Дело № 2-15/2026 (21RS0014-02-2024-000071-55)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Йошкар-Ола 21 января 2026 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Артизанова А.И., при секретаре судебного заседания Локтиной А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Драйв Клик Банк» к ООО СК «Согласие-Вита», ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» (далее – ООО «Драйв Клик Банк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО4, в котором просит взыскать с наследников ФИО4 задолженность по кредитному договору от 

<

дата> 

<

номер> в размере 1636984,51 руб., обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство Nissan X-Trail, VIN 

<

номер> путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 2916333,34 руб., а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 16384,92 руб. В обоснование иска указано, что между ООО «Сетелем Банк» (наименование изменено на ООО «Драйв Клик Банк») и ФИО4 20 декабря 2020 года заключен кредитный договор 

<

номер>, на основании которого ответчику истцом предоставлены денежные средства на приобретение указанного транспортного средства. Исполнение обязательств по договору потребительского кредита обеспечено залогом данного транспортного средства. Заемщиком обязательства по договору надлежащим образом не исполнены. Требование банка о полном досрочном погашении задолженности ответчиком не исполнено. Заемщик умер, в связи с чем спорная задолженность подлежит взысканию с принявших наследство ФИО7 наследников.

Определением суда от 28 февраля 2024 года на основании части 1 статьи 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) произведена замена ненадлежащего ответчика - наследственного имущества ФИО4 надлежащим ответчиком ФИО2

Определением суда от 29 декабря 2025 года к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ООО СК «Согласие-Вита», ФИО3

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» ФИО5 просила в удовлетворении исковых требований к страховой компании Банку отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Представитель ответчика ФИО2 ФИО6 просила в удовлетворении исковых требований к ФИО2 Банку отказать и взыскать спорную задолженность с ООО СК «Согласие-Вита».

Исследовав материалы дела, заслушав участников процесса, суд приходит к следующему.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из пункта 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Пунктом 1 статьи 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (абзац первый пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что между ООО «Сетелем Банк», которое 8 декабря 2022 года сменило фирменное наименование на ООО «Драйв Клик Банк», и заемщиком ФИО4 20 декабря 2020 года заключен кредитный договор 

<

номер>, на основании которого заёмщику предоставлен потребительский кредит на оплату стоимости транспортного средства марки Nissan X-Trail, VIN 

<

номер> и оплату иных потребительских нужд в общей сумме 2076600,76 руб.

Кредит предоставлен сроком на 60 месяцев до 17 декабря 2025 года с уплатой 9,8 % годовых за пользование денежными средствами.

В соответствии с пунктом 10.1 кредитного договора исполнение обязательств заёмщика по договору обеспечивается залогом транспортного средства марки Nissan X-Trail, VIN 

<

номер>, стоимостью 2030000 руб. Залоговая (оценочная) стоимость транспортного средства установлена в размере стоимости автомобиля по договору купли-продажи.

Денежные средства в полном объёме предоставлены ответчику, что подтверждается выпиской по счету (л.д.14), согласно которой по заявлению заёмщика от 20 декабря 2020 года произведено перечисление оплаты стоимости автомобиля по договору купли-продажи, заключенному между ФИО4 и ООО «АЦ на Ленинском», страховой премии по договору добровольного личного страхования с ООО СК «Согласие-Вита».

Исполнение Банком обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету (л.д.14). ФИО4 обязательства по уплате суммы основного долга и процентов надлежащим образом не исполнены.

Из материалов дела следует, что ФИО4 умерла 5 ноября 2023 года, что подтверждается записью акта о смерти от 16 октября 2022 года 

<

номер>.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (пункт 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9), в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9).

По запросу суда нотариусом Янтиковского нотариального округа Чувашской Республики ФИО8 представлены материалы наследственного дела 

<

номер> к имуществу умершей 

<

дата> ФИО7

Из материалов наследственного дела следует, что 26 октября 2022 года к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратился сын ФИО4 - ФИО2

Мать ФИО4 – ФИО9 заявила об отказе от наследства.

