Дело № 2-518/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе 

председательствующего судьи Катусенко С.И.,

при секретаре Завориной Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 07 мая 2018 года гражданское дело по иску Гасанова ЯАо к АО «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителей, 

установил:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском, в котором просит обязать ответчика признать недостоверными сведения, изложенные в справке от ... о наличии у него кредитной задолженности в размере ... рублей по спорному кредитному договору, взыскать с ответчика в его пользу неустойку в размере ..., компенсацию морального вреда в размере ... тысяч рублей.

Свои требования истец мотивирует тем, что ... он заключил с ответчиком кредитный договор № ... «Премиум лайт», сумма кредита ... на ... месяцев с возможностью досрочного погашения.

... он обратился к ответчику с письменным заявлением о досрочном погашении суммы долга по вышеуказанному кредитному договору.

На основании его заявления о досрочном погашении суммы долга, ответчик сделал расчет предложил для погашения долга по кредитному договору в полном объеме произвести платеж в сумме ... рублей.

... он досрочно погасил долг по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается письменными документами.

В декабре 2014 года ответчик по телефону сообщил о наличии у него долга по вышеуказанному кредитному договору, требовал его погасить.

... он,ФИО2, обратился к ответчику с письменным заявлением, которым уведомил его о том, что ... погасил кредитный долг досрочно, просил прекратить телефонные звонки в его адрес, просил письменно обосновать сумму задолженности и предоставить надлежащим образом оформленную претензию в его адрес.

... ответчик выдал ему справку о том, что сумма задолженности по спорному кредитному договору составляет ... рублей, которая включает в себя ... рублей-сумму просроченного основного долга, ... рублей-проценты на просроченную сумму основного долга, ... рублей- неустойка,... рублей - просроченная комиссия за включение в программу страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней.

Он отказался добровольно оплатить заявленную ответчиком сумму долга поскольку добросовестно в течение короткого отрезка времени принял меры для досрочного погашения кредитного долга в полном объеме, никого не обманывал и предложил ответчику обратиться в суд, обосновать сумму долга, за какой период ответчик его насчитал.

Свой отказ оплатить ... рублей он мотивировал тем, что ответчик не выдал ему полную, достоверную информацию о том, как возникла сумма просроченного основного долга в размере ... рублей, при условии, что согласно графику погашения кредитного долга предоставленному ответчиком, он обязан был погашать кредит в течении ... месяцев, последний платеж должен был осуществить в ноябре 2014 года, тогда как им предоставлены письменные доказательства о досрочном погашении кредита ....

Ответчик проигнорировал его требования на получение полной достоверной информации по спорному вопросу, перестал телефонными звонками требовать от него погашения «несуществующего» долга.

В феврале 2018 года он обратился в ОАО «АЛЬФА БАНК» с заявлением о предоставлении денежного кредита и получил отказ, мотивированный тем, что ответчик включил его в список неблагонадежных заемщиков, в связи с чем, ОАО «Альфа банк» не может заключить с ним договор на предоставлении денежного кредита.

Действия ответчика, распространившего в отношении него сведения о его неблагонадежности в части исполнения денежных обязательств перед кредитными обязательствами, являются незаконными, ущемляющими его честь и человеческое достоинство, подрывают его деловую репутацию.

По вышеизложенным основаниям, с целью обязать ответчика признать недостоверными, не соответствующими действительности сведения, изложенные в справке ответчика от ... о наличии у него долга в размере ... рублей, он вынужден обратиться в суд с иском о защите прав потребителя.

Кроме того, считает необходимым взыскать с ответчика неустойку, поскольку ответчик в течение 10 дней добровольно не выполнил его требования о предоставлении обоснованного расчета по сумме долга в размере ... рублей.

... в адрес ответчика он отправил заявление, в котором указал претензии по спорному долгу и требование обосновать сумму долга.

Поскольку в течение 10 дней, ответчик в добровольном порядке его требования не выполнил, то следует срок начисления процентов неустойки исчислять с ... по день вынесения решения суда.

На момент подачи искового заявления размер неустойки за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя следует исчислять за ... дня (с ... по ... год).

