Дело № 2-163/2017 копия

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 февраля 2017 года г. Новосибирск

Ленинский районный суд г. Новосибирска в лице судьи Никифоровой Е.А., 

при секретаре судебного заседания Ивановой М.К., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МОО «ЗПП «Правовой центр» в интересах ФИО1 к ПАО Сбербанк России» о защите прав потребителей, 

у с т а н о в и л :

МОО «ЗПП «Правовой центр» обратился в суд в интересах ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, указав на следующие обстоятельства.

10.12.2015 между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № № на сумму 419 000 рублей под 22,5 % годовых на срок 60 месяцев.

Фактически заемщику было предоставлено 377 309, 50 рублей, а сумма в размере 41 690 рублей была списана со счета заемщика в счет оплаты за участие в программе страхования.

Заемщик не подписывал заявление на предоставление дополнительной услуги по страхованию, кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, кредитный продукт был одобрен без условий страхования.

Таким образом, между сторонами не было достигнуто соглашение о предоставлении дополнительной услуги кредитором в виде присоединения к программе страхования.

Правовых оснований для взимания платы за участие в программе страхования ответчик не имел.

Кроме того банком в нарушение требований закона не предоставлена полная и достоверная информация о страховом взносе в пользу страховщика, фактическом размере вознаграждения, уплачиваемого за подключение к программе страхования.

Полагает, что ответчиком причинены убытки в виде неправомерно начисленных процентов на сумму списанной комиссии в размере 6 681, 90 рублей.

Кроме того, подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10.12.2015 по 26.08.2016 в размере 2 097, 83 рублей.

Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, размер компенсации которого он оценивает в 10 000 рублей.

Просил взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 убытки в размере 41 690, 50 рублей в части взимания платы за участие в программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 097, 83 рублей, убытки в виде процентов начисленных сумму комиссии в размере 6 681, 90 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебное заседание представитель МОО «ЗПП «Правовой центр», истец ФИО1 не явились, извещены надлежащим образом, причины неявки не сообщили. Истец просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ФИО2 иск не признал, поддержал письменные возражения, согласно которым в заявлении на страхование предоставлена информация о сроках страхования и размере платы за подключение к программе страхования, с тарифами истец был ознакомлен. Подключение к программе страхования производится после принятия банком решения о выдаче кредита, и не обуславливает его выдачу. С заявлениями об отказе от участия в программе страхования истец не обращался, хотя имел такую возможность в течение 14 дней. 

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки не сообщил.

Выслушав объяснения, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни, иного предусмотренного договором, события (страхового случая).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положениями ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно материалам дела 10.12.2015 между ФИО1 и ответчиком был заключен кредитный договор №№ на сумму 419 000 рублей.

Из выписки по лицевому счету № следует, что ответчик списал 10.12.2015 комиссию за присоединение к программе страхования в размере 41 690, 50 рублей. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Индивидуальные условия договора «Потребительского кредита» не содержат условия об обязательном присоединении к программе страхования, напротив из пункта 15 следует, что не применяются услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора. 

Как видно из материалов дела ФИО1 обратился с заявлением на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

При этом в заявлении указаны срок страхования, размер платы за подключение к программе, размер страховой суммы, а также разъяснена возможность оплаты подключения к программе страхования, как за счет суммы предоставленного кредита, так и иными способами. 

Подписывая данное заявление на страхование, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен банком с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении банковских услуг; подключение к программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами банка, с которыми он также ознакомлен и согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 41 690, 50 рублей.

Таким образом, при обращении истца за получением кредита банк информировал его о возможности подключиться к Программе страхования. Истец, ознакомившись с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, изъявил желание подключиться, что подтвердил собственноручной подписью в Заявлении на страхование.

С учетом выраженного намерения истца присоединиться к Программе страхования, ему оказана данная услуга, и с его счета списаны суммы из кредитных средств в счет платы за страхование согласно заявлению истца.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний. 

