УИД 74RS0017-01-2023-003245-44 Дело № 2-3092/2023

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 августа 2023 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Максимова А.Е.,

при секретаре Бухмастовой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2, в котором просит взыскать с наследников задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 16 922,42 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 676,90 руб. 

В обоснование заявленных требований Банком указано, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратился с заявлением о заключении с ним кредитного договора, в рамках которого просил выпустить на его имя банковскую карту и открыть банковский счет для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять кредитование счета в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации. С условиями и тарифами ФИО2 был ознакомлен, обязался их соблюдать. На основании указанного заявления Банк открыл на имя ФИО2 счет, то есть совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях и графике платежей. Таким образом, сторонами заключен договор о карте №. ФИО2 активировал карту, совершал расходные операции по получению наличных и оплате покупок товаров с использованием карты. Погашение задолженности должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком - выставлением Заключительного счёта-выписки. При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с Договором о карте и счетами-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора. 

Заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ., не исполнив обязательств по договору, в связи с чем образовалась задолженность в размере 16 922,42 руб., из которых 16 479,70 руб. - основной долг, 442,72 руб. - проценты. Принимая во внимание, что на момент смерти заемщик свои обязательства перед Банком не выполнил, имеющаяся задолженность может быть взыскана с наследников, принявших наследство (л.д. 4-7).

Определением суда от 10.08.2023г., внесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве ответчика привлечены ФИО1 и ФИО1 (л.д.55).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д.7, 56).

Ответчики ФИО1 и ФИО1 в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежаще (л.д. 56, 58-61).

Принимая во внимание неявку ответчиков, извещенных о времени и месте судебного заседания, не сообщивших об уважительных причинах неявки и не просивших о рассмотрении дела в их отсутствие, суд в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК), определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений п. 1 ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК договор о карте является смешанным по своей правовой природе договором, и содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (ч.1 ст. 850 ГК). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ч. 2 ст. 850 ГК).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с письменным заявлением, содержащим предложение о предоставлении потребительского кредита на покупку телевизора стоимостью 6 899 руб. и видеомагнитофона стоимостью 3 049 руб., сумма кредита 7 948 руб. под 29% годовых на срок 12 месяцев, с ежемесячным платежом 930 руб., сумма взноса наличными 2 000 руб., а также о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого просил банк: выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть банковский счет, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты в рамках установленного лимита. Тарифный план ТП 52. Банк обязался установить лимит и осуществлять кредитование счета в соответствии со ст. 850 ГК (л.д. 17-23).

При подписании заявления ФИО2 указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен, и получил по одному экземпляру Условий и Тарифов на руки. В заявлении ФИО2 также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия по открытию ему счета карты (л.д. 17).

Заявление и анкета содержат личную подпись ФИО2, а также указание на все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом (ст. 819 ГК), и их следует рассматривать как оферту. 

Пункт 3 статьи 434 ГК устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). 

Согласно ст. 435 ГК офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Таким образом, совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.

Рассмотрев заявление и анкету, ДД.ММ.ГГГГ. Банк произвел акцепт оферты, а именно открыл на имя ФИО2 счет №, выпустил на его имя банковскую карту «Русский Стандарт» с лимитом 30 000 руб. по тарифному плану ТП 52, тем самым был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты № от 28.04.2004г.

Карта ФИО2 была активирована, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 предоставлен кредит 5 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ. – 15 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ. – 15 300 руб. В период с ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 вносил наличные в погашение кредита, погашено за счет средств клиента 52 715,85 руб. (л.д. 12,29). Доказательств обратному ответчиками суду не представлено.

Согласно тарифному плану ТП 52 размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров составляет 22%, а на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями составляет 36%. Плата за выдачу наличных денежных средств в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита - 3,9% (минимум 100 рублей); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете 1% (минимум 100 рублей), за счет кредита - 3,9% (минимум 100 рублей). Плата за оплату товаров с использованием карты (ее реквизитов) не взимается. 

Плата за пропуск минимального платежа совершенный впервые – не взимается, 2-й раз подряд 300 рублей, 3-й раз подряд 1000 рублей, 4-й раз подряд 2000 рублей. Комиссия за сверхлимитную задолженность не взимается. Льготный период кредитования до 55 дней (л.д.21-23).

В соответствии с разделом 5 Условий, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат, комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК, для погашения указанных плат, процентов, комиссий (л.д. 24-27).

ФИО2 своей подписью в заявлении подтвердил, что в рамках договора о карте ознакомлен, понимает, полностью согласен с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт». 

Вместе с тем, ФИО2 принятые на себя обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнял. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета (л.д. 29).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по кредитному договору составила 16 992,42 руб., рассчитанная как 40 484,55 руб. (основной долг) + 20 749,80 руб. (проценты) + 1 741,50 руб. (плата за снятие наличных) + 3 300 руб. (плата за участие в программе страхования) + 8 546,97 руб. (плата за выпуск и обслуживание карты) - 52 715,85 руб. (погашено за счет средств клиента) (л.д. 12). 

