Дело № 2-944/2023

УИД № 42RS0042-01-2023-001417-56 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Новоильинский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Васильевой Ю.Н.,

при секретаре судебного заседания Терехиной Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке Кемеровской области 24 ноября 2023 года гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, встречному иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Требования мотивированы тем, что 26.09.2021 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты ..... с лимитом задолженности 90 000 рублей. 

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3.Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. 

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. 

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. 

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 23.03.2022 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. 

В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с ФИО1 в свою пользу просроченную задолженность по кредитной карте, образовавшуюся за период с 11.11.2021 года по 23.03.2022 года включительно в размере 111343,37 рублей, состоящую из основного долга в размере 95546,90 рублей, просроченных процентов в размере 14749,44 рублей, штрафных процентов в размере 1047,03 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3426,87 рублей.

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 обратился с встречным исковым требованием к АО «Тинькофф Банк» о признании договора недействительным.

Требования мотивирует тем, что договор кредитной карты ..... от 26.09.2021г. с АО «Тинькофф Банк» он не заключал, никаких документов с банком не подписывал, анкету не заполнял и не подписывал, никакой кредитной каты не активировал, в АО «Тинькофф Банк» заявку на кредит не направлял. Заявка через брокера была отправлена им в ПАО «Почта Банк», куда и была направлена анкета. Узнав по звонку банка о том, что у него имеется кредит, ФИО1 сразу же обратился в ОП «.....» с заявлением, по данному факту возбуждено уголовное дело по п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ. Банк при оформлении кредита в режиме онлайн, обязан произвести проверку персональных данных и убедиться в подлинности документов и идентифицировать личность заемщика. В данном случае Банк не убедился в принадлежности контактного телефона заемщика, а также не убедился в подлинности паспортных данных того лица, кто оформлял заявку на кредит, с учетом того, что в Банке имелась информация о действующем телефоне Заемщика, поскольку звонок о долге поступил его супруге, а затем уже и самому ФИО1 Более того, карта не была никем активирована, денежные средства были перечислены с кредитного счета на другой счет неизвестного лица. В ходе рассмотрения уголовного дела было установлено лицо, которому были перечислены денежные средства - ФИО2, который ФИО1 не известен. Предположительно анкета могла сохраниться в банке, поскольку ФИО1 в 2012 году подавал заявку на кредит, но кредитом не воспользовался, срок действия карты истек, и карта не была им активирована. Соответственно сотрудники банка владели паспортными данными ФИО1, изменили номер телефона, по которому была активирована карта и кодовое слово в анкете, тем самым воспользовались и незаконно распространили персональные данные ФИО1 без его согласия. По данному факту ФИО1 обратился в органы полиции и подал заявление по факту хищения денежных средств. В настоящий момент уголовное дело возбуждено и производятся следственные действия.

ФИО1 просит: признать договор ..... от 26.09.2021г., заключенный между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 недействительным; взыскать с АО «Тинькофф Банк» в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель АО «Тинькофф Банк», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

