№2-918/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 мая 2017 года г.Оренбург

Промышленный районный суд г.Оренбурга Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Масловой Л.А.,

при секретаре Головиной А.В.,

с участием представителя истца ФИО1 , 

представителя ответчика ФИО2 ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Публичному акционерному обществу КБ «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование кредитом, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование кредитом, компенсации морального вреда, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО3 был заключен кредитный договор № (далее -Договор) на сумму 

<

данные изъяты>, сроком на ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой 

<

данные изъяты>% годовых.

После заключения указанного договора выяснилось, что помимо кредита Банк навязал ей дополнительный пакет банковских услуг «Универсальный». Без данного пакета банковских услуг получить кредит было невозможно. Представитель Банка при заключении сделки сообщил, что кредит предоставляется только на определенных в Анкете-заявлении стандартных условиях.

Полные сведения о размере платежа за «пакет банковских услуг» ей стали известны только при получении выписки по счету, после заключения кредитного договора.

В стоимость пакета банковских услуг входило:

информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк;

изменение даты ежемесячного платежа по Кредиту, предоставленному на основании Анкеты-заявления.

Информация о цене каждой из услуг, возможности выбора или отказа от услуги, указанной в Анкете-заявлении, до нее доведена не была. График платежей с указанием даты и размера платежа за «пакет банковских услуг» представлен при заключении договора не был.

В результате помимо оплаты дополнительных услуг, она должна оплачивать проценты по кредиту на данную сумму. Согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ с нее удержана комиссия за предоставление услуг в рамках пакета «

<

данные изъяты>» в размере: 

<

данные изъяты>. Также с нее ежемесячно удерживались платежи по ежемесячному обслуживанию пакета в размере 

<

данные изъяты>

Комиссия в размере 

<

данные изъяты> была взыскана единовременно, то есть не зависела, от того, какие и в каком объеме услуги будут оказаны, а также самого факта оказания услуг, удержана до момента оказания каких-либо услуг, что свидетельствует о том, что данный вид платежа является ничем иным как скрытыми процентами.

Перед заключением договора потребителю не предоставлены сведения о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, графике погашения этой суммы, расчете полной стоимости кредита.

Потребителю представлен График погашения кредита, который не содержит полных сведений о платежах, а именно платеже за предоставление услуг в рамках пакета «

<

данные изъяты>».

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребителю должна быть представлена информация о цене услуг в рублях и условия оказания услуг, в том числе о предоставлении кредита: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителю, график погашения этой суммы. Из совокупного толкования ст.ст. 161, 836 ГК РФ, ст.30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» сведения подлежат доведению до потребителя путем указания в письменном виде в договоре. То есть график платежей должен быть отражен в договоре или приложении к договору.

Банк разработал условия Анкеты-заявления таким образом, что на сумму единовременного платежа за пакет банковских услуг увеличен кредит. Анкета-заявление не позволяет осуществить выбор и оплатить дополнительные услуги без получения кредита на данную сумму.

ОАО «УБРиР» увеличил кредит на сумму единовременной комиссии.

Помимо оплаты комиссии клиенту необходимо дополнительно вносить проценты за пользование кредитом на данную сумму, которые составляют за весь период кредитования значительную сумму.

В Анкете-заявлении предусмотрено, что потребителю предоставлен пакет банковских услуг Универсальный, однако до потребителя не доведены сведения о цене каждой из услуг, а также информация о возможности выбора или отказа от каждой услуги или всех дополнительных услуг. Наличие сведений о цене каждой дополнительной услуги имеет существенное значение. Вышеуказанное является нарушением ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Отсутствие необходимой информации влечет ограничение возможности выбора услуг (ст. 16, ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услуги суммы и возмещения других убытков.

Предоставление кредита обусловлено оказанием иных услуг, с потребителя удержаны дополнительные платежи с нарушением закона.

Дополнительно к «пакетам услуг» осуществляется страхование по Программе активного добровольного страхования.

Анкеты разработаны банком таким образом, что при кредитовании у потребителя отсутствует возможность в разделе о дополнительных услугах проставить согласие или отказ от них. При заключении договора ей не была представлена возможность получить кредит без оказания дополнительных услуг.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, примененные потребителю следствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Размер денежных средств удержанных в качестве процентов за пользование кредитом начисленных на сумму пакета банковских услуг «

<

данные изъяты>», с применением 

<

данные изъяты> % годовых по кредиту, за ДД.ММ.ГГГГ кредитования рассчитан следующим образом: ежемесячный процент по договору составляет 

<

данные изъяты> % (

<

данные изъяты> % годовых: ДД.ММ.ГГГГ = 

<

данные изъяты>%; за ДД.ММ.ГГГГ начислено процентов 

<

данные изъяты> % (

<

данные изъяты> % ежемесячно х ДД.ММ.ГГГГ = 

<

данные изъяты> %).

