Дело № 2-193/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

10 июня 2019 года г. Тверь

Заволжский районный суд г. Твери в составе:

председательствующего – судьи Рева Н.Н.,

при секретаре - Патаховой З.М.

при участии:

представителя истца Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» - ФИО1

представителя ответчиков ФИО2, ФИО3 – ФИО4 

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО2, ФИО3 о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору от 15.06.2012 № в размере 263 835, 92 рублей, в том числе: 216 528, 21 рублей – задолженность по основному долгу, 47 307, 71 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом; определении подлежащим взысканию с ФИО2 процентов за пользование основным долгом в размере 16, 5 % годовых рассчитываемые начиная с 11.09.2017 на сумму просроченного основного долга по дату фактического возврата; обращении взыскания на заложенное имущество: последующий залог земельного участка для ИЖС из земель населенных пунктов, общей площадью 3 000 кв.м, адрес объекта: 

<

адрес>, принадлежащего ФИО2 на праве собственности согласно свидетельства о регистрации права от 07.12.2007 №, кадастровый №, - последующий залог незавершенного строительства объекта, общей площадью застройки 40 кв.м, степень готовности 26, 8 %, адрес объекта: 

<

адрес>, принадлежащего ФИО2 на праве собственности согласно свидетельства о регистрации права от 07.12.2007 №, кадастровый №/А; установлении начальной продажной стоимости залога в размере: 250 000 рублей – незавершенный строительством объект, 1 250 000 рублей – земельный участок, согласно залоговой стоимости; взыскания расходов по уплате государственной пошлины в размере 11 838, 36 рублей,

установил:

ПАО «Бинбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от 15.06.2012 № в размере 263 835, 92 рублей, в том числе: 216 528, 21 рублей – задолженность по основному долгу, 47 307, 71 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом; определении подлежащим взысканию с ФИО2 процентов за пользование основным долгом в размере 16, 5 % годовых рассчитываемые начиная с 11.09.2017 на сумму просроченного основного долга по дату фактического возврата; обращении взыскания на заложенное имущество: последующий залог земельного участка для ИЖС из земель населенных пунктов, общей площадью 3 000 кв.м, адрес объекта: 

<

адрес>, принадлежащего ФИО2 на праве собственности согласно свидетельства о регистрации права от 07.12.2007 №, кадастровый №, - последующий залог незавершенного строительства объекта, общей площадью застройки 40 кв.м, степень готовности 26, 8 %, адрес объекта: 

<

адрес>, принадлежащего ФИО2 на праве собственности согласно свидетельства о регистрации права от 07.12.2007 №, кадастровый №/А; установлении начальной продажной стоимости залога в размере: 250 000 рублей – незавершенный строительством объект, 1 250 000 рублей – земельный участок, согласно залоговой стоимости; взыскания расходов по уплате государственной пошлины в размере 11 838, 36 рублей.

Определением суда от 06.12.2018, занесенным в протокол судебного заседания, в качестве третьего лица привлечено Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Тверской области. 

Определением суда от 14.01.2019 произведена замена стороны по делу истца ПАО «Бинбанк» на его правопреемника ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

Определением суда от 14.01.2019, занесенным в протокол судебного заседания, в качестве соответчика привлечен ФИО3

В обоснование заявленных требований указано, что 15.06.2012 АКБ «Тверьуниверсалбанк», после присоединения ПАО «Бинбанк» и ФИО2 заключили кредитный договор №. 

По условиям Кредитного договора (п. 2.1.) Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику кредит в размере 500 000 рублей, с уплатой процентов по ставке 16, 5 % годовых, рассчитываемых на остаток ссудной задолженности со дня, следующего за днем фактической выдачи кредита (или за днем возврата части кредита) по день возврата кредита (части кредита) включительно (п.п. 2, 3 Кредитного договора).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания договора определяется графиком погашения кредита и уплаты процентов.

Банк выполнил свои обязательства перед Заемщиком в полном объеме по Кредитному договору и выдал 15.06.2012 Заемщику кредит в сумме 500 000 рублей.