Всего размер неустойки из расчета 3% за каждый день просрочки, начиная с ... по ... составляет 3% от ... рублей (сумма кредитного договора) =... рубль в день, ... рубль х ... дня = ... тысячи рублей.

Неустойка в таком размере не может быть взыскана, поскольку Закон РФ» О защите прав потребителей» предусматривает, что сумма взысканной неустойки не может превышать цены товара, в данном случае, ... рублей.

Кроме того, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, считает необходимым уменьшить неустойку до ... рублей.

Действиями ответчика ему причинен моральный вред.

Компенсацию морального вреда, с учетом обстоятельств, при которых ответчик умышленно, используя свои возможности, опорочил его имя, он оценивает в ... рублей.

Истец ФИО2 на заявленных требованиях настаивал, поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении. 

Представитель ответчика АО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился о дне слушания дела извещен надлежащим образом, представил в суд письменное возражение, которое мотивирует следующим:

... ФИО2 заключил с АО «Кредит Европа Банк» кредитный договор ...-...

... ФИО2 обратился к ответчику с письменным заявлением о досрочном погашении суммы долга по кредитному договор, сотрудник банка произвел расчет для полного досрочного погашения - ... рублей. Однако, досрочное погашение кредита не произошло, имеется задолженность. 

С требованиями ФИО2 АО «Кредит Европа Банк» не согласно, просит отказать в их удовлетворении на основании следующего.

Истцом не соблюдены условия для проведения досрочного погашения кредита.

На основании заявления клиента и его акцепта банком ... между АО «Кредит Европа Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор ..., согласно которому ФИО3 предоставлены денежные средства (кредит) в размере ... рублей на срок ... месяцев с уплатой процентов в размере ...% годовых на потребительские цели, включающий в себя в качестве неотъемлемой части анкету к заявлению, заявление клиента, «Условия кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк» и Тарифы банка, выбранные клиентом и указанные в заявлении клиента.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заключив кредитный договор с АО «Кредит Европа Банк», ФИО2 обязался неукоснительно соблюдать Условия кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк».

В соответствии с п. 4.10.1 Условий кредитного обслуживания, клиент имеет право погасить кредит досрочно (полностью или частично) на основании поданного клиентом в любой день (включая дату ежемесячного платежа по графику платежей) письменного заявления о досрочном погашении кредита по форме банка в ближайшую, начиная с поступления такого заявления в банк, дату ежемесячных платежей по графику платежей (если предложение о более коротком сроке не было принято банком).

Для досрочного погашения кредита клиент должен обеспечить наличие на своем счете суммы, достаточной для осуществления досрочного погашения, а также уплаты банку всех срочных к исполнению обязательств перед банком, предусмотренных договором, в том числе, суммы ежемесячного платежа, подлежащего уплате в дату платежа.

Клиент, желающий погасить кредит досрочно, должен к дате досрочного погашения погасить в полном объеме просроченную задолженность, а также уплатить все штрафы и неустойки.

... истец обратился в отделение банка с целью досрочного погашения кредита по кредитному договору № ... от ...

Сумма для досрочного погашения была определена банком на ближайшую дату платежа - ... в размере ... рублей, истец же внес денежные средства только ... и в размере ... рублей, что подтверждается прилагаемой выпиской по банковскому счету истца.

Для досрочного погашения кредитного договора ... необходимо было, чтобы на счету была сумма денежных средств в размере ... руб. (остаток основного долга ... + % по графику на ... г. в размере ... руб. + комиссия за страхование ... руб.)

На ... на счету клиента была сумма только в размере ... руб. зачисление денежных средств на счет в размере ... руб. осуществилось ....

Из выписки по банковскому счету истца усматривается, что 04 февраля 2014 г. был погашен просроченный платеж от 03.02.2014 г. после чего на сальдо счета остаток составлял ...., т.е. недостаточное для полного досрочного погашения

В таком случае, в соответствии с Условиями кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк», следующее досрочное погашение возможно в дату следующего платежа согласно графику - ... для чего на счету должна быть обеспечена сумма денежных средств не менее ... руб., а на счету в остатке была сумма - ... (подробный расчет задолженности по состоянию на ... прилагается).

