Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п.Бохан Боханского района ДД.ММ.ГГГГ

Боханский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Бутуханова А.В., при секретаре Жуковой Е.И., с участием представителей ответчика ФИО1 и ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-№ по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита и судебных расходов по уплате государственной пошлины, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «ЭОС» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 402213,56 руб. и судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 7222,14 руб., указав в обоснование иска следующее.

ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО КБ Восточный и ФИО3 заключен договор о предоставлении кредита №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 328437 руб. под 10% годовых сроком на 60 месяцев. Размер ежемесячного платежа составил 6978 руб., размер последнего платежа - 6960,24 руб. День погашения – 22 числа каждого месяца. Дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО КБ Восточный и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки прав требования №, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 402213,56 руб. Определением от ДД.ММ.ГГГГ. судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ. был отменен. 

В судебное заседание представитель истца ООО «ЭОС», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца. 

Ответчик ФИО3, будучи надлежащим образом уведомленной о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, направила заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель ответчика ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать, указывая на пропуск истцом срока исковой давности, а также на то, что кредитный договор заключен по ставке 10% годовых, тогда как в расчете числится ставка 25% годовых. В кредитном договоре указывается сноска о том, что 25% является максимальной процентной ставкой. По истечении 6 месяцев процентная ставка изменяется по решению уполномоченного органа в зависимости от категории клиента. В заявлении о заключении договора кредитования имеется график гашения кредита, произведенный из расчета 10% годовых на весь период кредитования, а также предварительный график гашения кредита, который произведен исходя из учета максимальной процентной ставки по кредиту 25% также на весь период кредитования. При этом в заявлении не содержится график гашения кредита, в котором были бы отражены платежи по гашению кредита изначально в течение 6 месяцев исходя из расчета 10% годовых, а затем по истечении 6 месяцев исходя из расчета 25% годовых. При этом для изменения процентной ставки по истечения 6 месяцев необходимо соответствующее решение уполномоченного органа, которое принимается в зависимости от категории клиента. Вместе с тем в материалы дела решение истца об изменении размера процентной ставки с 10% на 25% не представлено. Таким образом, стороны в кредитном договоре не достигли соглашения при определении условия об измененном размере процентов за пользование кредитом и сумме платежа в связи с изменением размера процентов. При этом для изменения данной ставки требовалось обоснованное решение уполномоченного органа банка, которое отсутствует. 

Представитель ответчика ФИО2 поддержал возражения, также просил отказать в удовлетворении иска. 

Суд, выслушав представителей ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства, пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ООО «ЭОС» по следующим основаниям. 

В соответствии с п.1 ст.2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 421 ГК РФ провозглашает свободу договора. Согласно пункту 1 данной статьи граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № от 02.12.1990г., отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. 

Согласно ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Из содержания ст.433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В соответствии со ст.434 ГК договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя законом для договоров данного вида такая форма и не требовалась. 

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп.2,3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора, помимо составления единого документа, также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. 

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа на основании ст.808 ГК РФ заключается в письменной форме, если одной из сторон является юридическое лицо, независимо от суммы займа.

В соответствии со ст.ст.809-811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. При нарушении договора займа заёмщиком и невозвращении в срок суммы займа, на эту суммы подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст.395 ч.1 ГК РФ. Если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, то займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом. 

На основании п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением (оферта) заключить с ней смешанный договор на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт. Вид кредита – Временный РС. Срок возврата 60 мес. Сумма кредита – 328437 руб. Ставка % годовых: до изменения 10%, после изменения ставки - до 25% (максимальная процентная ставка). По истечению 6 месяцев процентная ставка изменяется по решению уполномоченного органа в зависимости от категории клиента. Дата выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ. Окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ. Дата платежа 22 числа каждого месяца: до изменения ставки - 6978 руб., после изменения ставки - 9638,36 руб. Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности – 1% в течение 10 дней со дня просрочки.

Кроме того, как указано заявлении-оферте, ФИО3 полностью ознакомлена с условиями кредитования, осознает их, понимает и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитования, принимая на себя права и обязанности заемщика, указанные в них, о чем имеется её подпись. 

В соответствии с условиями договора погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно 22-го числа аннуитетными платежами до изменения ставки в размере 6978 руб., после изменения ставки – 9638,36 руб. Количество и периодичность платежей представлены в графике гашения кредита.

Ответчик в нарушение условий кредитования ненадлежащим образом исполняла свои обязанности и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая задолженность ответчика перед истцом составила: 402213,56 руб. из которых: задолженность по основному долгу – 286344,60 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 115868,96 руб. 

За период пользования кредитом ответчик произвела выплаты на сумму 42092,40 руб. – задолженность по основному долгу, 46801,49 руб. – процентов за пользование кредитными средствами. 

ДД.ММ.ГГГГ. ООО «ЭОС» направил в адрес должника ФИО3 уведомление о состоявшейся уступке прав требования и досрочном возврате задолженности по кредиту.

Данные требования о возврате кредита ответчиком исполнены не были, задолженность по кредитному договору в полном объеме погашена не была, доказательств обратного суду не представлено, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования ООО «ЭОС» обоснованными.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору в связи с чем, ООО «ЭОС» вправе требовать взыскания с ответчика задолженности.

Неуплата задолженности является нарушением договорных обязательств и положений статей 309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из представленных истцом расчета задолженности и выписки по счету следует, что заемщик ФИО3, принятые на себя обязательства по возврату основного долга и процентов не выполнила.