В рамках Программы страхования и в соответствии со ст. 934 ГК РФ банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики банка, изъявившие желание участвовать в Программе страхования.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Закона о банках, устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в Программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ст. 329 ГК РФ способов и другими способами, предусмотренными законом или договором. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя; при кредитовании заемщиков банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

При этом заемщик не является стороной договора страхования, а является лишь застрахованным лицом (п. 1 ст. 927, ст. 934 ГК РФ), соответственно заведомо не может быть признано ограничение права заемщика как в выборе стороны в договоре страхования, так и в заключении самого договора страхования (п. 1 ст. 420, ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ).

При подключении к программе страхования заемщик получает информацию о том, что выгодоприобретателем является банк и, подписывая заявление о подключении к программе страхования, выражает на это свое согласие. Соответственно, предписанное законом условие в виде согласия застрахованного лица для установления в качестве выгодоприобретателя иное лицо, чем застрахованное лицо, соблюдено.

Специфичность услуги по организации страхования заемщиков именно в пользу банка как кредитора по кредитному договору прямо отмечена и в ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", вступившего в действие с 01.07.2014 года.

В связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику, при этом права последнего не нарушаются.

Заемщик страховую премию ни банку, ни страховой компании не оплачивает. Страховую премию в страховую компанию платит банк. О размере платы банку за подключение к Программе клиент проинформирован в заявлении на страхование (л.д. 17, 76).

Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает, и как страхователь оплачивает страховую премию в страховую компанию самостоятельно, из собственных средств. Возможность компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику вытекает из абз. 12 подп. 3 п. 3 ст. 149, подп. 20.2 п. 2 ст. 291 НК РФ.

Отсутствие в заявлении заемщика на страхование раздельных сведений о стоимости комиссии за подключение клиента к программе страхования и о стоимости компенсации расходов банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено в ст. 10 Закона о защите прав потребителей.

При подключении заемщика к Программе вся полностью сумма платы вносится банку и является оплатой услуг банка по подключению к программе страхования. Плата за подключение к Программе указывается в заявлении единой суммой. Согласие клиента оплатить полностью указанную сумму также содержится в заявлении на страхование.

Кроме того, суд учитывает, что истец, получив денежные средства в размере меньше указанного в кредитном договоре на сумму комиссии за подключение к программе страхования, имел возможность обратиться с соответствующим заявлением об отказе от услуги по страхованию, как это предусмотрено Условиями участия в программе страхования, однако не воспользовался своим правом, подтвердив, таким образом, свое согласие на подключение к программе страхования.

Поскольку материалами дела установлено, что подключение заемщика к программе страхования не являлось условием выдачи кредита, ФИО1 обратился с заявлением о подключении к программе страхования, основания для признания действий ПАО "Сбербанк России" при подключении к программе страхования при заключении кредитного договора незаконными, а также для взыскания с банка в пользу истца убытков в виде уплаченной страховой суммы и процентов за пользование чужими денежными средствами отсутствуют.

Так как ответчиком не допущено нарушений прав ФИО1 как потребителя, не имеется оснований для взыскания в его пользу и компенсации морального вреда.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам. Платность кредитования, страхование при этом жизни и здоровья заемщика за его счет не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с Банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора. 

При заключении кредитного договора истец был ознакомлен, полностью согласился и обязался соблюдать положения Условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью данного договора.

Заявление о подключении к программе страхования исходило от истца. Его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось.

При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по подключению к программе страхования. 

Таким образом, в судебном заседании не установлено каких-либо обстоятельств, свидетельствующих о ненадлежащем информировании истца об условиях кредита, вся информация является доступной, указана в представленных на подпись документах.

При таких обстоятельствах, требования истца не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования МОО «ЗПП «Правовой центр» в интересах ФИО1 к ПАО Сбербанк России» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Судья (подпись) Е.А. Никифорова 

Подлинник решения находится в гражданском деле №2-163/2017 Ленинского районного суда г.Новосибирска.