Учитывая, что истцом не соблюден установленный порядок погашения кредита, при таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не могло быть произведено банком (л.д. 23-24).

Представитель третьего лица ООО «Торговый дом «Лазурит» не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования ФИО2 удовлетворению не подлежат.

Ст. 3 ГПК РФ предусматривает право заинтересованного лица в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов. 

Закон РФ «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями… и исполнителями… при оказании услуг, устанавливает права потребителей на приобретение услуг надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о работах, услугах и об их изготовителях исполнителях, продавцах…

Потребитель согласно данному Закону – гражданин, заказывающий, приобретающий или использующий работы, услуги исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, исполнитель - организация независимо от ее организационно-правовой формы…, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору. 

Статьями 153 и 154 ГК РФ предусмотрено, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, которые могут быть двух- или многосторонними (договоры), для заключения которых необходимо выражение согласованной воли двух сторон. 

Согласно ст.420 ГК РФ: «1. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

2. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. 

3. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе. « 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, « 1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. … 

4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

5. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.» 

В соответствии со ст. 425 ГК РФ, « 1. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

4. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.»

Согласно ст. 433 ГК РФ, «1. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

2. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

3. Договор, подлежащий государственной регистрации, считается для третьих лиц заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом.»

Согласно ст.807 ГК РФ, «1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.»

Ст. 808 ГК РФ предусмотрено, что «1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.» 

В соответствии со ст.810 ГК РФ, «1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа….» 

В соответствии ст. 819 ГК РФ, «1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.» 

Судом установлено, что ... между АО «Кредит Европа Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № ... на основании заявления ФИО2, условия договора согласованы сторонами, что следует из заявления ФИО2 на кредитное обслуживание (л.д.6)

Согласно условиям кредитного договора, ФИО2 предоставлены денежные средства в размере ... рублей, сроком на ... месяцев с уплатой процентов в размере ...% годовых на потребительские цели - приобретение мягкой мебели и спальни, неотъемлемыми частями договора являются анкета к заявлению, заявление клиента, «Условия кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк» и тарифы банка, выбранные клиентом и указанные в заявлении клиента (л.д. 6, 10, 11-12).

В соответствии с п. 4.10.1 Условий кредитного обслуживания (л.д.35-40) клиент имеет право погасить кредит досрочно (полностью или частично) на основании поданного клиентом в любой день (включая дату ежемесячного платежа по графику платежей) письменного заявления о досрочном погашении кредита по форме банка в ближайшую, начиная с поступления такого заявления в банк, дату ежемесячных платежей по графику платежей (если предложение клиента о более коротком сроке не было принято банком).

В соответствии с п. 4.10.3 Условий кредитного обслуживания (л.д.35-40) клиент, желающий погасить кредит досрочно, должен к дате досрочного погашения погасить в полном объеме просроченную задолженность, а также уплатить штрафы и неустойки.

В случае зачисления на счет денежных средств в меньшем размере, чем сумма, указанная клиентом в заявлении на досрочное погашение задолженности, досрочное погашение задолженности банком не производится, и погашение задолженности осуществляется ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. (п.4.10.4 Условий кредитного обслуживания (л.д.35-40).

В кредитном договоре в разделе 5. График платежей (л.д.10), который является неотъемлимой частью кредитного договора закреплено: во избежание возникновения просроченной задолженности необходимо пополнять банковский счет до очередной даты платежа, указанной в графике. Только зачисление средств на банковский счет через кассы ЗАО «Кредит Европа Банк» осуществляется в тот же день, зачисление средств на счет не через кассы ЗАО «Кредит Европа Банк» рекомендуется осуществлять заблаговременно (за 4-5 рабочих дней до даты платежа). Сумма, превысившая общую сумму, подлежащую уплате, указанную в графике, остается на счете клиента и может быть использована для уплаты последующих платежей.

