Дело № 2-63/2020

№

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Таштагол 15 января 2020 года

Таштагольский городской суд Кемеровской области в составе: председательствующего Малыгина Е.А.

при секретаре Долгополовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании, 

с извещением лиц, участвующих в деле, 

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор посредством акцептованного заявления оферты № на сумму 236842 руб., договором предусмотрено, что кредит предоставлен под 

<

данные изъяты> % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору…» Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1299 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 472 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 369000,04 руб.. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 100062,85 руб., в том числе – просроченная ссуда – 92674,81 руб., просроченные проценты – 0 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 0 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 2736,06 руб., комиссия за смс-информирование – 4651,98 руб.. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредитов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100062,85 руб., а также возврат госпошлины в размере 3201,26 руб.. 

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал рассмотреть дело в отсутствии его представителя, что отражено в исковом заявлении, при этом представитель истца надлежащим образом извещен о дне, времени и месте рассмотрения дела.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени судебного заседания уведомлена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. Представила суду письменный отзыв, согласно которого условия кредитования, представленные истцом в суд не соответствуют условиям, с которыми ответчица была ознакомлена при заключении кредитного договора в части порядка изменения условий договора, риска изменения обстоятельств. По условиям договора ответчица должна была вносить платежи не позднее 8 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Также считает, что заявленная в требования ссудная задолженность представляет собой неустойку за нарушение сроков возврата кредита, размер которой должен составлять 35442,21 рубль. Также считает, что пропущен срок исковой давности за периоды взыскания задолженности после ДД.ММ.ГГГГ. Просит применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер ссудной задолженности до 10000 рублей, размер штрафных санкций за просрочку процентов снизить с 2736 до 1000 рублей. Комиссия за СМС информирование не подлежит взысканию, так как не предусмотрена договором. 

Представитель ответчика - ФИО2 в судебном заседании исковые требования признал частично на сумму 11000 рублей. Считает, что необходимо применить срок исковой давности в соответствии с требованиями ст.199 ГК РФ. Кроме того, заявил ходатайство о применении положений ст. 333 ГК РФ. 

Выслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). 

Частью 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги …, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) … Договор займа считается заключенным с момента передачи денег…

На основании ч.1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В соответствие с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Одной из разновидностей займа с присущими ему особенностями является кредит.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч.1 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 236842 руб., договором предусмотрено, что кредит предоставлен под 

<

данные изъяты> % годовых сроком на 60 месяцев. Договор заключен в офертно-акцептной форме. 

Судом установлено, что ФИО1 ознакомлена с условиями кредитования ПАО «Совкомбанк», что подтверждается ее подписью в заявлении-оферте от ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ наименование ОАО ИКБ «Совкомбанк» изменилось на Публичное акционерное общество «Совкомбанк.

Согласно Условий кредитования ФИО1 обязалась в соответствии с графиком платежей погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом; гарантирует своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, обязуется уплатить Банку штрафные санкции согласно разделу «Б» заявления-оферты; поручает Банку не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на его банковском счете в следующем порядке: направить денежные средства в размере единовременной комиссии и единовременной компенсации, указанных в разделе «Б» заявления-оферты и их уплату; направить денежные средства в размере, по реквизитам и с назначением платежа, указанным в разделе «Д» заявления-оферты.

Условия по кредитованию ФИО1, ПАО «Совкомбанк» выполнены полностью.

Согласно «раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 

<

данные изъяты>% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

Судом установлено, что ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. 

Согласно представленного истцом расчета общая сумма задолженности ответчика перед ПАО «Совкомбанк» на ДД.ММ.ГГГГ составляет 100062,85 руб., в том числе – просроченная ссуда – 92674,81 руб., просроченные проценты – 0 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 0 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 2736,06 руб., комиссия за смс-информирование – 4651,98 руб..

При этом, представленные истцом условия кредитования не предусматривают начисление комиссии за смс-информирование. Кроме того согласно расчета иска, представленного истцом, комиссия за смс-информирование составляет 0 руб., тогда как в исковом заявлении указана комиссия за смс-информирование – 4651,98 руб., в связи с чем, суд считает в этой части требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Суд отвергает доводы представителя ответчика, что в качестве ссудной задолженности взыскивается неустойка. Согласно представленного истцом расчета иска (л.д.13) и выписки по счету (л.д.15-17) требуемая истцом сумма 92674,81 представляет собой задолженность по возврату основного долга (ссудной задолженности). 

Кроме того, суд считает, что по ссудной задолженности, которая образовалась за период до ДД.ММ.ГГГГ в размере 1696,61 руб., пропущен срок исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исходя из позиции Верховного Суда РФ отраженной в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности "Относительно применения общего срока исковой давности по делам, вытекающим из кредитных обязательств, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года).

Вышеприведенный порядок исчисления общего трехлетнего срока исковой давности подлежит применению к требованиям кредитора (банка, иной кредитной организации и т.п.), обращенным к должнику, ненадлежащим образом, исполняющим обязательство, которое должно быть исполнено периодическими платежами.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судебный приказ мировым судьей судебного участка № Таштагольского городского судебного района по делу № был вынесен ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи судебного участка № Таштагольского городского судебного района от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ по делу № от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

В Таштагольский городской суд Кемеровской области ПАО «Совкомбанк» обратилось с требованием о взыскании кредитной задолженности с ФИО1 - ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение менее 6 месяцев после отмены судебного приказа.

Таким образом, срок исковой давности истек по требованиям, срок исполнения которых наступил до ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, суд считает, что требование по взысканию ссудной задолженности, которая образовалась за период до ДД.ММ.ГГГГ в размере 1696,61 руб. не подлежит удовлетворению.

При таких обстоятельствах, суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению в размере: 92674,81 руб – 1696,61 руб + 2736, 06 (штрафные санкции за просрочку уплаты процентов) = 93714, 26 рублей.

В соответствии со ст.330, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу статьи 333 ГК РФ - суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая период просрочки платежей, соразмерность последствиям нарушения обязательства, требования разумности и справедливости, указанный истцом размер штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере 2736,06 рублей, по мнению суда, не является чрезмерным, в связи с чем суд, в целях соблюдения баланса интересов сторон, исходя из обстоятельств дела и последствий ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком, не усматривает оснований для снижения штрафных санкций.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 2998 руб.. 

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 12,56 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 93714 (девяносто три тысячи семьсот четырнадцать) рублей 26 копеек, а также возврат госпошлины в сумме 2998 (две тысячи девятьсот девяносто восемь) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца.

Председательствующий Е.А. Малыгин

Мотивированное решение изготовлено 20.01.2020.