ФИО1 в судебном заседании исковые требования АО «Тинькофф Банк» не признал, на удовлетворении встречных исковых требований настаивал в полном объеме, пояснив, что в 2012 году он обращался в АО «Тинькофф Банк» с заявкой на предоставление кредитной карты, которая была ему одобрена. Но данную кредитную карту он так и не активировал, и не пользовался ей. В 2015 году срок кредитной карты истек, и за перевыпуском кредитной карты в АО «Тинькофф Банк» он не обращался. В 2018 году он общался в АО «Тинькофф Банк» за предоставлением потребительского кредита, который был выплачен им в срок. 05.09.2021 года в магазине «ДНС», расположенном в ТЦ «Авиатор» ..... он подавал заявку у брокера на покупку в кредит мобильного телефона. Данная заявка, с указанием его актуальных анкетных данных, была разослана брокером в различные Банки. Кредит на приобретение телефона ему одобрили несколько Банков, в том числе и АО «Тинькофф Банк». Поскольку его не устроили условия предоставления кредита в АО «Тинькофф Банк», он оформил кредит ПАО «Почта Банк», который полностью погасил через два месяца. О возникновении задолженности перед АО «Тинькофф Банк» он узнал в декабре 2021 года, когда ему предъявили задолженность, в связи с чем обратился в отдел полиции с заявлением. В сентябре 2021 года в АО «Тинькофф Банк» с заявкой о предоставлении кредитной карты не обращался. На дату 26.09.2021 года он работал в АО «Банк Русский стандарт». ФИО2 ему не известен. Разрешения на перевод денежных средств ФИО2 он не давал.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 – ФИО3, допущенная к участию в деле по устному ходатайству ФИО1, в судебном заседании позицию ФИО1 поддержала, пояснив, что АО «Тинькофф Банк» в обоснование своих исковых требования представил в материалы дела Анкету ФИО1 от 2012 года. Сотрудники АО «Тинькофф Банк» привозят кредитную карту заёмщику на дом, и выдают ее под подпись, но данного подтверждения в материалах дела не имеется. Также в материалах дела отсутствует согласие ФИО1 на перечисления денежных средств иному лицу. Просила суд удовлетворить встречные исковые требования ФИО1, поскольку в 2021 году между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 договор на заключение кредитной карты не заключался, подтверждения распоряжения ФИО1 на перечисление денежных средств отсутствует.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО2, привлеченный к участию в деле судом 16.10.2023, извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил.

Выслушав ФИО1 и его представителя – ФИО3, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Статей 10 ГК РФ, предусмотрено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, 1. в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 2. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. 3. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст.810 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 433 ГК договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии со ст. 162 ГК РФ, несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. 2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно исковых требований АО «ТинькоффБанк» 26.09.2021 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты ..... с лимитом задолженности 90 000 рублей. В рамках указанного договора на имя ФИО1 банком была выпущена кредитная карта ......

В рамках заключенного договора на имя клиента банком не открывается банковский счет, в том числе лицевой счет ....., задолженность клиента перед банком, в соответствии с п. 1.8 Положения Банка России № 266-П от 24.12.2004 года, отражается на соответствующих внутренних счетах банка по учету задолженности клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ФИО1, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты.

В материалы дела представлены Условия комплексного банковского облуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО), утвержденные 28.09.2011 года. 

В соответствии п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты клиента. Акцептом для договора кредитной карты является активация Банком кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) установлено следующее.

Для осуществления расчетов по Договору кредитной карты Банк предоставляет Клиенту Основную карту (п. 3.1.).

По заявлению Клиента, переданному в Банк на бумажном носителе или через Дистанционное обслуживание, в рамках Договора кредитной карты Банком может быть выпущена одна или несколько дополнительных (п. 3.2.).

Процедура выпуска Кредитной карты определяется Банком самостоятельно. При принятии решения о выпуске Кредитной карты Банк выдает Кредитную карту клиенту и обеспечивает расчеты с использованием данной Кредитной карты (п. 3.5.).

Кредитная карта передается лично Клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете (п. 3.6.).

В целях идентификации Держателя при проведении операций с использованием Кредитной карты Клиенту предоставляется ПИН-код. ПИН-код является аналогом собственноручной подписи Держателя. Клиент соглашается, что использование Кредитной карты и правильного ПИН-кода является надлежащей и достаточной идентификацией Держателя Кредитной карты (п. 3.7.).

Использование Кредитной карты и/или ее реквизитов лицом, не являющимся Держателем, запрещено (п. 3.8.).

Кредитная карта передается Клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк по телефону, если Клиент предоставит правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента (п. 3.10.).

Кредитная карта является действительной до последнего дня месяца года, указанного на ее лицевой стороне. Окончание действия Кредитной карты не приводит к прекращению действия Договора кредитной карты (п. 3.12.).

По окончании срока действия Кредитная карта выпускается на новый срок по усмотрению Банка. Заявление на перевыпуск Кредитной карты на новый срок не требуется (п. 3.13.).

