Дело № 2-3123/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 сентября 2017 года

Ленинский районный суд города Омска

председательствующий судьи Свотиной О.В.,

при секретаре судебного заседания Байрамовой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указал, что 20.12.2016 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № *** на сумму 577000 рублей сроком на 60 месяцев под 15,9% годовых. При заключении указанного договора им было подписано заявление о подключении к программе страхования жизни и здоровья заемщиков. Размер страховой премии составил 57411 рублей 50 копеек. Сумма страховой премии включалась в сумму основного долга по возврату кредита. Таким образом, была увеличена не только общая сумма долга по возврату кредита, на и размер процентов, и ежемесячный платеж по кредитному договору. Был лишен возможности выбора страховой компании и был вынужден заключить договор потребительского кредитования с условием подключения к программе страхования жизни и здоровья на условиях и по своему усмотрению Банка. 07.03.2017 года им произведено полное досрочное гашение предоставленного кредита. Таким образом, права потребителя на получение информации, содержание которой могло повлиять на решение о необходимости подключения к программе страхования жизни и здоровья заемщиков, нарушено. Просит взыскать с ответчика убытки в размере 57411 рублей 50 копеек, в части взимания платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20.12.2016 года по 12.07.2017 года в размере 3269 рублей 27 копеек, убытки по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору в размере 5126 рублей 93 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% за неисполнение требований потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержал в полном объеме. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании с иском не согласилась, суду пояснила, что истец, ознакомившись с условиями участия, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ клиента от участия в программе не повлечет отказ в предоставлении кредита, изъявил желание получить указанную услугу, что подтвердил собственноручной подписью в заявлении на страхование соответственно. До истца в условиях участия были доведены характеристики программы страхования и выгоды от приобретения услуги, в частности, информация, какие именно риски будут минимизированы в результате подключения к программе страхования. Подпись истца в заявлении на страхование, содержащем положение о том, что он ознакомлен с условиями участия в программе страхования, подтверждает факт того, что истец был проинформирован об оказываемой услуге в полном соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Предоставление кредита не находилось в зависимости от факта предоставления истцу услуги по подключению в программе страхования, поскольку условия участия и заявление на страхование, подписанные истцом, не являются частью кредитного договора. Кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика не предусматривает. Истец имел возможность не получать услугу по подключению его к программе страхования, что подтверждается заявлениями на страхование, а также данной характеристикой услуги по подключению к программе страхования. В том же заявлении на страхование истец согласился оплатить банку плату за подключение к программе страхования в размере 57411 рублей 50 копеек. В день заключения кредитных договоров, в соответствии с п. 1.1 кредитных договоров и заявлениями истца на зачисление кредита, на счет истца по вкладу выдана обусловленная договором полная сумма кредита в размере 577000 рублей. Следовательно, сумма кредита была выдана истцу полностью. Поручением по счету вклада истец указал оплатить банку сумму платы за подключение к программе страхования со счета вклада в размере 57411 рублей 50 копеек. Доводы истца о том, что права нарушены, поскольку ему не предоставлена информация о составе платы за подключение к программе страхования несостоятельны. Отсутствие раздельного указания составляющих одной платы не влияет на достоверность самой общей суммы платы и не относится к обстоятельству, способствующему введению потребителя в заблуждение. Доводы истца о том, что досрочно возвратив кредит заемщик вправе потребовать вернуть плату (ее часть пропорционально времени пользования кредитом) за подключение к программе страхования, в том числе на основании п. 1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» несостоятельны. Заявляя исковое требование о взыскании части страховой премии, заемщик указывает на то, что кредитное обязательство исполнено досрочно, возможность наступления страхового случая, в виду того, что кредитное обязательство исполнено досрочно, возможность наступления страхового случая по кредитному договору отпала, существование страхового риска прекратилось, истец имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Вместе с тем договор страхования заключен на случай наступления смерти, инвалидности, погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление указанных случаев, соответственно не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступлении страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается. Указанное обстоятельство находит свое отражение и в п.3.5. условий участия в программе страхования, согласно которому при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Согласно пункту 5 заявления на страхование от 20.12.2016 года следует, что выгодоприобретателем по договору страхования с момента полного досрочного погашения задолженности по кредиту является сам ФИО1, а в случае его смерти - наследники. Таким образом, ценность договора страхования для ФИО1 не находится в прямой зависимости от погашения задолженности перед банком и, как следствие, договор страхования с даты погашения задолженности перед банком продолжает действовать в интересах самого заемщика. Банком сроки исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг по подключению к программе страхования выполнены точно и в срок. По договору банк обязался подключить истца к программе страхования, осуществить его страхование в страховой организации. В действиях банка признаков нарушения прав потребителей не доказано, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ от 7.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 12 названного закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

На основании п. 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 20.12.2016 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № *** на сумму 577000 рублей сроком на 60 месяцев под 15,9% годовых, а ФИО1 обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных договором.