Согласно п. 2.3 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика является ипотека в силу договора:

а) принадлежащий Залогодателю на праве собственности незавершенный строительством объект, строительные работы выполнены на 80 %, кадастровый №, расположенный по адресу: 

<

адрес>;

б) принадлежащий Залогодателю на праве собственности земельный участок из земель населенных пунктов для индивидуального жилищного строительства и ведения личного подсобного хозяйства, площадью 1 500 кв.м, кадастровый №, расположенный по адресу: 

<

адрес>

в) принадлежащий Залогодателю на праве собственности незавершенный строительством объект, общей площадью застройки 40 кв.м, степень готовности 26, 8 %, кадастровый №/А, расположенный по адресу: 

<

адрес>

г) принадлежащий Залогодателю на праве собственности земельный участок из земель населенных пунктов для индивидуального жилищного строительства, площадью 3 000 кв.м, кадастровый №, расположенный по адресу: 

<

адрес>.

Согласно договора залога (п. 1.2, 1.4) залоговая стоимость составляет: предмет залога, указанный в п. 1.2. (а) Договора оценивается сторонами для целей настоящего договора в 1 500 000 рублей;

Предмет залога, указанный в п. 1.2. (б) Договора оценивается сторонами для целей настоящего договора в 2 700 000 рублей;

Предмет залога, указанный в п. 1.2. (в) Договора оценивается сторонами для целей настоящего договора в 250 000 рублей;

Предмет залога, указанный в п. 1.2. (г) Договора оценивается сторонами для целей настоящего договора в 1 250 000 рублей;

В соответствии с п. 5.1 Кредитного договора ответчик принял на себя обязательство по возврату кредита и уплате начисленных процентов путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

По условиям Кредитного договора (п. 3.3) при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и /или нарушения сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик платит Кредитору пени в размере 0, 5 процента от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату кредита (части кредита) и /или платежа по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с расчетом задолженности на 11.09.2017, начиная с 12.11.2016, заемщик начал нарушать сроки возврата кредита, не возвращённая задолженность по платежам в соответствии с графиком с 12.11.2016.

Кредитный договор заключен сроком на 60 месяцев в точности последний платеж должен был совершен 14.06.2017 согласно графика.

Согласно расчету по состоянию на 11.09.2017 задолженность Заемщика по Кредитному договору составила 263 835, 92 рублей, в том числе: 216 528, 21 рублей - задолженность по основному долгу; 47 307, 71 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом.

При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В связи с вышеизложенным по кредитному договору начисление процентов осуществлялось по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

На основании п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель (Банк) вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения требования по уплате сумм: пени за нарушение сроков уплаты начисленных по кредиту процентов; повышенных процентов за нарушение сроков возврата кредита (части кредита); просроченных процентов и проченного долга обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что временно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Сумма неисполненного обязательства Заемщиком перед Банком в настоящее время составляет 263 835, 92 рублей, в то время как размер оценки предмета залога 1 500 000 рублей.

Согласно, расчету задолженности на 11.09.2017 просрочка исполнения обязательств по кредитному договору началась с 12.11.2016, не уплачены начисленные проценты за пользование кредитом и капитал.

Следовательно вышеуказанные условия: признание нарушения, обеспеченного залогом обязательства крайне незначительным, а размера требований залогодержателя - явно несоразмерным стоимости заложенного имущества, в данном случае отсутствуют.

Кроме того, согласно п. 2 ст. 54.1. Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков платежей более трёх раз в течение 12 месяцев, даже, если каждая просрочка незначительна.

В судебном заседании представитель истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» - ФИО1, заявленные требования поддержал и просил удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик – ФИО2, извещенный о месте и времени рассмотрения дела не явился, причин уважительности неявки не представил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовал.

Ответчик – ФИО3, извещенный о месте и времени рассмотрения дела не явился, причин уважительности неявки не представил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовал.

Представитель ответчиков ФИО2, ФИО3 – ФИО4 возражала против удовлетворения заявленных требований.

Третье лицо – Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Тверской области, извещенное о месте и времени рассмотрения дела, не явилось, причин уважительности неявки не представило, о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовало. 

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, полагает следующее. 