В соответствии с п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ в случае неисполнения клиентом обязательств по Договору.

В соответствии с п. 5.12. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО), срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течении 30 (тридцати) календарных дней с даты его формирования. 

В связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по договору кредитной карты ..... от 26.09.2021, АО «Тинькофф Банк» 22.03.2022 расторг указанный договор года путем выставления в адрес ФИО1 заключительного счета, в котором указан размер задолженности заемщика на дату расторжения договора, а именно: 111343,37 рублей, из которых: кредитная задолженность – 95 546,90 рублей, проценты – 14 749,44 рублей, иные платы и штрафы – 1047,03 рублей (том 1 л.д. 20).

Заключительный счет не оплачен ФИО1, поскольку по его утверждениям договор кредитной карты ..... от 26.09.2021г. с АО «Тинькофф Банк» он не заключал, никакую кредитную карту АО «Тинькофф Банк» не активировал, кредитными денежными средствами АО «Тинькофф Банк» не пользовался.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 04.05.2012 года ФИО1 заполнил и направил в «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) заявление-анкету на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум (том 1 л.д. 9), в котором указал свои персональные данные, в том числе: - паспорт гражданина РФ: ....., - мобильный телефон: ....., место работы: .....). 

Согласно условиям, изложенным в заявлении, ФИО1 предложил Банку заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете и условиях КБО, в рамках которого Банк выпустит на имя ФИО1 банковскую карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Акцептом предложения будут являться действия Банка по активации кредитной карты.

Заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, условия КБО в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

Тарифами по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) по продукту Тинькофф Платинум (Тарифный план ТП 7.1) установлены: лимит задолженности – до 300 000 рублей, беспроцентный период до 55 дней, процентная ставка на покупки – 24,9 % годовых, процентная ставка на платы, снятие наличных и прочие операции – 32,9 % годовых, плата за обслуживание карты – первый год бесплатно, далее 590 рублей ежегодно, комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных – 2,9 % (плюс 290 рублей), минимальный платеж – не более 8 % от задолженности (минимум 600 рублей), неустойка за неуплату минимального платежа – 20 % годовых, плата за превышение лимита задолженности 390 рублей (том 1 л.д. 17).

Банком (ЗАО) «Тинькофф Кредитные Системы» на имя ФИО1 была выпущена кредитная карта. Указанная карта была выпущена без открытия счета. 

Таким образом, судом установлено, что между Банком (ЗАО) «Тинькофф Кредитные Системы» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты ..... от 04.05.2012. Однако, согласно пояснениям ФИО1, выпущенную банком на его имя кредитную карту в рамках договора ..... от 04.05.2012 он не активировал, кредитными денежными средствами не воспользовался, доказательств обратного банком в материалы дела не представлено. 

Согласно ответу на запрос суда, представленному представителем АО «ТинькоффБанк», срок действия указанной кредитной карты - до 31.05.2015 года. То есть, срок действия кредитной карты, выпущенной на имя ФИО1 в рамках договора ..... от 04.05.2012, на момент 26.09.2021 года уже истек. 

Как следует из пояснений ФИО1, договор кредитной карты ..... от 26.09.2021 с АО «ТинькоффБанк» он не заключал, волеизъявления на заключение указанного договора у него отсутствовало. В 2015 году срок действия кредитной карты, выданной ему по договору ..... от 04.05.2012, истек, и за ее перевыпуском в АО «Тинькофф Банк» он не общался, что истцом не оспаривается. 

Как следует из пояснений ФИО1 и материалов дела, 05.09.2021 года ФИО1, находясь в магазине «ДНС», расположенном в ТЦ «Авиатор» ....., подавал заявку брокеру на покупку в кредит мобильного телефона. Данная заявка, с указанием его актуальных анкетных данных, была разослана брокером в различные Банки. Кредит на приобретение телефона был одобрен несколькими Банками, в том числе и АО «Тинькофф Банк». Однако ФИО1 оформил кредит в ПАО «Почта Банк», что подтверждается кредитным договором и графиком платежей по кредиту, предоставленному ФИО1 в АО «Почта Банк» (том 1 л.д. 109-113).

