Дело № 2-149/2018 год

Р е ш е н и е

 

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и 

(мотивированное)

25 июня 2018 года р.п. Лунино Пензенской области

Лунинский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Кипкаевой К.С., 

при секретаре Рузляевой Н.М.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты

у с т а н о в и л:

Истец АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, в обоснование указав, что 23.01.2016г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №0194209243 с лимитом задолженности 55 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 общих условий устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк в зависимости от даты заключения договора. 

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. 

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. 

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.11,1 общих условий расторг договор 25.01.2018г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

В соответствии с п.7.4 общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитный карты срок. Задолженность ответчика перед Банком составляет 103 140 рублей 06 копеек, из которых: 58 788 рублей 65 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 27 909 рублей 73 копейки – просроченные проценты, 16 441 рубль 68 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

Просят взыскать с ФИО1 в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 19.05.2017г. по 25.01.2018г. включительно в размере 103 140 рублей 06 копеек, государственную пошлину в размере 3 262 рубля 80 копеек. 

Представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, в письменном заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие представителя, удовлетворить иск банка в полном объеме.

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласился, полагая их необоснованными, а сумму задолженности завышенной. Дополнительно пояснил, что договор кредитной карты был заключен с ним Банком через подписание им единственного документа – заявки. С условиями договора он не был ознакомлен. Кроме того, ему были начислены более высокие проценты, чем указаны в заявке. Не отрицает, что у него имелись просрочки платежей, поскольку он не имел работы, а в январе 2017 года серьезно заболел, в связи с чем, попал в очень трудное материальное положение. 

Изучив письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что иск АО «Тинькофф Банк» обоснован, подан в соответствии с Законом и подлежит удовлетворению в полном объеме.

На основании пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также пункта 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ N 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ N 8 от 01.07.1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ" совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно части 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

В соответствии со ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из заявления-анкеты на получение кредита, выписки по номеру договора №0194209243 следует, что между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы Банк (ЗАО)) 23.01.2016г. заключен договор кредитной карты № 0194209243 с тарифным планом ТП 7.27 (Рубли РФ). В соответствии с условиями договора кредитной карты ФИО1 дал согласие на подключение услуги СМС и получение сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием ее карты.

ФИО1 своей подписью в заявлении-анкете подтвердил, что он ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и обязуется их соблюдать.

Согласно Тарифному плану ТП 7.27 (Рубли РФ), в котором изложены правила применения тарифов, процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет 34,9 % годовых, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа 49,9%. Минимальный платеж по кредиту составляет не более 8% от задолженности, минимальный 600 рублей, штраф за неоплату минимального платежа первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей; комиссия за операцию получения наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей; неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых.

В соответствии с п. 3.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ТКС Банка (ЗАО) для осуществления расчетов по договору кредитной карты Банк предоставляет клиенту основную карту. В соответствии с п.5.1 и п. 5.3 Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности по собственному усмотрению без согласования с клиентом. В соответствии с п. 5.11 клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неуплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифном планом. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой информирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.5.12). В соответствии с п.9.1 Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты. При формировании Заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане (9.2).

Из выписки по номеру договора на имя ФИО1 №0194209243 от 05.05.2018 г. видно, что ФИО1 23.01.2016г. Банком были предоставлены денежные средства, которыми он в соответствии с вышеуказанным договором воспользовалась, сняв наличные денежные средства в банкомате с учетом комиссии банка, которому принадлежит банкомат 435 рублей. То есть, ФИО1 получил кредитную карту и активировал ее. С указанного момента договор на выпуск и обслуживание кредитных карт считается заключенным в соответствии со ст. 434 ГК РФ, а также положений общих условий.

Факт получения ответчиком денежных средств не отрицается.

Согласно листу записи ЕГРЮЛ от 12 марта 2015 года наименование истца Банка изменено на АО «Тинькофф Банк».

Возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 ГК РФ и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ.

Как видно из анкеты-заявления на заключение договора кредитной карты, подписанной ФИО1, он подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

В анкете-заявлении также указано за подписью ФИО1, что он уведомлен о полной стоимости кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет- 0,20% годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 34,5 % годовых. 

