Дело №2-539/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Аскарово РБ 18 сентября 2018 года

Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Янузаковой Д.К.

при секретаре Зайнуллине И.У.,

с участием представителя истца Э.С.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску М.М.Х. к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

М.М.Х. обратился в суд с названным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Совкомбанк» в офертно-акцептной форме путем подписания заявления был заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> рублей под 19,9% годовых сроком на 36 месяцев. В этот же день ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование». В соответствии с условиями кредитования и заявлением на добровольное присоединение к договору добровольного страхования выгодоприобретателем был назначен ПАО «Совкомбанк». Сумма страховой премии составила 

<

данные изъяты> рублей, которая была удержана единовременно при выдаче кредита, фактически на руки истцу были выданы 

<

данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил полученный кредит, а именно полученную сумму 

<

данные изъяты> рублей, а также проценты за пользование кредитом в сумме 

<

данные изъяты> рублей. Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» оказываемая услуга по подключению к программе страхования состоит в заключение со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано, как не выдан и договор страхования. Также не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей.

Просит признать недействительным условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части платы за включение в программу страховой защиты заемщиков; взыскать с ПАО «Совкомбанк» сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 

<

данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 

<

данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> рублей. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле привлечено АО «АльфаСтрахование» в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика.

Ответчик, ПАО «Совкомбанк» с требованиями истца не согласился, представил письменные возражения по иску, указывает, что в соответствии с заявлением о предоставлении потребительского кредита ответчиком была выбрана схема кредитования с программой финансовой и страховой защиты. О подключении к программе добровольного страхования также свидетельствует заявление на включение в программу добровольного страхования, подписанное Заемщиком собственноручно. Согласно Заявлению на включение в программу добровольного страхования следует, что Заемщик является застрахованным лицом по Групповому договору Добровольного личного страхования от несчастных случаев №№ от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» и подтверждает свое согласие с назначением выгодоприобретателя по договору страхования в размере его задолженности по кредитному договору ПАО «Совкомбанк». В Заявлении также разъяснено, что Заемщик осознает, что также имеет право самостоятельно заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф» без участия Банка. Понимает, что добровольное страхование - это личное желание заемщика и право, а не обязанность. 

Указывает, что в Банке существует два вида кредитования – со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового. О видах кредитования заемщик самостоятельно может предварительно ознакомится на сайте Банка http://wwvv.sovcombank.ru либо на стендах в офисе Банка. Страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Заключение договора страхования не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита.

В кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует условие об обязательном заключении договора страхования, а потому нельзя признать кредитный договор недействительным в той части, которой в договоре нет.

Плата за включение в программу страхования могла быть уплачена истцом за счет собственных средств, что свидетельствует о добровольном характере страхования. М.М.Х. добровольно выбрал оплату за счет кредитных средств, но при этом имел возможность оплатить сумму платы за счет собственных средств и не возлагать на себя «бремя несения дополнительных расходов». Истец считает, что страхование являлось обязательным условием выдачи кредита, несмотря на наличие в банке программы кредитования без страхования. Но, даже выбрав кредитование со страхованием, М.М.Х. не был обязан оплачивать участие в программе страхования за счет кредитных средств. Истцом не представлено доказательств понуждения к оплате страховки за счет кредитных средств.

Поскольку М.М.Х. плату за участие в программе страхования внес кредитными средствами, банком обоснованно на сумму всех кредитных средств производились начисления процентов, в том числе и на сумму, направленную заемщиком на оплату страхования.

Имеется механизм возврата платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты, что отражено в общих условиях договора потребительского кредита. Для возврата сумм страховой премии в соответствии с данным механизмом истец должен был предоставить подписанное заявление в любое отделение банка. С заявлением истец в установленные сроки в Банк не обращался.

Истец, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. При заключении кредитного договора № от 18.03.2016г. с истцом был полностью соблюден принцип свободы заключения договора, он был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение, и более того, выступил инициатором его заключения с Банком на выше оговоренных условиях, направив в Банк заявление.

Сумму за включение в программу добровольного страхования банк перечисляет со счета заемщика на основании его поручения и только с его согласия (выписка по счету).

Правовые основания для взыскания неосновательного обогащения отсутствуют, что также исключают применение статьи 395 ГК РФ. Доказательства причинения клиенту морального вреда истцом не представлены. Ни события, ни состава правонарушения, связанного с неправомерным причинением нравственных и (или) физических страданий потребителю М.М.Х. в действиях Банка не имеется. Сумма взыскиваемого морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб. завышена и не подлежат удовлетворению. Истцом пропущен срок исковой давности один год для обращения о признании недействительными условий договора № от 18.03.2016г. истец мог отказаться от исполнения договора, о чем должен был уведомит страховую компанию. Банк в этом случае ненадлежащий ответчик. 

Просит суд применить последствия истечения срока исковой давности и принять решение об отказе в иске, отказать истцу в заявленных исковых требованиях в полном объеме. Также просит прилечь в качестве третьего лица АО «МетЛайф».

