк имеет право предъявить аналогичные требования поручителям), а также обратить взыскание на заложенное имущество в перечисленных в указанных пунктах случаях, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком его обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 8 кредитного договора в редакции дополнительного соглашения № от 15.05.2018 в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных кредитным договором, заемщик предоставил банку имущественное обеспечение в соответствии с договором залога № от 15.05.2018, заключенным с заемщиком, и поручительство в соответствии с договором поручительства № от 19.04.2018, заключенным с ФИО2

На основании п. 1 договора залога заёмщик, выступающий в качестве залогодателя, передал в залог банку (залогодержателю) предмет залога, согласно Приложению № к договору залога - грузовое транспортное средство (категория С) марки №, 2013 года выпуска, госномер №, VIN №, стоимостью 

<

данные изъяты> руб.

Залоговая стоимость предмета залога установлена с применением дисконта в размере 10% и на момент заключения договора залога составила 

<

данные изъяты> руб. Предмет залога, согласно п. 4 договора залога, находится у заёмщика с правом владения и пользования по адресу его регистрации: 

<

адрес>. Согласно п. 6 договора залога, стороны договорились, что обращение взыскания на предмет залога осуществляется в порядке, установленном действующим законодательством.

Согласно п. 9 договора залога, Общие условия предоставления залога, изложенные в Приложении № к договору залога, являются неотъемлемой частью договора залога. В силу п. 1.14 Общих условий предоставления залога заёмщик согласен отвечать предметом залога в случае предъявления банком требования о досрочном исполнении обеспеченного залогом обязательства заёмщика. На основании п. 2.2 Общих условий предоставления залога банк вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства по основаниям, предусмотренным действующим законодательством и кредитным договором.

Банк вправе направить уведомление о возникновении залога в реестр уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата в отношении предмета залога (п. 2.3 Общих условий предоставления залога). Копия уведомления о возникновении залога движимого имущества в отношении предмета залога прилагается к настоящему исковому заявлению.

В силу п.п. 1 и 2 договора поручительства поручитель обязался отвечать перед банком за исполнение заёмщиком всех обязательств по кредитному договору.

Общие условия договора поручительства, изложенные в Приложении № к договору поручительства, согласно п. 6 договора поручительства, являются его неотъемлемой частью. На основании п. 1.1 Общих условий договора поручительства, поручитель обязался отвечать перед банком солидарно с заёмщиком за исполнение обязательств по кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заёмщиком своих обязательств по кредитному договору. Согласно п. 1.3 Общих условий договора поручительства, поручитель согласен на право банка потребовать как от заёмщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения, по договорам в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с положениями ст. 85 Федерального закона № 229-ФЗ от 02.10.2007 «Об исполнительном производстве» на стадии исполнения судебного акта судебный пристав-исполнитель в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлекает оценщика для оценки вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей, о чём выносит соответствующее постановление. Залоговая стоимость предмета залога существенно выше 30000 руб.

Как видно из представленного расчета задолженности, заёмщик и поручитель ненадлежащим образом исполняют свои обязательства по погашению основного долга и иных платежей. Ответчики несвоевременно погашают задолженность по основному долгу с 20.06.2018, а с 20.09.2018 - задолженность по начисленным на основной долг процентам. В результате за период с 23.04.2019 по 20.06.2019 в соответствии с п. 7 кредитного договора были начислены неустойки. Банк направлял ответчикам требования о досрочном погашении всей суммы долга на основании ст. 811 ГК РФ, однако требования банка не исполнены ответчиками до настоящего времени. По состоянию на 20.06.2019 задолженность по кредитному договору составила 1187632,27 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 1165305, 01 руб., просроченная задолженность по процентам - 10499,73 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита – 11192,42 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 635,11 руб.

Ссылаясь на ст. ст. 309, 310, 329, 330, 334, 337, 348, 361, 363, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. 85 Федерального закона № 229-ФЗ от 02.10.2007 «Об исполнительном производстве» просил взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 19.04.2018 в размере 1187632,27 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1165305,01 руб., просроченная задолженность по процентам - 10499,73 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита - 11192,42 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов - 635,11 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 14138,16 руб.