Согласно утверждений ФИО1, о спорном договоре кредитной карты ..... от 26.09.2021, заключенном от его имени с АО «ТинькоффБанк», ему стало известно 21.11.2021 из телефонного звонка, поступившего от сотрудника банка его супруге, и в дальнейшем после получения заключительного счета от 25.11.2021 о ненадлежащем исполнении обязательств по договору кредитной карты от 26.09.2021, поскольку никаких кредитных карт в АО «ТинькоффБанк» в 2021 году он не получал, свои паспортные данные, номер телефона и иные персональные данные АО «ТинькоффБанк» не сообщал, денежных средств от АО «ТинькоффБанк» не получал. 

Судом установлено, что 25.11.2021 ФИО1 обратился в правоохранительные органы по факту мошеннических действий (том 1 л.д. 65-66).

02.12.2021 следователем СО ОП «.....» СУ Управления МВД России по г. ..... возбуждено уголовное дело ..... по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, в отношении неустановленного лица.

Согласно постановлению о возбуждении уголовного дела, в ходе предварительного следствия установлено, что 26.09.2021, неизвестно лицо, находясь в неустановленном месте, использую сети «Интернет», тайно, умышленно из корыстных побуждений, получив необходимую информацию о банковском сете банковской карте АО «Тинькофф Банк», эмитированной на имя ФИО1, похитило денежные средства с банковского счета банковской карты АО «Тинькофф Банк» в сумме 90 000 рублей. 

ФИО1 признан потерпевшим по данному уголовному делу. 

Из материалов уголовного дела установлено следующее.

Согласно представленной банком выписке по договору ..... за период с 01.09.2021 по 24.11.2021, за счет денежных средств по договору кредитной карты ..... от 26.09.2021 года банком 26.09.2021 были осуществлены внутренние переводы на договор ..... на суммы: 2300 рублей, 74 000 рублей, 10 000 рублей и 11.10.2021 осуществлен внешний перевод на номер телефона ..... на сумму 35 рублей (том 1 л.д. 84). 

Согласно представленных АО «Тинькофф Банк» сведений, договор расчетной карты ..... был заключен АО «Тинькофф Банк» 06.05.2021 с ФИО2, ..... г.р. В соответствии с указанным договором на имя ФИО2 банком выпущены расчетные карты ....., ....., ..... и открыт текущий счет ...... По состоянию на 10.03.2022 доступный остаток по Договору составляет 0.00 рублей. Контактный номер телефона Клиента, привязанный к банковской карте и использующийся для доступа к услугам «Интернет Банк» и «Мобильный Банк»: ....., предыдущие номера: ....., ..... (том 1 л.д. 116, 171).

Таким образом, судом установлено, что договор ..... заключен АО «Тинькофф Банк» с ФИО2 и внутренние переводы на суммы: 10 000 рублей, 74 000 рублей и 2300 рублей, осуществлены банком 26.09.2021 в 15:42:40, в 15:45:28 и в 15:47:55 соответственно за счет денежных средств по договору кредитной карты ..... от 26.09.2021 года на карту, выпущенную на имя ФИО2, с которой в короткий промежуток времени 26.09.2021 сняты через банкомат: в 16:31:14 в размере 85 000 рублей и в 16:32:20 в размере 1 300 рублей в АТМ Банка 1439 по адресу: ....., не ФИО1, а иным лицом (том 1 л.д. 117). 

Согласно сведениям, представленным ООО «.....», номер телефона ....., зарегистрирован на абонента ФИО 1, ..... года рождения, дата активации 03.11.2020 года (том 1 л.д. 160). 

То есть номер телефона ..... ФИО1 не принадлежит и внешний перевод на сумму 35 рублей осуществлен не ФИО1, а ФИО 1

Согласно Положению Банка России от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5 Положения).

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. 

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором (п. 1.8 Положения).