Согласно ст. 309, 310 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, пункта 2 статьи 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Банк воспользовался своим правом, выставив в адрес заемщика ФИО2 заключительный счет-выписку с требованием оплатить 16 992,42 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.28). Доказательств исполнения требования судом не добыто.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 умер, что подтверждается материалами наследственного дела (л.д.42-51), в связи с чем обязательства по возврату кредита остались неисполненными.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. размер задолженности составил 16 992,42 руб. (расчет задолженности – л.д. 11-16)., произведен Банком арифметически верно, в соответствии с условиями договора, заключенного сторонами, судом проверен. 

По смыслу положений ст. 418 ГК, смертью должника прекращается такое обязательство, которое может быть исполнено исключительно при его личном и непосредственном участии либо иным образом связано с его личностью.

Характер вытекающего из кредитного договора обязательства свидетельствует о том, что оно может быть исполнено без участия самого должника лицами, которые в силу закона несут обязанность по его долгам, в частности, наследниками в пределах стоимости принятого наследственного имущества либо страховщиком по договору личного страхования в пределах страховой суммы. Следовательно, такое обязательство не прекращается смертью должника. Обязательство по возврату процентов за пользование заемными денежными средствами имеет единую природу с обязательством по возврату основного долга, следовательно, оно также не связано непосредственно с личностью заемщика и не прекращается его смертью.

Сведениями о заключении ФИО2 договора страхования кредитных обязательств по договору карточного счета № от ДД.ММ.ГГГГ. суд не располагает. 

Согласно ст. 1110 ГК при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК).

На основании п.1 ст. 1153 ГК, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Статьей 1175 ГК установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 34, 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом); под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Исходя из заявленных истцом исковых требований, их обоснования, а также с учетом положений гражданского законодательства обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и его стоимости, наследников, принявших наследство, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

Как следует из ответа нотариуса нотариального округа Златоустовского городского округа Челябинской области ФИО3 на запрос суда, после смерти ФИО2, умершего 14.06.2017г., заведено наследственное дело №. 

На момент смерти ФИО2 являлся собственником ? доли в праве собственности на квартиру по адресу: Россия, 

<

адрес> кадастровой стоимостью 1 392 497,12 руб. и 

<

адрес> с кадастровой стоимостью 44 865,95 руб. (л.д. 41-51). Наследниками имущества умершего являются сыновья ФИО1 и ФИО1, которым 26.08.2021г. выдано свидетельство о праве на наследство по закону, подтверждающее возникновение права собственности в 1/3 доле каждого наследника на ? доли в праве общей долевой собственности на указанную квартиру (л.д. 51). 

По сведениям РЭО ГИБДД ОМВД России по Златоустовскому городскому округу на имя ФИО2 транспортные средства по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. не зарегистрированы (л.д. 54).

Суд учитывает, что в ходе судебного разбирательства ответчиками доказательств иной стоимости перешедшего наследственного имущества суду не представлено, ходатайство о проведении оценки наследственного имущества не заявлялось. Наличие другого наследственного имущества после смерти ФИО2, также как и других наследников, материалами дела не подтверждено.

Поскольку в судебном заседании установлено, что на момент смерти ФИО2 свои обязательства перед Банком не исполнил, обязательства наследодателя по погашению кредита входят в состав наследственной массы в пределах стоимости наследственного имущества.

Стоимость наследственного имущества перешедшего к наследникам ФИО1 и ФИО1 после смерти ФИО2 значительно превышает размер кредитной задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчиков задолженности по кредитному договору. Учитывая, что наследственного имущества достаточно для погашения задолженности по кредитному договору, требования АО «Банк Русский Стандарт» являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Таким образом, с ответчиков ФИО1 и ФИО1, как наследников, принявших наследство после смерти заемщика ФИО2, в пользу истца подлежит взысканию солидарно сумма задолженности по кредитному договору в размере 16 922,42 руб., в том числе: 16 479,70 руб. - основной долг, 442,72 руб. - проценты. 

В соответствии со ст.98 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 676,90 руб. (л.д.10 – платежное поручение).

Принимая во внимание, что требования истца удовлетворены судом в полном объеме, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по оплате государственной пошлины в общей сумме 676,90 руб., по 338,45 руб. с каждого. 

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 12, 198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить. 

Взыскать солидарно с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации №), ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации №) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с 28.04.2004г. по 02.06.2023г. в размере 16 922 рубля 42 копейки, в том числе: 16 479 рублей 70 копеек – просроченный основной долг, 442 рубля 72 копейки – просроченные проценты.

Производить взыскание с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то есть не более 254 515 рублей 83 копейки.

Производить взыскание с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то есть не более 254 515 рублей 83 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 338 рублей 45 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 338 рублей 45 копеек.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Златоустовский городской суд Челябинской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, истцом - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.Е. Максимов

Мотивированное решение изготовлено 04.09.2023г.