Обратить взыскание на имущество, находящееся в залоге ПАО «Сбербанк России», согласно договору залога № от 15.05.2018, принадлежащее на праве собственности индивидуальному предпринимателю ФИО1 - грузовое транспортное средство (категория С) марки №, 2013 года выпуска, госномер №, V1N №, находящееся по адресу: 

<

адрес>. в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 19.04.2018 путем продажи с публичных торгов без установления начальной продажной цены имущества.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

В ходе судебного разбирательства истец исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ изменил, уменьшив их в связи с частичным погашением задолженности, просил взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 19.04.2018 в размере 1175632,27 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 1163804,74 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита - 11192,42 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов - 635,11 руб., и расходы по уплате государственной пошлины в размере 14138,16 руб.

Обратить взыскание на имущество, находящееся в залоге ПАО «Сбербанк России», согласно договору залога № от 15.05.2018, принадлежащее на праве собственности индивидуальному предпринимателю ФИО1 - грузовое транспортное средство (категория С) марки №, 2013 года выпуска, госномер №, VIN №, находящееся по адресу: 

<

адрес>, в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 19.04.2018 путем продажи с публичных торгов без установления начальной продажной цены имущества.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, извещен, в иске и заявлении об изменении требований, содержатся ходатайства о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признал, суду пояснил, что в связи с тяжелым финансовым положением, платежи по кредитному договору вносились несвоевременно, в связи с чем, образовалась задолженность. Расчет размера задолженности не оспаривает. Они с супругой намерены погашать кредит.

Ответчик ФИО2 иск признала, дав пояснения аналогичные пояснениям ее супруга ответчика ФИО1

Суд, выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.п. 1 и 2 ст. 819).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (абз. 1 ст. 820 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811).

Исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством, неустойкой, залогом. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме (п. 1 ст. 329, ст. 362).

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем (п. 1 ст. 361).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.п. 1 и 2 ст. 363).

Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.

Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.

Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства (п.п. 1 и 6 ст. 367).

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Соглашение об отказе залогодателя от права на получение указанной разницы ничтожно (п.п. 1 и 3 ст. 334).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора (п. 1 ст. 334.1).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно (ст. 348).

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (п. 2 ст. 310).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330).

Судом установлено, что между ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ОАО «Сбербанк России» и индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключен кредитный договор № от 19.04.2018 с приложениями №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. без подтверждения целевого использования на срок по 10.04.2020, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора. По договору установлены даты погашения в соответствии с Приложением №, являющимся неотъемлемой частью договора (п. 1). Дата выдачи кредита 20.04.2018, выдача кредита производится единовременным зачислением суммы кредита на расчетный счет заемщика № в валюте Российской Федерации, открытый в Пензенском отделении № 8624 ПАО Сбербанк, на основании распоряжения заемщика по форме Приложения №, являющегося неотъемлемой частью договора (п. 3). Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом в валюте кредита: за период с даты выдачи кредита (не включая эту дату) по 05.10.2018 (включительно) по ставке 16% годовых; за период с 06.10.2018 (включительно) по дату полного погашения кредита, указанную в п. 1 договора – по переменной процентной ставке в зависимости от доли кредитных оборотов по расчетным, транзитным и текущим валютным счетам заемщика за истекший расчетный период, за исключением оборотов, связанных с получением кредитов, образовавшихся вследствие зачисления средств от конверсионных операций, обороты по переводу собственных средств с других рублевых и валютных счетов, обороты по предоставлению/возврату займов: за период с 06.10.2018 по 10.04.2020 при доле кредитных оборотов до 80% процентная ставка 17% годовых, свыше 80% процентная ставка 16% годовых. За расчетный период при определении кредитных оборотов принимается истекший календарный квартал. Процентная ставка определяется кредитором до 05 числа месяца, следующего за истекшим расчетным периодом. Процентная ставка устанавливается ежеквартально на соответствующий процентный период без заключения дополнительного соглашения путем уведомления кредитором заемщика о процентной ставке, установленной на процентный период, в соответствии с таблицей соответствия расчетного и процентного периодов. Уведомление об установлении процентной ставки направляется кредитором в адрес заемщика в течение 5 рабочих дней, следующих за истекшим расчетным периодом. Заемщик обязан производить уплату процентов по ставке, определяемой в соответствии с условиями договора, вне зависимости от факта получения заемщиком уведомления кредитора (п. 4). Уплата процентов производится ежемесячно в валюте кредита. Первая уплата процентов 20.05.2018 - за период с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету (включительно), по 20.05.2018 (включительно), в дальнейшем ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца за период с 21 числа предшествующего месяца (включительно) по 20 число текущего месяца (включительно). В дату полного погашения кредита, указанную в п. 1 договора, или в дату полного погашения кредита, осуществленного ранее указанной в п. 1 договора даты, проценты уплачиваются за период с 21-го числа календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по дату полного погашения (включительно). В случае несвоевременного погашения кредита (просрочки) на сумму непогашенного в срок кредита проценты не начисляются начиная с даты, следующей за датой погашения соответствующей суммы кредита, установленной Приложением № к договору (включительно) (п. 5). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных кредитным договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 процента, начисляемую на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 7). В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных кредитным договором, заемщик предоставил банку имущественное обеспечение в соответствии с договором поручительства № от 19.04.2018, заключенным с ФИО2 (п. 8). Заемщик обязан в срок до 31.05.2018 в качестве дополнительного залога обеспечить ввод залога приобретаемого транспортного средства (п. 9.1). Неотъемлемой частью договора являются: Общие условия предоставления и обслуживания обеспеченных кредитов, изложенных в Приложении №, график погашения выданного кредита, предоставленный в Приложении №, форма распоряжения заемщика на перечисление кредита, представленная в Приложении № (п. 13).

