Дело № 2-171/2018 (2-4969/2017)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Киров 25 декабря 2017 года 

Первомайский районный суд г.Кирова в составе председательствующего судьи Сапожникова А.Ю.,

при секретаре Казаковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО "СК "Росгосстрах Жизнь" о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском о защите прав потребителей, в обоснование своих требований указал, что {Дата} между ним и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования, полис {Номер}. По заявлению истца о расторжении договора, указанный договор страхования от {Дата} досрочно расторгнут, истцу были выплачены денежные средства в размере (Данные деперсонифицированы) Согласно условиям договора страхования, возвращению подлежала выкупная сумма в размере 95% от уплаченных взносов страхователем. Истцом по договору уплачено (Данные деперсонифицированы), таким образом, ответчик должен был выплатить (Данные деперсонифицированы) Истцом в адрес ответчика была направлена претензия о доплате страховой премии в размере (Данные деперсонифицированы), однако ответчиком до настоящего времени выплата не произведена. 

Истец на основании изложенного просил зыскать с ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" сумму страховой премии в размере (Данные деперсонифицированы), проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (Данные деперсонифицированы), неустойку в размере (Данные деперсонифицированы) и компенсацию морального вреда в размере (Данные деперсонифицированы)

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

Представитель ответчик ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» на основании доверенности ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что требования истца основаны на неправильном толковании норм законодательства. Выкупная сумма выплачивается не от суммы внесенных страховых премий по договору страхования, а от резерва, сформированного по договору. Расчет выкупной суммы одинаков для всех страховщиков на территории РФ. Он полностью контролируется государством. Оснований сомневаться в расчете не имеется. 

Третье лицо ФИО6 в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридическиелица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договораи в определении любых не противоречащих законодательству условийдоговора.

Из статьи 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лицасвободны в заключении договора. Условия договора определяются поусмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующегоусловия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 7 ст.10 Закона РФ от {Дата} N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Пунктом 3.18. "Положение о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни" (утв. Банком России {Дата} N 557-П), предусмотрено, что величина резерва выплат по заявленным, но неурегулированным страховым случаям на дату расчета определяется как совокупный объем денежных сумм, включая сумму дополнительных выплат части инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, прекратившим свое действие, подлежащих выплате застрахованному (выгодоприобретателю) в связи: с досрочным расторжением или внесением изменений в договор страхования жизни, предусматривающий возврат части страховой премии (страховых взносов).

Судом установлено, что {Дата} между ФИО2 и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности, полис 1000003434 по программе «Росгосстрах жизнь Престиж «Семья+» (л.д. 8-12).

Срок действия указанного договора 30 лет, до {Дата} (п.6 полиса страхования). Сумма страхового взноса составляет (Данные деперсонифицированы), период уплаты страховых взносов с {Дата} по {Дата} (26 лет) не позднее 23 числа первого месяца каждого полисного полугодия, периодичность уплаты взносов раз в полгода.

Истцу при заключении договора выдан полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности 1000003434 от {Дата} и программа Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья+» (приложение {Номер}), являющаяся неотъемлемым приложением к договору страхования, что не оспаривается истцом.

Согласно указанному полису страхования, с условиями программы Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья+» ФИО2 ознакомлен и согласен. Полис и выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности программа Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья+» - Приложение {Номер} получил, о чем свидетельствует его подпись.

Страховая премия по договору оплачена застрахованным лицом в сумме (Данные деперсонифицированы), что подтверждается графиком поступления начисленной страховой премии по договору (л.д. 13).

Размер уплаченных истцом страховых взносов сторонами не оспаривался. 

Согласно условиям программы «Росгосстрах жизнь Престиж «Семья+», договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя и по нему будет возвращена выкупная сумма, в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2-х лет при рассроченной уплате страхового взноса, при единовременной уплате страховой премии на первом году его действия. Выкупная сумма свыше 5 лет срока действия составляет 95 % от сформированного резерва по договору (л.д. 11). 

Как указано в иске, по заявлению истца указанный договор досрочно расторгнут, истцу выплачена выкупная сумма в размере (Данные деперсонифицированы)

Истец обратился к ответчику с претензией от {Дата} о доплате выкупной суммы в размере (Данные деперсонифицированы) ((Данные деперсонифицированы) (выкупная сумма 95%) - (Данные деперсонифицированы)), однако до настоящего времени выплата ответчиком не произведена (л.д. 7).

Программа страхования, в соответствии с Письмом Федеральной службы страхового надзора от {Дата} {Номер} «О формировании страховых резервов», в связи с утверждением Порядка формирования страховых резервов жизни Приказом Министерства финансов РФ от {Дата} {Номер}н (действовавшим на момент спорных правоотношений), представляет собой совокупность условий страхования, указанных в правилах страхования и необходимых для расчета страховых резервов.

В соответствии с п. 5 Порядка формирования страховых резервов жизни, программа страхования должна содержать перечень страховых рисков, сроки страхования, периоды уплаты страховой премии и страховой выплаты, порядок уплаты страховой премии и порядок выплаты страховой суммы, размер страховой суммы. В программе страхования также должен быть описан порядок и сроки выплаты страхователю части инвестиционного дохода страховщика, порядок расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования, а также изменение условий страхования, влияющих на расчет страховых резервов.

Согласно разделу IХ договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, в случае досрочного расторжения договора страхователю выплачивается выкупная сумма.

