Мотивированное 

решение

 суда изготовлено: 24.06.2019. 

гр. дело № 2-633/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19.06.2019 Новоуральский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Шардаковой М. А., при секретаре Турсуновой Н. А. 

с участием представителя истца ФИО1 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерного общество), филиалу № 6602 Банка ВТБ (публичное акционерного общество) о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

истец ФИО2 обратился в Новоуральский городской суд Свердловской области с вышеназванным иском. В обоснование требований указано, что ХХХ года между ним и банком ВТБ 24 ПАО ( в настоящее время Банк ВТБ (публичное акционерного общество)) был заключён кредитный договор 

<

***> на сумму ХХХ рублей, со сроком возврата до ХХХ года, с условием уплаты процентов в размере ХХХ % годовых. При заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал истцу для подписания заявление на присоединение к программе коллективного страхования и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. В анкете-заявлении отсутствовала информация о возможности заключить договор страхования с иной страховой компанией, а также отсутствовала информация о возможности оплатить дополнительную услугу иным способом. Право выбора страховой компании по своему усмотрению мне не было представлено. Таким образом предоставление кредита по кредитному договору от ХХХ 

<

***> было обусловлено обязанностью заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» из кредитных средств и без возможности оплатить услугу иным способом ( не кредитными средствами ). При таких обстоятельствах истец был вынужден написать заявление на включение себя в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «ХХХ» по Программе «ХХХ» от 26.07.2017 и уплатить стоимость услуг Банка по обеспечению страхования истца по программе страхования за весь срок страхования до ХХХ: ХХХ рублей, из которых вознаграждения Банка - ХХХ рублей, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование».- ХХХ рублей. Страховая премия и вознаграждение банку были уплачены за счет денежных средств, предоставленных в кредит. В связи с чем запрошенная заемщиком у Банка сумма кредита была увеличена на сумму, предназначенную для оплаты за участие в Программе страхования. Сумма в размере ХХХ рублей была включена в сумму кредита, таким образом, общий размер платежей по кредиту увеличился. Впоследствии с истца была удержана страховая премия в размере ХХХ рублей. В результате чего определенные банком условия кредитования не смогли удовлетворить потребность потребителя в получении кредита наличными в сумме ХХХ руб. для использования в потребительских целях, так как сумма ХХХ руб. была списана Банком со счета из суммы кредитных средств до выдачи наличных денежных средств. Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что Банк допустил введение потребителя в заблуждения относительно полной стоимости кредита, В уведомлении о полной стоимости кредита по кредитному договору указан размер ХХХ % годовых. Тогда как в действительности полная стоимость кредита значительно выше ввиду того, что в расчет полной стоимости кредита не включена сумма страховой премии за страхование «ХХХ». Оформляя договор без указания достоверных сведений о полной стоимости кредита, рассчитанной без страховой премии, Банк ввел потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств услуги; определенные Банком условия кредитования не могут удовлетворить потребность потребителя в получении кредита с уплатой полной стоимости кредита, указанной в выданных документах; информация представлена таким образом, что потребитель вводится в заблуждение относительно назначения суммы кредита, указанной в качестве основного долга, относительно услуг страхования жизни, что является нарушением ст.ст. 4, 10, 16 Закона о защите прав потребителей. Ни анкета-заявление, ни кредитный договор не содержат наглядную и доступную информацию, позволяющую потребителю осознанно осуществить выбор кредитной услуги без дополнительных услуг по страхованию, информацию об альтернативных вариантах кредитования без страхования, позволяющую реализовать право выбора: получить кредит со страхованием или кредит без страхования. Кроме того, ПАО «Банк ВТБ 24» не предоставило мне информацию о действии кредитной организации в качестве страхового агента, о своих полномочиях, ввело истца в заблуждение относительно потребительских свойств финансовой услуги, выбор услуг страхования осуществлен в связи с сокрытием информации о стоимости дополнительных услуг, их наличия и характера. Указанными действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, который им оценивается в 7000 руб. Ссылаясь на навязывание дополнительной услуги по страхованию и не предоставление необходимой информации, истец просил о взыскании с ответчика в свою пользу: денежных средств, уплаченных в качестве услуг Банка по обеспечению страхования заемщика по данному кредитному договору в сумме 95 913 руб., процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму кредита за период с ХХХ по ХХХ в сумме 21587 руб. 08 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 9621 руб. 93 коп., неустойки за неудовлетворение требований в добровольном порядке в размере 433575 руб. 29 коп., компенсации морального вреда в сумме 7000 руб., штраф в связи с отсутствием добровольного удовлетворения требования потребителя 283 848 руб. 65 коп.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явились, извещен был надлежащим образом и в срок, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, доверив ведение дела своему представителю. 

Представитель истца ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении, указав, что требования его доверителя основаны на навязанности услуги по страхованию и предоставлению недостоверной информации по делу. 