Заключив договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой ФИО1 операции с использованием банковской кредитной карты и размер оплаты за оказываемые банком услуги, ФИО1 не выразил свое несогласие на СМС услугу.

Данный договор ответчиком не оспорен в установленном законом порядке.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика перед банком по состоянию на 30.01.2018г. (на момент расторжения договора) составляет 103 140 рублей 06 копеек, из которых: 58 788 рублей 65 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 27 909 рублей 73 копейки – просроченные проценты, 16 441 рубль 68 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Из данного расчета, выписке по счету следует, что в течение срока действия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей ФИО1 неоднократно нарушал условия договора, последний платеж ответчиком сделан 19.07.2017г.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий договора Банк в соответствии нормами общих условий расторг с ФИО1 договор путем выставления в его адрес заключительного счета, после чего начисление процентов и комиссий Банком не производилось, что подтверждается расчетом задолженности по договору, выпиской по номеру данного договора.

Из заключительного счета следует, что Банк расторг с ответчиком ФИО1 договор кредитной карты, приостановил начисление процентов, комиссий, плат и штрафов и предложил ответчику в соответствии с условиями договора оплатить задолженность по договору кредитной карты в размере 103 140 рублей 06 копеек. Заключительный счет Банк направил ответчику, предупредив, что настоящий заключительный счет является требованием о погашении суммы задолженности по договору кредитной карты по состоянию на 25.01.2018г. в общей сумме 103 140 рублей 06 копеек.

Вышеуказанная задолженность ответчиком погашена не была.

Довод ответчика о тяжелом материальном состоянии суд считает несостоятельным, поскольку в документах, представленных ответчиком указан период за 2017 год, однако до настоящего времени, ответчиком не предпринято мер по погашению задолженности, о которой ему было известно. Факт получения заключительного счета ответчиком в судебном заседании не отрицался. Ответчику было известно о расторжении договора, выставлении заключительного счета и образовании задолженности. Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не выплачена. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Представленный истцом расчет долга обоснован и верен. Ответчиком, доказательств, в обоснование своих доводов о не согласии с данным расчетом, не представлено. Иного расчета задолженности ответчик не представил. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Поскольку ответчиком нарушались сроки уплаты платежа, что следует из расчета задолженности, выписки по договору, истец обоснованно начислял ответчику штраф в соответствии с тарифным планом. Доказательств тому, что таких нарушений не было, ответчиком не представлено. Кроме того, самим ответчиком данный факт просрочки платежей не отрицался. 

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Тарифами по кредитным картам, являющимися составной часть договора кредитной карты предусмотрена денежная сумма- штраф, которую должник обязан уплатить банку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Штраф за неоплату минимального платежа первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей

Из расчета по иску следует, что впервые начислен в соответствии с условиями договора (тарифный план) штраф 19.01.2017г. в сумме 590 рублей, затем 26.01.2017г. было пополнение кредитной карты в размере 7 000 рублей, 19.05.2017г. ответчику был начислен штраф в размере 590 рублей за 1-й неоплаченный минимальный платеж, 19.06.2017г. был начислен штраф в размере в размере 1 207 рублей 32 копейки за 2-й неоплаченный минимальный платеж. Как следует из выписки, в последующем ответчику неоднократно начислялись штрафы за нарушение неоплаты минимальных платежей. 

Суд не усматривает и оснований для уменьшения размера штрафной санкции, поскольку данных о ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства не имеется. Доказательств несоразмерности штрафа ответчиком не представлено, а также не указано на такие доказательства и обстоятельства. К выводу о том, что оснований нет для снижения штрафа, суд пришел, учитывая и длительность неисполнения обязательств и не превышение суммы штрафа размеру основного просроченного долга и просроченных процентов.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Банком при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 3 262 рубля 80 копеек в соответствии со ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ.

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты №0194209243 по состоянию на 25 января 2018 года (включительно) в общей сумме 103 788 рублей 65 копеек, из которых 58 788 рублей 65 копеек просроченная задолженность по основному долгу, 27 909 рублей 73 копейки просроченные проценты, 16 441 рубль 68 копеек штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 262 рубля 80 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Пензенского областного суда через Лунинский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья: 

Мотивированное решение изготовлено 26 июня 2018 года.