Конституция Российской Федерации закрепляет признание и защиту равным образом всех форм собственности и гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, а также признание и защиту, в том числе судебную, указанных прав и свобод, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (ст. 8, ч.ч. 1, 2 ст. 19, ч. 1 ст. 34; ч. 1, 2 ст. 35; ч. 1 ст. 45, ч. 1 ст.46).

Из выраженных в Конституции Российской Федерации общепризнанных принципов неприкосновенности и свободы собственности, свободы договора и равенства всех собственников как участников гражданского оборота проистекает свобода владения, пользования и распоряжения имуществом, включая возможность отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом (постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 22.11.2000 № 14-П, от 20.12.2010 № 22-П и др.).

Названные конституционные положения конкретизируются в федеральных законах, в частности в Гражданском кодексе Российской Федерации, предусматривающем, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421), и предполагающем равенство, автономию воли и имущественную самостоятельность сторон договора.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иным правовыми атаками (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807 - 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами ст.ст. 819 - 821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. 

Как следует из материалов дела, 15.06.2012 между Банком и ФИО2 заключен Кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставлены денежные средства в размере 500 000 рублей, с уплатой процентов по ставке 16, 5 % годовых, на срок до 14.06.2017.

Кредит предоставлен в соответствии с заявлением Заемщика на предоставление кредита путем зачисления суммы кредита на счет Заемщика в Банке №.

Согласно п. 2.3 Кредитного договора обеспечение исполнение обязательств Заемщика перед Банком по настоящему договору является: последующий залог земельного участка для ИЖС из земель населенных пунктов, общей площадью 3 000 кв.м, адрес объекта: 

<

адрес>, принадлежащего ФИО2 на праве собственности согласно свидетельства о регистрации права от 07.12.2007 №, кадастровый №; последующий залог незавершенного строительства объекта, общей площадью застройки 40 кв.м, степень готовности 26, 8 кв.м, адрес объекта: 

<

адрес>, принадлежащего ФИО2 на праве собственности согласно свидетельства о регистрации права от 07.12.2007 №, кадастровый №/А; последующий залог земельного участка для ИЖС из земель населенных пунктов, общей площадью 1 500 кв.м, адрес объекта: 

<

адрес>, принадлежащего ФИО2 на праве собственности согласно свидетельства о регистрации права от 07.12.2004 №, кадастровый №; последующий залог незавершенного строительства объекта: жилой дом – строительные работы выполнены на 80%, адрес объекта: 

<

адрес>, принадлежащего ФИО2 на праве собственности согласно свидетельства о регистрации права от 12.12.2005 №, кадастровый № (п. 2.3 Кредитного договора). 

Платежи по погашению кредита (основного долга) осуществляются Заемщиком ежемесячно в период с 10 по 14 число каждого месяца в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемым Приложением № 1 к настоящему договору (п. 3.2 Кредитного договора). 

С условиями, предложением и графиком погашения кредита ответчик ознакомлен и согласился.

Сущность договора, заключенного между сторонами по делу, понятна, имеется условие о сроке его исполнения.

Буквальное толкование условий заключенного договора не вызывает неясности значений содержащихся в них слов и выражений (ст. 431 ГК РФ). 

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Поскольку при заключении кредитного договора между сторонами достигнуты соглашения по всем существенным условиям, данный договор в силу ст.ст. 432, 807 ГК РФ считается заключенным, в требуемой в подлежащих случаях форме.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил полностью, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности и не оспаривается ответчиком.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (ст. 1 ГК РФ).

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Обязательство прекращается надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ).

Исполнение обязательства - это совершение должником действий (бездействия), которые составляют предмет обязательства (передача имущества, выполнение работ, оказание услуг, внесение вклада в совместную деятельность, уплата денег и т.п.).

Исполнение представляет собой юридический поступок, то есть правомерное юридическое действие, с которым нормы права связывают юридические последствия независимо от того, было ли направлено это действие на указанные последствия или нет. 

Требования к надлежащему исполнению обязательства содержатся в г. 22 ГК РФ и предусматривают, что оно должно быть исполнено надлежащему субъекту, надлежащим способом, в месте и в срок, предусмотренные обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В нарушение приведенных норм закона ответчиком надлежащим образом не исполняются условия кредитного договора, платежи в установленные сроки не вносятся. 