В соответствии с Приложением № к кредитному договору № от 19.04.2018 Общих условиях предоставления и обслуживания обеспеченных кредитов указано, что проценты начисляются на сумму фактической судной задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету (включительно), и по дату полного погашения кредита (включительно) (п. 1.2). Если дата погашения соответствующей суммы кредита приходится на нерабочий день, то срок пользования соответствующей суммой кредита устанавливается по первый рабочий день (включая этот день), следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита (п. 1.3). При исчислении процентов, комиссионных платежей и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно). Средства, поступающие в счет погашения задолженности по договору, а также списанные без распоряжения заемщика, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, направляются в следующей очередности: на издержки кредитора; на уплату просроченных процентов; на уплату срочных процентов; на погашение просроченной ссудной задолженности по кредиту; на погашение срочной ссудной задолженности по кредиту в хронологическом порядке начиная со ссудного счета, открытого первым; на уплату неустойки за неисполнение обязательств по договору в установленный срок, предусмотренную п. 7 договора (п. 2.3). Кредитор имеет право прекратить выдачу кредита и/или закрыть свободный остаток лимита кредитной линии по договору и/или потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения (при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам), а также обратить взыскание на заложенное имущество в перечисленных в указанных пунктах случаях, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору (п. 3.6).

Приложением № к названному кредитному договору Графиком погашения выданного кредита предусмотрены даты погашения кредита начиная с 20.05.2018 (включительно), ежемесячно, по 20.03.2020 (включительно) в размере 

<

данные изъяты> руб., последний платеж 10.04.2020 в размере 

<

данные изъяты> руб.

В Приложении № к названному кредитному договору содержится распоряжение заемщика ФИО1 на перечисление кредита на его расчетный счет №.

Соглашением № от 19.04.2018, заключенным между ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ОАО «Сбербанк России» (банк) и индивидуальным предпринимателем ФИО1 (клиент), последний дал согласие (заранее данный акцепт) банку и банк получил право без распоряжения клиента для погашения просроченной задолженности и неустойки по кредитному договору № от 19.04.2018 в пределах сумм просроченных платежей и неустойки списывать средства или списывать по мере их поступления с расчетных счетов клиента в валюте РФ, указанных в приложении №, в котором указан счет №.

Согласно договору поручительства № от 19.04.2018, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2, поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение заемщиком ИП ФИО1 всех обязательств по кредитному договору № от 19.04.2018 (п. 1). Поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью (п. 2). Общие условия договора поручительства, изложенные в приложение №, являются неотъемлемой частью договора (п. 6).