4 мая 2023 года нотариус Янтиковского нотариального округа Чувашской Республики ФИО8 выдала ФИО2 свидетельство о праве на наследство по закону 

<

адрес>0, согласно которому 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру кадастровой стоимостью 2162292,28 руб. по адресу: 

<

адрес> Эл, 

<

адрес> переходит в собственность ФИО2

11 мая 2023 года нотариус Янтиковского нотариального округа Чувашской Республики ФИО8 выдала ФИО2 свидетельство о праве на наследство по закону 

<

адрес>9 в отношении обязательства ФИО7 перед ПАО Сбербанк по кредитной карте с задолженностью по состоянию на 28 октября 2022 года в размере 311505 руб.

28 августа 2023 года нотариус Янтиковского нотариального округа Чувашской Республики ФИО8 выдала ФИО2 свидетельство о праве на наследство по закону 

<

адрес>9, согласно которому денежные средства в размере 46306 руб. (пособие по временной нетрудоспособности) переходят в собственность ФИО2

Вступившим в законную силу решением Калинского районного суда 

<

адрес> Республики от 

<

дата> по делу 

<

номер> с учетом апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики от 8 декабря 2025 года за ФИО2 признано право собственности в порядке наследования после смерти ФИО4 на автомобиль Лада Ларгус, 2018 года выпуска, VIN 

<

номер>.

При этом указанными судебными постановлениями установлено, что стоимость названного автомобиля составляет 950000 руб.

Таким образом, стоимость перешедшего в собственность ФИО2 в порядке наследования по закону имущества составляет 1405565,09 руб. (1/3 * 2162292,28 руб. + 46306 руб. + 950000 руб. - 311505 руб.).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В пункте 2 данной статьи закреплено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании статьи 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования (пункт 2).

Согласно статье 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Таким образом, наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела, 20 декабря 2020 года между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО4 заключен договор добровольного страхования жизни 

<

номер> СП 2.2 на условиях Правил добровольного страхования жизни № 1, утвержденных приказом ООО СК «Согласие-Вита» от 1 марта 2018 года № СВ-01-07-20 (далее – Правила страхования), оформлен Полис от 

<

дата> 

<

номер> СП 2.2 (т.1 л.д.23).

Согласно пункту 4.3 Полиса на страхование были приняты следующие страховые риски:

- смерть Застрахованного лица по любой причине;

- установление Застрахованному лицу I, II группы инвалидности по любой причине;

- дожитие Застрахованного лица до события недобровольной потери работы;

- временная утрата трудоспособности Застрахованным лицом по любой причине;

- телесные повреждения Застрахованного лица в результате ДТП.

Страховая премия по договору по всем страховым рискам составила 404937,15 руб. и уплачена ФИО4 в день заключения договора страхования за счет денежных средств, предоставленных Банком по кредитному договору (т.1 л.д.14).

Как следует из пункта 2.3.1 Правил страхования, страховым случаем по риску Смерть Застрахованного лица по любой причине является смерть Застрахованного лица, произошедшая в течение Срока страхования (за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения» Правил страхования).

Согласно пункту 4.1 Полиса договор страхования заключен на срок с 20 декабря 2020 года по 17 декабря 2025 года.

Выгодоприобретателями по договору страхования на случай смерти застрахованного признаются его наследники (пункт 3.1).

В пункте 4.1 предусмотрено, что страховыми случаями не признаются события, указанные в пунктах 2.3.1 – 2.3.6, если они произошли:

4.1.1. Во время совершения или попытки совершения Застрахованным лицом либо иным другим лицом, прямо или косвенно заинтересованным в получении Страховой выплаты по Договору страхования преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи с событием, обладающим признаками страхового случая;

4.1.2. Во время непосредственного участия Застрахованного лица в гражданских волнениях, беспорядках, забастовках, нарушениях общественного порядка, войне или военных действиях, а также во время прохождения Застрахованным лицом военной службы, участия в военных сборах или учениях, маневрах, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего, либо гражданского служащего, а также участие в террористических актах на стороне, явившейся инициатором указанных событий;

4.1.3. Во время нахождения Застрахованного лица в местах лишения свободы, а также в изоляторах временного содержания и других учреждениях, предназначенных для содержания лиц, подозреваемых или обвиняемых в совершении преступления;