В соответствии с приложением {Номер} к полису страхования, при расторжении договора страхования жизни страхователю возвращается выкупная сумма в соответствии с таблицей, приведенной в приложении. Согласно указанной таблице, отраженной в приложении, при досрочном расторжении договора страхования, заключенного на срок свыше 5 лет, с уплатой страховых взносов в рассрочку, в течение пятого года действия договора выкупная сумма страхователю уплачивается в размере 95% от сформированного резерва по договору. Также из текста Приложения {Номер} следует, что страхователь имеет право ознакомиться с условиями настоящей программы страхования, а страховщик обязан ознакомить страхователя с Программой страхования на условиях, на которых заключен договор страхования. Согласие ФИО2 с данными условиями подтверждено его подписью в договоре страхования.

На основании п.п.12 п. 1 ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела», правила расчета страховых резервов устанавливает федеральный орган исполнительной власти.

Согласно п.3 ст.32 Закона РФ «Об организации страхового дела», страховая компания направляет Положение о расчете страховых резервов в составе документов, требуемых для получения лицензии.

Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни.

До {Дата} в соответствии с разъяснениями Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от {Дата} {Номер}р/02 «О порядке формирования страховщиками страховых резервов по страхованию жизни по результатам деятельности за 1994 год», до утверждения Росстрахнадзором общих Правил формирования резервов по страхованию жизни, страховщики формируют резервы по страхованию жизни на основе Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного страховщиками самостоятельно во исполнение п.п. 1 ст. 26 Закона РФ «О страховании» и согласованного с Росстрахнадзором при лицензировании страховой деятельности, а также при внесении изменений в Положение, в том числе в связи с изменением структуры страхового тарифа.

Однако Приказом Министерства финансов РФ от {Дата} {Номер}н (зарегистрирован Министерством юстиции РФ {Дата} {Номер}) страховщиков обязали в срок до {Дата} привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным в п.1 Приказа Порядком.

В соответствии с указанными изменениями законодательства РФ Приказом от {Дата} {Номер}пж, а затем Приказом {Номер} от 30.06.2011г., ответчиком утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», действовавшим на момент расторжения договора истца и в соответствии с которым произведен расчет страхового резерва по договорам.

Страховщики применяют Положение с внесенными изменениями после получения письменного подтверждения органа страхового надзора о возможности применения данного Положения с отчетного периода (квартала) следующего за датой получения указанного подтверждения.

Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств страхователя по уплате страховых взносов.

При расчете резервов по договорам страхования жизни используются актуальные методы, в основе которых лежит принцип равенства величины резерва и величины разницы математических ожиданий современных стоимостей предстоящих денежных потоков по договору страхования. Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных страхователем условий договора (риски, величины страховых сумм, срок действия и прочее), с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов (нормы доходности, таблицы вероятностей и прочее).

Таким образом, доказательства того, что истец был введен страховым агентом в заблуждение по поводу условий заключаемого договора страхования, в том числе условий его расторжения и выплаты денежных средств, не имеется.

Кроме того, суд находит, что истец имел возможность ознакомиться с информацией об условиях страхования, как и с условиями настоящей программы страхования, что также указано в разделе Права и обязанности сторон договора страхования выписки из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, с содержанием которых он ознакомлен. Истец не реализовал указанную возможность по неустановленным причинам, не зависящим от действий ответчика, каких либо запросов ответчику не направлял, за разъяснениями условий договора не обращался. Данная информация основана на положениях законодательства и является общедоступной, а незнание и непонимание закона не освобождает лицо от наступивших вследствие этого последствий, а именно: несоответствие ожидаемого размера выкупной суммы с фактическим установленным законом размером. 

С учётом изложенного, приведенный истцом расчет выкупной суммы не соответствует вышеприведённым правилам расчета страховых резервов (и выкупной суммы).

Ответчиком ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» суду представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с ФИО2, согласно которому сумма сформированного на {Дата} страхового резерва составляет (Данные деперсонифицированы) Данная сумма является обоснованной и арифметически-верной. Выкупная сумма составляет 95% от величины сформированного страхового резерва – (Данные деперсонифицированы) Условием договора страхования предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составил (Данные деперсонифицированы) Таким образом, выкупная сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохода составляет (Данные деперсонифицированы)

Представленный стороной ответчика расчет суд находит правильным, произведенным в соответствии с правилами расчета страховых резервов (и выкупной суммы). Ссылка в расчете выкупной суммы на приказ Минфина от 2009 г. не противоречит требованиям п.7 ст.10 Закона «Об организации страхового дела в РФ», не несет в себе никаких изменений по условиям. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что действия ответчика по расчету и выплате страхового резерва произведены в соответствии с условиями программы страхования, на основе которой заключен договор страхования, и на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" и соответствуют положениям закона.

Таким образом, с учетом оплаты ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» истцу выкупной суммы в полном объеме, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО2 к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей о взыскании выкупной суммы не подлежат удовлетворению.

Поскольку требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании разницы в выкупной цене, то суд считает необходимым отказать ФИО2 в удовлетворении данных требований.

Руководствуясь ст.ст.194, 198, 199, 235, 237, 244 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Первомайский районный суд г. Кирова в течение месяца после принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья А.Ю.Сапожников

Решение в окончательной форме принято 30.12.2017 г.