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 327 ГК РФ в случае, если обязательство не могло быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, ответчик вправе был внести причитающиеся с него денежные средства по кредитному договору в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда. Указанные действия, по смыслу ч. 2 ст. 327 ГК РФ, считались бы надлежащим исполнением обязательства.

Данная норма позволяет должнику исполнить обязательство, чтобы не допустить просрочку исполнения, то есть преодолеть возникшее препятствие, однако ответчики не воспользовались указанной возможностью без каких-либо разумных причин, допустив просрочки платежей, соответственно возникла ответственность за неисполнение денежного обязательства в срок, предусмотренный договором.

Доказательств надлежащего исполнения Заемщиком обязательства, предусмотренным положениями ст. 327 ГК РФ, путем внесения причитающихся денежных средств в депозит нотариуса, стороной ответчика суду не представлено, равно как и не представлено доказательств непринятия Банком денежных средств в счет погашения кредита.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным сделать вывод о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по возврату денежных средств, полученных ими по кредитному договору.

Задолженность Заемщика по Кредитному договору на 11.09.2017 составила 263 835, 92 рублей, в том числе: 216 528, 21 рублей – задолженность по основному долгу, 47 307, 71 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом.

Просрочка по кредитному договору образовалась с 12.11.2016. 

В силу установленного правового регулирования банк является кредитной организацией, основной целью деятельности которой является извлечение прибыли, достижение которой обеспечивается посредством осуществления банком на основании специального разрешения Центрального банка Российской Федерации банковских операций, как то: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Предоставление кредитных ресурсов сопряжено с активной инициативной деятельностью кредитной организации, в том числе по формированию кредитного продукта, разработке правил и условий кредитования в отношении конкретного кредитного продукта.

Более того, в силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска.

Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

В материалах дела отсутствуют доказательства надлежащего исполнения ответчиком долговых обязательств.Поскольку факт нарушения условий кредитного договора установлен материалами дела и не оспаривался ответчиком, принимая во внимание положения приведенных норм права, бездействие Заемщика является нарушением, влекущим право кредитора требовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися по договору процентами и уплаты неустойки, в связи с чем, исковые требования подлежат удовлетворению.

В силу ч. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно ч. 3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным. 

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (п. 16).

Исходя из смысла ст. 450 ГК РФ в ее системной взаимосвязи со ст. 811 ГК РФ, и разъяснениями, содержащимися в вышеназванном совместном Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14, предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора.

Кроме того, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в п. 8 Информационного письма от 13.09.2011 № 147 указал, что воля кредитора, заявляющего требование о досрочном возврате кредита, направлена на досрочное получение исполнения от должника, а не на прекращение обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств и уплате процентов за пользование ими. В связи с этим после вступления в силу судебного акта об удовлетворении требования банка о досрочном взыскании кредита у кредитора сохраняется возможность предъявлять к заемщику дополнительные требования, связанные с задолженностью по кредитному договору (взыскание договорных процентов, неустойки, обращение взыскания на предмет залога, предъявление требований к поручителям и тому подобное), вплоть до фактического исполнения решения суда о взыскании долга по этому договору.

Определяя размер задолженности, суд, проверив расчет, представленный банком, признал его правильным, иной расчет ответчики не представили, оснований не доверять сведениям банка не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Во исполнение обязательств по кредитному договору, недвижимое имущество, а именно незавершенный строительством объект, строительные работы выполнены на 80%, кадастровый №, расположенный по адресу: 

<

адрес>; земельный участок из земель населенных пунктов для индивидуального жилищного строительства и ведения личного подсобного хозяйства, площадью 1 500 кв.м, кадастровый №, расположенный по адресу: 

<

адрес>; незавершенный строительством объект, общей площадью застройки 40 кв.м, степень готовности 26, 8 %, кадастровый №/А, расположенный по адресу: 

<

адрес>; земельный участок из земель населенных пунктов для индивидуального жилищного строительства, площадью 3 000 кв.м, кадастровый №, расположенный по адресу: 

<

адрес> передано ответчиком в залог на основании Договора залога (Ипотеки) от 15.06.2012 №.

Стоимость залогового имущества определена сторонами в размере 1 500 000 рублей, 2 700 000 рублей, 250 000 рублей и 1 250 000 рублей соответственно (п. 1.4 Договора залога). 