В этот же день ФИО1 было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, по условиям которого он просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

При этом ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, а также то, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования (п. 4 заявления на страхование).

Кроме того, ФИО1 принял на себя обязательство оплатить подключение к программе страхования в размере 57411 рублей 50 копеек за весь срок страхования.

В заявлении указано, что расчет размера платы за подключение к программе страхования осуществляется по следующей формуле: страховая сумма x тариф за подключение к программе страхования x количество месяцев / 12. При этом тариф за подключение к Программе страхования определен в размере 1,99% годовых. Заявление подписано ФИО1

Подпись истца в заявлении на страхование, содержащем положение о том, что он ознакомлен с условиями участия в программе страхования, подтверждает факт того, что истец был проинформирован об оказываемой ему услуге в полном соответствии со статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Предоставление кредита не находилось в зависимости от факта предоставления истцу услуги по подключению к программе страхования, поскольку условия участия и заявление на страхование, подписанные истцом, не являются частью кредитного договора.

Кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика не предусматривает.

Истец имел возможность не получать услугу по подключению его к программе страхования, что подтверждается заявлениями на страхование, а также данной характеристикой услуги по подключению к программе страхования.

В день заключения кредитных договоров, в соответствии с п. 1.1 кредитного договора и заявлениями истца на зачисление кредита, на счет истца по вкладу выдана обусловленная договором полная сумма кредита в размере 577000 рублей. Следовательно, сумма кредита была выдана истцу полностью.

С момента выдачи истцу полной суммы кредита он мог расходовать данные денежные средства по своему усмотрению.

При подписании заявления на страхование истец принял решение часть кредитных средств израсходовать на получение дополнительной услуги банка по подключению к программе страхования.

Поручением по счету вклада истец указал оплатить банку сумму платы за подключение к Программе страхования со счета вклада в размере 57411 рублей 50 копеек. Плата за подключение к программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает заёмщик банку за то, чтобы банк подключил его к программе страхования.

Право потребителя на получение информации о приобретаемой услуге закреплено в статье 8 и статье 10 Закон о защите прав потребителей.

Из содержания пункта 44 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» вытекает, что информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей должна доводиться до сведения потребителей в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Из указанных правовых норм Закона о защите прав потребителей и правовой позиции Верховного Суда РФ усматривается, что закон предписывает следующее требование к порядку предоставления информации о цене услуги, которую Банк должен раскрыть потребителю: в договоре должна быть указана цена в рублях, и цена должна быть определена как полная сумма, которую потребитель обязан уплатить исполнителю Законом либо иными нормативными актами в сфере регулирования прав потребителей не предусмотрена обязанность Банка информировать заемщика отдельно о размере комиссии и размере компенсации затрат на оплату страховой премии страховщику.

Таким образом, отсутствие в заявлении заемщика на страхование или в иных пописываемых им документах раздельных сведений о величине комиссии и о величине компенсации расходов Банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к Программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением Банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено в статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Отсутствие раздельного указания составляющих одной платы не влияет на достоверность самой общей суммы платы и не относится к обстоятельству, способствующему введению потребителя в заблуждение. Услуга, оказываемая ПАО « Сбербанк России» является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец была согласна.

Кроме того, размер уплачиваемой Банком страховой премии страховщику касается договорных отношений между Банком и страховой компанией, и соответственно не влияет на права третьих лиц (в данном случае - заемщика).

Банк не осуществляет услуг по страхованию, в связи с чем, на нем не лежит обязанность по предоставлению заемщику всех условий об услуге страхования, в том числе, сведений о страховой премии, которая является платой за услугу страхования.

Согласно правовой позиции, сформулированной в пункте 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013), заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действует по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В случае не приемлемости условий подключения к программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Данной правовой позицией ВС РФ также подтверждается то, что заемщик вправе либо принять предложенные продавцом услуги ценовые условия, либо, посчитав не приемлемой (невыгодной) для себя предложенную банком цену за услугу по подключению к программе страхования, отказаться от заключения договора на оказание данной услуги и не нести никаких обязанностей по ее оплате.

Следуя выводам об отсутствии в действиях банка признаков нарушения прав потребителей, суд полагает, что также отсутствуют и правовые основания для удовлетворения производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи жалобы в Ленинский районный суд города Омска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья О.В. Свотина