Соответственно начислено процентов в размере 

<

данные изъяты>

Размер ежемесячных платежей по ежемесячному обслуживанию пакета «

<

данные изъяты>» рассчитан следующим образом: 

<

данные изъяты>

На основании вышеизложенного просила:

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии за предоставление пакета банковских услуг «

<

данные изъяты>».

Взыскать с ответчика в пользу истца убытки в виде уплаченной единовременной комиссии за предоставление пакета банковских услуг «

<

данные изъяты>» в размере 

<

данные изъяты>

В судебное заседание истец ФИО3, представитель третьего лиц ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», извещённые надлежащим образом, не явились. Истец просил рассмотреть заявление в отсутствии него. На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствии истца и представителя третьего лица.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании иск поддержал, просил удовлетворить, пояснил, что банк нарушил требования Закона о защите прав потребителей. Перед заключением договора потребителю не предоставлены сведения о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, графике погашения этой суммы, расчете полной стоимости кредита. Потребителю представлен График погашения кредита, который не содержит полных сведений о платежах, а именно платеже за предоставление услуг в рамках пакета «

<

данные изъяты>». Истец просит лишь вернуть комиссию за пакет услуг «

<

данные изъяты>». Размер ежемесячных платежей по ежемесячному обслуживанию пакета «

<

данные изъяты>» рассчитан следующим образом: 

<

данные изъяты>

Представитель ответчика ПАО КБ «ЦБРиР» ФИО4, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, в письменном отзыве просила в удовлетворении иска отказать и пояснила, что пакет услуг «

<

данные изъяты>» и ежемесячная комиссия были подключены истцу на основании анкеты-заявления с его письменного согласия, что подтверждается подписью в анкете-заявлении. Вся необходимая информация для заключения кредитного договора была предоставлена истцу до заключения кредитного договора. У истца была реальная возможность выбора кредита с пакетом услуг и без него. Своей подписью в анкете-заявлении заемщик подтвердил доведение информации о том, что представление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию. Истец также подтвердил своей подписью, что ознакомлен, согласен и получил тарифы банка на базовые услуги, оказываемые по карточным счетам СМС-Банк, Правила обслуживания клиентов по системе Телебанк. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с требованием о возврате ему суммы комиссии 

<

данные изъяты>, ежемесячной комиссии в размере 

<

данные изъяты>, убытков. Банк, удовлетворяя просьбу истца, воспользовался своим правом и ДД.ММ.ГГГГ перечислил на счет истца сумму 

<

данные изъяты>. Возврат суммы не является признанием банком суммы своего долга. При заключении кредитного договора и выдаче кредита нарушений прав истца со стороны банка не было, отсутствуют основания для удовлетворения требований о признании недействительным условий кредитного договора, устанавливающих плату за подключение истцу пакета банковских услуг «

<

данные изъяты>», взыскании стоимости пакета услуг «

<

данные изъяты>», стоимости ежемесячной комиссии, отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании и в письменном отзыве иск не признал и пояснил, что в соответствии с пп.9 п.4 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ) кредитор в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должен размещать информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) в том числе, о видах и суммах иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и могут включать услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (пп.15 п.9 ст.5 Закон от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ).

В соответствии с пунктами 1,2,3 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии с Письмом Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-Т «О Памятке заемщика по потребительскому кредиту» условиями кредитного договора также предусматривается необходимость осуществления помимо суммы основного долга и процентов и иных платежей, связанных с получением и погашением кредита в пользу банка (комиссии).

В своем письме ЦБ РФ рекомендует кредитным организациям разъяснять заемщикам, перед принятием последними решения о получении потребительского кредита оценивать свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному обслуживанию (погашению), то есть какую сумму заемщик может направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.

Перед подписанием кредитного договора клиент вправе взять кредитный договор домой, более внимательно изучить его условия. Если какие-либо условия кредитования клиенту не понятны, он вправе обратиться за разъяснением к сотрудникам банка, в случае отказа в разъяснении о каждом факте отказа клиент вправе обратиться в территориальное подразделение Банка России. Подписав кредитный договор (заявление-оферту), клиент соглашается со всеми его условиями и принимает обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей.