Срок действия Договора залога определен полным исполнением обязательств Заемщиком по Кредитному договору (п. 7.1 Договора залога). 

Согласно выпискам из Единого государственного реестра недвижимости от 27.11.2018 земельный участок, площадью 3 000 кв.м, кадастровый №, и незавершенный строительством объект, общей площадью застройки 40 кв.м, степень готовности 26, 8 %, кадастровый №/А, расположенные по адресу: 

<

адрес>, принадлежат на праве собственности ФИО3

Согласно п. 1 ст. 353 ГК РФ в случае перехода права собственности на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.

Гарантия интересов залогодержателя закреплена и в п. 2 ст. 346 ГК РФ, согласно которому Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога. В случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные пп. 3 п. 2 ст. 351, пп. 2 п. 1 ст. 352, ст. 353 настоящего Кодекса. Залогодатель также обязан возместить убытки, причиненные залогодержателю в результате отчуждения заложенного имущества.

В силу пп. 3 п. 2 ст. 351 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае нарушения залогодателем правил об отчуждении заложенного имущества или о предоставлении его во временное владение или пользование третьим лицам (п.п. 2 и 4 ст. 346).

Из указанных правовых норм следует, что переход права собственности на заложенное имущество не прекращает права залога: правопреемник залогодателя становится на его место. При этом каких-либо исключений, позволяющих освободить лицо, приобретшее заложенное имущество, от перешедших к нему обязанностей залогодателя на основании того, что при заключении договора купли-продажи оно не знало о наложенных на него обременениях, не предусмотрено.

В соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на указанном выше основании, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Статьей 13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Должник по обеспеченному ипотекой обязательству погашает свой долг полностью или в части надлежащим исполнением своих обязанностей по закладной в соответствии с планом погашения долга ее законному владельцу или лицу, письменно уполномоченному законным владельцем закладной на осуществление прав по ней. Обязанное по закладной лицо не вправе приводить против требований законного владельца закладной об осуществлении прав по ней никаких возражений, не основанных на закладной.

По взаимному соглашению сторон право Залогодержателя закладной не удостоверялось (п. 1.5 Договора залога).

Согласно ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с п. 2 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102 - ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. 

Пунктом 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определено право залогодержателя обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

При обращении взыскания необходимо учитывать значительность допущенного должником нарушения, которое должно быть соизмеримо со стоимостью заложенного имущества. В соответствии с ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается при наличии одновременно двух условий: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскание на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном аб. 2 и 3 ч. 2 ст. 350.1 ГК РФ. 

Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору.

Ненадлежащее исполнение обязательства дает право кредитору требовать досрочного возврата долга с обращением взыскания на заложенное имущество на основании ст.ст. 334, 337 - 350 ГК РФ и ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102 - ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102 - ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных Законом об ипотеке. 

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, если законом не установлены иные правила. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Как следует из заключения эксперта от 18.04.2019, выполненного ИП ФИО5, актуальная рыночная стоимость земельного участка для ИЖС из земель населенных пунктов, общей площадью 3 000 кв.м, адрес объекта: 

<

адрес>, кадастровый №, с учетом произведенных улучшений, составляет 5 198 000 рублей; актуальная рыночная стоимость незавершенного строительством объекта, общей площадью застройки 40 кв.м, адрес объекта: 

<

адрес>, кадастровый № (условный №/А), с учетом степени его готовности, составляет 1 616 000 рублей.

Достаточных доказательств иной стоимости объекта недвижимости не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Таким образом, суду представлены все необходимые доказательства начальной продажной стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона 16.07.1998 № 102 - ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд определяет начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 80 % от указанной в отчете оценщика рыночной стоимости такого имущества, то есть в сумме 4 158 400 рублей – земельный участок для ИЖС из земель населенных пунктов, общей площадью 3 000 кв.м, кадастровый №, адрес объекта: 

<

адрес>; и в сумме 1 292 800 рублей - незавершенное строительством объект, общей площадью застройки 40 кв.м, кадастровый №/А, адрес объекта: 

<

адрес>.