Как следует из графика платежей, ФИО2 обязан был внести очередной ежемесячный платеж 03.02.2014г., ФИО2 пожелал произвести досрочное гашение задолженности, что не противоречит ни требованиям действующего законодательства, ни условиям договора.

ФИО2 на основании письменного заявления (л.д.9) произвел досрочное гашение задолженности не через кассы ответчика, как он пояснил в судебном заседании в г.Новокузнецке нет касс ответчика, а через кассу другого банка, что опять же не противоречит условиям договора, однако, такой платеж должен быть произведен, как предусмотрено условиями договора, за 4-5 рабочих дней до даты платежа, однако, в нарушение условий договора ФИО2 произвел досрочное гашение задолженности по кредиту именно .... -дата ежемесячного платежа, в связи с чем, на счет денежные средства поступили только ...., а потому следует признать законным и обоснованным довод ответчика о том, что истцом не соблюден установленный порядок погашения кредита, в связи с чем, досрочное погашение кредита не могло быть произведено банком. 

Таким образом, для досрочного погашения кредита ФИО2 не обеспечил наличие на дату ежемесячного платежа -.... на счете суммы, достаточной для осуществления досрочного погашения. 

Сумма для досрочного погашения была определена банком на ближайшую дату платежа - ... в размере ... рублей.

ФИО2 внес денежные средства, как он пояснил 03.02.2014г., но только ... данная сумма поступила его счет, что подтверждается выпиской по банковскому счету ФИО2 (л.д.31-32). 

Как следует из представленной выписки по банковскому счету истца ФИО2 усматривается, что ... был погашен просроченный платеж от ..., после чего на сальдо счета остаток составлял ...., то есть данной суммы недостаточное для полного досрочного погашения

В соответствии с Условиями кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк» следующее досрочное погашение возможно в дату следующего платежа согласно графику - ... для чего на счету должна быть обеспечена сумма денежных средств не менее ... руб., а как следует из выписки по банковскому счету на счету в остатке была сумма - ... рублей. 

Истец полагает, что справка, которая выдана ... ответчиком о том, что сумма задолженности по спорному кредитному договору составляет ... рублей (л.д. 7), носит недостоверные сведения, чем порочит его честь и деловую репутацию. 

В соответствии со ст. 425 ГК РФ «1. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения». 

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Заключив кредитный договор с АО «Кредит Европа Банк» ФИО2 взял на себя обязанность, в том числе, соблюдать Условия кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк».

Однако, в нарушение условий договора и требований действующего законодательства ФИО2 нарушил условие договора о том, что зачисление средств на банковский счет не через кассы ЗАО «Кредит Европа Банк» рекомендуется осуществлять заблаговременно (за 4-5 рабочих дней до даты платежа). 

В связи с чем, нельзя признать недостоверными сведения, изложенные в справке от ... о наличии у ФИО2А..о. кредитной задолженности в размере 8478,86 рублей по кредитному договору № ... 

При таких обстоятельствах суд считает необходимым отказать ФИО2 в иске к АО «Кредит Европа Банк» об обязании ответчика АО «Кредит Европа Банк» о признать недостоверными сведения, изложенные в справке от ... о наличии у ФИО2А..о. кредитной задолженности в размере 8478,86 рублей по кредитному договору № ..., заключённому ... между ЗАО «Кредит Европа Банк» и ФИО2

Поскольку ФИО2 отказано в удовлетворении исковых требований, то и не подлежат удовлетворению требования о взыскании с АО «Кредит Европа Банк» в его пользу неустойки в размере 40000рублей, компенсации морального вреда, которые производны от основанного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Отказать Гасанову ЯАо в иске об обязании АО «Кредит Европа Банк» признать недостоверными сведения, изложенные в справке от ... о наличии у Гасанова ЯАо кредитной задолженности в размере 8478,86 рублей по кредитному договору № ... заключённому ... между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Гасановым ЯАо, о взыскании с АО «Кредит Европа Банк» в пользу Гасанова ЯАо неустойку в размере ..., компенсацию морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С. И. Катусенко

Решение принято в окончательной форме – 12.05.2018 г.

Судья С.И. Катусенко