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле привлечено АО «МетЛайф» в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседании просил требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель Ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменном отзыве содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица, АО «АльфаСтрахование, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица, АО «МетЛайф», в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

На основании статьи 157 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно статье 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

При этом согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из анализа приведенных норм закона однозначно следует, что правом определения условий договора наделены исключительно его стороны.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 ГК РФ),

ДД.ММ.ГГГГ между М.М.Х. и ПАО «Совкомбанк» в офертно-акцептной форме путем подписания истцом заявления был заключен кредитный договор №.

По условиям кредитного договора Банк предоставил истцу кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей под 19,9% годовых сроком на 36 месяцев.

В разделе «Г» заявления «Программа добровольной и финансовой страховой защиты» истец дал согласие на включение его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний (п. 1.1 заявления).

В п.2 данного раздела определено содержание программы, согласно которому заемщику разъяснено, что программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение его рисков по обслуживанию кредита и включает в себя следующие обязанности банка:

застраховать его за счет банка в страховой компании от возможности наступления указанных страховых случаев;

осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе;

гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по программе добровольного страхования, в том числе: самостоятельно представляет свои и застрахованного лица интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между банком и страховой компанией;

осуществлять комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы добровольного группового страхования; обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, 

автоматически подключить истца к сервису Интернет-банк, 

автоматически подключить его к бесплатному сервису смс-информирования о проведенных операциях по счету, 

предоставить истцу возможность полного погашения кредита в течение 14 дней с даты его предоставления Банком без уплаты процентов за пользование кредитом и без взимания иных платежей по кредиту, 

бесплатно выдавать истцу по его запросу на бумажном носителе выписки по его счету о произведенных операциях, 

бесплатно выдавать информацию о его кредитной истории в Банке (пункты 2.2.1 - 2.2.10).

Истец согласился с тем, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Плата подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредитования (п. 3.1 заявления). Размеры платы за Программу добровольного страхования по каждому из пакетов риска различны.

Денежные средства, полученные в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг, при этом удерживает из нее в пределах 68,66% до 71,51% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования (пункты 3.3.2 заявления).

Истец был уведомлен о том, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе (п. 4.1.заявления), понимал, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой Банка (п. 4.2 заявления), изъявил желание быть участником программы с целью получения комплекса дополнительных платных услуг (п.4.3.), прописано, что заемщик подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата, процентной ставке), не предусматривающей включение в Программу и уплату банку. Осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг (п.4.4.).

Истец также подтвердил, что понимает об имеющейся возможности не участвовать в программе и самостоятельно застраховать указанные в программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе), и при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (п.4.5).

Согласно п.4.7 своей собственноручной подписью в заявлении истец подтверждает свое согласие на предоставление банком дополнительной услуги в виде включения его программу и понимает, что имеет возможность отказаться от предоставления банком дополнительной услуги.

В п.4.8. истец подтвердил, что предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования.

В п. 5.1 заявления истец указал, что плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков должна производиться за счет кредитных средств. 

Из п. 5.2 заявления следует, что истец просил предоставить ему кредит путем перечисления денежных средств двумя траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за Программу, направить на ее уплату, вторым траншем оставшуюся сумму кредита в размере 150199 рублей направить по указанным реквизитам.

Согласно индивидуальным условиям договора (п.17) потребительского кредита заемщик вправе по собственному желанию получить добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для ее получения необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

Истцом также ДД.ММ.ГГГГ подписано заявление на включение в программу добровольного страхования по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № №/4 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ПАО «Сокомбанк» и ОАО «Альфастрахование». 

В заявлении имеется ссылка на кредитный договор №, и номер банковского счета №.

Подписывая данное заявление, истец указал, что осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ОАО «АльфаСтрахование» без участия банка, уведомлен и согласен, что согласие быть застрахованным по договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг, подписывая настоящее заявление, он подтверждает добровольность включения в программу страхования, и что услуг не являются навязанными, заведомо невыгодными или обременительными для него. Также истец в указанном заявлении подтвердил, что получил полную и подробную информацию о программе страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, ознакомлен и согласен с условиями программы страхования и договора страхования.

Истец ДД.ММ.ГГГГ также подписал заявление на включение в программу личного страхования от несчастных случаев по программе страхования «Классика», согласно которому согласился быть застрахованным лицом по групповому договору добровольного личного страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», от несчастных случаев: постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая в транспорте общего пользования, в результате любого несчастного случая, перелома в их результате.

Указанное заявление также содержит аналогичные положения о добровольном характере данного страхования. Договор заключен сроком на 1 год.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков не может взиматься исключительно за сам факт предоставления кредита, если это не создает для заемщика иных материальных выгод, а также не может обуславливать ставку или срок по кредиту, не может влиять на принятие решения банком об одобрении кредита, а взимается за предоставление заемщику комплекса дополнительных расчетно-гарантийных услуг, снижающих риски заемщика. 

Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы. При этом Банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную плату за указанную программу, которая направляется на погашение основного долга или перечисляется заемщику (в случае использования собственных средств).