Согласно анкете-заявлению от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО3 предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты>. с процентной ставкой 

<

данные изъяты>% годовых, сроком на ДД.ММ.ГГГГ При подписании кредитного соглашения клиентом прочитаны и разъяснены условия кредита, своей подписью клиент подтвердил, что условия кредита полностью соответствуют его интересам и выразил намерение в неукоснительном соблюдении принятых на себя обязательств. Вместе с кредитным соглашением клиент получил нарочно расчет полной стоимости кредита и график погашения, что подтверждается подписью клиента в анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. До подписания анкеты-заявления ФИО3 проинформирована о полной стоимости кредита, а также ознакомлена, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию. Таким образом, довод истицы, что без оформления пакета услуг кредит было невозможно получить, не обоснован и противоречит документам, подписанным ФИО3

ФИО3 в анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ выразила согласие на предоставление пакета услуг "

<

данные изъяты>". Стоимость пакета услуг указана в анкете-заявлении и составляет 

<

данные изъяты> В перечень услуг входит: информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона CMC-банк; изменение даты ежемесячного платежа по Кредиту, предоставленного на основании анкеты-заявления; предоставление справки о кредитной истории неограниченное число раз в течение срока пользования кредитом. Ежемесячное обслуживание пакета составило 29 руб.

В настоящее время за ФИО3 числится задолженность по кредиту на сумму 

<

данные изъяты>

Банк действовал в соответствии с условиями договора, ФИО3 не представила доказательств нарушения ее прав на достоверную и полную информацию об условиях кредита и об уплате единовременной комиссии за пакет услуг "

<

данные изъяты>".

ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в банк с отказом от услуг пакета "

<

данные изъяты>". Банк, руководствуясь ст.32 Закона "О защите прав потребителей" произвел возврат стоимости пакета услуг "Универсальный" в размере 

<

данные изъяты>., за вычетом расходов, связанных с выдачей кредита, что подтверждается выпиской по счету. Расчет возвращенной суммы следующий: 

<

данные изъяты> Просил суд отказать в требованиях истца в полном объеме.

Выслушав пояснения представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.ст. 845, 846 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО5 был заключен кредитный договор № (далее -Договор) в форме анкеты-заявления, по которому ответчик предоставил истцу кредит в размере 

<

данные изъяты>, сроком на ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 

<

данные изъяты> %, а также предоставил пакет банковских услуг «

<

данные изъяты>».

В свою очередь заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства: 

<

данные изъяты>

Пакета банковских услуг "

<

данные изъяты>", включает в себя: информирование и управление карточным счетом с использование мобильного телефона СМС-банк, изменение даты ежемесячного платежа по кредиту, предоставление бесплатно справки о кредитной истории неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом по заявлению. Плата за предоставление услуг в рамках пакета (взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания настоящей анкеты-заявления): 

<

данные изъяты>% в год от суммы кредитного лимита, указанного в настоящей анкете-заявлении. За ежемесячное обслуживание пакета (взимается ежемесячно) в течение срока пользования кредитом в соответствии со сроком, определенным в настоящей анкете-заявлении для погашения задолженности по кредиту): 

<

данные изъяты>

Как следует из последующего текста анкеты-заявления, клиент, оформивший пакет "

<

данные изъяты>", с его письменного согласия, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования. Также, в анкете сформулировано буквально, что своей подписью заявитель подтверждает, что он ознакомлен со всеми программами кредитования, в том числе программами кредитования без открытия банковского счета, действующими на день подписания настоящей Анкеты-Заявления, понимает и согласен с условиями предоставления кредита в рамках выбранного типа кредита. ПСК не включает в себя платежи, размер и сроки уплаты которых не известны до заключения кредитного договора, а также до изменения параметра кредитного договора.

Отдельным документом оформлено заявление на присоединение к программе коллективного страхования.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 в своем заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования указала, что, действуя добровольно, выражает свое желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» (ПАО СК «УБРиР») и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (далее - страховщик), что страховщик выбран им добровольно, что он уведомлен Банком: о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от участия в Программе коллективного добровольного страхования; что участие в Программе коллективного добровольного страхования не является условием для получения кредита и его отказ от участия в Программе коллективного добровольного страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора в форме Анкеты-заявления; что страховая премия, уплачиваемая страховщику, составляет 

<

данные изъяты>% в год от суммы кредита.

На основании заявления ФИО3 на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования ей была выдана Памятка застрахованному лицу, согласно которому ФИО3 является застрахованным лицом, страхователем – ОАО «УБРиР», страховщиком – ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь».

