Дело № 2-225/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июля 2019 года село Карпогоры 

Пинежский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Галкина С.А., при секретаре судебного заседания Таракановой Т.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитования, 

у с т а н о в и л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с исковым заявлением к Сверловой (до замужества и смены паспорта ФИО1) З.А. о взыскании задолженности по договору кредитования. В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 

<

данные изъяты> руб. сроком на 

<

данные изъяты>, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается).

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

В соответствии с условиями договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам Банка.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 161 542,45 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых).

Сумма задолженности рассчитана следующим образом: 81 691 руб. 22 коп. ( задолженность по основному долгу) + 79 851 руб. 23 коп. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 0,00 руб. (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) = 161 542 руб. 45 коп. 

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 11, 12, 309, 310, 329, 330, 809, 810, 819 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 161 542 руб. 45 коп., в том числе задолженность по основному долгу в сумме 81 691 руб. 22 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 79 851 руб. 23 коп. 

Истец надлежащим образом извещен о месте и времени судебного заседания. На судебное заседание представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности (л.д.36), не явилась, на исковых требованиях настаивала, возражала против удовлетворения заявления о применении срока исковой давности, указав, что согласно условиям предоставления кредита платежи должны производиться ежемесячно. Однако погашение кредита ответчиком осуществлялось не регулярно. С изложенными в заявлении ответчика доводами не согласны, так как в адрес ответчика неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту с предложением о погашении суммы долга. Также ответчику поступали звонки, смс-сообщения с целью мирного урегулирования спора, но ответчик задолженность не погасила. Согласно ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, ссылаясь на данную статью банк присылал требование о полном досрочном погашении кредита ответчику по месту регистрации, на что банк не получил ответа. Ответчик был предупреждён, о том, что в случае не оплаты долга, банк будет вынужден обраться в суд за защитой своих прав. Обязательства и условия кредитного договора по погашению задолженности, ответчик исполняла ненадлежащим образом. В соответствии со ст. 309, 421, 811, 819 ГК РФ ответчик не выполняет принятые на себя обязательства по кредитному соглашению, ежемесячные платежи и проценты по кредиту не выплачивает, в связи с чем и образовалась задолженность. При этом истец не видит оснований для применения к заявленным исковым требованиям срока исковой давности, о чем было заявлено, вопреки доводам и возражениям, ответчиком в ходе судебного разбирательства по делу. Согласно п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно Договору, заключенному с заемщиком, срок возврата кредита по Кредитному договору составляет 12 месяцев. То есть, срок действия кредитного договора оканчивается ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, Кредитным договором определен конкретный срок окончания исполнения Должником перед Банком своих обязательств, в связи с чем, в силу закона, срок исковой давности для предъявления требований к Должнику исчисляется, с даты окончания исполнения обязательств, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ. Данная позиция подтверждается сложившейся судебной практикой в виде Определения Верховного суда Республики Башкортостан от 16.08.2016 по делу № 33-13763/2016. Иных доводов, по которым срок исковой давности для предъявления Банком требований к Должнику должен считаться истекшим, стороной - Должником в материалы дела не предоставлено.

Ответчик ФИО3, извещенная надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в суд не явилась, направила письменное заявление, согласно которому возражала против удовлетворения требований, заявив о применении срока исковой давности. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд пришёл к следующему.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 810, частью 2 статьи 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, вид кредита НАЛИЧНЫЕ ЖИЗНЬ, сумма кредита 

<

данные изъяты> руб., дата выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата 

<

данные изъяты> месяцев, окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ, схема погашения аннуитет, ставка 

<

данные изъяты> процентов годовых, размер ежемесячного взноса 

<

данные изъяты> руб. Количество и периодичность платежей представлены в графике гашения кредита. Минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита 

<

данные изъяты> от ежемесячного платежа, но не менее 

<

данные изъяты> руб. 

Данная сумма была зачислена на счет ответчика в Банке, и по существу не оспаривается ответчиком, как не оспаривается и факт заключения кредитного договора.

Таким образом, Банк со своей стороны исполнил свои обязательства в полном объёме, представив в пользование ответчику кредитные денежные средства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Согласно пункту 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям, данным в п. 18 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного суда РФ, по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В силу п. 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия) договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении Клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ и действует до полного исполнения Банком и (или клиентом своих обязательств. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении Клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий Банка: открытие Клиенту банковского специального счета в указанной в заявлении Клиента валюты кредита; зачисление на открытый Клиенту счет суммы кредита. Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении. При этом возврат кредита производится в порядке, определенном в п. 4 настоящих Общих условий (п. 2.3 Общих условий).

В соответствии с п. 4.3 Общих условий Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, Клиент вносит на БСС (банковский специальный счет), денежные средства в размере не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса (п. 4.4.1 Общих условий).

В силу п. 4.4.5 Общих условий, первое плановое списание кредитной задолженности осуществляется в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит.

С учетом того, что в соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязалась производить платежи в счет погашения своих обязательств перед Банком согласно графику, являющемуся приложением к кредитному договору, которым предусмотрена оплата кредита по частям, ежемесячно, в определенной сумме, срок исковой давности необходимо было применять отдельно по каждому платежу.

В нарушение условий договора ответчик не исполняет своих обязательств и не вносит платежей с ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривается сторонами (л.д.55-57), последний платеж согласно графику платежей должен был быть произведен на дату ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» обратилось к мировому судье судебного участка № 

<

адрес> судебного района 

<

адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ФИО1 задолженности по указанному выше кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 

<

адрес> судебного района 

<

адрес> выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> (л.д.43).

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> судебного района 

<

адрес> на основании поступивших возражений должника судебный приказ отменен (л.д. 35). 

В суд с настоящим иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ (согласно почтовому штемпелю на конверте), исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ. 

На момент рассмотрения настоящего дела сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: задолженность по основному долгу - 81 691 руб. 22 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 79 851 руб. 23 коп. 

Поскольку течение срока исковой давности по договору займа, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, начавшееся до подачи истцом мировому судье заявления о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, после отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ продолжилось в общем порядке, суд полагает, что истцом на момент обращения ДД.ММ.ГГГГ в суд пропущен срок исковой давности для взыскания задолженности по кредитному договору, образовавшейся за все периоды, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (первая дата ежемесячных платежей) по ДД.ММ.ГГГГ (последняя дата ежемесячных платежей).

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз.2 п. 2 ст. 199 ГК РФ) (п.15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43).

Доводы ответчика об отсутствии доказательств со стороны ответчика о применении пропуска срока исковой давности, начале течения срока исковой давности, суд отклоняет как необоснованные и основанные на неверном толковании норм материального права.

При этом согласно разъяснениям, данным в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43, бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства. По смыслу указанной нормы, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

С учетом изложенного, требования за пределами трехлетнего срока исковой давности не могут быть удовлетворены, в связи с чем в иске Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Сверловой (ФИО1) Зое Алексеевне о взыскании задолженности по договору кредитования следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Сверловой (ФИО1) Зое Алексеевне о взыскании задолженности по договору кредитования, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию Архангельского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме 26 июля 2019 года путем подачи жалобы через Пинежский районный суд Архангельской области

Судья С.А. Галкин