4.1.4. В результате Самоубийства или попытки самоубийства Застрахованного лица или умышленного причинения Застрахованным лицом вреда жизни и здоровью в первые 2 (два) года действия Договора страхования, за исключением случаев, когда Застрахованное лицо было доведено до этого противоправными действиями третьих лиц;

4.1.5. Во время нахождения Застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

4.1.6. В результате прямых или косвенных последствий психических заболеваний и расстройств нервной системы, эпилептических припадков, конвульсий;

4.1.7. В результате наличия заболевания СПИДом или ВИЧ-инфекцией;

4.1.8. В результате пластических или косметических хирургических вмешательств (за исключением случаев, когда это необходимо для лечения (устранения последствий) телесных повреждений);

4.1.9. Во время участия в любых авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира авиарейса, лицензированного для перевозки пассажиров и управляемого пилотом, имеющим соответствующий сертификат;

4.1.10. Во время занятий Застрахованного лица любым видом спорта на профессиональном уровне, направленных на достижение спортивных результатов; во время участия в соревнованиях, а также занятия следующими видами спорта/ увлечениями: авто и мотоспорт (включая любые соревнования на скорость), конный спорт, бейсджампинг, воздушные виды спорта (включая прыжки с парашютом), альпинизм, скалолазание, спелеотуризм, контактные и боевые единоборства, стрельба, подводное плавание, рафтинг, катание на водных мотоциклах, гребля на байдарках, катание на моторном катере, каноэ, каяке;

4.1.11. Во время управления Застрахованным лицом или лицом, управление которому передано Застрахованным: в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, медицинских препаратов, при применении которых противопоказано управление транспортными средствами, при отсутствии права на управление транспортным средством соответствующей категории;

4.1.12. Инвалидность, наступившая вследствие профессионального или общего заболевания, имевшегося у Застрахованного лица до даты заключения Договора страхования.

Также не являются страховыми случаями события, указанные в пункте 2.3 Правил страхования, в отношении причин наступления которых Страхователь (Застрахованное лицо) и/или Выгодоприобретатель предоставил Страховщику заведомо ложные сведения (пункт 4.5).

Как следует из заключения эксперта от 19 октября 2022 года № 1918 смерть ФИО4 наступила от заболевания – злокачественной опухоли (рака) левой молочной железы с метастазами в легкие и печень, осложненного хронической печеночной недостаточностью.

Судом истребована медицинская документация из учреждений, в которых проходила лечение ФИО4

Как следует из медицинской карты амбулаторного больного № К15563, 29 сентября 2022 года ФИО4 впервые обратилась в ГБУЗ МО «Московский областной онкологический диспансер» с жалобами на опухоль в левой молочной железе. В этот же день ФИО4 прошла ультразвуковое исследование, по результатам которого установлено наличие опухоли в левой молочной железе, заключение: материал направлен на гистологию.

30 сентября 2022 года по результатам исследования биопсийного (операционного) материала составлено заключение: инвазивная карцинома молочной железы неспецифического типа 2 степени злокачественности.

4 октября 2022 года на приеме у врача ФИО10 пациенту ФИО4 установлено, что цитограмма соответствует железистому раку.

Сведений о наличии у ФИО4 онкологического заболевания на момент заключения договора страхования материалы дела не содержат.

Согласно пункту 2.1 Полиса Застрахованным лицом является страхователь при соблюдении в том числе условия о том, что он не страдает онкологическими заболеваниями.

В пункте 1.5.5 Правил страхования предусмотрено, что договор страхования не может быть заключен на стандартных условиях в отношении лиц, страдающих онкологическими заболеваниями.

В случае, если лицо, относящееся в том числе к категории из пункта 1.5.5, будет указано в договоре страхования в качестве Застрахованного лица, события, произошедшие с ним, не являются страховыми случаями независимо от причины, по которой страхователь указал данное лицо в договоре страхования, при этом договор страхования признается расторгнутым с даты, когда такие обстоятельства стали известны страховщику, по соглашению сторон, а страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

При разрешении вопроса о признании события – смерти ФИО7 страховым случаем суд руководствуется следующим.

Подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 этого же Кодекса предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 данного Кодекса).

В статье 944 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной выше статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 данного Кодекса (пункт 3).

В силу пункта 2 статьи 945 этого же Кодекса при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Статьей 959 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 данного Кодекса (пункт 2).

При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной в пункте 1 указанной выше статьи обязанности незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (пункт 5 статьи 453) (пункт 3).

При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования, указанные в пунктах 2 и 3 данной статьи, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре (пункт 5).

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 

<

дата> 

<

номер> «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (пункт 43).

По смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.) (пункт 45).

Кроме того, статьей 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» на исполнителя возлагаются дополнительные обязанности по предоставлению потребителю в доступной форме необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность правильного ее выбора.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что условия договора личного страхования должны толковаться с учетом его цели, а все противоречия, неясности и сомнения подлежат толкованию в пользу гражданина-потребителя, в том числе выгодоприобретателей и правопреемников.

Для сходных правоотношений в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 года № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 года № 19) разъяснено, что исходя из положений пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон договора страхования имущества, в связи с чем к условиям договора помимо перечисленных в статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть отнесены и другие условия (в частности, территория использования или место нахождения застрахованного имущества; перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми (например, управление транспортным средством лицом, не допущенным к управлению в рамках договора добровольного страхования транспортного средства; угон транспортного средства с оставленными регистрационными документами, если в соответствии с договором страхования страховым риском является кража или угон транспортного средства без документов и (или) ключей).

Стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (статья 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

При этом в пункте 16 этого же постановления указано, что по общему правилу при неясности условий договора страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия (часть 2 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной является страховщик как лицо, профессионально осуществляющее деятельность в страховой сфере.

С учетом изложенного выше при заключении договора личного страхования в нем должно быть определено событие (страховой случай), связанное с причинением вреда жизни или здоровью страхователя или иного названного в договоре гражданина, с наступлением которого страховщик обязуется уплачивать страхователю или выгодоприобретателю единовременно или периодическими платежами страховую сумму.

При этом страховой риск и обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, подлежат определению при заключении договора с последующей обязанностью страхователя (выгодоприобретателя) сообщать об изменениях в этих обстоятельствах.

Страховщик может воспользоваться правом на оценку страхового риска путем обследования страхуемого лица для оценки состояния его здоровья либо оговорить в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в письменном запросе обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки страхового риска, о наличии или об отсутствии которых страхователь обязан сообщить при заключении договора страхования.

В случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон толкование условий договора осуществляется в пользу гражданина-потребителя, заключившего договор с профессиональным страховщиком.

Как следует из условий договора страхования от 

<

дата> 

<

номер> СП 2.2, ООО СК «Согласие-Вита», не выясняя обстоятельств состояния здоровья страхователя, наличия у нее каких-либо заболеваний, не воспользовавшись правом на оценку страхового риска, заключил с ФИО4 договор личного страхования.

Согласно пункту 1.8 Правил страхования объем страховой защиты застрахованного лица поставлен в зависимость от сообщения им соответствующей информации о состоянии своего здоровья, что прямо противоречит существу законодательного регулирования страховых отношений с участием потребителей.

Как следует из содержащихся в пункте 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 года № 19 разъяснений, в силу абзаца первого пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при сообщении страхователем страховщику при заключении договора страхования имущества заведомо ложных сведений о существенных обстоятельствах, влияющих на определение вероятности наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным на основании положений статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, если эти обстоятельства не были известны и не должны были быть известны страховщику (например, при заключении договора страхования складского помещения в заявлении о заключении договора страхования страхователь указал на наличие в здании исправной автоматической пожарной сигнализации, что не соответствовало действительности).