При этом, суд, учитывая положения ч. 2 ст. 348 ГК РФ, и установлено, что период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, в том числе, взыскиваемой в судебном порядке, превышает три месяца.

Требования об определении подлежащими взысканию с ФИО2 процентов за пользование основным долгом в размере 16, 5 % годовых рассчитываемы начиная с 11.09.2017 на сумму просроченного основного долга по дату фактического возврата предполагают наступление ответственности по уплате процентов в будущем, что законом не допустимо и такие требования заведомо не исполнимы, поскольку ст. 3 ГПК РФ предусмотрена судебная защита только нарушенных прав и интересов сторон, а не защита прав и интересов, которые могут наступить в будущем. 

Взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено.

В судебном порядке в силу ст. 11 ГК РФ защите подлежит только нарушенное или оспоренное право. 

В тоже время, кредитор не лишен права обратиться с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом за последующий период, вплоть до даты фактического возвращения заемщиком денежных средств.

Судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела, представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном главой 7 ГПК РФ.

Вопрос о судебных расходах может быть разрешен как при рассмотрении дела в суде, так и после вступления решения суда в законную силу.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

При определении размера судебных расходов, подлежащих взысканию в пользу истца, суд руководствуется положениями ст.ст. 88, 94, 98, 100 ГПК РФ, согласно которым суд присуждает истцу возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Обязанность суда взыскать судебные расходы, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных на реализацию требований ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Вследствие чего, в силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ суд обязан установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.

При этом процессуальное законодательство, не ограничивает права суда на оценку представленных сторонами доказательств в рамках требований о возмещении судебных издержек в соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 11 838, 36 рублей (платежное поручение от 06.07.2018 № 5).

Из содержащихся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснений следует, что положения процессуального законодательства о пропорциональности возмещении (распределении) судебных издержек (ст.ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ). 

Учитывая данные обстоятельства, а также объем удовлетворенных требований с ФИО2 в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 838, 36 рублей.

С ФИО3 в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей. 

Руководствуясь ст. ст. 198, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО2, ФИО3 о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору от 15.06.2012 № в размере 263 835, 92 рублей, в том числе: 216 528, 21 рублей – задолженность по основному долгу, 47 307, 71 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом; определении подлежащим взысканию с ФИО2 процентов за пользование основным долгом в размере 16, 5 % годовых рассчитываемые начиная с 11.09.2017 на сумму просроченного основного долга по дату фактического возврата; обращении взыскания на заложенное имущество: последующий залог земельного участка для ИЖС из земель населенных пунктов, общей площадью 3 000 кв.м, адрес объекта: 

<

адрес>, принадлежащего ФИО2 на праве собственности согласно свидетельства о регистрации права от 07.12.2007 №, кадастровый №, - последующий залог незавершенного строительства объекта, общей площадью застройки 40 кв.м, степень готовности 26, 8 %, адрес объекта: 

<

адрес>, принадлежащего ФИО2 на праве собственности согласно свидетельства о регистрации права от 07.12.2007 №, кадастровый №/А; установлении начальной продажной стоимости залога в размере: 250 000 рублей – незавершенный строительством объект, 1 250 000 рублей – земельный участок, согласно залоговой стоимости; взыскания расходов по уплате государственной пошлины в размере 11 838, 36 рублей, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору от 15.06.2012 № в размере 263 835, 92 рублей, в том числе: 216 528, 21 рублей – задолженность по основному долгу, 47 307, 71 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом.

Обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок для ИЖС из земель населенных пунктов, общей площадью 3 000 кв.м, кадастровый №, адрес объекта: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета залога в размере 80 % от стоимости, установленной экспертным заключением ИП ФИО5 от 18.04.2009, а именно 4 158 400 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – незавершенное строительством объект, общей площадью застройки 40 кв.м, кадастровый №/А, адрес объекта: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета залога в размере 80 % от стоимости, установленной экспертным заключением ИП ФИО5 от 18.04.2009, а именно 1 292 800 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 838, 36 рублей.

Взыскать с ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд в через Заволжский районный суд города Твери в течение одного месяца со дня составления мотивированной части. 

Судья Н.Н. Рева

Мотивированная часть составлена 14.06.2019