КОПИЯ

Дело № 2-256/2018

Мотивированное 

решение

 изготовлено 28.05.2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ревда Свердловской области 23 мая 2018 года 

Ревдинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Захаренкова А.А.

при секретаре Криванковой А.А.,

с участием ответчика ФИО1, его представителя ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее – ПАО «УБРиР») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 405 346,23 рублей, в том числе: 333 662,93 рублей - сумма основного долга; 71 683,30 рублей – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 253,46 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что между Публичным акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ путем подписания анкеты-заявления был заключен договор потребительского кредита № (далее - «ДПК»). Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита). В соответствии с указанными договорами истец: открыл ответчику счет № в рублях; осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее ответчику; предоставил ответчику кредит в размере 361 200 рублей (п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита). Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ посредством подписания заявления о предоставлен кредита, а так же индивидуальных условий договора потребительского кредита между сторонами был заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. В свою очередь, заемщик согласно индивидуальным условиям ДПК принял на себя обязательства: ежемесячно не позднее девятого числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 23 % процентов годовых (п. 4 раздела индивидуальных условий договора потребительского кредита). В нарушение индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне, времени, месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, о чем имеется почтовое уведомление (л.д. 70). В материалах дела имеется заявление представителя ПАО «УБРиР» о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 8).

Таким образом, учитывая, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, суд, с учетом мнения ответчика, его представителя, считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствии не явившегося представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 требования ПАО «УБРиР» признали частично, представив отзыв на иск (л.д. 75-76).

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2 суду пояснила, что ответчик ФИО1 заявленные исковые требования признает в части наличия долга, однако, возражает относительно заявленной суммы исковых требований по следующим основаниям. Истец не учитывает в расчетах апелляционное определение от ДД.ММ.ГГГГ и решение Ревдинского городского суда по делу № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым сумма задолженности ФИО1 должна существенно измениться, т.к. в пользу ФИО1, являвшегося истцом, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ частично взыскана комиссия за пакет услуг «Универсальный» в размере 33 360 рублей. Сумма комиссии, подлежащая возврату - в размере 33 360 рублей, должна быть вычтена из суммы кредита ДД.ММ.ГГГГ, так как в исковом заявлении истец, несмотря на указание периода просрочки до ДД.ММ.ГГГГ, просит суд взыскать всю сумму основного долга, а не его просроченную часть, соответственно, на основании апелляционного определения от ДД.ММ.ГГГГ и решения Ревдинского городского суда по делу № от ДД.ММ.ГГГГ, имеющих преюдициальное значение, данная сумма должна быть вычтена из суммы задолженности по основному долгу, так как комиссия за пакет услуг «Универсальный» включена банком в тело кредита, а не в проценты за пользование кредитом. Расчет суммы долга ответчика: сумма основного долга (тело кредита) по расчетам ответчика составляет 333 662,83 рублей - 33 360 рублей = 300 302,83 рублей. Истец не подтверждает правильность расчета суммы долга ответчика. Спорный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен сторонами на 60 месяцев (5 лет). Истец, не заявляя о расторжении кредитного договора, просит суд взыскать с ответчика всю сумму основного долга, распределенную условиями кредитования до июня 2020 года. В расчетах истца отсутствует распределение суммы просроченного долга и текущего долга, следовательно, истец намеренно не желает дать ответчику возможность, погасив просроченные платежи, войти в график и продолжить выплаты до оговоренного сторонами срока. Право кредитора требовать взыскания всей оставшейся суммы долга не является абсолютным. При заключении кредитного договора, стороны исходили из того, что при обычных условиях делового оборота возникшие правоотношения сторон будут действовать достаточно долгое время (5 лет), в силу чего возложение на ответчика обязанности досрочно погасить задолженность по кредиту, с учетом неравного имущественного положения сторон, повлечет безосновательное нарушение необходимого баланса интересов должника и кредитора.

Суд, выслушав пояснения ответчика, его представителя, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, защита гражданских прав осуществляется путем возмещения убытков.

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

При этом, в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.ч. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 путем подписания анкеты-заявления был заключен договор потребительского кредита № (далее – ДПК, л.д. 12-14).

Срок возврата кредита через 60 месяцев с даты вступления в силу «ДПК», то есть до ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита), процентная ставка – 23 % годовых (п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита). 

Кроме того, в индивидуальных условиях ДПК указано, что ответчику банком предоставляется пакет банковских услуг «Универсальный» стоимостью 94 200 рублей, которая взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания Анкеты-заявления (оборот л.д. 13).

В соответствии с указанным договором истец открыл ФИО1 счет № в рублях (п. 1.2., 2 Анкеты-заявления на л.д. 12); осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее ФИО1; предоставил ФИО1 кредит в размере 361 200 рублей (п. 1 Индивидуальных условий ДПК).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ подписав анкету-заявление, банк и заемщик тем самым, заключили кредитное соглашение, предусмотрев все существенные условия, в том числе порядок предоставления и возврата кредита. 

В соответствии с ч. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации сторонами соблюдена письменная форма кредитного соглашения.

Обязанность по предоставлению денежных средств в сумме 361 200 рублей ответчику была исполнена банком, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11).

В свою очередь, заемщик согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита принял на себя обязательства ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные п. 4 «Индивидуальные условия ДПК» индивидуальных условий договора потребительского кредита) в соответствии с Графиком погашения (л.д. 77) в размере 23 % годовых.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита в форме, соответствующей требованиям п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вместе с тем, обязательства по договору исполняются ответчиком ненадлежащим образом - ежемесячные платежи по основному долгу и процентам по кредиту в полном объеме не вносятся.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условии и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьями 809 (пункты 1 и 2) и 810 (пу�������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?????????????????????????????????????????��?j�??????????????????�??????????�????????

В соответствии с п. 1 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки и процессах годовые, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении.

Из представленного истцом расчета задолженности (л.д. 10) следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком числится задолженность в размере 405 346,23 рублей, в том числе: 333 662,93 рублей - сумма основного долга; 71 683,30 рублей проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.