Как следует из материалов дела, банком рассчитан размер задолженности, исходя из ставки 10% за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., исходя из ставки 25% за оставшийся период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из заявления клиента о заключении договора кредитования усматривается, что ставка процентов годовых составляет: до ее изменения – 10%, после изменения 25% - максимальная ставка. По истечению 6 месяцев процентная ставка изменяется по решению уполномоченного органа в зависимости от категории клиента. 

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором. 

Из смысла со ст.452 ГК РФ в ее взаимосвязи со ст.820 ГК РФ следует, что соглашение, расторжение и изменение условий кредитного договора должно быть совершено в той же форме, что и кредитный договор. 

В соответствии со ст.30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ. № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что в договоре между кредитными организациями и их клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам, которые на основании ст.29 названного закона устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Таким образом, размер платы за кредит является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора. 

Однако в представленных истцом материалах отсутствует письменный договор между сторонами об изменении размера процентной ставки по кредиту в сторону увеличения до 25% годовых, как и отсутствует мотивированное решение уполномоченного органа об увеличении ставки. В данном случае, стороны к такому соглашению не пришли, то есть Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту, что суд признает существенным нарушением условий договора. 

Таким образом, расчет задолженности следует производить исходя из процентной ставки в 10% годовых, соответственно суд признает заявленный истцом расчет задолженности неверным.

ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Восточный экспресс банк» (цедент) и ООО «ЭОС» (цессионарий) был заключен договор об уступке прав (требований) №, по условиям которого цедент передал цессионарию права по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами согласно приложению №, являющемуся неотъемлемой частью договора. Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания приложения № к договору. 

Согласно приложению № к договору об уступке прав (требований) № от 29.11.2016г. в перечне уступаемых прав значится и задолженность ФИО3

В силу ст.383 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке или перейти к другому лицу на основании закона.

На основании ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. 

В заявлении клиента о заключении договора кредитования указано, что клиент ФИО3 подтверждает, что банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору кредитования третьему лицу (в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования. 

Учитывая, что по договору цессии от ПАО «Восточный экспресс банк» к ООО «ЭОС» перешли права (требования) по кредитному договору на законных основаниях, а также то обстоятельство, что ответчиком нарушены обязательства по возврату суммы кредита и процентов по нему, то предъявление истцом требования к ответчику взыскании задолженности по кредитному договору является обоснованным. 

При рассмотрении заявления представителя ответчика о пропуске срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ устанавливается общий срок исковой давности в три года.

Пунктом 2 ст.199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Согласно положениям ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно постановления Пленума ВС РФ № от 29.09.2015г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса РФ об исковой давности» по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, следующего за датой наступления обязанности внести это платеж. 

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО3 обязывалась производить платежи в счет погашения своих обязательств перед Банком согласно графику, являющемуся приложением к кредитному договору, которым предусмотрена оплата кредита по частям, ежемесячно, в определенной сумме – 6978 руб.

Из представленных в дело расчетов усматривается, что платежи в счет погашения задолженности в установленный срок ответчиком вносились нерегулярно и в недостаточном объеме, в связи с чем, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей в соответствии с условиями договора. 

Истец обратился в Боханский районный суд с иском к ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ. (согласно штампа на конверте) следовательно, срок исковой давности не пропущен только по платежам, срок исполнения которых, согласно графику наступал соответственно с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разъяснениям п. 17 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2015г. № «О некоторых вопросах связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Тем самым, из указанного трехлетнего периода надлежит исключить срок обращения ООО «ЭОС» к мировому судье судебного участка №131 Боханского района Иркутской области с заявлением о выдаче судебного приказа по спорным правоотношениям. С учетом исследованных в судебном заседании материалов дела № следует, что обращение заявителя ООО «ЭОС» на судебный участок было ДД.ММ.ГГГГ. (дата штемпеля на почтовом конверте). Судебный приказ мировым судьей вынесен ДД.ММ.ГГГГ., отменен по возражениям ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ. Копия определения об отмене судебного приказа получена ООО «ЭОС» ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, срок исковой давности подлежит продлению на 41 день на период судопроизводства у мирового судьи, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, с учетом заявленного ответчиком ходатайства о применении срока исковой давности требования банка о взыскании задолженности по ежемесячным платежам, подлежащим уплате до ДД.ММ.ГГГГ. удовлетворению не подлежат. В то же время требования банка о взыскании задолженности по ежемесячным платежам с ДД.ММ.ГГГГ. являются правомерными, общая сумма задолженности составляет – 258168,24 руб., из них: 221357,86 руб. – сумма основного долга по кредиту, 36810,38 руб. – сумма процентов за пользование кредитом.

Обсуждая заявленные истцом требования о возмещении судебных расходов, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судом требования истца удовлетворены частично в сумме 258168,24 руб., следовательно, понесенные истцом судебные расходы в виде оплаты госпошлины подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в сумме 5782 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО3, родившейся ДД.ММ.ГГГГ. в г.

<

адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» задолженность по договору о предоставлении кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ. в размере двухсот пятидесяти восьми тысяч ста шестидесяти восьми рублей двадцати четырех копеек (258168,24) и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере пяти тысяч семисот восьмидесяти двух (5782) рублей, а всего двести шестьдесят три тысячи девятьсот пятьдесят рублей двадцать четыре копейки (263950,24). 

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Боханский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда.

Судья Боханского районного суда А.В.Бутуханов