Застрахованное лицо также вправе подать в банк заявление о выходе из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения. В случае выхода застрахованного лица из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения в программу страхования услуга по включению застрахованного лица в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу не возвращается.

Факт заключения указанных договоров подтверждается материалами дела, в том числе реестрами застрахованных лиц, платежными поручениями об оплате страховой премии, коллективами договорами страхования.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что при заключении кредитного договора истец выразил согласие быть застрахованным в двух страховых компаниях: АО «АльфаСтрахование» и АО «Метлайф», подписал соответствующие заявления, подтвердив подписью в них добровольность своего волеизъявления, ознакомление с условиями страхования. 

Вместе с тем, согласно возражениям АО «Метлайф» последний не признал факт заключения договора страхования с М.М.Х., так как в базе застрахованных лиц истец не числится.

Подписывая заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев, истец подтвердил добровольность включения его в данную программу, а также подтвердил, что оказываемые страховщиком в рамках вышеуказанного договора страхования услуги не являются навязанными страховщиком и/или банком.

Указанные выше заявления подписаны истцом собственноручно, подлинность подписей им не оспаривалась.

Выпиской по лицевому счету подтверждено, что Банк предоставил кредит путем зачисления на счет истца суммы кредита в размере 

<

данные изъяты> рублей, сумма в размере 

<

данные изъяты> рубль была удержана в виде платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, 

<

данные изъяты> рублей – комиссия за карту Gold.

ДД.ММ.ГГГГ истец внес в счет погашения кредита сумму в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Согласно положениям статьи 11 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования (п.2). Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования (п.3). Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (п.4).

Как следует из выписки по счету, возврат кредита была произведен истцом в размере ранее предоставленного кредита, при этом плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, и комиссия за карту Gold не была возмещена банку. В результате образовалась задолженность в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Решением Абзелиловского районного суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ с М.М.Х.,З. в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> рублей. А также расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Данное решение вступило в законную силу, сторонами обжаловано не было.

Из его мотивировочной части следует, что сумма задолженности состояла из просроченной ссуды в размере 52294,15 рублей, просроченных процентов 2821,08 рублей, процентов по просроченной ссуде 1499,94 рубля, неустойки по ссудному договору 2610,79 рублей, неустойки на просроченную ссуду 1122,84 рубля.

Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.

Судом при рассмотрении настоящего дела не установлено, что действия ответчика противоречили условиям заключенных между сторонами сделок.

Заявлений о возврате комиссии за обслуживание карты (пакет "Кредитная карта - Золотой ключ с комплексной защитой Классика"), а также об отказе от включения в список застрахованных лиц при обстоятельствах, при которых истцу причитались бы к возврату уплаченные им (удержанные из суммы предоставленного кредита) суммы на условиях договоров истец в Банк не подавал. Доказательств обратного суду не представлено. Утверждение стороны истца о подаче такого рода заявлений допустимыми доказательствами не подтверждено.

Оснований для признания оспариваемых условий заключенного кредитного договора в силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" недействительными не имеется, поскольку в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьей 11 Федерального закона "О потребительском кредите", и касающихся возможности возврата части комиссии за обслуживание банковской карты и части страховой премии.

Доказательства, свидетельствующие о том, что истец был лишен возможности заключить кредитный договор без условия страхования жизни и здоровья от несчастного случая, не представлены.

Материалами дела не подтверждается, что в случае неприемлемости условий кредитования, в том числе о страховании жизни или здоровья, истец был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Между тем, он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствуют его подписи в кредитном договоре и заявлении о страховании.

Довод истца об отсутствии полной исчерпывающей информации относительно составляющих частей размера страховой премии и размера вознаграждения банка и страховщика при присоединении заемщика к договору страхования опровергается условиями заключенного договора. Из подписанного истцом заявления следует, что размер платы за подключение к программе страхование составляет 0,69 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Далее идет указание на размер вознаграждения - в пределах 68,66% до 71,51% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования (пункты 3.3.2 заявления). Приведенные критерии позволяют определить размер страховой премии и вознаграждения в рублевом эквиваленте.

Поскольку услуга по страхованию предоставлена исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных требований, в том числе производных от иска о признании недействительным договора страхования в части.

ПАО "Совкомбанк" также заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по требованию об оспаривании сделки.

Данное заявление суд считает несостоятельным, поскольку требования истца обоснованы включением в договор условий, не соответствующих закону, а именно статье 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года "О защите прав потребителей".

На основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на дату заключения сделки) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Поскольку условия кредитного договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, являются ничтожными, срок исковой давности по искам о применении последствий недействительности данных условий, нарушающих, по мнению истца, его права как потребителя, исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной сделки в части удержания платы за включение в программу страховой защиты.

Таким образом, по требованиям истца срок исковой давности не истек.

Вместе с тем, указанное не влечет удовлетворение иска ввиду наличия иных, вышеприведенных, оснований для признания требований истца необоснованными.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования М.М.Х. к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца с момента изготовления его в окончательной форме.

Председательствующий: Д.К. Янузакова