В перечень услуг входит: информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона CMC-банк; изменение даты ежемесячного платежа по Кредиту, предоставленного на основании анкеты-заявления; предоставление справки о кредитной истории неограниченное число раз в течение срока пользования кредитом. 

В соответствии с пп.9 п.4 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ) кредитор в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должен размещать информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) в том числе, о видах и суммах иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и могут включать услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (пп.15 п.9 ст.5 Закон от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ).

Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. № «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статьей 1 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности и срочности, т.е. банк предоставляет денежные средства на условиях предусмотренных им в кредитном договоре, при этом банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с этим, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и, которые гарантировали бы банку отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

В силу ст. статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» деятельность по подключению заёмщиков к программам страхования не относится к запрещённым банкам видам деятельности.

Согласно договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и ОАО «УБРиР», в список застрахованных лиц по договору коллективного страхования под № указана ФИО3

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Положения кредитного договора сформулированы самим Банком, таким образом, что без оплаты указанного вида комиссии кредит не подлежал выдаче, что свидетельствует о приобретении одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из приходного кассового ордера, из суммы предоставленных денежных средств 

<

данные изъяты>. были направлены на оплату комиссии по договору.

Доводы истца о том, что приобретение пакета услуг "

<

данные изъяты>" ей было навязано, и банк выдавал кредит при условии их приобретения, являются несостоятельными.

Анкета-заявление, заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования подписаны истцом. Это само по себе подтверждает согласие с изложенными в них данными. Иное из всего комплекса соглашений сторон не следует. При подписании кредитного соглашения клиентом прочитаны и разъяснены условия кредита, своей подписью клиент подтвердил, что условия кредита полностью соответствуют его интересам и выразил намерение в неукоснительном соблюдении принятых на себя обязательств. Вместе с кредитным соглашением клиент получил нарочно расчет полной стоимости кредита и график погашения, что подтверждается подписью клиента в анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк, принимая во внимание, выраженное очевидным образом волеизъявление получать дополнительные банковские услуги в рамках пакета "

<

данные изъяты>", выдал кредитные средства и совершал иные действия, которые клиент принимал. Этот факт сторонами не оспаривался и следует из характера поименованных в анкете услуг.

Из представленных документов однозначно не следует, что получение истцом кредита обусловлено приобретением пакета услуг.

Материалы дела свидетельствуют о том, что выбор пакета услуг исходили от истцовой стороны. Право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений договора кредитования не ограничивалось, иное установлено не было.

Допустимых и достоверных свидетельств тому, что предоставление кредита было поставлено под условие приобретения иных услуг, что позволило бы сделать вывод о нарушении пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", установлено не было.

При заключении кредитного договора ответчиком были предоставлены полные и достаточные сведения о кредитном договоре и о сопутствующих ему услугах. Отсутствие раздельного указания стоимости каждой банковской услуги, оспариваемой истцом, не свидетельствует о нарушении банком права истца на получение полной информации, так как предметом договора явился именно пакет услуг, о стоимости отдельных услуг уведомлен при ознакомлении с тарифами банка.

При таких обстоятельствах, с учетом положений статей 167 - 168 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО3 к ПАО КБ «УБРиР» о признании недействительными условий кредитного договора в части уплаты комиссии за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный».

В соответствии с п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Поскольку при заключении кредитного договора и выдаче кредита нарушений прав истца со стороны банка не было, суд пришел к выводу, что отсутствуют основания для удовлетворения требований о признании недействительным условий кредитного договора, устанавливающих плату за подключение истцу пакета банковских услуг «Универсальный», поэтому отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании убытков в виде уплаченной единовременной комиссии за предоставление пакета банковских услуг «

<

данные изъяты>» в размере 

<

данные изъяты> убытки в виде ежемесячной комиссии по обслуживанию в размере 

<

данные изъяты>; убытков в виде процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму пакета банковских услуг Универсальный», с применением 

<

данные изъяты> % годовых ставки по кредиту в размере 

<

данные изъяты>

В соответствии со ст.32 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в банк с претензией о возврате необоснованно удержанной банком комиссии за предоставление услуг пакета "

<

данные изъяты>". 

В настоящее время за ФИО3 числится задолженность по кредиту на сумму 

<

данные изъяты>

Банк произвел возврат стоимости пакета услуг "

<

данные изъяты>" в размере 

<

данные изъяты>

Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 

<

данные изъяты> % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа производны от основного требования, поэтому суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца о компенсации морального вреда и взыскании штрафа.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Публичному акционерному обществу коммерческий банк «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование кредитом, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Промышленный районный суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Судья Маслова Л.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 16 мая 2017 года.

Судья Маслова Л.А.