Согласно Приложению № к названному договору поручительства Общих условий договора поручительства, поручитель обязуется отвечать перед банком солидарно с заёмщиком за исполнение обязательств по кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, указанных в п. 2 договора, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заёмщиком своих обязательств по кредитному договору, в пределах общей суммы ответственности, включая (при наличии) обязательства заемщика, которые могут возникнуть в будущем с учетом пределов ответственности, установленной п. 2 договора (п. 1.1). Поручитель признает и согласен с тем, что банк имеет право потребовать как от заёмщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения, по договорам в случаях, предусмотренных кредитным договором (п. 1.4).

15.05.2018 между ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО1 заключен договор залога № по которому залогодатель передает в залог залогодержателю имущество, именуемое в дальнейшем предмет залога, согласно Приложению №, являющемуся неотъемлемой частью договора (п. 1). Указанным предметом залога обеспечивается исполнение обязательств по кредитному договору № от 19.04.2018, заключенному между залогодержателем (кредитором) и залогодателем, который ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение всех обязательств по кредитному договору предметом залога (п. 2). На дату заключения договора залоговая стоимость предмета залога устанавливается на основании экспертной оценки сотрудника банка по состоянию на 05.05.2018 (без НДС) с применением дисконта в размере 10% и составляет 3216510 руб. (п. 3). Предмет залога находится у залогодателя по адресу: 

<

адрес> (п. 4). Стороны договорились, что обращение взыскания на предмет залога осуществляется в порядке, установленном действующим законодательством (п. 6). Общие условия предоставления залога, изложенные в Приложение №, являются неотъемлемой частью договора (п. 9).

Согласно Приложению № к договору залога № от 15.05.2018 Общих условий предоставления залога, залогодатель согласен отвечать предметом залога в случае предъявления залогодержателем требования о досрочном исполнении обеспеченного залогом обязательства заемщика, в том числе, если на момент регистрации уведомления о залоге движимого имущества в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества (п. 1.14). Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства по основаниям, предусмотренным действующим законодательством и кредитным договором (п. 2.2). Залогодержатель вправе направить уведомление о возникновении залога в реестр уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата в отношении предмета залога (п. 2.3 Общих условий предоставления залога).

В Приложении № к названному договору залога указан предмет залога – грузовое транспортное средство (категория С) марки №, 2013 года выпуска, госномер №, VIN №, стоимостью 

<

данные изъяты> руб.

Из уведомления о возникновении залога движимого имущества № от 18.05.2018 следует о том, что движимое имущество, переданное в залог – транспортное средство: тип: грузовой; марка: №; год: 2013; гос.номер: №; VIN №; дата постановки на баланс: дата договора; залогодатель: ФИО1; залогодержатель: ПАО «Сбербанк России».

Дополнительным соглашением № от 15.05.2018 к кредитному договору № от 19.04.2018, в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных кредитным договором, заемщик предоставил банку имущественное обеспечение в соответствии с договором залога № от 15.05.2018.

Подписывая указанные кредитный договор, дополнительное соглашение к нему, договор поручительства, договор залога и приложения к ним ответчики ИП ФИО1 и ФИО2 согласились с их условиями, признали их подлежащими исполнению, и выразили согласие со всеми условиями, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, перечислив заемщику ИП ФИО1 кредит в полном размере единовременным зачислением на расчетный счет заемщика, открытый в банке, на основании распоряжения заемщика, что подтверждается платежным поручением № от 20.04.2018, а также выпиской по операциям на счете заемщика.

Ответчики ИП ФИО1 и ФИО2 в нарушение ст. ст. 307, 361, 810 ГК РФ, положений названных выше кредитного договора и договора поручительства, ненадлежащим образом исполняли свои обязательства по договорам, нарушая сроки, установленные для уплаты процентов и возврата очередной части кредита, в связи с чем, их задолженность перед ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору по состоянию на 19.08.2019 составляет 1175632,27 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 1163804,74 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита - 11192,42 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов - 635,11 руб., что подтверждается предоставленным истцом в материалы дела расчетом и указывает на существенное нарушение договорных отношений со стороны ответчиков.

Оснований сомневаться в правильности названных документов у суда не имеется и доказательств обратного со стороны ответчиков в соответствии с требованиями ст.ст. 12, 56-57, 59-60, 71 ГПК РФ суду не предоставлено. 