Распоряжение предоставленными заемщику денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Согласно частям 1, 2 и 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

2. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

4. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Вместе с тем, распоряжений на перевод кредитных денежных средств 3-им лицам (ФИО2 и ФИО 1) ФИО1 акционерному обществу АО «Тинькофф Банк» не давал, что банком не оспорено.

ФИО1 указывает на отсутствие своего волеизъявления на заключение 26.09.2021 договора кредитной карты, неполучение денежных средств по данному договору.

Из пояснений ФИО1 и материалов дела следует, что 21.11.2021 года он вел переговоры по телефону с сотрудниками банка. 25.11.2021 года ФИО1 обратился в ОП «.....» ..... с заявлением о факте мошеннических действий.

26.11.2021 года ФИО1 обратился в банк для проведения проверки, в связи с тем, что от его имени 26.09.2021 неизвестным лицом заключен договор кредитной карты (том 1 л.д. 197).

В ходе предварительного следствия установлено, что 26.09.2021, неизвестно лицо, находясь в неустановленном месте, использую сети «Интернет», тайно, умышленно из корыстных побуждений, получив необходимую информацию о банковском сете банковской карте АО «Тинькофф Банк», эмитированной на имя ФИО1, похитило денежные средства с банковского счета банковской карты АО «Тинькофф Банк», принадлежащие ФИО1 в сумме 90 000 рублей.

Изложенные обстоятельства и последующие действия ФИО1 позволяют сделать вывод об отсутствии его волеизъявления на заключение 26.09.2021 договора кредитной карты с АО «Тинькофф Банк».

Согласно информации о движении денежных средств по договору ..... от 26.09.2021, следует, что за счет денежных средств по договору кредитной карты ..... от 26.09.2021 года банком 26.09.2021 были осуществлены внутренние переводы на другую карту по договору ....., заключенному банком с ФИО2 на суммы: 2300 рублей, 74 000 рублей, 10 000 рублей, которые в короткий промежуток времени 26.09.2021 сняты в банкомате по адресу: ..... двумя суммами: в размере 85 000 рублей и в размере 1 300 рублей; 11.10.2021 банком осуществлен внешний перевод на сумму 35 рублей на номер телефона ....., принадлежащий ФИО 1

Указанные обстоятельства подтверждают доводы ФИО1 о том, что фактически денежные средства по договору кредитной карты ..... от 26.09.2021 он не получал.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица. 

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, № 1 (2019), утверждённом Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24 апреля 2019 г., указано, что согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями. Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора. 

Учитывая указанные ФИО1 и установленные материалами предварительного расследования по уголовному обстоятельства заключения договора кредитной карты от его имени без его участия, суд не усматривает признаков заключённости и действительности договора, поскольку отсутствует признак сделки, как волевого действия со стороны ФИО1, направленного на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. 

Так, из установленных судом обстоятельств следует, что кредитные средства были предоставлены не ФИО1 и не в результате его действий, а неустановленным лицам, действовавшим от его имени. 

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюдённой также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. 

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 данного кодекса. 

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определённой формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. 

Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162). 

Статьёй 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите» в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заёмщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально.

Согласно пункту 14 статьи 7 названного закона, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Поскольку в материалы дела банком не представлен сам текст договора/заявления от 26.09.2021 года, у суда отсутствует возможность выяснить, каким образом были сформулированы условия этого договора, в частности каким образом банком согласовывались с заёмщиком индивидуальные условия договора кредитной карты от 26.09.2021. 

Заявление-анкета ФИО1, поданное им в 2012 году (более 9 лет назад) содержит неактуальные на 2021 год сведения о паспортных данных, номере телефона, месте жительства и работы, срок действия банковской карты, выпущенной банком на основании данного заявления, истек 2015 году, банковская карта активирована не была и не перевыпускалась банком, с заявлением на открытие текущего банковского счета в рамках Дистанционного обслуживания, как предусмотрено в заявлении, поданном ответчиком 04.05.012 г., ФИО1 не обращался.