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО), а также филиала № 6602 в судебное заседание не явился, извещен был надлежащим образом и в срок, представил документы на запрос суда и подробные письменные возражения, просил об отказе в удовлетворении заявленных требований в связи с необоснованностью 

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен был надлежащим образом и в срок.

Поскольку в материалах дела имеются доказательства надлежащего извещения участвующих в деле лиц, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке. Предусмотренных положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ оснований для отложения дела не имеется. 

Исследовав письменные материалы дела, заслушав объяснения представителя истца, суд приходит к следующему. 

В соответствии с требованиями ст. 196 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 432 - 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как следует из ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Реализация принципа свободы договора в отношениях с участием потребителя ограничена императивными нормами ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1, которыми предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1, кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Положениями п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положений п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Применительно к приведенным положениям закона страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляемого к выгоде заемщика.

Данная правовая позиция изложена в ответе на вопрос 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 - в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Судом установлено подтверждается имеющимися в материалах дела письменными доказательствами и никем не оспаривалось, что ХХХ между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор на сумму ХХХ руб., сроком на ХХХ месяцев, под ХХХ % годовых. 

Кроме того, в тот же день истцом было написано отдельное заявление, в котором он просил перечислить страховую выплату в безналичном порядке по указанным им реквизитам в ООО СК «ВТБ Страхование». 

При заключении договора истцом была написана анкета-заявление, в котором он просил предоставить ему кредит. Кроме того, в п. 16 Анкеты –заявления, заемщик ФИО2 дал свое согласие на подключение программы коллективного страхования «ХХХ». Поставив галочку напротив данного пункта договора, истец добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание дополнительных платных услуг Банка по обеспечению своего страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «ХХХ». Настоящим заявлением истец подтвердил, что до него была доведена информация: об условиях страхового продукта «ХХХ» и действующих в рамках него программах страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования, При этом, в этом же заявлении разъяснено, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на и размер процентной ставки по Кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление заявления на включение в число участков программы коллективного страхования; стоимость услуг Банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в Анкете- Заявлении суммы кредита, составляет 95 913 руб. В случае изменения суммы кредита стоимость услуг Банка может быть изменена. Окончательная стоимость услуг банка по обеспечению страхования будет рассчитана в случае оформления заявления на включение в число участников коллективного страхования. 

Данное заявление содержит соответствующую галочку, поставленную ручкой и подпись истца. 

Кроме того, из материалов дела следует, что при подписании кредитного договора истцом было подписано отдельное заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «ХХХ», в котором просил обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования по продукту «ХХХ». Подписанием настоящего истец подтвердил, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования осуществляется добровольно ( не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их Условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым Страховщиком по своему выбору; Об условиях страхования, а также о возможности в лютой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка; Подписанием настоящего заявления истец подтвердил, что приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения Банком в число участников страхования, истец ознакомлен и согласен с Условиями страхования; со стоимостью Услуг Банка по обеспечению страхования истца, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Данное заявление содержит подпись застрахованного. 

Таким образом, сведений, указывающих на понуждение заемщика к заключению кредитного договора, навязыванию заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий, доказательств совершения кредитной организацией действий, свидетельствующих о злоупотреблении банком свободой договора, в материалах дела не представлено. 

Заемщик в случае несогласия с какими-либо условиями кредитного соглашения не лишен был возможности высказать свои замечания, равно как и воспользоваться услугами иной кредитной организации. 

Сведений о том, что Банком была скрыта какая-либо информация при заключении кредитного договора и заявления на страхования материалы дела не содержат, в связи с чем, соответствующие доводы стороны истца не могут быть приняты во внимание и отклоняются как безосновательные. 

Ни Кредитный договор, ни анкета-заявление не содержат условий об обязанности заемщика приобрести дополнительную услугу по страхованию, а подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, а является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

Вся правовая позиция истца сводится, в целом на навязанности услуги страхования, и непредставлении необходимой информации, соответствующие требования предъявлены к ПАО Банку ВТБ, иных требований, по иным правовым основаниям, в том числе, другим лицам, стороной истца, несмотря на неоднократное разъяснение процессуальных прав не заявлено. 

Не позволяет иначе разрешить спор и ссылка стороны истца на конкретное определение суда апелляционной инстанции по конкретному делу, имеющее свои конкретные фактические обстоятельства. 

Сведений о наличии вступившего в законную силу судебного акта, в том числе, вынесенного в рамках арбитражного судопроизводства, которым было бы установлено нарушение прав потребителя в отношении ФИО2 при заключении договора страхования в материалах дела не имеется. 

Иных требований по иным правовым основаниям истцом не предъявлено, что не лишает последнего возможности защитить свои права в установленном законом порядке в дальнейшем. 

С учетом изложенного, правовых оснований для удовлетворения заявленного иска суд не усматривает. 

Поскольку не имеется правовых оснований для удовлетворения основного требования, сопутствующие требования также удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерного общество), филиалу № 6602 Банка ВТБ (публичное акционерного общество) о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда, через Новоуральский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Шардакова М. А. 

Согласовано

Судья М.А. Шардакова