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора от 19.04.2018. Контррасчет указанной суммы задолженности ответчиками суду не предоставлен.

Ответчикам, заемщику ИП ФИО1 и поручителю ФИО2, по адресу постоянной регистрации по месту жительства направлялись требования о возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от 13.06.2019 (реестр почтовой корреспонденции № от 13.06.2019) с указанием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, размера задолженности по состоянию на 13.06.2019, требованием не позднее 13.07.2019 исполнить свои обязательства по кредитному договору путем погашения задолженности, а также на возможность банка, в случае непогашения долга, обратиться в суд с требованием о взыскании солидарно задолженности и судебных расходов.

Доказательств неполучения названного требования (претензии) со стороны ответчиков либо их ответа в установленный таким требованием срок суду ответчиками предоставлено не было.

Обязательства ответчиками по делу не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

Истцом ПАО «Сбербанк России» к взысканию с ответчиков по кредитному договору от 19.04.2018, кроме просроченной судной задолженности - 1163804,74 руб., заявлены неустойки, начисленные за несвоевременное погашение кредита - 11192,42 руб. и за несвоевременную уплату процентов - 635,11 руб.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем Конституционный Суд РФ в п. 2 определения от 21.12.2000 № 263-О указал, что положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В п.п. 71-75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указано, что, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При этом, бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). 

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Учитывая изложенное, оценивая степень соразмерности подлежащих взысканию с ответчика неустоек в общей сумме 11827,53 руб. (неустойка за несвоевременное погашение кредита - 11192,42 руб. + неустойка за несвоевременную уплату процентов - 635,11 руб.) последствиям нарушения обязательств по кредитному договору в общей сумме 1163804,74 руб., в том числе, ввиду не предоставления самими ответчиками надлежащих доказательств явной несоразмерности заявленной к взысканию с них неустойки, суд не находит оснований для признания указанного размера явно несоразмерным и не усматривает оснований для его снижения.

Согласно ст. 321 ГК РФ, если в обязательстве участвуют несколько должников, то каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.

Пунктом 1 ст. 322 ГК РФ предусмотрено, что солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Исходя из изложенного, ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком ИП ФИО1 и поручителем ФИО2 своих обязательств перед ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию солидарно задолженность по состоянию на 19.08.2019 в размере 1175632,27 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 1163804,74 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита - 11192,42 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов - 635,11 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно Федеральному закону от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (ч. 1 ст. 89).

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (ч. 2 ст. 89).

Оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации (ч. 1 ст. 85).

При изложенных обстоятельствах, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество грузовое транспортное средство (категория С) марки №, 2013 года выпуска, госномер №, VIN №, находящееся по адресу: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов без установления начальной продажной цены имущества.

Тем самым, исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, исходя из разъяснений п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», учитывая удовлетворение иска, расходы истца по государственной пошлине, уплаченной им по платежному поручению от 17.07.2019 № в общем размере 20138,16 руб. подлежат взысканию с ответчиков ИП ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке в соответствии с пп. 1 и 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ в размере 14138,16 руб. по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору, а также с ответчика ИП ФИО1 в размере 6000 руб. по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 19.04.2018 в размере 1175632 (один миллион сто семьдесят пять тысяч шестьсот тридцать два) руб. 27 коп., из которых просроченная ссудная задолженность - 1163804 (один миллион сто шестьдесят три тысячи восемьсот четыре) руб. 74 коп., неустойка за несвоевременное погашение кредита – 11192 (одиннадцать тысяч сто девяносто два) руб. 42 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 635 (шестьсот тридцать пять) руб. 11 коп.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 14138 (четырнадцать тысяч сто тридцать восемь) руб. 16 коп.

Обратить взыскание на имущество, находящееся в залоге ПАО «Сбербанк России», согласно договору залога № от 15.05.2018, принадлежащее на праве собственности индивидуальному предпринимателю ФИО1, - грузовое транспортное средство (категория С) марки №, 2013 года выпуска, госномер №, VIN №, находящееся по адресу: 

<

адрес>, в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 19.04.2018 путем продажи с публичных торгов без установления начальной продажной цены имущества.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 (шести тысяч) руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 17.09.2019.

Судья: