Дело № 2-73/2024

УИД 22RS0016-01-2024-000035-82

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Волчиха 22 февраля 2024 года 

Волчихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сафрайдер Е.В.

при секретаре Стецура Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец «Газпромбанк» (Акционерное общество) (далее по тексту Банк ГПБ (АО)) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа. В обоснование требований указано, что Банк ГПБ (АО) и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор 

<

***>, состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции. В соответствии с пунктами 1, 2, 3, 4 Индивидуальных условий кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 500 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой 9,5% годовых.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 11 числа каждого текущего календарного месяца за период, считая с 12 числа предыдущего календарного месяца по 11 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Заключение договора являлось следствием того, что ФИО1 в мобильном приложении направил заявление-анкету на получение потребительского кредита, подписанную его простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве дополнительной аутентификации при совершении операции (направление ввод правильного ПИН, паролей в SMS-сообщениях, кодов доступа). Ответчик установил приложение «Мобильный банк «Телекард» для доступа в Мобильное приложение, клиент провел удаленную регистрацию с использованием своего номера телефона, зафиксированного в информационных системах Банка ГПБ (АО) и реквизитов банковской карты Клиента. Совершение указанных действий по скачиванию и регистрации Клиента в системе дистанционного банковского обслуживания является согласием клиента на присоединение к «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО)», «Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО).

В связи с нарушением ответчиком своих обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ Банк ГПБ (АО) направил заемщику уведомление о полном досрочном погашении кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ, а так же о расторжении кредитного договора.

В соответствии с пунктом 4.5 Общих условий кредитного договора проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком со дня, следующего за днем предоставления кредита, до даты возврата кредита, предусмотренной в Индивидуальных условиях, либо до даты возврата кредита в полном объеме (включительно), указанной в требовании о полном досрочном погашении заемщиком задолженности, направленном кредитором в порядке, предусмотренном пунктом 5.2.3 Общих условий.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий в случае не исполнения или не надлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере:

- 20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем не исполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 

- 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составляет 509 511 рублей, из которых: 253 746 рублей 13 копеек – задолженность по кредиту; 255 109 рублей 99 копеек – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 654 рубля 88 копеек – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Истец просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ 

<

***> с даты вступления решения в законную силу и взыскать с ФИО1 указанную выше задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ 

<

***> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 509 511 рублей, пени по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора; а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14 295 рублей 11 копеек.

Представитель истца Банка ГПБ (АО) - ФИО2 в судебном заседании отсутствовала, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представила письменное заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, не оспаривая сумму основного долга в размере 253 746 рублей 13 копеек, просил снизить размер пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, считая его завышенным. 

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (подпункт 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (статья 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (статья 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьями 807, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег, в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 500 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов в размере 9,5% годовых.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 11 числа каждого текущего календарного месяца за период, считая с 12 числа предыдущего календарного месяца по 11 число текущего календарного месяца, последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 16 413 рублей (пункт 6.2 Индивидуальных условий договора).

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договор, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере:

- 20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем не исполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 

- 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются), начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно). 

Кредит в соответствии с пунктом 20 Индивидуальных условий договора предоставлен путем перечисления денежных средств на счет зачисления, открытый в АО « Газпромбанк».

В соответствии с пунктом 4.5 Общих условий кредитного договора проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком со дня, следующего за днем предоставления кредита/транша, до даты возврата кредита, предусмотренной в Индивидуальных условиях, либо до даты возврата кредита в полном объеме (включительно), указанной в требовании о полном досрочном погашении заемщиком задолженности, направленном кредитором в порядке, предусмотренном пунктом 5.2.3 Общих условий.

ФИО1 совершил действия по скачиванию Мобильного приложения Газпромбанка «Телекард» и регистрации в нем, присоединился к Правилам комплексного банковского обслуживания (Правила КБО) и к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка (заключил договор комплексного обслуживания (ДКО)).

В Правилах дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО) (приложение № к Правилам КБО) стороны установили, что пароль используется в качестве ключа электронной подписи. Документ, сформированный в Интернет Банке или Мобильном Банке в электронном виде, эквивалентно получению Банком документов на бумажном носителе, подписанных собственноручной подписью Клиента (пункт 8.3 Правил).

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2.23 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц банка ГПБ (АО) документы (согласия, запросы, заявления) могут быть направлены держателем в банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях держатель представляет банку номер его мобильного телефона и (или) адрес электронной почты. Банк направляет на указанные номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты текстовое сообщение, содержащее последовательность символов, являющуюся ключом простой электронной подписи. 

Клиент подписывает согласие в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи.