Представленная в материалы дела ФИО1 распечатка электронной переписки со службой поддержки банка, свидетельствует о том, что ФИО1 своевременно сообщил банку о мошеннических действиях.

В соответствии со статьёй 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 10 данного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). 

Согласно пункту 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. № 2669-О. обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц). 

Из установленных обстоятельств дела следует, что договор кредитной карты ..... от 26.09.2021 посредством удалённого доступа к данным услугам от имени гражданина потребителя был заключён банком 26.09.2021, при этом предоставленные кредитные средства были в короткий промежуток времени 26.09.2021 переведены на карту и номер телефона третьих лиц. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что действия банка, являющегося профессиональным участником кредитных правоотношений, не отвечают признакам добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора от 26.09.2021 и исполнении обязательств по нему.

Доказательств активации ФИО1 кредитных карт, выпущенных на его имя как в рамках договора от 04.05.2012, так и в рамках договора от 26.09.2021 банком по запросу суда не представлено. 

Документов, подтверждающих обращение ФИО1 в банк в 2021 году с заявлением на получение кредита либо открытии текущего счета в Банке в рамках Дистанционного обслуживания, также не представлено. 

Кроме того, суд учитывает, что в заявлении-анкете, поданной ФИО1 в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) 04.05.2012 года, им указан паспорт гражданина РФ: .....; мобильный телефон: ..... и место работы: .....). 

Вместе с тем, судом установлено, что 03.11.2016 ФИО1 выдан паспорт гражданина РФ: ...... 

Согласно пояснениям ФИО1 на дату 26.05.2021 года он работал в .....».

Кроме того, согласно сведений, представленных суду АО «Тинькофф Банк», для соединения с системой «Банк-Клиент» ФИО1 в период обслуживания использовался телефонный номер: ..... (том 1 л.д. 171), что не соответствует номеру телефона: ....., указанному ФИО1 в заявлении-анкете от 04.05.2012 года.

Таким образом, судом установлено, что по состоянию на 26.09.2023 указанные ФИО1 в заявлении-анкете 04.05.2012 года персональные данные изменились, о чем АО «ТинькоффБанк» было известно из заявки, поданной ФИО1 05.09.2021 у брокера на покупку в кредит мобильного телефона, разосланной брокером в различные Банки, в том числе АО «ТинькоффБанк» и одобренной АО «ТинькоффБанк».

Следовательно, 26.09.2021, принимая решение о перевыпуске кредитной каты по договору № ....., АО «ТинькоффБанк» не осуществил проверку персональных данных ФИО1, на имя которого выпустил кредитную карту. 

Кроме того, согласно исковых требований, 26.09.2021 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты с лимитом задолженности 90 000 рублей, что противоречит утверждениям АО «Тинькофф Банк» о перевыпуске кредитной карты, выданной ФИО1 по договору от 04.05.2012 года, поскольку согласно тарифному плану ТП 7.1 лимит задолженности установлен – до 300 000 рублей (том 1 л.д. 17).

Оценив доводы сторон и собранные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что кредитные средства по договору кредитной карты ..... от 26.09.2021 года фактически были предоставлены не ФИО1 и не в результате его действий, а неустановленному лицу, действовавшему от его имени, в отсутствии письменной сделки, содержащей согласованные сторонами индивидуальные условия договора кредитной карты.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о наличии оснований для признания спорного договора кредитной карты ..... от 26.09.2021 недействительным и об отказе в удовлетворении заявленных требований АО «ТинькоффБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С учетом удовлетворенных исковых требований, в соответствии со ст. 98 ГПК с АО «ТинькоффБанк» в пользу ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 300 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты отказать.

Исковые требования ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании договора недействительным – удовлетворить.

Признать договор кредитной карты ..... от 26.09.2021, заключенный между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, недействительным.

Взыскать с АО «Тинькофф Банк» в пользу ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 300 (триста) рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья: Ю.Н. Васильева

Мотивированное решение изготовлено 30.11.2023 года.

Судья: Ю.Н. Васильева