Бремя доказывания факта сообщения страхователем заведомо ложных сведений и их существенного значения лежит на страховщике (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Страховщик при наступлении страхового случая по договору страхования имущества не вправе отказать в выплате страхового возмещения в связи с предоставлением страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, указанных в пункте 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договор страхования не признан судом недействительным по иску страховщика на основании статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, даже в случае сообщения страхователем при заключении договора страхования заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера убытков от его наступления (страхового риска) и о которых страховщик не знал и не должен был знать, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, только если договор страхования признан судом недействительным по иску последнего на основании положений статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По настоящему делу установлено, что договор страхования заключен сторонами на основании приведенных выше Правил страхования без каких-либо оговорок и при отсутствии сведений о наличии у страхователя до начала действия договора страхования онкологического заболевания, приведшего к смерти, о существовании которого страхователь при подписании договора в страховом полисе ответил отрицательно.

При этом доказательства того, что Страховщиком до страхователя была доведена информация о заключении договора только на условиях впервые диагностированного в период действия договора страхования заболевания, приведшего к смерти, в материалах дела отсутствуют.

Аналогичная позиция изложена в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 11 ноября 2025 года по делу № 48-КГ25-18-К7.

С учетом изложенного, поскольку с требованием о признании недействительным договора страхования, заключенного с ФИО4, на основании положений статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации ООО СК «Согласие-Вита» в суд не обращалось, страховщик отказать в выплате страхового возмещения не вправе.

Как следует из Приложения 

<

номер> к договору страхования от 

<

дата> 

<

номер> СП 2.2, страховая сумма по риску смерть Застрахованного лица по любой причине при наступлении страхового случая в период с 20 сентября 2022 года по 17 октября 2022 года составляет 1470459,43 руб.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по кредитному договору от 

<

дата> 

<

номер> составляет 1636984,51 руб. При этом данный расчет стороной ответчика в ходе судебного разбирательства не оспаривался.

Таким образом, с ООО СК «Согласие-Вита» в пользу ООО «Драйв Клик Банк» следует взыскать задолженность по кредитному договору от 

<

дата> 

<

номер> в размере страховой суммы - 1470459,43 руб.

С ответчика ФИО2 в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору в размере 166525,08 руб. (1636984,51 руб. - 1470459,43 руб.) При этом суд учитывает, что взысканная с ФИО2 денежная сумма не превышает вышеуказанную стоимость перешедшего к нему наследственного имущества.

Доводы ООО СК «Согласие-Вита» о том, что Банк не является выгодоприобретателем по договору страхования и наследники ФИО4 не обращались за страховой выплатой с заявлением и полным пакетом документов, предусмотренных Правилами страхования, являются несостоятельными, поскольку по смыслу части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом того, что страховая премия ООО СК «Согласие-Вита» фактически уплачена ФИО4 через ООО «Драйв Клик Банк», именно Банк является страхователем, который по условиям договора при наступлении страхового случая с ФИО7 и наличии у него задолженности по кредиту вправе получить от страховщика страховое возмещение.

Принимая во внимание, что сумма неисполненного обязательства по кредитному договору от 

<

дата> 

<

номер> составляет более 5 % от размера стоимости заложенного имущества - автомобиля Nissan X-Trail, 2022 года выпуска, VIN 

<

номер> и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, требование истца об обращении взыскания на предмет залога является правомерным и подлежит удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию пропорционально удовлетворенным требованиям с ответчика ООО СК «Согласие-Вита» (89,8 %) в размере 14713,65 руб., с ответчика ФИО1 (10,2 %) в размере 1671,27 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

взыскать с ООО СК «Согласие-Вита» (ИНН 

<

номер>) в пользу ООО «Драйв Клик Банк» (ИНН 

<

номер>) задолженность по кредитному договору от 

<

дата> 

<

номер> в размере 1470459,43 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 14713,65 руб.

Взыскать с ФИО2 (СНИЛС 

<

номер>) в пользу ООО «Драйв Клик Банк» (ИНН 

<

номер>) задолженность по кредитному договору от 

<

дата> 

<

номер> в размере 166525,08 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1671,27 руб.

Обратить взыскание на автомобиль Nissan X-Trail, 2020 года выпуска, VIN 

<

номер>, путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену имущества в размере 2916333,34 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Артизанов А.И.

Мотивированное решение суда составлено 27 января 2026 года