В соответствии с пунктом 2.24 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в наименование организации стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью клиента, влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе. Документы в электронной форме, направленные клиентом в банк, после аутентификации клиента в системах банка считаются отправленными от имени клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности сторон.

Согласно пункту 6.3.2 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО) (приложение № к Правилам КБО) клиент обязуется обеспечить конфиденциальность и хранение Мобильного устройства, ФИО3/Пароля, SIM-карты способом, исключающим доступ к ним третьих лиц, а также незамедлительно уведомлять Банк о подозрении, что Мобильное устройство, Логин/Пароль, SIM-карта могут быть использованы посторонними лицами. 

В соответствии с пунктом 7.7. Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО) (приложение № к Правилам КБО) клиент несет ответственность за все действия, произведенные через Интернет Банк или Мобильный Банк от имени Клиента после прохождения Аутентификации входа; за нарушение требований технической защиты Мобильного устройства, указанных в Приложении № к настоящим Правилам, в том числе в случаях, когда Клиент использует Мобильное устройство, которое было подвергнуто операциями повышения привилегий/взлома операционной системы устройства (Jail-break, Rooting).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 через мобильное приложение ответчика «Телекард» оформлено заявление-анкета в электронной форме на получение кредита. 

Указанная заявка заверена электронной подписью посредством правильного ввода пароля учетной записи/одноразового пароля.

Из логов оформления потребительских кредитов в мобильном приложении «Телекард» по технологии без визита в банк следует, что ДД.ММ.ГГГГ в мобильном приложении «Телекард» ФИО1 перешел в раздел с кредитным предложением, где выбрала параметры кредита, дал согласие на обработку персональных данных, отправку смс-сообщений, а также подтвердил информирование об условиях неисполнения обязательств и предоставление достоверных сведений. Введя одноразовый пароль, ФИО1 подписал заявление на выдачу кредита. 

По результатам рассмотрения заявки банком принято положительное решение о выдаче кредита и 05.05.2020 между ФИО1 и «Газпромбанк» (АО) заключен договор потребительского кредита 

<

***> на сумму 500 000 рублей, в том числе 45 000 рублей на добровольную оплату страховой премии по договору страхования (полис-оферту) № НСГПБ0317155 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному в рамках программы добровольного страхования жизни по потребительским кредитам с Акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» (далее по тексту АО «СОГАЗ»).

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ предоставленные по договору потребительского кредита денежные средства зачислены на счет банковской карты клиента. В автоматизированной системе банка зафиксированы успешно завершенные переводы денежных средств на карты сторонних банков с использованием реквизитов банковской карты.

Заключение кредитного договора через систему «Телекард» возможно только держателем карты, подключенным к услуге мобильный банк при его успешной идентификации и аутентификации. Поскольку операции в системе клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции, заключение кредитного договора 

<

***> стало возможно только путем введения логина и одноразовых паролей, направленных клиенту на номер его мобильного телефона, которые были известны только ФИО1 

Таким образом, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ 

<

***> заключен между АО «Газпромбанк» и ФИО1 надлежащим образом в надлежащей форме, является действующим.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Как следует из материалов дела, в том числе расчета задолженности, заемщиком обязательства по договору исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась указанная в иске задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено требование о досрочном погашении задолженности в размере 421 326 рублей 57 копеек в срок до ДД.ММ.ГГГГ. В этом же требовании ответчику предложено расторгнуть кредитный договор.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств обратного ответчиком не представлено. 

В соответствии с расчетом, представленным истцом, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 509 511 рублей, из которых 253 746 рублей 13 копеек – задолженность по кредиту, 255 109 рублей 99 копеек - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 654 рубля 88 копеек – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Суд соглашается с расчетом задолженности по основному долгу и неустойки (за исключением периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), представленным истцом. Данный расчет проверен, признан правильным и арифметически верным, соответствует фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона (статья 319 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку между сторонами при заключении договора потребительского кредита достигнута договоренность по всем существенным условиям договора, в том числе, о размере процентов, сроках возврата, уплаты процентов и факт невыполнения данных условий подтверждается материалами дела, то в силу статей 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заявленные требования о взыскании суммы просроченной задолженности по основному долгу являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Вместе с тем, согласно пункту 1 статьи 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики Правительство Российской Федерации вправе в исключительных случаях ввести на определенный срок мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами. Правительству Российской Федерации предоставлено право определить категории лиц, подпадающих под действие моратория. Такой мораторий был введен постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» (далее по тексту постановление Правительства №). Согласно пункту 1 постановления Правительства № мораторий введен на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. В силу пункта 3 постановления Правительства № оно вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ и действовало в течение 6 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с пунктом 2 части 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Таким образом, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойка не подлежала начислению. Как следует из расчета задолженности, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком в нарушение вышеприведенной норма закона начислены пени за просрочку возврата кредита, в том числе с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 46 435 рублей 55 копеек (253 746,13 х 0,1% х 183 дня), которые не подлежат взысканию с ответчика. 

Кроме того, в ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено об уменьшении размера неустойки.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Согласно Определению Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, Гражданский кодекс Российской Федерации вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования. Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса РФ, пункт 75 Постановления).

Определение критериев явной несоразмерности неустойки и их оценка отнесены к усмотрению суда, который согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 2 определения от ДД.ММ.ГГГГ №-О, при применении положений пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации должен обеспечить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Вместе с тем из взаимосвязи положений пункта 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 72 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что неустойка не может быть снижена ниже размера, определенного пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, принимая во внимание соотношение суммы неустойки и размера основного долга и процентов, длительность неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств, длительность непредъявления кредитором требований к заемщику о взыскании задолженности по кредиту (требование об уплате задолженности направлено должнику ДД.ММ.ГГГГ при этом в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ), незаконность начисления неустойки в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсационную природу неустойки, которая направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а не служит средством обогащения (по условиям договора размер неустойки составляет 0,1% в день или более 36% годовых), суд полагает возможным снизить размер штрафных санкций (неустойки) за просрочку уплаты кредита до 55 000 рублей, а также уменьшить размер пени, начисляемых с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора до 0,05% в день.

Суд определяет размер неустойки близкий по своему значению сумме неустойки, исчисленной с учетом ключевой ставки ЦБ России в соответствующие периоды.

Между тем, суд не находит оснований для уменьшения неустойки за просрочку уплаты кредита в большем размере ввиду длительного срока просрочки заемщиком обязательства, а также непринятия им мер к уменьшению долга. Кроме того суд учитывает, что допустимых доказательств тяжелого стечения жизненных обстоятельств у ответчика, препятствующих исполнению обязательства, стороной ответчика не представлено. 

Кроме того, в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом срока нарушения обязательства и сумм, перечисленных ответчиком в счет погашения задолженности по процентам, суд не находит оснований для уменьшения размера неустойки за просрочку уплаты процентов, исчисленных в размере 654 рубля 88 копеек, поскольку не усматривается явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Поскольку соглашением сторон в пункте 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена возможность начисления неустойки в связи с просрочкой уплаты, как основного долга, так и процентов за пользование кредитом, суд находит требования истца о начислении неустойки на сумму основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора подлежащими удовлетворению. Вместе с тем, учитывая, что истцом с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользованием кредита не начисляются, согласно представленного расчета задолженность по процентам отсутствует, ко взысканию проценты не заявлены, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении требований о взыскании пени за просрочку уплаты процентов по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора. 

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая, что заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредитной задолженности не исполняет надлежащим образом с ДД.ММ.ГГГГ, требование о досрочном погашении задолженности ответчиком не исполнено, истцом досудебный порядок по требованию о расторжении договора соблюден путем направления вышеуказанного требования, суд приходит к выводу об обоснованности заявленного иска в части расторжения кредитного договора и взыскании задолженности по нему.

В нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком доказательств в подтверждение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору и погашения задолженности по кредиту не представлено. Других оснований для освобождения ответчика от взыскания задолженности по кредиту судом не установлено, тяжелое материальное положение ответчика к таковым также не относится.

При установленных обстоятельствах исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям (90,8% с учетом признания незаконным начисления неустойки в размере 46 435 рублей 55 копеек) при этом учитывая, что в остальной части снижение судом неустойки не свидетельствует о необоснованности заявленных требований, в размере 13 830 рублей 75 копеек. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить в части.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ 

<

***>, заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1 ФИО5 с даты вступления настоящего решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1 ФИО6 (паспорт 01 21 № выдан ДД.ММ.ГГГГ ГУ МВД России по 

<

адрес>) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ 

<

***> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 309 401 рубль 01 копейка, в том числе: 253 746 рублей 13 копеек – задолженность по кредиту, 55 000 рублей – неустойка (пени) за просрочку возврата основного долга; 654 рубля 88 копеек – неустойка (пени) за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также расходы по оплате госпошлины в размере 13 830 рублей 75 копеек. 

Взыскать с ФИО1 ФИО7 (паспорт 01 21 № выдан ДД.ММ.ГГГГ ГУ МВД России по 

<

адрес>) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН 

<

***>) пени, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, по ставке 0,05% в день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты расторжения кредитного договора (вступления настоящего решения в законную силу). 

В удовлетворении остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Волчихинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.В. Сафрайдер

Верно

Судья Е.В. Сафрайдер